Как долго хранится кредитная история?

Чем отличается неофициальная кредитная история

Кроме официального реестра, в России фигурирует неофициальная база данных о заемщиках. В ней фиксируют случаи грубых нарушений во время регистрации анкеты и предоставления официальных бумаг. Такие клиенты числятся в ряду проблемных и при взятии следующего займа к ним относятся с особенным вниманием.

Определенного срока хранения такие документы не предусматривают – период варьируется от 5 до 20 лет.

Основные причины испорченной кредитной истории

Очень часто портят себе кредитную историю клиенты, которые первый раз столкнулись с процедурой оформления займа в финансово-кредитном учреждении. Заемщику всегда выдается договор, который является основанием для оплаты полной суммы займа.

Но не всегда он подробно знакомится с этим документом. Большинство людей оставляют этот важный момент на потом и, не вдумываясь, подписывают всю стопку бумаг.

А когда приходит срок первого платежа, клиент часто думает, что не случится ничего страшного, если отложить оплату до следующего месяца. Вот с этого и начинается плохая кредитная история.

Кроме того, к основным ее причинам можно отнести:

• полное игнорирование платежей по существующему кредиту;
• систематическое нарушение сроков оплаты по займу.

Стоит заметить, что невнесенная оплата в течение пяти суток с момента установленной даты платежа считается нормой.

Совет: при составлении кредитного договора в банке важно всегда подробно знакомиться со всеми пунктами соглашения. Кредитная история может быть испорчена не только по вине заемщика, но и по вине банка.

Нормативные акты Центробанка

Нормативы Центробанка предписывают кредитным учреждениям сохранять историю своего заемщика на протяжении 35 лет. То есть, если клиент взял кредит в конкретном банке, то в его архиве информация о гражданине, его документы и сведения о платежах по займу будут храниться именно столько времени.

Но это нормативы для кредитных учреждений и они не имеют значения для Бюро кредитных историй. Это коммерческая организация, которая предоставляет услуги по сбору и хранению информации о кредитах граждан РФ. У НБКИ свои нормативы, которые были приняты к действию в 2004 году.

Следует понимать, что Бюро только собирает и хранит вашу историю, как заемщика, а формируют ее банки, в которых вы взяли кредиты. А БКИ лишь хранит и выдает по запросам кредитные истории граждан.

Хранение кредитной истории

Если ваша кредитная история подпорчена по вине банка, то исправить это достаточно легко. Если вы получаете тотальные отказы на просьбу выдать кредит в различных банках, но особо серьезных проблем с кредитами ранее у вас не было, то может быть так, что банк передал в БКИ недостоверную информацию о вас.

Для того чтобы это узнать потребуется запросить свои кредитные данные из бюро (раз в год каждый заемщик может сделать это бесплатно). Исправить ситуацию можно, обратившись в банк, из которого поступила неверная информация, с просьбой о том, чтобы он обновил информацию о вас в БКИ.

Улучшить общее впечатление от вашего кредитного досье можно, взяв после проблемного кредита несколько новых и погасив их по всем правилам. Это в глазах банка создаст вам образ ответственного заемщика, который однажды оступился.

Также вы можете добиться более высокой лояльности со стороны банка, предоставив дополнительные доказательства своей платежной дисциплины в виде чеков на оплату коммунальных услуг, связи и т.д..

Некоторые организации выдают кредиты и клиентам с плохой кредитной историей, при этом процент будет значительно выше среднего или на условия более жесткими.

Однако же если вы мечтаете взять ипотеку именно в Сбербанке или ВТБ на стандартных условиях, то даже небольшие проблемы с предыдущими кредитами, скорее всего, приведут к отказу.

А значит останется лишь ожидать истечения десяти лет для ликвидации негативной информации.

Положительная история имеет значение, если заемщик в дальнейшем планирует получать в банках кредиты. Срок действия плохой КИ практически не оставляет шансов на получение ссуды на привлекательных условиях.

В некоторых случаях доступ к банковским займам будет вообще закрыт. Что делать в такой ситуации?

Прежде всего, нужно понять причину отрицательно рейтинга. Если это произошло по ошибке банка или в результате мошенничества, то исправить ситуацию можно. Необходимо написать заявления в банк и в БКИ.

Сопроводительные документы: справки банка, заявления из полиции ускорят процесс восстановления репутации и в реестр кредитных историй будут внесены исправления.

Если же кредитный рейтинг испорчен в результате действий самого заемщика, допускавшего просрочки, для исправления потребуется немало усилий. Алгоритм действий здесь простой: нужно оформлять кредиты и вовремя их погашать.

Каждый закрытый в срок договор улучшает вашу репутацию. Некоторые интересуются, можно ли исправить микрозаймами свою историю?

Крупные МФО сотрудничают с Бюро Кредитных Историй и вносят данные о погашенных займах, заемщику остается лишь периодически проверять свое досье. Если там не будет отметки, то стоит обратиться в МФО и попросить внести информацию.

БКИ – это организация, которая предоставляет услуги по формированию, обработке и последующему хранению кредитных историй физических лиц. Эта организация также представляет банкам кредитные отчеты (по соответствующим запросам).

Деятельность БКИ регулируется действующим законодательством страны. Сегодня на территории нашей страны действует всего 32 бюро кредитных историй, которые внесены в Центральный каталог.

Однако кредитная история большей части потенциальных заемщиков (приблизительно 95%) хранится в пяти самых крупных из этих бюро.

Большинство физических лиц с плохой кредитной историей интересуются одним вопросом – сколько именно времени она хранится в бюро кредитных историй? И действительно, кредитная история в этом бюро хранится определенный период времени, а именно 15 лет с момента каждого внесенного в нее изменения.

Таким образом, сколько раз физическое лицо будет оформлять на свое имя кредит в финансовых учреждениях, столько раз и будет продлен срок хранения кредитной истории на период в 15 лет.

Срок хранения плохой кредитной истории также составляет 15 лет с момента последней записи в ней. После истечения этого срока плохая кредитная история, удаляется из базы данных бюро кредитных историй.

У клиентов с негативной кредитной историей мало шансов, оформить новый кредит в банке. Однако, если ну очень срочно нужны финансовые средства, не стоит ждать обновления своей испорченной кредитной истории. Тут можно пойти двумя разными путями:

1. Искать кредитные организации, которые выдают потребительские кредиты клиентам с плохой кредитной историей. Правда, процентная ставка по займам этого типа существенно выше (так банк старается обезопасить себя от возможных рисков, связанных с не надежностью заемщика).
2. Постараться исправить свою кредитную историю.

Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.

Оснований для исключений кредитной истории из списка КИ несколько:

1. Прошло 10 лет со дня последнего изменения данных в КИ.
2. Вступило в силу решение суда об аннулировании конкретной истории.
3. Принято решение о полном оспаривании КИ. Так бывает, когда конкретный субъект кредитной истории подал заявление о необходимости удаления его КИ по причине ошибочно внесенных туда сведений, а БКИ по результатам рассмотрения документов подтвердило правильность его претензий и полное оспаривание информации из КИ.
4. Прошло более 5 лет с момента передачи в ЦККИ на хранение кредитных историй ликвидированного, реорганизованного или исключенного БКИ. Это может произойти в случае отсутствия во время торгов заявок от других БКИ на приобретение кредитных историй расформированного бюро. Тогда КИ хранятся (до момента последующей передачи другому БКИ) в ЦККИ, но срок хранения ограничен 5 годами, а после этого КИ аннулируются.

Обычно кредитная история хранится 10 лет со дня последних изменений. Но в отдельных случаях она может быть аннулирована раньше (например, если в ней вся информация была ошибочной).

Чтобы точно знать, что в КИ все отображено правильно, целесообразно периодически заказывать кредитный рейтинг и проверять отраженную там информацию.

Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, задача которой собирать данные о заемщиках. В данную организацию поступают все сведения о субъекте, рассмотрим какие именно:

• сумма обязательств, если они есть;
• количество активных кредитов;
• сумма ежемесячного платежа;
• дата оформления и окончания действия текущего кредита;
• количество просроченных платежей от 1 до 2 месяцев, от 2 до 3 месяцев, больше 3 месяцев;
• количество запросов относительно субъектов;
• количество запросов за последние два года;

Соответственно, при очередном обращении в банк за кредитом, он в короткий срок может проверить, сколько вы должны другим банкам, какую сумму выплачиваете на текущий момент, а также насколько вовремя вы оплачиваете долг.

В глазах кредитора идеальным считается тот заемщик, который не допускал просроченных платежей более чем на 5 дней, это в принципе норма. Не страшно, если у вас было не больше трех просрочек сроком на 7 дней.

Если вы часто отклонялись от графика, но долгов не имеете – это уже плохая кредитная история, но некритичная, с таким отчетом оформить кредит можно, но не на самых выгодных условиях.

Если у вас есть долги перед банками, с вами работают коллекторы или банк передал дело в суд, это уже безнадежно испорченная финансовая репутация клиента.

Если ваш отчет оставляет желать лучшего, то наверняка вы уже задавали такой вопрос, сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй? На самом деле данные уничтожаются из БКИ только спустя 15 лет, потом вы можете формировать свой отчет заново.

Обратите внимание, информация хранится в бюро кредитных историй ровно 15 лет с того момента, как запись попала в отчет.

Для многих заемщиков 15 лет – это огромный срок, ведь если ваша репутация безнадежно испорчена долгами, то кредиты вам не даст ни один банк, максимум на что вы можете рассчитывать – это микрозайм в МФО.

Допустим, у вас плохая кредитная история, когда она обнулится вы, конечно, сможете получить в банке деньги в долг, но ведь ждать придется до 15 лет. У каждого есть реальный шанс поправить положение и создать себе положительную репутацию.

Но, обратите внимание, что плохая кредитная история является таковой в том случае, если вы допускали просрочки по кредитам, но погасили все долги добровольно без суда и коллекторов.

Обратите внимание, что микрозаймы – это не всегда реальный шанс внести положительные сведения в отчет, потому что не все МФО передают данный в БКИ.

Итак, схема довольно простая: вы оформляете кредит на невыгодных для себя условиях и исправно его платите. Почему условия для вас будут довольно суровые? Потому что банки перекрывают свои риски высокими ставками, а постольку, поскольку вы не являетесь для кредитора добропорядочным заемщиком, сотрудничество с вами – это уже большой риск.

Есть еще один нюанс, кредит нужно платить строго по графику. Клиент, который выплачивает кредит раньше срока и крупными суммами, также не является положительным для банка, ведь кредитор теряет прибыль в виде неначисленных процентов.

Кредитная история имеет определенную форму и структуру. Данные можно поделить на три части: титульную, основную и дополнительную. Дополнительную часть также называют закрытой.

• В титульной части находится информация о самом заемщике: основные паспортные данные, фамилия, имя, отчество, место и год рождения, еще может быть указан идентификационный номер налогоплательщика или номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования, но поскольку это не является обязательными данными, то они указываются не во всех кредитных историях.
• В основной части указывают информацию по каждому кредитному договору, который был заключен заемщиком. Кроме того бюро кредитных историй иногда рассчитывает индивидуальный рейтинг заемщика, тогда он тоже указывается в данной части кредитной истории.
• Дополнительная часть содержит информацию о лицах, которые подавали информацию для формирования кредитной истории, а также информацию о лицах, кто запрашивал данные по кредитной истории.

Если у вас появился интерес к собственной кредитной истории, то вы всегда сможете проверить свою кредитную историю.  Иногда кредитная история может храниться в самом Центральном каталоге кредитных историй, но чаще всего в БКИ.

По запросу вы получите отчет по кредитной истории, его называют кредитным отчетом. Данный кредитный отчет вы можете получить любое количество раз, при этом совершенно не имеет значения причина, по которой вы хотите его получить.

Но один раз в год данный отчет предоставляется бесплатно, за все остальные разы в течение календарного года придется платить.

Сам запрос можно осуществлять двумя методами.

• при помощи кода через сайт Банка России.
• при помощи кредитной организации, например, в банке, в бюро кредитных историй или же отделение почтовой службы.

Код формируются во время заключения кредитного договора, но служащие банка не всегда говорят о необходимости создания данного кода, что в дальнейшем может привести к затруднениям при просмотре кредитной истории.

Точнее придется пользоваться платной услугой банка или кредитного бюро для того, чтобы узнать собственную кредитную историю без данного кода.

КИ начинает свое существование (закон номер 218-Ф3 «О кредитных историях») с момента заключения договорных обязательств по кредиту, независимо от того в какую структуру Вы обратились (кредитная организация, МФО, КК). Закон начал свое действие с 1 июля 2014 года.

Ответ прост.  Как минимум одно БКИ, которое состоит в госреестре Бюро кредитных историй будет владеть всей имеющейся информацией по кредиту. Заемщик обязан предоставить данную информацию без получения согласия на ее представление.

При этом нельзя сказать, что конфиденциальность субъекта нарушена (ч. 6 ст. 5 закона « О кредитных историях»).

Все данные по КИ будут находится в бюро целых 10 лет. Тот день, в который вносились последние изменения по кредиту и будет считаться точкой отсчета срока хранения Вашей персональной КИ.

 Такой срок обусловлен направленностью минимизировать кредитные риски учитывая интересы двух сторон сделки. По истечению срока вся информация по КИ становится недействительной.

Следует отметить, что удалить данные раньше 10 лет практически невозможно.

Важно знать: Если аннулировать код субъекта КИ, сменить паспорт то вся информация продолжает действовать и хранится в установленном порядке. Зная, как долго хранится кредитная история, вы сможете избежать отказов банковских организаций на предоставление необходимых займов.  

Как сделать проверку кредитной истории?

Быстрый способ: Можно заказать отчет по кредитному рейтингу на сайте ↪ BKI24.INFOотчет который вам придем на почту будет содержать информацию о ваших кредитах, платежах, долгах, сумму остатка выплат по кредитам, скоринговый бал из которого вы узнаете одобрят ли новый кредит.

По статистике, каждый пятый человек хотя бы один раз в своей жизни обращался в банк для того, чтобы взять кредит. Приходя в финансово-кредитные учреждения, заемщик обязан предоставить ряд необходимой информации.

В первую очередь – это паспортные данные клиента. Они становятся частью всей кредитной истории, к которой также относятся:

• различные финансовые обязательства по оформляемому кредиту;
• полный график платежей по займу и полные сведения о его исполнении;
• все сроки, по которым были оформлены кредиты и займы;
• наличие имеющихся судебных решений, касающихся исполнения кредита и взимания долгов с заемщика.

Все полученные сведения вносятся в бюро кредитных историй, которым банк пользуется всегда, выдавая очередную сумму взаймы. Этого вполне достаточно, чтобы сделать определенные выводы и решить, стоит ли выдавать кредит тому или иному лицу.

Очистить кредитную историю может не каждый заемщик, поэтому важно обратить внимание на каждый пункт из вышеперечисленного списка.

Итак, стать жертвой плохой кредитной истории может практически любой из нас. Не каждый способен точно распределить свои возможности и погасить кредит в положенные сроки. Но как известно, любая кредитная история со временем обнуляется. А вот сколько она хранится, знает не каждый.

Для начала стоит напомнить, что история займов хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Существует мнение, что кредитная история в БКИ обнуляется спустя 3 года с момента заключения договора.

Но это неправда. Такие ложные сведения появились из-за политики некоторых банков.

Любое финансово-кредитное учреждение старается идти навстречу клиенту. Часто такие банки выдают кредиты без проверки кредитной истории.

Поэтому, если ранее история уже была испорчена, но за последние 3 года все платежи были своевременными, банк с удовольствием выдает денежную сумму взаймы.

Важно знать!На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

На самом же деле информация в БКИ хранится 15 лет после последней операции. По истечении этого времени вся кредитная история (как хорошая, так и плохая) обновляется, а старая аннулируется.

Но бывают и такие случаи, что историю по какой-то причине не обнулили. А выясняется это только тогда, когда заемщик решит сам проверить состояние своей кредитной истории.

Кстати, совершить эту процедуру может абсолютно любой клиент банка несколькими способами:

• с помощью письменного обращения в БКИ на получение данной информации. Для этого необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность субъекта, делающего запрос на данные сведения. Более того, этот вариант подойдет тем, кто задается вопросом, как изменить кредитную историю в БКИ;
• совершить официальный запрос онлайн на портале Центробанка РФ. Данная услуга предоставляется бесплатно только один раз. За каждый последующий запрос придется заплатить сумму в размере от 250 до 500 рублей;
• В онлайн–режиме ознакомиться с КИ, предварительно пройдя регистрацию на сайте Агентства кредитной информации.

Совет: если выбран последний вариант получения информации о кредитной истории, то клиенту необходимо узнать свой личный код истории. Его можно получить в любом финансово-кредитном учреждении, которое ранее предоставляло денежную сумму взаймы.

Кстати, бывают случаи, когда клиент получает займ без проверки кредитной истории. Сей факт случается редко, в основном хотя бы частично, но информация просматривается.

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что репутация заемщика напрямую зависит от его кредитной истории. Как выяснилось, сроки хранения информации гораздо больше, чем предполагалось ранее.

Но большинство банков идут навстречу заемщикам и обращают внимание в основном на последние три года кредитной истории. Исходя из всего вышесказанного, можно взять даже авто в кредит с плохой кредитной историей.

Главное, не опускать руки, если был получен отказ в одном банке. Ведь это не значит, что в другом финансово-кредитном учреждении заемщику снова откажут.

Кредитная история создается с заключением первого договора кредитования с банковской организацией. В день подписания документов банк передает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), где они и хранятся.

БКИ – организации, прошедшие лицензирование в Центробанке Российской федерации. Созданы с целью хранения и передачи данных об операциях по кредитам физических лиц.

За каждым регионом закреплено 1 либо несколько бюро, взаимодействующих друг с другом. При необходимости, данные о клиенте передаются из одного в другое ведомство.

В свою очередь, банковские и микрофинансовые организации законодательно обязуются высылать сведения о кредите не позднее 10 дней от очередной операции (заключение договора, образование просрочки, осуществление взноса на ссудный счет).

1. Персональные данные клиента и кредитной организации, предоставившей займ;

2. Размер кредита;

3. Период действия договора кредитования;

4. Данные о просроченных платежах и досрочно закрытых кредитах;

5. Наличие судебных производств с банковской компанией.

Некоторые организации запаздывают с передачей данных, либо вовсе пропускают отправку сведений по кредитам в БКИ. По этой причине каждому клиенту стоит периодически проводить самостоятельную сверку операций, оперативно выявлять ошибки и исправлять их перед очередной подачей заявки на ссуду.

Сведения по кредитам клиента обновляются в течение 10 дней после произведенной операции по счету (очередной платеж, заявка на получение кредита, реструктуризация кредита, досрочное погашение и т.п.).

Полное обновление информации по кредитам – продолжительный процесс. Законодательно утвержденный срок изменения данных – 10 лет с момента совершения последнего действия по ссудному счету.

По истечению срока КИ клиента обнуляется. В случае, когда клиенту необходима быстрая корректировка кредитной истории, ему стоит взять небольшой займ и выплатить его вовремя.

При необходимости можно проделывать эти действия неоднократно, пока кредитный рейтинг не станет положительным. То есть срок обновления КИ зависит только от заемщика.

Каждому клиенту банка дается возможность 1 раз в год проверить сведения по кредитам бесплатно через бюро. Это право прописано в законе «О кредитных историях».

Чтобы узнать данные, необходимо выслать запрос в адрес «Центрального каталога кредитных историй». Оттуда заемщик получит список БКИ, содержащих нужную информацию.

Затем следует заполнить заявление на предоставление бесплатного отчета на сайте ЦБ РФ.

Внимание! Для заполнения заявления потребуется код субъекта. Его получение возможно через местные отделения бюро или банки.

Важно знать, что бесплатный отчет можно получить всего 1 раз за год. При необходимости повторный запрос делается уже с оплатой.

Расценки на платные услуги БКИ разнятся в зависимости от региона, средняя цена справки составляет 900 руб. Сэкономить средства клиента поможет сервис * http://www.

bki24. За свои услуги ресурс берет всего 350 руб., а отчет предоставляется уже через 15 минут после отправки заявления.

При этом не нужно искать код субъекта. В заявке требуется указать лишь ФИО, адрес, паспортные данные и электронную почту, на которую будут высланы сведения.

При обнаружении ошибок в предоставленном отчете (лишний просроченный платеж, кредит, о котором клиент не знает), не рекомендуется обращаться в бюро кредитных историй.

Ответственность за корректность внесенной информации несет финансовая организация, выдавшая кредит. Заемщику следует собрать имеющиеся на руках документы и чеки, взять в банке справку и только затем направлять запрос об исправлении истории в БКИ.

Оперативное исправление данных по кредитам производится так же на ресурсе ↪ BKI24. INFO.

Как вернуть хорошую репутацию заемщика

Как мы уже упоминали, кредитные истории хранятся в специальном бюро на протяжении 15 лет. Но в это время вы можете улучшить репутацию, если:

1. Представите доказательства того, что во время погашения кредита столкнулись с форс-мажорными обстоятельствами. Например, сильно заболели, что подтверждают многочисленные справки врачей и чеки из аптек.
2. Наступила война, природный катаклизм, стихийное бедствие, которое повлекло за собой финансовую невозможность оплачивать счета.

Есть ли возможности исправить КИ

История остается плохой до тех пор, пока она не будет исправлена. В противном случае она действует до тех пор, пока существует. Но ни в коем случае не следует думать, что плохую историю можно удалить. А именно такими объявлениями пестрит интернет.

Закончится это потерей денег, причем, как правило, немаленькой суммы, а ваша кредитная история останется настолько плохой, насколько была. А вот исправить свою репутацию, как заемщика вполне возможно, но это долгий и кропотливый труд.

Начинается он с отдачи имеющихся долгов и закрытия обязательств по текущим кредитам. А далее, следует брать микрозаймы в МФО или небольшие товарные кредиты. В таких случаях кредиторы, как правило, не запрашивают информацию из НБКИ, да и из документов просят предоставить только паспорт.

Вот только отдавать денежные средства теперь необходимо в полном объеме и точно в срок.

Сколько времени придется исправлять историю таким образом? Несколько раз это точно, а дальше – как решит банк, куда вы обратитесь за получением большой денежной суммы.

---

На самом деле, у каждого банка существуют свои временные критерии благонадежности обратившегося заемщика. Например, у человека в какой-то период времени были существенные просрочки по выплатам, но последний год он аккуратно и своевременно выплачивает займы. И банк это вполне удовлетворит.