Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Описание НБКИ

  • предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) — для проверки точности и полноты содержащейся там информации;

  • деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
  • предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Сегодня НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг позволяющих не только оценивать конкретного заемщика, но и произвести мониторинг клиентской базы и своевременно принять меры по сохранению своих средств.

  • снижение кредитных рисков в банковской системе;
  • формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;

  • повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
  • разработка и усовершенствование баз данных Общества, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;

  • комплектование и организация использования баз данных Общества;
  • содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
  • учет и обеспечение сохранности баз данных Общества и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

· ФИО субъекта кредитной истории;

· Дата и место рождения;

· Паспортные данные;

· Идентификационные данные налогоплательщика;

· Страховой номер лицевого счета.

Проверять кредитные данные в НБКИ могут и юридические лица, и физические. Существует 5 способов сделать это:

  • Отправить письменный запрос кредитной истории в НБКИ и послать его по почте.
  • Обратиться в одну из организаций-партнеров этого бюро.
  • Получить кредитную историю в НБКИ при личном обращении.
  • Физические лица могут послать запрос телеграммой.
  • Онлайн.

Узнать бесплатно кредитную историю в НБКИ можно, но не чаще 1 раза в год. Если вы обратитесь в организацию раньше, услуги придется оплачивать. Копию чека нужно приложить к документам при оформлении запроса.

Рассмотрим каждый способ детально.

Для юридических лиц порядок действий такой.

  • Нужно зайти на сайт НБКИ и скачать бланк запроса. Это документ в формате .pdf. Затем распечатать ее и заполнить. Документ заверяют подписью генерального директора.
  • Сделать ксерокопии Устава организации, свидетельств о присвоении ОГРН и ИНН, приказа о назначении (протокола об избрании) ген. директора.
  • Заверить подпись генерального директора у нотариуса.
  • Отправить письмо в НКБИ.

Для физических лиц порядок почти не отличается:

  • Нужно скачать на сайте НБКИ этот запрос и заполнить его.
  • Посетить нотариуса и заверить свою подпись.
  • Отправить запрос в НБКИ

Ответ придет в течение 3 дней.

Скачать бланк запроса кредитного отчета из НБКИ

На сайте НБКИ приведен список организаций-партнеров в Москве и в других регионах России. Ознакомьтесь с ним и выберите удобный вариант. За информацией придется обращаться лично. Заверять подписи у нотариуса не надо. Это платная услуга, и стоимость ее определяет партнерская организация.

Запрос можно забрать лично или заказать курьерскую доставку. Эту услугу предоставляет только две организации, обе он находятся в Москве. Курьерскую доставку придется оплачивать дополнительно.

Копии Устава компании, свидетельств о присвоении ОГРН и ИНН.

Ксерокопию приказа о назначении (протокола об избрании) ген. директора

Нотариальную доверенность, если обращается не руководитель компании, а ее представитель. В документе должно быть указано, что доверенность выдана «на получение кредитной истории». Не работает НБКИ по общим доверенностям или судебным.

Если в кредитное бюро обращается ген. директор, нужна печать организации.

1) Зарегистрируйтесь на сайте.

2) Зайдите в «Личный кабинет», выберите услугу «Кредитная история», поставьте галочку под НБКИ. Обратите внимание, что можно двумя кликами мышки запросить историю еще в двух бюро за полцены.

3) В открывшейся форме введите паспортные данные и контактный email. Указывайте достоверные данные, потому что следующий шаг — подтверждение.

Подтверждать паспорт нужно в целях безопасности. Это единственный способ удостовериться, что именно вы инициировали запрос, а не третье лицо без вашего ведома.

4) Подтвердите паспортные данные одним из предложенных способов.

Сразу после подтверждения паспортных данных откроется доступ к запросу кредитной истории. В результате вы получите PDF документ. Как с ним разобраться — читайте в этой статье.

Если вы решили бесплатно запросить КИ в НБКИ, официальный сайт  бесплатно не выдаст её, но предоставит данные о заказе. Почему актуальность подобных отчетов растет, и как получить информацию без оплаты — далее в статье.

Если вы не уверены, что данные находятся в НБКИ, узнать это можно бесплатно на официальном сайте государственного банка через ЦККИ. На веб-ресурсе Центробанка вы увидите раздел КИ, сможете в него зайти. Далее ищите опцию запроса сведений о бюро, заполняйте обязательные графы формы.

При заполнении потребуется код субъекта, который был вам присвоен при заключении первого официального кредита. Вы можете увидеть его в договоре или выяснить (а также создать) в банке.

Возможно обратиться для выяснения или формирования идентификатора и в бюро. Допускается и без кода направить заявку в официальное подразделение ЦБ, именуемое Центральным каталогом.

Сделать это вы сможете у нотариуса, на почте, в БКИ или финансовой организации.

ЦККИ не выдаст саму КИ, но предоставит список мест хранения. Если среди наименований есть НБКИ, можно смело бесплатно заходить на официальный сайт и узнавать, что делать далее.

1 способ. Отправьте запрос на получение сведений из НБКИ по почте.

Скачайте онлайн бланк для запроса на официальном сайте. Заполните его и заверьте у нотариуса.

Адрес для отправления: г. Москва, переулок Скатертный, дом 20, строение 1, индекс 121069. Не забудьте указать обратный адрес, на него обратной почтой вы получите информацию о КИ.

https://www.youtube.com/watch?v=2IirNnHfESM

Сайт «Национальное бюро кредитных историй» бесплатно не выдаст отчет, так как официального раздела для физических лиц тут нет. Как быть, если отчет нужен срочно? Если нет желания для бюрократических запросов с массой бумажек и подписей? Выручит онлайн-заявка через партнер-сервисом бки24.инфо.

Оставить заявку на отчет просто

Национальное бюро кредитных историй является крупной организацией, в которой хранятся данные из большинства функционирующих на территории России финансовых организаций, включая банки и МФО.

Физическое лицо имеет возможность и право получить сведения о долговых обязательствах, и подать запрос можно несколькими способами.

Полезная публикация о Национальном бюро кредитных историй.

Офис бюро или партнёр НБКИ

Возможно обращение в офис НБКИ. Он находится в Москве, поэтому данный способ доступен только жителям столицы или требует приезда в город.

Ещё вариант – посещение организации, сотрудничающей с Национальным бюро кредитных историй и находящейся в регионе фактического пребывания или проживания. Обратившись к партнёрам, можно заказать доставку курьером по адресу.

Отправление запроса по почте

Заполните запрос на получение сведений об активных и закрытых кредитах, заверьте это заявление у имеющего лицензию на осуществление деятельности нотариуса, отправьте запрос по адресу бюро (Скатертный переулок, дом 20, строение 1, индекс 121069).

Если вы получали отчёт ранее, и с момента его формирования не прошёл год, к заявлению приложите копию оплаченной квитанции. Ответ даётся в течение трёх рабочих дней, он подробным отчётом отправляется на указанный в заявлении адрес.

Услуги почтовой связи стоят около 100-200 рублей, визит к нотариусу – до 800-900.

Телеграмма

Сайт НБКИ узнать кредитную историю бесплатно онлайн физическим лицам не поможет, но такая возможность есть у зарегистрированных в качестве юридических лиц граждан и финансовых организаций, причём услуги оказываются не безвозмездно, они повлекут за собой расходы.

Существует сервис, помогающий выяснять интересующие сведения, не выходя из дома и не обращаясь в бюро лично.

Но опции не доступны гражданам, являющимся физическими лицами.

Использовать пакет клиент начинает после подписания договора и внесения оплаты. Бюро выдаются используемые для доступа к информации и функционирования личного кабинета сведения, а также подробная инструкция.

Получается электронный сертификат, производится установка защитной системы, минимизирующей риски взломов и получения доступа к сведениям третьими лицами.

Если всё сделано правильно, появляется доступ к кабинету, и открываются опции пакета «НБКИ Онлайн».

Сайт НБКИ узнать кредитную историю не бесплатно помогает финансовым организациям и юридическим лицам. Физические лица могут пойти более простым путём, воспользовавшись сервисом БКИ24.

инфо, являющимся партнёром Национального бюро кредитных историй. Он работает в режиме онлайн, а доступ есть у всех желающих граждан государства.

Не потребуется личного обращения, сложных действий и значительных расходов. Использование простое и удобное.

В системе вы найдёте конфиденциальные данные о совершённых операциях и долгах перед разными финансовыми организациями: МФО и банками. Воспользовавшись сервисом, возможно выяснить активные займы и не закрытые кредиты, задолженности, просрочки по платежам, причины отказов банков в выдаче средств.

Информация выдаётся по запросу за определённую плату.

Отчёт доступен после пошаговых действий:

  1. Зайдите на сайт БКИ24.инфо, найдите форму для оставления запроса: кликните на кнопку «Получить отчёт», перед вами откроется отдельное окно. В обязательных полях укажите дату рождения, серию, дату выдачи, номер паспорта, ФИО и адрес электронной почты для получения отчётности.
  2. Вносится оплата в размере 340 рублей.
  3. В течение 15 минут система сформирует подробный отчёт, включающий пять листов. Сведения поступят на указанный при подаче заявки e-mail, поэтому проверьте адрес при заполнении формы.

Что увидит заёмщик в отчёте?

Национальное бюро кредитных историй популярное не благодаря тому, что было одним из первых. Компания держит высокую планку долгие годы, постоянно обновляя свои продукты, добавляя новые услуги.

Если коротко, основные виды деятельности «Национального бюро кредитных историй» можно перечислить тремя пунктами:

  • сбор, хранение, систематизация кредитных историй клиентов банков, предоставление кредитных отчетов финансовым учреждениям (для оценки заемщика и принятия решения) или самим заемщикам (для проверки достоверности данных);
  • защита конфиденциальных данных (КИ), использование современных технических систем;
  • скоринг, статистические, аналитические отчеты, рейтинги, основанные на данных кредитных историй, которые облегчают работу с клиентами и улучшают сферу кредитования.

Но «Национального бюро кредитных историй» – это не только хранение и предоставление по запросам кредитных историй (отчетов). Сфера деятельности компании намного шире, чем других, региональных или не таких мощных БКИ. Насколько отличается сервис НБКИ, можно увидеть из сравнительной таблицы.

*срок проверки информации, а также внесение изменений в кредитную историю в НБКИ – до 30 дней

Услуги для заемщиков в НБКИ практически не отличаются от других БКИ, разница только в удобстве получения кредитной истории и оперативности работы. В Национальном бюро кредитных историй существует шесть-семь способов получения КО клиентом, можно выбрать самый удобный для себя.

Раз в год каждый пользователь имеет право получить информацию бесплатно. Учитывайте, что, в зависимости от выбранного способа, стоимость может отличаться, поскольку сопутствующие услуги придется оплатить все равно (например, нотариальное заверение подписи, стоимость телеграммы, услуги курьера и т.

д.). Вы можете сами проанализировать,
как получить кредитную историю за деньги самым удобным способом.

Кредитная история обновляется тогда, когда банки-партнеры НБКИ подают соответствующие данные в бюро. Как правило, это происходит по истечении нового финансового месяца.

Но не все банки выполняют свои обязательства исправно и своевременно. Нередки случаи, когда заемщик в кредитном отчете видит незакрытые кредиты, или сумма задолженности не отвечает действительности.

В этом случае нельзя винить НБКИ, все зависит от банков.


Но в НБКИ в этом плане лучший сервис для заемщиков. Они максимально оперативно реагируют на запрос или оспаривание КИ, проверяют информацию, и вносят изменения в кредитный отчет.

Срок при этом установлен – 30 дней, но по факту можно исправить КИ и в более короткие сроки. Банк должен подать данные по клиенту по запросу НБКИ в течение 10 дней.

Формирование, исправление, использование кредитных историй регламентируется законодательно. Основной нормативный документ, который регулирует все эти вопросы – это
ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные положения этого закона, важные для клиентов банков:

  • КИ (кредитная история) – это информация о добросовестности исполнения заемщиком своих обязательств перед финансовыми организациями, которая хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Информация поступает в БКИ только с согласия заемщика, данное согласие оформляется в письменном виде*;
  • Данные о том, в каком БКИ хранится информация, поступают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который контролируется Центробанком России. Государственный регулятор строго следит за работой БКИ, предоставляет лицензии этим организациям, и отвечает за хранение этой информации;
  • Получить информацию (отчет) из БКИ может как сам заемщик, так и кредитная организация с его согласия.

*Практически всегда согласие на предоставление информации в БКИ является одним из условий выдачи займа. Только 30% заемщиков на 1.01.2013 года не имели своей кредитной истории, сейчас их число постоянно сокращается.

Сейчас в России работает 26 БКИ. 90% всех кредитных историй хранятся в трех из них:

  • НБКИ (Национальное бюро кредитных историй);
  • Объединенное кредитное бюро;
  • Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Для того чтобы понимать, выдадут ли вам новый ипотечный кредит,
кредит под залог недвижимости, кредит под залог автомобиля или даже обычный потребительский кредит, нужно знать свою кредитную историю.

Узнать ее сейчас можно самыми разными способами. Такие услуги предлагают и сами банки, с которыми вы сотрудничаете, и разные БКИ, и частные компании или агентства.

Но, в первую очередь, нужно знать, в каких именно бюро кредитных историй хранятся такие данные. Для этого нужно зайти на сайт ЦККИ, выбрать в меню «запрос на предоставление сведений о БКИ», ввести личный код субъекта и паспортные данные.

Здесь вы получите список всех БКИ, в которых хранятся сведения о вашей кредитной истории.

Получить отчет в БКИ можно бесплатно, но для этого нужны некоторые знания. И, даже зная,
как получить кредитную историю бесплатно, многие клиенты предпочитают заплатить небольшие деньги, чтобы избежать лишней траты времени.

Кроме того, бесплатно получить отчет можно только один раз в год, дальнейшие КО необходимо оплатить в любом случае. Как узнать кредитную историю за деньги легче всего, читайте в нашей статье.

Теперь, когда вы уже имеете свой кредитный отчет, можно его проанализировать, и, если есть в нем неприятные моменты, исправить. Как это сделать, и можно ли удалить кредитную историю полностью? Для начала, рассмотрим, какая информация содержится в данном кредитном отчете.

Это указано в статье 4 ФЗ № 218 «О кредитных историях». Основные данные:

  • Титульная часть. Здесь вы увидите сведения о себе – заемщике. Это будут личные данные (паспорт, дата рождения, ИНН и т.д.);
  • Основная часть. Это ключевая информация для банков. Здесь указываются ваше место регистрации и место жительства, сумма выданных кредитов, наличие просрочек и несвоевременных оплат, сроки кредитования, данные о погашении кредита, наличии судебных разбирательств, их результаты и т.д.;
  • Дополнительная информация. В ней вы увидите данные о банке, в котором был открыт кредит, дату подачи запроса.

Для заемщика важно, что банк не увидит закрытой информации КИ. А это – сведения о кредиторе, а также других пользователях, которые раньше запрашивали КИ (например, суды, органы прокуратуры, другие банки).

То есть, банк не будет знать, во сколько других финансовых учреждений вы уже обращались раньше, кто и когда раньше уже запрашивал вашу кредитную историю.

Это исключает фактор предвзятого отношения кредитного инспектора к вам.

Многих заемщиков часто интересует также вопрос: а можно ли исправить кредитную историю, пусть за деньги, но уже сейчас? Это часто актуально при оформлении долгосрочных займов на большие суммы.

Такие кредитные организации, как Райффайзен Банк,
Сбербанк или ВТБ-24 предоставляют ипотеку только тогда, когда кредитная история клиента идеальная.

А это, согласитесь, редкость. Можно попытаться оформить ипотеку в другом, не таком популярном и известном банке.

Но стоимость кредита будет существенно выше. Различные компании предлагают очистить кредитную историю за 500-700 долларов.

Используя кредитный калькулятор, можно посчитать, выгодно ли платить за такую услугу, чтобы оформить ссуду на более выгодных условиях.

Люди, которые реально могут помочь в оформлении кредита при плохой кредитной истории:

  • кредитные инспекторы или менеджеры банков. При этом они идут на служебное преступление, «закрывая глаза» на вашу кредитную историю, и не предоставляя этой информации кредитному комитету. Такие случаи – исключение, а чаще – просто способ выманить из вашего кармана деньги. Некоторые банки сознательно идут на риск, предоставляя кредиты клиентам с сомнительной кредитной историей. Они заинтересованы в расширении круга клиентской базы любой ценой. В этом случае менеджер просто запугает вас строгим кредитным комитетом, и возьмет деньги в карман, при этом предоставив всю полную информацию о вас банку. В солидных и крупных финансовых организациях такие варианты исключены;
  • кредитные брокеры. Как правило, эти люди сотрудничают именно с такими банками – с теми, кто заинтересован в клиентах даже с плохой кредитной историей. Ситуация аналогична предыдущей, только здесь вы заплатите другому человеку. Ваша кредитная история не изменится все равно, и в будущем данные о прошлых ошибках будут попадать в КИ при запросе других банков.

Есть другие, намного лучшие способы увеличить шансы на получение ссуды. Предоставьте информацию, которая подтвердит ваше хорошее материальное положение сегодня.

К примеру, ваша зарплата выросла – это важный аргумент. Предоставьте счета за телефон, коммунальные услуги, чеки на крупные покупки.

Можно использовать и другой метод. Если у вас были просрочки в прошлом, покажите кредитному инспектору справки о временной неплатежеспособности.

К примеру, вы болели в тот период, и не имели возможности вовремя оплатить ссуду, или были в незапланированной командировке и т.д. Эти доказательства порой играют более серьезную роль в принятии решения банком о выдаче ссуды, чем сухие факты из кредитной истории.

  1. Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком. Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.
  2. Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности. Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

С 2011 года уровень инфляции мало менялся, поэтому и ставка рефинансирования не была подвержена сильным изменениям. В период с 2011 по 2012 год она была то 8%, то 8,25%, на сегодняшний день с сентября 2012 года она неизменна и составляет 8,25% годовых.

Так как сама ставка не меняется, то мы наблюдаем и стабильную ситуацию относительно ставок по кредитам, пока что у банков нет поводов их повышать.

  • Если инфляция уменьшается. При уменьшении уровня инфляции ЦБ начинает снижение ставки рефинансирования, соответственно, банки получают средства на выдачу кредитов населению под меньший процент, поэтому этот факт ведет к снижению ставок по кредитам. При умеренном уменьшении ничего серьезного не случится, но в случае, если уменьшение не плавное и большое, то это приведет к большому спросу у населения на услуги банковского кредитования. Количество выданных кредитов возрастет, граждане начнут потреблять больше товаров и услуг по всей стране, что, в свою очередь, может привести к обесцениванию национальной валюты.
  • Если инфляция увеличивается. Уже обратная ситуация, которая ведет к повышению ставки рефинансирования. Если ставка растет, то банки получают средства по более высоким ставкам, а свои издержки они занесут в ставку по кредитам для конечного потребителя. Опять же, если колебание инфляции небольшое, то это мало как отразится на сфере кредитования и может вовсе пройти незамеченным. Но если колебание большое, то ставки по кредитам возрастут. Это особо важно для тех, кого интересует ипотечный кредит и инфляция, в нашей стране и так большие ставки по ипотеке, а в случае повышения инфляции они могут возрасти еще выше.

Для всех расчетов возьмем программу
Альфа Банка на приобретение квартиры на вторичном рынке с предоставлением справки о доходах формы 2 НДФЛ:

  • стоимость квартиры будет 3 000 000 рублей;

    покупка квартиры в ипотеку

  • первый взнос — 15% или 450 000 рублей;
  • в итоге в кредит уйдет 2 550 000 рублей;
  • оформление сроком на 20 лет;
  • ставка по данной программе будет 13,4% годовых;
  • ежемесячный платеж 30 604 рубля.

Воспользовавшись
ипотечным калькулятором Альфа Банка, мы получим, что в итоге с учетом всех комиссий мы отдадим банку 7 345 143 рублей.

Переплата составит: 4 795 142 рубля

Цифра кажется просто огромной, на деньги, в итоге отданные банку, можно купить сразу три квартиры. Но так ли на самом деле все страшно? Инфляция — процесс постоянный, деньги постепенно теряют свою ценность.

И не факт, что через 20 лет сумма в 7,3 миллиона будет настолько значимой, как сейчас. К тому же, благодаря той же инфляции цены на квартиры через 20 лет также будут совершенно иными.

  • спустя 1 год с открытия вклада на счету 608 839 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 18 540, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 12 060 рублей.
  • спустя 2 года с открытия вклада на счету 774 705 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 19 100, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 11 500 рублей.
  • спустя 3года с открытия вклада на счету 970 861 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 19 670, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 10 930 рублей.
  • спустя 10 лет с открытия вклада на счету 2 589 077 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 24900, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 5 700 рублей.
  • спустя 15 лет с открытия вклада на счету 4 150 561 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 28 840, в следующий год мы будем ежемесячно вносить на вклад 1760 рублей. Стоимость жилья с учетом роста цен 4 673 895
  • спустя 17 лет с открытия вклада на счету 4 906 473 рублей. Аренда подорожала на 3% и стала стоить 30590, в следующий год мы уже ничего не откладываем. Стоимость жилья с учетом роста цен 4 958 536

В 17 лет и 3 месяца накопленная сумма сравняется с ценой квартиры

Банки очень тщательно анализируют своих потенциальных клиентов, и принимают решение по выдаче ссуды на основе
кредитного скоринга. Одним из ключевых факторов при этом становится наличие хорошей кредитной истории. 

Сейчас уже практически все клиенты финансовых учреждений понимают, что это важно и необходимо. Кредитная история – это информация о заемщике, о его прошлых кредитах, просрочках и задолженностях, о заявках на ссуды и отказах – словом, это полное финансовое «досье».

Формирование, хранение и доступ к этой информации регулируется ФЗ «О кредитных историях», который был принят в 2004 году.
.

Рефинансирование – это такой же кредитный продукт, как и другие виды займов, и заявка по нему может быть, как одобрена, так и отклонена. Но именно для таких услуг кредитная история клиента является чуть ли не решающим фактором.

И здесь есть много аспектов. Конечно, идеальный вариант – когда финансовая репутация заемщика безупречна.

Что касается таких серьезных займов, как ипотека, то рефинансирование их с плохой кредитной историей – это практически недостижимо. При оформлении договора ипотеки требований к заемщику столько, что далеко не каждый может надеяться на успех.

Почему банки отказывают клиентам в кредите? Причин может быть много. Но точно можно сказать, что для клиентов с испорченной кредитной историей, даже просто с пустой КИ,  шансов получить ипотеку нет.


Многие финансовые учреждения, например, банк «
Траст», готовы рефинансировать только своих зарплатных клиентов или тех, кто уже давно сотрудничает с банком.

Стоимость кредитов и условия могут быть разными. Ключевое положение – такой кредит будет точно потребительским, и точно обойдется вам дороже, чем предыдущие ссуды.

Также банк самостоятельно переводит средства в другие организации для погашения ваших долгов. Пакет документов для рефинансирования стандартный, как и для других видов ссуд.

Срок может быть от месяца до нескольких лет, процентная ставка также меняется.
.


Многие банковские структуры с 2015 года отказались от ряда кредитных программ, в том числе от продуктов, предусматривающих рефинансирование. Все потому, что после декабря 2014 года ставки по всем кредитам значительно выросли и потому банки не могут предлагать низкие проценты, способные конкурировать с ранее выданными кредитами.

— зачем нужна КИ;

— что делать, если банки отказывают в предоставлении кредита;

— порядок действий перед отправкой кредитной заявки;

В настоящее время официальный сайт бюро кредитных историй не предоставляет возможность получить кредитную историю в режиме онлайн. Возможно, в последующем разработчики реализуют возможность, однако сейчас можно обратиться к услугам ресурсов, готовых дать информацию, например bki24 ↪ ссылка на сайт.

Чтобы получить необходимые сведения на ресурсе, следует ввести фамилию, имя, отчество заемщика, паспортные данные и адрес электронной почты. В течение 15 минут заявка будет обрабатываться на сайте, после чего информация в формате PDF будет выслана на указанный адрес.

Предоставляемый отчет содержит данные, полезные заемщику. Доступна информация, которую изучают банки перед принятием решения по заявке.

Первое, на что стоит обратить внимание при изучении файла – информация о проверке паспортных данных. Так же, как и КИ, паспорт может находиться в «черном» списке кредитных организаций из-за судебных разбирательств, наличию долгов, не относящихся к банковским и др..

Далее клиент переходит к рассмотрению информации по текущим кредитам и сверяет с фактическими займами, подлежащими погашению. Сверка поможет уберечь клиента от мошеннических действий и вовремя выявить ссуды, которые он не брал.

Затем в отчете указан скоринговый бал — вероятность одобрения той или иной суммы средств. Балл рассчитывается из данных КИ. Клиенту доступны причины, по которым балл не соответствует ожиданиям, а также рекомендации, по повышению скоринговой оценки.

После этого начинается блок сведений по погашению задолженности по кредитам. Здесь отражены просрочки по действующим и закрытым ссудам, суммы переплаты, включающие пени и штрафы, сколько клиент уже заплатил и сколько ещё предстоит выплатить.

Также титульная страница отчета содержит данные о вероятности одобрения следующей заявки, насколько заемщик заинтересован в банковских средствах и причины возможного отказа.

Отчет содержит информацию о финансовых продуктах доступных заемщику для одобрения, их денежные лимиты, сколько раз обращался за кредитом, лимиты доступные по действующим кредитным картам и многое другое. ↪ Посмотреть кредитную историю онлайн

Как найти свою кредитную историю

1. Инфляция.

Итак, по итогу выплат мы отдадим банку 7 345 143 рублей. Но сколько будет «стоить» эта сумма через 20 лет? Конечно, дать 100% прогноз относительно инфляции на десятилетия невозможно, можно сделать лишь примерный расчет.

В последние годы уровень инфляции ежегодно держится около 6,5%, вот этот процент и возьмем для расчета, чтобы понять насколько примерно через 20 лет подешевеет сумма в 7 345 143.

Ежемесячно после внесения платежа в счет погашения ипотечного долга на остаточную задолженности будет влиять инфляция размером 6,5.12=0,5417%. И так будет каждый месяц в течении 20-ти лет, пока ипотека не будет погашенной.

Более подробно об этом можно узнать, изучив
как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату.

В итоге мы получим, что выгода от инфляции составит 3 355 932 рубля. То есть переплата 4 795 142 рубля будет через 20 лет уже казаться меньше на 3 355 932.

С учетом инфляции переплата будет 1 439 210 рублей, то есть квартира, которая сейчас стоит 3 000 000, обойдется нам в 4 439 210 рублей, именно до этого значения примерно будут обесценены деньги через 20 лет при выбранной нами инфляции.

2. Рост цен на недвижимость.

Но кроме инфляции нужно обязательно учитывать и рост цен на недвижимость. Квартира, стоящая сейчас 3 миллиона, через 20 лет может оказаться гораздо дороже.

Спрогнозировать повышение квадратного метра также сложно, как и инфляцию, тем более на столь длительный период в 20 лет. В последнее 10 лет рост цен был очень большим, но теперь ситуация сглаживается, рынок недвижимости растет, появляется высокая конкуренция застройщиков, поэтому не будем брать больших цифр для расчета, возьмем 3% в год.

Сейчас квартира стоит 3 000 000 рублей:

  • через 1 год 3 000 000 3% = 3 090 000 рублей
  • через 2 года 3 090 000 3% = 3 182 000 рублей
  • через 3 года 3 182 000 3% = 3 278 181 рублей
  • через 4 года 3 278 181 3% = 3 376 526 рублей
  • через 5 лет 3 376 526 3% = 3 477 821 рублей
  • через 20 лет 5 260 506 3% = 5 418 321
  • Через 20 лет квартира станет дороже на 2 418 321 рубль.

Делаем выводы

Повышение уровня инфляции после факта заключения кредитного договора будет выгодным для заемщика, так как в процессе выплаты платежи будут все менее обременительными.

Но здесь играет роль и фактический доход заемщика. Если инфляция конкретно сказывается на процентных ставках, то этого нельзя сказать о доходах самого заемщика.

Не факт, что его работодатели будут учитывать инфляцию и рост цен, формируя заработную плату.

В любом случае инфляция играет на пользу заемщикам, особенно если речь идет о крупных долгосрочных займах и ипотечных кредитах. Основные параметры займа вам поможет посчитать
кредитный калькулятор, а инфляцию можно высчитать самостоятельно, посмотрев ее прогнозы в интернете.


Итак, изначально мы взяли квартиру стоимостью в 3 000 000 рублей в ипотеку, с учетом переплаты она обошлась нам в 7 345 143 рублей, но по итогу выплат через 20 лет квартира подорожает и станет стоить 5 418 321 рубль, получается, что переплата с почти 5-ти миллионов снизится до 1 926 822 рубля.

Но и эту сумму за 20 лет съест инфляция.

Постепенно рост цен и инфляция будут «съедать» переплату, да и сам ежемесячный платеж, который на момент оформления кажется большим, через 10-15 лет уже не будет обременительным. Поэтому, как гласит известная пословица, не так страшен черт, как его малюют.

Рассчитаем переплату по ипотечному кредиту

Еще один предмет, который вызывает массу споров. А что, если не оформлять ипотеку, а снимать жилье и при этом откладывать деньги в счет покупки нового жилья. Конечно, откладывать их не под подушку, а в банк на депозитный счет, чтобы уберечь их от инфляции и получить доход.

Для расчета что выгоднее берем все туже квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, оформленную в ипотеку в Альфа Банке на 20 лет с ежемесячным платежом в 30 600 рублей.

К примеру, это будет 1-комнатная квартира в Питере у станции метро Академическая. Аренда аналогичной квартиры у этой же станции метро обойдется примерно в 18 000 рублей.

1. Ипотека. Мы взяли в ипотеку квартиру стоимостью в 3 000 000 рублей, внеся первоначальный взнос 450 000 рублей. В итоге в собственность квартира перейдет к нам через 20 лет.

2. Аренда.

Мы снимаем квартиру за 18 000 рублей ежемесячно. Так как мы сравниваем аренду с ипотекой, то условия должны быть равными.

Мы сразу кладем 450 000 рублей (первоначальный взнос по ипотеке) на депозитный счет с условием ежемесячного пополнения на сумму 12 600 рублей (30 600 — 18 000).

При этом нужно учитывать, что ежегодно арендная плата, как и рост цен
на квартиры, будет повышаться примерно на 3% в год. Соответственно, с каждым годом мы будем пополнять вклад на меньшую сумму.

Итог

Арендовать жилье и одновременно откладывать на покупку собственной квартиры выгоднее, чем сразу брать ипотеку. В итоге купить квартиру за наличные можно на три года быстрее.

Возможно, в будущем получится сократить разницу в скорости приобретения, если учесть
снижение процента по ипотеке. Вполне возможно, что вскоре ставки будут снижаться, так как государство готово принимать меры по снижению процента по ипотеке.


Не исключается, что проведенное лет через 7-10 рефинансирование ускорит процент ипотечных выплат, перекредитование ипотеки поможет изменить первоначальные условия выдачи.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: