Кредитные истории, функционирование бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй

Про кредитные бюро

Еще в 19 веке люди пришли к выводу, что необходимо придумать систему, которая поможет свести к минимуму финансовые риски при кредитных отношениях. Так специальные организации собирали данные о различных предприятиях, индивидуальных торговцах, которые в последствии была подтверждением их финансовых способностей.

Уже в начале 20 века такую систему начали применять в России. По началу действовали такие биржи не легально, данные клиентов находили чуть ли не в свободном доступе, что нередко давало повод для мошеннических действий.

И только в 2004 году эта деятельность стала официальной и законодательно утвержденной (ФЗ № 218 «О кредитных историях»). После чего одни организации прошли этапы лицензии Центрального Банка, другие покинули данный рынок.

Из формулировки понятно, что основная цель работы таких бюро- это сбор, обработка и хранение КИ граждан России. А также предоставление ее по мере необходимости банковским организациям и другим финансовым институтам, учитывая при этом конфиденциальность предоставляемой информации и запрет на передачу посторонним лицам.

До 2014 года работа имела более односторонний характер и все данные собирались с письменного разрешения клиентов банковских организаций. Теперь же все финансовые учреждения (будь то МФО или кредитный кооператив) обязаны формировать информацию по заемщикам и предавать ее в БКИ.

Одобрение клиентов на данную передачу кредитной информации не требуется.

В каком виде Бюро Кредитных Историй хранит КИ

Выделяют четыре основных раздела КИ. В первом содержится идентификационная информация о физическом лице.

Это является титульной частью, с которой начинается КИ. Затем идет раздел, в котором собраны все выданные кредиты и характеристика по каждому из них.

В закрытой части (следующая) содержится информация о всех, кто выдавал кредиты или запрашивал данную КИ. Итогом является информационный раздел, в котором собраны данные о действующих кредитах, просрочках и т.

д.).

Всю информацию (кроме закрытой части) БКИ предоставляет только непосредственно владельцу КИ, а также, с его разрешения, финансовым организациям, судебным институтам и т.д.  

4  факта о БКИ который должен знать каждый

1.  Информация по каждому заемщику хранится в бюро 10 лет с момента их последней корректировки2.

Один раз в год физическое лицо может узнать свою кредитную историю бесплатно. Последующие обращения обойдутся заемщику в 350 – 750 руб.3.

Удалить КИ невозможно. Срок ее действия фиксирован и изменению не подлежит.

https://www.youtube.com/watch?v=MdrErvTEpBw

4.  Данные в различных БКИ могут отличаться.

Это связанно с отличием в партнерских отношениях каждого банка. Редко — системные сбои.

Кредитные организации обязаны иметь договор с одним или несколькими БКИ и подавать сведения в свое бюро с установленной законом периодичностью. Чем БКИ крупнее, тем с большим количеством банков оно сотрудничает.

А значит может предоставить максимально объективную картину по кредитной истории. Однако и в данных лидеров рынка кредитных историй бывают ошибки.

Именно поэтому рекомендуется свою КИ периодически проверять, даже если есть твердая уверенность в отсутствии кредитов. Максимально просто и без последствий для кредитной истории это можно сделать с помощью кредитного рейтинга.

Итак, БКИ – это частная организация, которая должна получить лицензию на осуществление деятельности в Центробанке, и осуществлять свою деятельность строго в соответствии с правилами и нормами регуляторного органа.

Занимается надзором и контролем над БКИ служба Банка России по финансовым рынкам
2.

Первые БКИ в мире, или их прообразы, появились в далеком девятнадцатом веке. Тогда такие организации собирали данные о предприятиях, коммерческих торговцах, и она служила доказательством надежности партнера, уверенности в его честности и возможностях.

В России подобные структуры создавались в начале ХХ века. К примеру, «Московская контора коммерческих справок Э.

К. Рейс».

Первое официальное бюро кредитных историй открылось в США. Это была компания «Эквифакс», основанная в 1899 году.

Сейчас эта компания имеет свои филиалы в семнадцати странах мира, в том числе, и в России.

Интересно, что многие БКИ стали не просто сборщиками данных о клиентах. Они разработали большой функционал для банков, который включает не только передачу кредитного отчета о клиенте, но и другие услуги:

  • получение данных из ЦККИ и Федеральной миграционной службы;
  • получение кредитных отчетов из других БКИ;
  • получение кредитных отчетов онлайн, оперативно и точно (до одной минуты);
  • мониторинг финансовой дисциплины заемщиков;
  • разработка своих скоринговых карт, с удобным интерфейсом, цветными рамками и т.д., для удобного анализа данных;
  • личные скоринг бюро;
  • рассылка писем клиентам от имени БКИ, при нарушении условий кредита, увеличении долгов;
  • системы борьбы с мошенничеством, системы обработки кредитных заявок.

Комплекс услуг все больше расширяется в сторону аналитики, особенно отличаются в этом плане крупные московские бюро. Возможно, в этом секрет популярности отдельных БКИ.

Популярнее всего среди банковских организаций сейчас 
НБКИ, один из лидеров этой сферы. С этой компанией сотрудничают очень многие финансовые организации.

  1. Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком. Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.
  2. Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности. Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

С 2011 года уровень инфляции мало менялся, поэтому и ставка рефинансирования не была подвержена сильным изменениям. В период с 2011 по 2012 год она была то 8%, то 8,25%, на сегодняшний день с сентября 2012 года она неизменна и составляет 8,25% годовых.

Так как сама ставка не меняется, то мы наблюдаем и стабильную ситуацию относительно ставок по кредитам, пока что у банков нет поводов их повышать.

  • Если инфляция уменьшается. При уменьшении уровня инфляции ЦБ начинает снижение ставки рефинансирования, соответственно, банки получают средства на выдачу кредитов населению под меньший процент, поэтому этот факт ведет к снижению ставок по кредитам. При умеренном уменьшении ничего серьезного не случится, но в случае, если уменьшение не плавное и большое, то это приведет к большому спросу у населения на услуги банковского кредитования. Количество выданных кредитов возрастет, граждане начнут потреблять больше товаров и услуг по всей стране, что, в свою очередь, может привести к обесцениванию национальной валюты.
  • Если инфляция увеличивается. Уже обратная ситуация, которая ведет к повышению ставки рефинансирования. Если ставка растет, то банки получают средства по более высоким ставкам, а свои издержки они занесут в ставку по кредитам для конечного потребителя. Опять же, если колебание инфляции небольшое, то это мало как отразится на сфере кредитования и может вовсе пройти незамеченным. Но если колебание большое, то ставки по кредитам возрастут. Это особо важно для тех, кого интересует ипотечный кредит и инфляция, в нашей стране и так большие ставки по ипотеке, а в случае повышения инфляции они могут возрасти еще выше.


Банки очень тщательно анализируют своих потенциальных клиентов, и принимают решение по выдаче ссуды на основе
кредитного скоринга. Одним из ключевых факторов при этом становится наличие хорошей кредитной истории. 

Сейчас уже практически все клиенты финансовых учреждений понимают, что это важно и необходимо. Кредитная история – это информация о заемщике, о его прошлых кредитах, просрочках и задолженностях, о заявках на ссуды и отказах – словом, это полное финансовое «досье».

Формирование, хранение и доступ к этой информации регулируется ФЗ «О кредитных историях», который был принят в 2004 году.
.

Рефинансирование – это такой же кредитный продукт, как и другие виды займов, и заявка по нему может быть, как одобрена, так и отклонена. Но именно для таких услуг кредитная история клиента является чуть ли не решающим фактором.

И здесь есть много аспектов. Конечно, идеальный вариант – когда финансовая репутация заемщика безупречна.

Что касается таких серьезных займов, как ипотека, то рефинансирование их с плохой кредитной историей – это практически недостижимо. При оформлении договора ипотеки требований к заемщику столько, что далеко не каждый может надеяться на успех.


Почему банки отказывают клиентам в кредите? Причин может быть много. Но точно можно сказать, что для клиентов с испорченной кредитной историей, даже просто с пустой КИ,  шансов получить ипотеку нет.

Многие финансовые учреждения, например, банк «
Траст», готовы рефинансировать только своих зарплатных клиентов или тех, кто уже давно сотрудничает с банком.

Стоимость кредитов и условия могут быть разными. Ключевое положение – такой кредит будет точно потребительским, и точно обойдется вам дороже, чем предыдущие ссуды.

Также банк самостоятельно переводит средства в другие организации для погашения ваших долгов. Пакет документов для рефинансирования стандартный, как и для других видов ссуд.

Срок может быть от месяца до нескольких лет, процентная ставка также меняется.
.


Многие банковские структуры с 2015 года отказались от ряда кредитных программ, в том числе от продуктов, предусматривающих рефинансирование. Все потому, что после декабря 2014 года ставки по всем кредитам значительно выросли и потому банки не могут предлагать низкие проценты, способные конкурировать с ранее выданными кредитами.

На юридическом языке кредитное бюро — это юридическая организация, которая в коммерческих интересах предоставляют услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории. Дополнительно БКИ выдает отчеты или справки на платной основе.

Согласно данным Центрального банка Российской Федерации к 2016 году в реестре государственных Бюро по кредитам насчитывается 19 организации.

Интересно вот что: лидирующее место занимает только 5 из них.

Любое бюро обязано выполнять следующие функции:

  1. получить кредитный отчет за одну минуту (режим онлайн);
  2. создание условий для дисциплинирования заемщиков;
  3. доступ к Центральному каталогу кредитных историй;
  4. доступ к Федеральной миграционной службе;
  5. прослеживание за дисциплиной заемщиков;
  6. обеспечение скоринговыми картами благодаря собственной базе;
  7. внешняя корреспонденция с заемщиками или банком;
  8. создание отчетности, по которой формируется кредитный портфель;
  9. борьба с мошенничеством;
  10. обработка кредитных заявок;
  11. взаимосвязь с подобными кредитными бюро.

Здесь можно получить отчеты по кредитам, провести верификацию по паспортным данным любого клиента, проверить будущего заемщика по базе, которая касается автотранспортных средств.

Легко отслеживается и клиентская база банков, продукты, которые касаются разработки и оценки методик определения индивидуальных рейтингов.

Номер в государственном реестре: 077-00003-002, дата включения в реестр 21.02.2006 г.

Полное название: Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»

Сокращенное название: АО «НБКИ»

Официальный сайт НБКИ: www.nbki.ru

E-mail: info@nbki.ru

Отдел контроля качества: BVasiliev@nbki.ru

Телефоны НБКИ

Горячая линия: 7 (495) 221-78-37

Факс: 7 (495) 221-78-37, доб. 125

Телефон: 7 (495) 258-85-74

Электронная почта: MDrozdova@nbki.ru (менеджер по работе с физическими лицами)

Адреса: Национальное бюро кредитных историй

Включение того или иного бюро в государственный реестр осуществляется Банком России.

№ в реестре Бюро кредитных историй Адрес Телефон/горячая линия Официальный сайт БКИ
078-00001-002 ООО «Объединенное бюро кредитных историй» г. Санкт-Петербург, Московский пр., д. 7, 2-ой этаж. 7 812 310-56-37
7 812 310-94-20
www.obki.ru
072-00002-002 ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй» г. Тюмень, ул. Максима Горького, д. 68, к. 1 1/1 7 3452 39-02-73
7 3452 39-02-83
www.mbki.ru
077-00003-002 АО «Национальное бюро кредитных историй» г. Москва, Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, этаж 5, офис 517, БЦ «Красивый Дом». 7 495 221-78-37
(факс доб. 125)
www.nbki.ru
063-00004-002 ЗАО «Приволжское кредитное бюро» г. Тольятти, ул. Фрунзе, д. 14Б, офис 214Б 7 8482 70-80-06
7 8482 36-53-00
www.volgabki.ru
016-00006-002 ООО «Поволжское бюро кредитных историй» г. Казань, ул. Университетская, д. 22, офис 204 7 843 238-71-88 
7 843 238-71-22
www.pbki.ru
078-00007-002 ЗАО «Северо-Западное бюро кредитных историй» г. Санкт-Петербург, ул. Профессора Попова, д. 23 лит. В, офис 221. 7 812 438-17-20 www.nwcredit.ru
077-00009-002 ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» г. Москва, 2-й Казачий переулок, д. 11, стр. 1 7 495 665-51-74 www.bki-okb.ru
077-00010-002 ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт» г. Москва, Семеновская пл., д. 7, к. 1 7 495 609-64-24 www.rs-cb.ru
078-00012-002 ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» г. Москва, Каланчевская ул., д. 16, стр.1, 2 этаж, офис 203 7 495 967-30-91
7 495 790-73-31
www.equifax.ru
061-00013-002 ООО «Бюро кредитных историй «Южное» г. Ростов-на-Дону, проспект Стачки, д. 215б, офис 8а 7 863 322-01-43 www.ugbki.ru
052-00015-002 ООО «Бюро кредитных историй Поволжье» г. Нижний Новгород, ул. Ошарская, д. 69, офис 402 7 831 428-11-50 www.bci-volga.ru
077-00016-002 ЗАО «Национальное Кредитное Бюро» г. Москва, Олсуфьевский пер., д. 8, стр. 3 7 495 229-67-47
7 499 246-01-75
www.creditnet.ru
042-00025-002 ООО «Сибирское бюро кредитных историй» г. Новокузнецк, ул. Франкфурта, д. 9 7 3843 76-31-56
7 3843 76-06-96
054-00027-002 ООО «Зауральское Бюро кредитных историй» Нет данных 7 383 213-37-68
7 383 200-29-09
025-00028-002 ООО «Дальневосточное Бюро кредитных историй – Общество взаимного кредитования «Финанс – Кредит» Нет данных 7 4236 64-39-98
7 4236 64-39-32
078-00029-002 ООО «Восточно–Европейское бюро кредитных историй» г. Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна, д. 15-17, офис 103 7 812 575-84-01 
7 812 575-84-02
7 812 575-84-03
www.vebki.ru
077-00030-002 ООО «Столичное Кредитное Бюро» г. Москва, проспект Андропова, д. 22, офис 51 8 (800) 333-58-59 www.stbureau.ru
034-00033-002 ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо» Волгоградская обл., г. Камышин, 8 мкр., д. 4 7 84457 4-23-14 www.kredo-kam.ru
084-00034-002 ООО «Красноярское Бюро кредитных историй» г. Красноярск, ул. Конституции СССР, д. 17, офис 156 7 391 212-28-42
7 391 212-12-57
www.kr-bki.ru
061-00035-002 ООО «МикФинанс Плюс» г. Ростов-на-Дону, ул. Малиновского, д. 3д, офис 16 8-804-333-02-42
7 863 236-31-21
www.bki-m.ru
061-00036-002 ООО «МикФинанс Юг» г. Ростов-на-Дону, ул. Малиновского, д. 3д, офис 18 7 863 236-31-26

Для чего нужны услуги БКИ?

Бюро представляет собой юридическое лицо, уполномоченное ФЗ № 218 получать, обрабатывать и хранить данные по всем погашенным, действующим отношениям клиентов с кредитными организациями.

На рынке работают около 16 БКИ. Кредиторы вправе работать с несколькими бюро одновременно. Этот факт затрудняем качественное, полное формирование отчета для заемщиков, поскольку следует выяснить, в каких бюро может находиться информация и отправить в каждое запрос.

Важно! Приобрести отчет КИ невозможно без подтверждения личности клиента ни в одном БКИ.

Одним из данных способов можно обратиться в любое БКИ России.

В каком БКИ будет мой отчет?

Теперь разберемся, куда из 16 организаций подать заявление на предоставление отчета.

На базе Центробанка (Центрального банка России) действует подразделение, которое подскажет куда обращаться за кредитной историей. Отдел называется Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Узнать необходимый список организаций просто:

  1. Заходите на официальный сайт https://www.cbr.ru/ckki/ Центрального каталога.
  2. В разделе кредитных историй выбираете  — запрос на предоставление сведений из бюро.
  3. Далее отмечаете себя как субъекта и на следующей странице подтверждаете, что знаете свой код КИ.
  4. Заполняете форму: данные по паспорту , код субъекта, электронная почта.
  5. Ожидаете список БКИ на свой электронный адрес.инструкция получения списка бки на сайте цкки

Получить такой список бесплатно в интернете просто, если знать код субъекта.

Что делать, если кода нет?

Данный шифр появляется у каждого заемщика при оформлении первой кредитной сделки. Посмотреть его можно в договоре.

Если документов не осталось, узнать код можно в любой финансовой организации: МФО, БКИ, банк. Придите в отделение лично, по паспорту консультант выдаст нужную информацию.

После этого самостоятельно сможете на бесплатной основе обратиться в ЦККИ.

Есть другой вариант получения списка без кода. Сделать запрос в Центральный каталог можно через любую из организаций: банк, бюро, МФО. Лично посетите офис и по паспортным данным запрос за вас сделает специалист. Такая услуга платная, цена устанавливается каждым учреждением отдельно.

Когда узнаете точные названия БКИ — обращайтесь за кредитной историей следующими способами.

Много популярных порталов в сети Интернет выступают поставщиками услуг по предоставлению данных кредитного рейтинга, при этом являются партнерами БКИ. Одним из наиболее известных и востребованных стал сервис ➠ бки24.инфо.

Бки24.инфо – это надежный, эффективный поставщик отчетов по индивидуальному рейтингу – подробному анализу КИ с использованием кредитной шкалы.

Сервис формирует данные отчет по информации лидирующих банков России в течение 15 минут.

В отчете вы получите информацию о:

  • просрочкам по обязательствам;
  • фактах и возможных причинах отказов банков в кредитах;
  • количестве кредитов у заказчика;
  • шансах на одобрение новых кредитных средств.

Кредитный рейтинг через портал бки24.инфо предоставляется после выполнения клиентов регламентируемых действий.

 I. Заполнение заявочной анкеты на сервисе, оплата услуги — 340 рублей 

 II. Составление порталом рейтинга по данным баз БКИ 

 III. Предоставление подробного отчета КИ в течение 10 – 15 минут на электронную почту 

Документ по рейтингу содержит в себе результаты проверки паспортных данных, обращений в кредитные организации за деньгами, состояния обязательств заемщика. Спецификой такого документа является присвоение заказчику определенного балла.

Уровень рейтингового балла служит показателем кредитоспособности, платежеспособности потенциального клиента для финансовых организаций.

Существуют разные способы получить кредитный отчет. При выборе оптимального варианта стоит учитывать тот факт, что информация об одном и том же гражданине может храниться в нескольких бюро кредитных историй одновременно. При этом данные в каждой из них могут быть различными.

Поэтому гражданину, который ранее брал кредиты, сначала желательно выяснить, в каком бюро хранится информация о нем. Для этого потребуется в центральный каталог бюро кредитных историй, который можно сделать через сайт Центрального банка.

Здесь помимо паспортных данных необходимо указать код субъекта кредитной истории, который был присвоен при первом обращении в за кредитом. В случае, когда такой код гражданину неизвестен, обновить код или установить его заново можно написав заявление в банке, где вы имеете кредит сейчас или в где он у вас был ранее.

Можно назвать 5 лучших способов проверки своей кредитной истории. Остановимся на каждом из них более подробно.

1. Обратиться напрямую в Бюро Кредитных Историй

Если известно, где хранится информация, лучше всего обращаться сразу напрямую в нужное бюро. Сделать это можно несколькими способами:

  • личный визит в офис;
  • отправка телеграммы на адрес бюро;
  • в режиме онлайн, если БКИ предоставляет такую возможность. Одно из крупнейших мировых БКИ Эквифакс предоставляет возможность зарегистрировать на сайте личный кабинет. После этого можно будет первый раз проверить кредитную историю онлайн бесплатно.

Бюро кредитных историй собирает, хранит и обрабатывает информацию о заемщиках. Также осуществляет формирование и предоставление кредитных отчетов по запросам физических лиц либо финансовых организаций.

Заказать информацию можно несколькими способами:

  • Зарегистрироваться на официальном сайте одного из бюро кредитных историй. Вам необходимо будет указать свои паспортные данные и пройти верификацию. Любое БКИ проверяет их бесплатно. Отправьте скан-копию паспорта и согласия на обработку данных с подписью или в офисах бюро, адреса которых указаны на электронной странице. Документ будет отправлен на указанный вами электронный адрес или в онлайн-кабинет бюро кредитных историй в течение 3 дней после успешного прохождения верификации.
  • Написать заявление о желании получить выписку из своей кредитной истории, заверить ее у нотариуса и отправить заказным письмом с объявленной ценностью. Ответ вы получите спустя 3-4 недели по почте.
  • Посетить офис и подать требование о запросе кредитной истории. Для регистрации в организации возьмите с собой документы, удостоверяющие личность.

Большинство БКИ имеют свои офисы в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах. При этом вы можете выбрать удобный способ получения документов. Ваша кредитная история будет доступна в этот же день.

Согласно федеральному закону №218 каждый желающий имеет право получить один раз в год отчет из бюро кредитных историй бесплатно. В остальное время это можно сделать в любое удобное время, оплатив услугу на сайте одного из бюро.

— зачем нужна КИ;

— что делать, если банки отказывают в предоставлении кредита;

— порядок действий перед отправкой кредитной заявки;

В настоящее время официальный сайт бюро кредитных историй не предоставляет возможность получить кредитную историю в режиме онлайн. Возможно, в последующем разработчики реализуют возможность, однако сейчас можно обратиться к услугам ресурсов, готовых дать информацию, например bki24 ↪ ссылка на сайт.

Чтобы получить необходимые сведения на ресурсе, следует ввести фамилию, имя, отчество заемщика, паспортные данные и адрес электронной почты. В течение 15 минут заявка будет обрабатываться на сайте, после чего информация в формате PDF будет выслана на указанный адрес.

Предоставляемый отчет содержит данные, полезные заемщику. Доступна информация, которую изучают банки перед принятием решения по заявке.

Первое, на что стоит обратить внимание при изучении файла – информация о проверке паспортных данных. Так же, как и КИ, паспорт может находиться в «черном» списке кредитных организаций из-за судебных разбирательств, наличию долгов, не относящихся к банковским и др..

Далее клиент переходит к рассмотрению информации по текущим кредитам и сверяет с фактическими займами, подлежащими погашению. Сверка поможет уберечь клиента от мошеннических действий и вовремя выявить ссуды, которые он не брал.

Затем в отчете указан скоринговый бал — вероятность одобрения той или иной суммы средств. Балл рассчитывается из данных КИ. Клиенту доступны причины, по которым балл не соответствует ожиданиям, а также рекомендации, по повышению скоринговой оценки.

После этого начинается блок сведений по погашению задолженности по кредитам. Здесь отражены просрочки по действующим и закрытым ссудам, суммы переплаты, включающие пени и штрафы, сколько клиент уже заплатил и сколько ещё предстоит выплатить.

Также титульная страница отчета содержит данные о вероятности одобрения следующей заявки, насколько заемщик заинтересован в банковских средствах и причины возможного отказа.

Отчет содержит информацию о финансовых продуктах доступных заемщику для одобрения, их денежные лимиты, сколько раз обращался за кредитом, лимиты доступные по действующим кредитным картам и многое другое. ↪ Посмотреть кредитную историю онлайн

Для структуризации и каталогизации данных о клиентах финансовых учреждений создан на базе
Центробанка ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй.

В нем можно узнать, в каких именно бюро кредитных историй есть информация о вас, и потом, обратившись непосредственно в эти организации, получить свою кредитную историю.

Получить кредитный отчет онлайн можно или через интернет-банкинг (если вы уже являетесь клиентом банка, и в этой организации есть данная услуга), или через сайт БКИ.

НБКИ сотрудничает с компанией «Агентство кредитной информации», и тарифы этой компании не уточняет. Бюро кредитных историй «Эквифакс» напрямую предлагает получить кредитный отчет онлайн.

Но в обоих случаях сохраняется вопрос личной идентификации субъекта. Для этого нужно или придти все-таки в офис БКИ, или отправить по почте нотариально заверенный запрос, или отправить телеграмму.

Что касается интернет-банкинга, такая услуга популярная и удобная, стоимость ее рассчитывает банк. Но получить кредитный отчет вы сможете только того БКИ, с каким сотрудничает данная финансовая организация.

Национальное бюро кредитных историй популярное не благодаря тому, что было одним из первых. Компания держит высокую планку долгие годы, постоянно обновляя свои продукты, добавляя новые услуги.

Если коротко, основные виды деятельности «Национального бюро кредитных историй» можно перечислить тремя пунктами:

  • сбор, хранение, систематизация кредитных историй клиентов банков, предоставление кредитных отчетов финансовым учреждениям (для оценки заемщика и принятия решения) или самим заемщикам (для проверки достоверности данных);
  • защита конфиденциальных данных (КИ), использование современных технических систем;
  • скоринг, статистические, аналитические отчеты, рейтинги, основанные на данных кредитных историй, которые облегчают работу с клиентами и улучшают сферу кредитования.

Но «Национального бюро кредитных историй» – это не только хранение и предоставление по запросам кредитных историй (отчетов). Сфера деятельности компании намного шире, чем других, региональных или не таких мощных БКИ. Насколько отличается сервис НБКИ, можно увидеть из сравнительной таблицы.

*срок проверки информации, а также внесение изменений в кредитную историю в НБКИ – до 30 дней

Услуги для заемщиков в НБКИ практически не отличаются от других БКИ, разница только в удобстве получения кредитной истории и оперативности работы. В Национальном бюро кредитных историй существует шесть-семь способов получения КО клиентом, можно выбрать самый удобный для себя.

Раз в год каждый пользователь имеет право получить информацию бесплатно. Учитывайте, что, в зависимости от выбранного способа, стоимость может отличаться, поскольку сопутствующие услуги придется оплатить все равно (например, нотариальное заверение подписи, стоимость телеграммы, услуги курьера и т.

д.). Вы можете сами проанализировать,
как получить кредитную историю за деньги самым удобным способом.

Для того чтобы понимать, выдадут ли вам новый ипотечный кредит,
кредит под залог недвижимости, кредит под залог автомобиля или даже обычный потребительский кредит, нужно знать свою кредитную историю.

Узнать ее сейчас можно самыми разными способами. Такие услуги предлагают и сами банки, с которыми вы сотрудничаете, и разные БКИ, и частные компании или агентства.

Но, в первую очередь, нужно знать, в каких именно бюро кредитных историй хранятся такие данные. Для этого нужно зайти на сайт ЦККИ, выбрать в меню «запрос на предоставление сведений о БКИ», ввести личный код субъекта и паспортные данные.

Здесь вы получите список всех БКИ, в которых хранятся сведения о вашей кредитной истории.

Получить отчет в БКИ можно бесплатно, но для этого нужны некоторые знания. И, даже зная,
как получить кредитную историю бесплатно, многие клиенты предпочитают заплатить небольшие деньги, чтобы избежать лишней траты времени.

Кроме того, бесплатно получить отчет можно только один раз в год, дальнейшие КО необходимо оплатить в любом случае. Как узнать кредитную историю за деньги легче всего, читайте в нашей статье.

Многих заемщиков часто интересует также вопрос: а можно ли исправить кредитную историю, пусть за деньги, но уже сейчас? Это часто актуально при оформлении долгосрочных займов на большие суммы.

Такие кредитные организации, как Райффайзен Банк,
Сбербанк или ВТБ-24 предоставляют ипотеку только тогда, когда кредитная история клиента идеальная.

А это, согласитесь, редкость. Можно попытаться оформить ипотеку в другом, не таком популярном и известном банке.

Но стоимость кредита будет существенно выше. Различные компании предлагают очистить кредитную историю за 500-700 долларов.

Используя кредитный калькулятор, можно посчитать, выгодно ли платить за такую услугу, чтобы оформить ссуду на более выгодных условиях.

Данные проверки выполняются через Бюро. Бюро кредитных историй предоставляет информацию по запросу от кредитного учреждения.

Чтобы получить свою кредитную историю из НБКИ нужно:

  1. Зайти на официальный сайт НБКИ;
  2. Выбрать раздел с услугами для заемщиков;
  3. Выбрать раздел с проверкой КИ;
  4. Указать, какой тип субъекта фигурирует в КИ: физическое (конкретный человек) или юридическое лицо (фирма);
  5. Выбрать оптимальный способ для отправки запроса;
  6. Сделать запрос выбранным способом.

1. По почте

Посмотреть пример отчёта по кредитной истории (PDF)

Здесь предложат получить отчет относительно истории по кредиту практически по любому человеку. Можно исправить кредитную историю, если в ней есть какие-то ошибки либо неточности.

Имеется возможность получить справку из ЦККИ, где будут указываться данные обо всех бюро, имеющих информацию относительно заемщика. Есть возможность сменить либо присвоить код субъекта истории по кредитам.

Также есть вход в личный кабинет для юридических лиц.

Что такое НБКИ

Лидирующим по объему информации, количеству организаций – партнеров является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). На официальном сайте НБКИ заемщику предложен перечень услуг:

  • Информация о КИ, о факторах важности подобных данных;
  • Услуга проверки и оспаривания КИ;
  • Оформление справок из ЦККИ о списке БКИ, в которых находятся данные по заемщику;
  • Приобретение индивидуального кода субъекта КИ.

Через БКИ проверить свою кредитную историю бесплатно возможно 1 раз в год. Получение КИ физическими лицами требует заполнения и отправки заявления с официального сайта НБКИ в адрес фактического нахождения юридического лица.

Отправка запроса может осуществляться любым из вариантов:

  • снижение кредитных рисков в банковской системе;
  • формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;

  • повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
  • разработка и усовершенствование баз данных Общества, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;

  • комплектование и организация использования баз данных Общества;
  • содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
  • учет и обеспечение сохранности баз данных Общества и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Добавочный номер — 643, 644 (в рабочее время)

Добавочный номер — 636 (в нерабочее время и праздничные дни)

  1. Как долго хранится кредитная история в БКИ? (Согласно закону, данные о клиенте хранятся 15 лет с момента последнего их обновления);
  2. Сколько стоит получить кредитную историю? (Раз в год заемщик может получить отчет бесплатно. Последующие запросы обойдутся вам от 350 до 500 рублей, в зависимости от компании. Кроме того, дополнительно нужно оплачивать услуги нотариуса, почты, услуги БКИ за подачу запроса в ЦККИ, а также услугу получения кредитного отчета онлайн. Стоимость этих услуг может составлять от 500 до 1200 рублей);
  3. Можно ли стереть кредитную историю? (Нет, это невозможно. Можно исправить кредитную историю несколькими способами);
  4. Если данные хранятся в разных БКИ, кредитные истории в этих бюро одинаковы? (Они могут быть и одинаковыми, и разными; к примеру, один банк сотрудничает с обеими компаниями, а другой – только с одной. Рекомендуем вам запросить кредитные отчеты во всех БКИ).

1Определение понятия БКИ из ФЗ № 218 «О кредитных историях», от 30.12.2004 года;

2До 1 сентября 2013 года надзор и управление БКИ проводила ФСРФР (Федеральная служба России по финансовым рынкам), но сейчас эта служба стала подразделением Банка России.


Кредитная история обновляется тогда, когда банки-партнеры НБКИ подают соответствующие данные в бюро. Как правило, это происходит по истечении нового финансового месяца.

Но не все банки выполняют свои обязательства исправно и своевременно. Нередки случаи, когда заемщик в кредитном отчете видит незакрытые кредиты, или сумма задолженности не отвечает действительности.

В этом случае нельзя винить НБКИ, все зависит от банков.

Но в НБКИ в этом плане лучший сервис для заемщиков. Они максимально оперативно реагируют на запрос или оспаривание КИ, проверяют информацию, и вносят изменения в кредитный отчет.

https://www.youtube.com/watch?v=2IirNnHfESM

Срок при этом установлен – 30 дней, но по факту можно исправить КИ и в более короткие сроки. Банк должен подать данные по клиенту по запросу НБКИ в течение 10 дней.

Для всех расчетов возьмем программу
Альфа Банка на приобретение квартиры на вторичном рынке с предоставлением справки о доходах формы 2 НДФЛ:

  • стоимость квартиры будет 3 000 000 рублей;

    покупка квартиры в ипотеку

  • первый взнос — 15% или 450 000 рублей;
  • в итоге в кредит уйдет 2 550 000 рублей;
  • оформление сроком на 20 лет;
  • ставка по данной программе будет 13,4% годовых;
  • ежемесячный платеж 30 604 рубля.

Воспользовавшись
ипотечным калькулятором Альфа Банка, мы получим, что в итоге с учетом всех комиссий мы отдадим банку 7 345 143 рублей.


Переплата составит: 4 795 142 рубля

Цифра кажется просто огромной, на деньги, в итоге отданные банку, можно купить сразу три квартиры. Но так ли на самом деле все страшно? Инфляция — процесс постоянный, деньги постепенно теряют свою ценность.

И не факт, что через 20 лет сумма в 7,3 миллиона будет настолько значимой, как сейчас. К тому же, благодаря той же инфляции цены на квартиры через 20 лет также будут совершенно иными.

В доступной видеоформе разъясняется последовательность действий, которые нужно выполнить, чтобы воспользоваться возможностями ЦККИ для проверки истории.

«Национальным бюро кредитных историй» (НБКИ) называется одно из самых крупных БКИ в РФ. Это бюро работает на рынке услуг с марта 2005 г. Его создание было инициировано Ассоциацией российских банков.

Регламентирует деятельность НБКИ, как и деятельность всех остальных внесенных в государственный реестр бюро, закон РФ о кредитных историях.

У Национального бюро есть ряд качеств, которые оно озвучивает как преимущества перед другими БКИ:

  1. Большое количество самых разнообразных партнеров, что обеспечивает предоставление максимально полной версии кредитной истории (далее – также «КИ»). Кредитные организации могут сотрудничать с несколькими БКИ. При создании кредитной истории они подают информацию в то бюро, с которым у них заключен договор. Поэтому если БКИ мелкое, а заемщик получал деньги в нескольких банках, то у такого бюро может быть только часть кредитной истории.
  2. Использование современных технологий. Например, НБКИ активно развивает программу противодействия мошенничеству и обеспечивает защиту хранящейся в нем информации. Соответственно очистить или удалить без серьезных оснований находящуюся там кредитную историю невозможно.
  3. Разветвленная филиальная сеть. С ее помощью обеспечивается представленность бюро во всех регионах РФ. Благодаря этому заемщики из многих городов могут как дистанционно, так и лично решать интересующие их задачи по КИ.

Как найти свою кредитную историю

  • предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) — для проверки точности и полноты содержащейся там информации;

  • деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
  • предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Сегодня НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг позволяющих не только оценивать конкретного заемщика, но и произвести мониторинг клиентской базы и своевременно принять меры по сохранению своих средств.

Кредитная история – это данные о выданных кредитах клиенту, об одобренных заявках, о

том, как выплачивались эти ссуды (вовремя или нет, с просрочками, с судебным разбирательством и т. д.).

Кроме того, в кредитном отчете указываются персональные данные заемщика, а также данные о том, кто и когда запрашивал кредитную историю. Эти последние данные доступны только субъекту кредитной истории – заемщику.

Другие банки, которые получают такой отчет, не видят этой информации.

Заемщик открывает кредит – банк передает информацию в одно из бюро кредитных историй (
БКИ) – БКИ передает данные о том, что на данного человека создана кредитная история в ЦККИ.

Центральный каталог кредитных историй создан на базе Центрального банка России, в нем хранится информация о том, где и в каких БКИ есть ваша кредитная история.

Узнать кредитную историю может либо сам заемщик (субъект кредитной истории), или же пользователь (банк, нотариус, БКИ, предприниматель, с согласия субъекта). Чтобы это сделать, нужно:

  • зайти на сайт ЦККИ, и выбрать меню «запрос на предоставление информации о БКИ»;
  • ввести свои паспортные данные, ФИО и индивидуальный код;
  • получить справку о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история;
  • направить запрос в БКИ, подтвердив свои данные.

Сколько БКИ в реестре ЦККИ

По состоянию на 27.07.2016 в реестре Центрального каталога зафиксировано по всей России 18 кредитных бюро:

  1. ООО «МБКИ»
  2. АО «НБКИ»
  3. АО «Приволжское кредитное бюро»
  4. ООО «Поволжское бюро кредитных историй»
  5. ЗАО «СЗБКИ»
  6. ЗАО «ОКБ»
  7. ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»
  8. ООО «ЭКС»
  9. ООО «БКИ «Южное»
  10. ООО «Зауральское Бюро кредитных историй»
  11. ООО «ДВБКИ-ОВК «ФК»»
  12. ООО «ВЕБКИ»
  13. ООО «СКБ» («Столичное кредитное бюро»)
  14. ООО «МБКИ «КРЕДО»
  15. ООО «Красноярское БКИ»
  16. ООО «МикФинансПлюс»
  17. ООО «МИКФИНАНС ЮГ»
  18. ООО «СКБ» («Специализированное кредитное бюро»)

Количество бюро имеет тенденцию к уменьшению. Для сравнения: в 2014 в России было зарегистрировано 25 БКИ.

При оформлении кредита в банке заемщик формирует свой личный индивидуальный код для доступа на сайт ЦККИ. После этого, имея данный код, заемщик может сам отслеживать свою кредитную историю.

На сайте ЦККИ в разделе «запрос информации о БКИ» код нужно ввести вместе со своими персональными данными. Вы получите справку о том, в каких БКИ есть информация о вас (сейчас таких БКИ в России работает 26, кредитные истории могут быть в одном или нескольких из них).

Что делать, если вы не помните свой код / не знали даже о его существовании / не создавали его при оформлении кредита? Есть несколько вариантов получить новый код для использования на сайте ЦККИ:

  • в отделении банка (при условии, что у вас есть в нем кредит или был оформлен раньше);
  • в одном из БКИ.
  • спустя 1 год с открытия вклада на счету 608 839 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 18 540, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 12 060 рублей.
  • спустя 2 года с открытия вклада на счету 774 705 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 19 100, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 11 500 рублей.
  • спустя 3года с открытия вклада на счету 970 861 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 19 670, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 10 930 рублей.
  • спустя 10 лет с открытия вклада на счету 2 589 077 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 24900, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 5 700 рублей.
  • спустя 15 лет с открытия вклада на счету 4 150 561 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 28 840, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 1760 рублей. Стоимость жилья с учетом роста цен 4 673 895
  • спустя 17 лет с открытия вклада на счету 4 906 473 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 30590, в следующий год мы уже ничего не откладываем. Стоимость жилья с учетом роста цен 4 958 536

В 17 лет и 3 месяца накопленная сумма сравняется с ценой квартиры

Какие способы подачи запроса возможны для физического лица

Кредитная история: как формируется

Формирование, исправление, использование кредитных историй регламентируется законодательно. Основной нормативный документ, который регулирует все эти вопросы – это
ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные положения этого закона, важные для клиентов банков:

  • КИ (кредитная история) – это информация о добросовестности исполнения заемщиком своих обязательств перед финансовыми организациями, которая хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Информация поступает в БКИ только с согласия заемщика, данное согласие оформляется в письменном виде*;
  • Данные о том, в каком БКИ хранится информация, поступают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который контролируется Центробанком России. Государственный регулятор строго следит за работой БКИ, предоставляет лицензии этим организациям, и отвечает за хранение этой информации;
  • Получить информацию (отчет) из БКИ может как сам заемщик, так и кредитная организация с его согласия.

*Практически всегда согласие на предоставление информации в БКИ является одним из условий выдачи займа. Только 30% заемщиков на 1.01.2013 года не имели своей кредитной истории, сейчас их число постоянно сокращается.

Сейчас в России работает 26 БКИ. 90% всех кредитных историй хранятся в трех из них:

  • НБКИ (Национальное бюро кредитных историй);
  • Объединенное кредитное бюро;
  • Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз».

О формировании лучше знать более подробно. Все начинается с заполнения договора.

Будущий заемщик в пункте о разрешении предоставления информации сторонним лицам или организации ставить галочку, подтверждая свое согласие на это действие.

С этого момента все, что известно о вас кредитной организации, будет находиться в Бюро кредитных историй.

Для облегчения процесса слежения за заемщиком закрепляется комбинация цифр и букв. Цифры и буквы согласуется с заемщиком. Далее этот код заносятся в Бюро кредитных историй. Узнать информацию по индивидуальному коду возможно стороннему банку или кредитной организации.

Бывают ситуации, когда заемщики забывают личные коды. Однако есть необходимость в получении информации по собственной кредитной истории.

Этого нужно посетить Бюро или любое отделение банка, выдающего розничные потребительские кредиты. Подходит абсолютно любая кредитная организация, имеющая доступ к БКИ.

Законом не запрещено переименовать собственный код. Для этого вносят не более 300 рублей за работу, а взамен получают обновленную комбинацию из цифр и букв.

Ответственный заемщик редко, но все же сталкивается с моментами, когда отказывают в кредите, ссылаясь на долги перед другим банком. Почему так получается?

Можно ли удалить данные из БКИ?

Теперь, когда вы уже имеете свой кредитный отчет, можно его проанализировать, и, если есть в нем неприятные моменты, исправить. Как это сделать, и можно ли удалить кредитную историю полностью? Для начала, рассмотрим, какая информация содержится в данном кредитном отчете.

Это указано в статье 4 ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные данные:

  • Титульная часть. Здесь вы увидите сведения о себе – заемщике. Это будут личные данные (паспорт, дата рождения, ИНН и т.д.);
  • Основная часть. Это ключевая информация для банков. Здесь указываются ваше место регистрации и место жительства, сумма выданных кредитов, наличие просрочек и несвоевременных оплат, сроки кредитования, данные о погашении кредита, наличии судебных разбирательств, их результаты и т.д.;
  • Дополнительная информация. В ней вы увидите данные о банке, в котором был открыт кредит, дату подачи запроса.


Для заемщика важно, что банк не увидит закрытой информации КИ. А это – сведения о кредиторе, а также других пользователях, которые раньше запрашивали КИ (например, суды, органы прокуратуры, другие банки).

То есть, банк не будет знать, во сколько других финансовых учреждений вы уже обращались раньше, кто и когда раньше уже запрашивал вашу кредитную историю.

Это исключает фактор предвзятого отношения кредитного инспектора к вам.

Часто задаваемые вопросы о БКИ

Люди, которые реально могут помочь в оформлении кредита при плохой кредитной истории:

  • кредитные инспекторы или менеджеры банков. При этом они идут на служебное преступление, «закрывая глаза» на вашу кредитную историю, и не предоставляя этой информации кредитному комитету. Такие случаи – исключение, а чаще – просто способ выманить из вашего кармана деньги. Некоторые банки сознательно идут на риск, предоставляя кредиты клиентам с сомнительной кредитной историей. Они заинтересованы в расширении круга клиентской базы любой ценой. В этом случае менеджер просто запугает вас строгим кредитным комитетом, и возьмет деньги в карман, при этом предоставив всю полную информацию о вас банку. В солидных и крупных финансовых организациях такие варианты исключены;
  • кредитные брокеры. Как правило, эти люди сотрудничают именно с такими банками – с теми, кто заинтересован в клиентах даже с плохой кредитной историей. Ситуация аналогична предыдущей, только здесь вы заплатите другому человеку. Ваша кредитная история не изменится все равно, и в будущем данные о прошлых ошибках будут попадать в КИ при запросе других банков.

Есть другие, намного лучшие способы увеличить шансы на получение ссуды. Предоставьте информацию, которая подтвердит ваше хорошее материальное положение сегодня.

К примеру, ваша зарплата выросла – это важный аргумент. Предоставьте счета за телефон, коммунальные услуги, чеки на крупные покупки.

Можно использовать и другой метод. Если у вас были просрочки в прошлом, покажите кредитному инспектору справки о временной неплатежеспособности.

К примеру, вы болели в тот период, и не имели возможности вовремя оплатить ссуду, или были в незапланированной командировке и т.д. Эти доказательства порой играют более серьезную роль в принятии решения банком о выдаче ссуды, чем сухие факты из кредитной истории.

Чтобы взглянуть на нужную кредитную историю, создано 4 способа:

  1. Личным визитом в бюро кредитных историй.
  2. Отделение банка или онлайн-сервис.
  3. Вышеперечисленные организации уполномочить письмом, которая заранее заверено нотариусом.
  4. Проверка через интернет в онлайн режиме.

Все четыре способа бесплатны. А вот онлайн проверку следует разобрать подробнее. Есть несколько агентств, специализирующихся на предоставление информации. Их ссылки:

  1. Агентство кредитной информации.
  2. Equifax.
  3. Mycreditinfo.
  4. Интернет-банк. Через личный кабинет нужно пройти по ссылке, которая направит к кредитной истории. Ссылка отсутствует в том случае, если Интернет-банкинг не предоставляет сервисы по доступу к черным списком. Дополнительно отправляют запрос в техническую поддержку. Для этого необходимо заполнить специальную форму. Ее можно найти также в личном кабинете.

Переход по ссылкам бесплатный, но для работы с сервисами необходимо проходить обязательную регистрацию. Условия работы для каждого сервиса индивидуальны.

В каких-то информация первый раз предоставляется бесплатно, затем уже за деньги. Оплачивая данные услуги, клиенты получают дополнительные бонусы в виде SMS информирования, защиты от мошенничества, исправления ошибок и предоставления личного кода.

Какие услуги может предложить НБКИ?

1. Инфляция.

Итак, по итогу выплат мы отдадим банку 7 345 143 рублей. Но сколько будет «стоить» эта сумма через 20 лет? Конечно, дать 100% прогноз относительно инфляции на десятилетия невозможно, можно сделать лишь примерный расчет.

В последние годы уровень инфляции ежегодно держится около 6,5%, вот этот процент и возьмем для расчета, чтобы понять насколько примерно через 20 лет подешевеет сумма в 7 345 143.


Ежемесячно после внесения платежа в счет погашения ипотечного долга на остаточную задолженности будет влиять инфляция размером 6,5.12=0,5417%. И так будет каждый месяц в течении 20-ти лет, пока ипотека не будет погашенной.

Более подробно об этом можно узнать, изучив
как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату.

В итоге мы получим, что выгода от инфляции составит 3 355 932 рубля. То есть переплата 4 795 142 рубля будет через 20 лет уже казаться меньше на 3 355 932.

С учетом инфляции переплата будет 1 439 210 рублей, то есть квартира, которая сейчас стоит 3 000 000, обойдется нам в 4 439 210 рублей, именно до этого значения примерно будут обесценены деньги через 20 лет при выбранной нами инфляции.

2. Рост цен на недвижимость.

Но кроме инфляции нужно обязательно учитывать и рост цен на недвижимость. Квартира, стоящая сейчас 3 миллиона, через 20 лет может оказаться гораздо дороже.

Спрогнозировать повышение квадратного метра также сложно, как и инфляцию, тем более на столь длительный период в 20 лет. В последнее 10 лет рост цен был очень большим, но теперь ситуация сглаживается, рынок недвижимости растет, появляется высокая конкуренция застройщиков, поэтому не будем брать больших цифр для расчета, возьмем 3% в год.

Сейчас квартира стоит 3 000 000 рублей:

  • через 1 год 3 000 000 3% = 3 090 000 рублей
  • через 2 года 3 090 000 3% = 3 182 000 рублей
  • через 3 года 3 182 000 3% = 3 278 181 рублей
  • через 4 года 3 278 181 3% = 3 376 526 рублей
  • через 5 лет 3 376 526 3% = 3 477 821 рублей
  • через 20 лет 5 260 506 3% = 5 418 321
  • Через 20 лет квартира станет дороже на 2 418 321 рубль.

Делаем выводы

Повышение уровня инфляции после факта заключения кредитного договора будет выгодным для заемщика, так как в процессе выплаты платежи будут все менее обременительными.

Но здесь играет роль и фактический доход заемщика. Если инфляция конкретно сказывается на процентных ставках, то этого нельзя сказать о доходах самого заемщика.

Не факт, что его работодатели будут учитывать инфляцию и рост цен, формируя заработную плату.

В любом случае инфляция играет на пользу заемщикам, особенно если речь идет о крупных долгосрочных займах и ипотечных кредитах. Основные параметры займа вам поможет посчитать
кредитный калькулятор, а инфляцию можно высчитать самостоятельно, посмотрев ее прогнозы в интернете.

Итак, изначально мы взяли квартиру стоимостью в 3 000 000 рублей в ипотеку, с учетом переплаты она обошлась нам в 7 345 143 рублей, но по итогу выплат через 20 лет квартира подорожает и станет стоить 5 418 321 рубль, получается, что переплата с почти 5-ти миллионов снизится до 1 926 822 рубля.

Но и эту сумму за 20 лет съест инфляция.

Постепенно рост цен и инфляция будут «съедать» переплату, да и сам ежемесячный платеж, который на момент оформления кажется большим, через 10-15 лет уже не будет обременительным. Поэтому, как гласит известная пословица, не так страшен черт, как его малюют.

Рассчитаем переплату по ипотечному кредиту

Еще один предмет, который вызывает массу споров. А что, если не оформлять ипотеку, а снимать жилье и при этом откладывать деньги в счет покупки нового жилья. Конечно, откладывать их не под подушку, а в банк на депозитный счет, чтобы уберечь их от инфляции и получить доход.

Для расчета что выгоднее берем все туже квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, оформленную в ипотеку в Альфа Банке на 20 лет с ежемесячным платежом в 30 600 рублей.

К примеру, это будет 1-комнатная квартира в Питере у станции метро Академическая. Аренда аналогичной квартиры у этой же станции метро обойдется примерно в 18 000 рублей.

1. Ипотека. Мы взяли в ипотеку квартиру стоимостью в 3 000 000 рублей, внеся первоначальный взнос 450 000 рублей. В итоге в собственность квартира перейдет к нам через 20 лет.

2. Аренда.

Мы снимаем квартиру за 18 000 рублей ежемесячно. Так как мы сравниваем аренду с ипотекой, то условия должны быть равными.

Мы сразу кладем 450 000 рублей (первоначальный взнос по ипотеке) на депозитный счет с условием ежемесячного пополнения на сумму 12 600 рублей (30 600 — 18 000).

При этом нужно учитывать, что ежегодно арендная плата, как и рост цен
на квартиры, будет повышаться примерно на 3% в год. Соответственно, с каждым годом мы будем пополнять вклад на меньшую сумму.

Итог

Арендовать жилье и одновременно откладывать на покупку собственной квартиры выгоднее, чем сразу брать ипотеку. В итоге купить квартиру за наличные можно на три года быстрее.

Возможно, в будущем получится сократить разницу в скорости приобретения, если учесть
снижение процента по ипотеке. Вполне возможно, что вскоре ставки будут снижаться, так как государство готово принимать меры по снижению процента по ипотеке.


Не исключается, что проведенное лет через 7-10 рефинансирование ускорит процент ипотечных выплат, перекредитование ипотеки поможет изменить первоначальные условия выдачи.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: