Закон об обязательном страховании вкладов

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

По своим разновидностям страховые случаи могут быть различны. Иногда несколько рисков могут включаться в комплексный страховой договор.

В банке Хоум Кредит

  1. Снижает риск невозврата денежных средств.
  2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

Договор страхования, как и кредитный договор, заключается на определенный срок. Но если кредит погашается досрочно, то страхование перестает быть актуальным. В этом случае возврат страховки зависит от условий договора.

Если в договоре отсутствует условие о частичном возврате страховой суммы при досрочном погашении, то требовать возвращения практически бессмысленно. Банк будет ссылаться на положения ГК о невозврате выплаченной премии.

При готовности банка к возврату части страховки понадобится подать надлежащее заявление. Рассмотрев обращение, банк вернет клиенту излишки выплаченной страховки. Сумма зависит от срока действия кредита.

В отдельных случаях можно вернуть страховку при выплаченном кредите через суд. Таковое возможно, когда услуга была предоставлена без согласия заемщика. Но придется доказать свою правоту. Если суд решит, что действия банка не были законны, то он обяжет вернуть страховку в полном объеме.

Ошибка многих заемщиков в обращении в банк, а не напрямую к страховщику. Следует знать, что требовать возврата страховки от банка можно лишь в случае, когда страхование являлось частью пакета банковских услуг.

В остальных случаях целесообразнее адресовать обращение непосредственно страховой компании.

Стоит отметить условия, при которых договор страхования прекращает действовать досрочно. Детально они описаны в ст.958 ГК РФ:

  • при исчезновении застрахованных рисков;
  • при отказе страхователя от договора;
  • при досрочном прекращении действия договора вследствие исчезновения страховых случаев.

Вместе с тем по п.3 ст.958 ГК страховщик может не возвращать выплаченную страховую премию, если договор расторгается по инициативе клиента, в том числе и при досрочном расторжении. Тем не менее, существуют определенные «лазейки».

Прежде всего, стоит рассмотреть случаи, когда страхованием занимается страховая компания. Возможны два варианта частичного возврата страховки:

  1. При наличии в кредитном договоре условия «страховой договор заключается на весь период кредитования». То есть сроки договоров неразрывно связаны и при досрочном погашении займа, прекращается и страховой договор.
  2. Если под страховым риском определен случай невозможности погашения кредита при наступлении страхового случая. То есть завершение действия кредитного договора устраняет страховой риск. Значит, и страховой договор заканчивает свое действие по причине исчезновения рисков. Страховщик обязан осуществить перерасчет и выплатить излишек премии.

Конечно, не каждая страховая компания согласится добровольно вернуть деньги. Иногда может потребоваться подача иска в суд, где решение зависит от судейской позиции. Но все же большинство страховщиков предпочитают быть лояльными и возвращают часть страховки.

Важно чтобы в договоре страхования присутствовал пункт о возврате страховой суммы при досрочном расторжении договора.

Сбербанк на просьбу о возврате страховой суммы по кредиту откликается лояльно. Но сумма возврата зависит от момента обращения клиента.

Заемщик, обратившийся с просьбой о возврате страховки в течение месяца после оформления кредитного договора, может рассчитывать на получение всей суммы страховой премии. Если обращение произошло спустя месяц и более после оформления кредита, то страховая сумма возвращается частично.

Для оформления возврата страховки заемщик должен обратиться в банк и предоставить:

  • заявление в свободной форме;
  • паспорт.

Обращение рассматривается в течение месяца. При положительном решении деньги перечисляются на банковский счет заемщика или карту.

До недавнего времени практика возврата страховки в банке Хоум Кредит была довольно неоднозначна. Как правило, заемщикам советовали обратиться в страховую компанию, которая отказывала возмещение. Единственной возможностью вернуть страховку было обращение в суд.

В 2014 году Хоум Кредит начал предлагать своим клиентам новые страховые продукты. Теперь страховые партнеры банка предлагают более гибкие условия страхования.

При отказе от страховки в течение месяца после оформления можно вернуть страховую сумму полностью. В случае досрочного погашения кредита страховка возвращается пропорционально неиспользованному кредитному сроку.

Примечательно, что за возвратом страховки клиенты теперь могут обращаться непосредственно в банк.

При этом используются различные способы получения достоверной информации:

    опрос соседей, коллег по работе; слежение в социальных сетях и пр.

При заключении договора займа с обеспечением.

когда заемщик предоставляет банку в залог предмет займа или имеющееся у него в собственности движимое или недвижимое имущество, вопрос решается продажей залога.

Вырученные деньги идут на погашение долга, а остаток возвращается клиенту (ст.

349 ГК РФ )

Спрос появляется из-за того, что страхование проходит благодаря защите интересов заемщика и при полном гарантировании возврата выданных ему средств. Страхование распространенно в основном на имущество, взятое в банке под залог, жизнь и здоровье физических лиц, а так для коммерческих кредитов.

В качестве страхователя может выступить банк или заемщик. Следует лишь знать, что обязательно следует оставлять залог, либо в виде самого объекта страхования, к примеру, недвижимости, а также различной продукции, оборудования, транспортного средства.

Современное страхование кредитов – это совокупность всех видов страхования, которые предусматривают выплату страховой компанией возмещения, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

Происходит это в том случае, если имеют место определенные причины, которые описаны в договоре страхования. Иными словами, страховка является возможностью снизить кредитные риски, если заемщик по той или иной причине, описанной в страховом договоре, не может выполнять все свои обязательства по кредитному договору.

Есть несколько видов страхования кредитов.

Так что же представляет из себя эта пресловутая страховка, можно ли ее вернуть и как получить выплату после досрочного погашения кредита? Виды страховых полисов Покрытие убытков банка при наступлении смерти клиента или получения им серьезного увечья .

которое помешает ему впоследствии выполнить свои обязательства. Самая распространенная услуга.

по причине того, что не знают в каких случаях это возможно. А ведь в действительности, это совсем несложно, и занимает совсем немного времени.

В статье мы подробно рассмотрим варианты, при которых возврат возможен и саму процедуру. Что такое страховая часть кредита Страховая часть кредита — добавленная в стоимость услуга, предназначенная для минимизации рисков заемщика перед банком в процессе выплаты долга.

там я мог расторгнуть договор в первые две недели. могу я на основании нового закона вернуть часть денег страховки? спасибо.

01 Июня 2018, 12:51 Константин, г. Саров Уточнение клиента или закон действует на договора заключенные после 1-ого июня 2018 года? 01 Июня 2018, 12:46 Ответы юристов (3) Добрый день.

Согласно Закону «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Получается, что потребность в дополнительной услуге отпадает. Вернут ли страховку после погашения кредита заемщику в таком случае? Да, но не в полном объеме.

Немного истории 17.11.2009 Президиум Высшего арбитражного суда принял постановление, согласно которому комиссии по банковским кредитам относились к мерам, которые ущемляют права потребителей.

В течение следующих лет было рассмотрено сотни дел о возврате незаконно уплаченных сумм.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор.

Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Банк разрабатывал так называемую программу страхования, процессуально оформлял ее в документ под названием Общие Условия программы страхования.

Итак, перечислю Вам признаки навязанности. Посмотрите в свои кредитные договора и попробуйте определить – присутствуют ли у Вас, в Вашем кредитном договоре данные признаки:

  1. Отсутствие возможности у Заемщика выбрать страховую компанию.

Надо понимать, чтобы услуга была не навязанной у Заемщика должно присутствовать право выбора. Следовательно Банки должны предоставить информацию об условиях страхования по кредиту в нескольких страховых компаниях (как минимум 2-3 компании) – чтобы было из чего выбирать.

  1. Отсутствие возможности у Заемщика право отказа от присоединение к программе страхования

Как правило, в кредитных договорах содержится пункт о том, что Банк предоставит кредит при выполнении определенного ряда условий. Вот в этих Условиях, как правило, содержится подпункт о том, что Заемщик обязан дать согласие на присоединение к программе страхования.

Также необходимо посмотреть на основания для расторжения кредитного договора. Многие Банки включали туда такое основание для досрочного расторжения кредитного договора, как неоплата страховой премии.

  1. Если Заемщик выбрал присоединиться к программе страхования, выбрал страховую компанию – у Заемщика должно быть право выбора – оплатить данную страховую премию за счет кредитных средств или за счет собственных средств.

Тут думаю понятно. Данное право должно оформляться соответствующим заявлением в Банк, однако такое «заявление» Банки, как показывает практика, не применяют.

Надо понимать, что если страховая премия включается в сумму кредита – то на нее также начисляются проценты по кредитному договору, что влечет дополнительные расходы для Заемщика. В связи с чем законом и предоставляется такое право о выборе Заемщика.

  1. Не включение страховой премии в расчет полной стоимости по кредиту.

По каждому кредитному договору Заемщику банки обязаны выдать уведомление о полной стоимости по кредиту. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита должны быть включены все платежи, которые можно рассчитать на момент выдачи кредита, в том числе и платежи в пользу третьих лиц (страховых компаний, например).

Не включение в полную стоимость кредита означает одно: Банк просто напросто не довел до Заемщика всех условий по договору.

Тут надо понимать, что в настоящее время такой возможности у Заемщика нет. По Закону «О потребительском кредите» Заемщик обязан заключить договор страхования с любой страховой компанией.

Однако, споры идут и по так называемым «старым договорам», где прописана именно программа страхования. Вот по программе страхования – отказ возможен.

Если Вы оформляете кредит в Банке,  и в таком кредитном договоре присутствует программа страхования по кредиту – Вы вправе отказаться от такой программы. В данном случае, программа страхования – отдельная услуга, которая будет оказана банком, и от которой Вы вправе отказаться.

Если у Вас уже заключен кредитный договор, и в нем прописана программа страхования – Вы можете написать соответствующее заявление в Банк на отказ от участия в программе страхования.

Если Банк откажет Вам в этом – это будет 100%, железобетонное доказательство того, что Ваша страховка по кредиту Вам навязана Банком.

Если Банк примет решение об удовлетворении Вашего заявления – то таким способом, Вы сможете значительно снизить полную стоимость кредиту и уменьшить свою переплату по кредитному договору.

Мы много с Вами говорили об отличительных особенностях отдельно взятого договора страхования по кредиту. И так сложно порой бывает, просто взять и подвести итог всего вышесказанного.

Я это сделал это за Вас и составил схему отличий договора страхования по кредиту от страхования по кредиту Банком.

Смотрите схему ниже.

Я посмотрю Ваши документы и дам исчерпывающий ответ на все Ваши вопросы!

Начнем с того, что так называемая услуга страхования в документах, представленных вам банком для заполнения, носит, на первый взгляд, добровольный характер.

Однако на практике представители банков не спрашивают о вашем желании/нежелании страховать свою жизнь и здоровье. Они просто передают документы, указывая, где заемщику следует поставить подписи.

Более того, вы можете не сразу и заметить, что оказывается стоимость страхования уже включена в сумму кредита и распределена также на ежемесячные платежи.

Возможно, также вам и не предложат ничего дополнительно подписывать, а условие о страховании будет прописано в кредитном договоре (мелким шрифтом под звездочкой).

С теми же немногочисленными ответственными и так называемыми дотошными потребителями, которым удалось раскрыть обман, банки просто отказываются заключать договоры.

И это решение будет вполне обоснованным, ведь по закону банк вправе отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Если совсем честно описывать ситуацию, которая сложилась на рынке банковских кредитов, то получается следующая картина:

  • Банк использует все законные способы для гарантии возврата взятых кредитов;
  • в этих целях банк чаще всего заключает договор со страховой компанией;
  • страховая компания разрабатывает программы страхования под конкретные кредитные программы банка-партнера;
  • банк-партнер включает пункты о страховании в кредитный договор;
  • заемщику в банке предлагают услуги страховой компании, являющейся партнером банка, причем, тарифы этого страховщика могут быть завышенными по сравнению с аналогичными услугами других страховых компаний;
  • если заемщик отказывается заключать договор страхования вообще или в рекомендуемой компании, то ему, с большой долей вероятности, будет отказано в кредите под любым предлогом, а то и без объяснения причин;
  • банк как агент получает свою комиссию за договоры страхования, которые клиенты банка заключили с партнерской страховой компанией;
  • выгодоприобретателем по страховкам является банк-кредитор (то есть, страховое возмещение в случае полной утраты застрахованного имущества), правда, только в отношении невыполненных заемщиком обязательств (невыплаченной части кредита);
  • если страхового возмещения недостаточно для полного погашения кредитного долга, получатель кредита обязан самостоятельно возместить оставшиеся средства;
  • если страховое возмещение больше невыплаченной части кредита, то разницу получает заемщик.

Но справедливости ради, надо сказать и о случаях, когда получатель кредита тоже может быть заинтересован в оформлении страхового полиса, хотя и с оговорками.

В случае полной или временной утраты трудоспособности заемщика страховая компания будет вынуждена выполнить свои обязательства по погашению кредита.

Если автомобиль или недвижимость, которые чаще всего используются в качестве залогового имущества, будут полностью утрачены по причинам, перечисленным в страховом договоре, то страховщик избавит заемщика от необходимости платить по кредитному договору.

Если заемщик потеряет работу или умрет, то гасить кредит за него также будет страховая компания.

Но эти обязательства страховщик выполнит лишь в том случае, если наступление страхового случая будет документально подтверждено, а само событие наступило объективно, независимо от воли и участия заемщика.

Например, получатель кредита не виновен в автоаварии или в том, что автомобиль сгорел. Или причина увольнения полностью соответствует обстоятельствам, которые указаны в страховом договоре (сокращение штатов или ликвидация предприятия).

Если заемщик потерял работу, но получает пособие по безработице, страховая компания не будет делать за него платежи по кредиту.

Именно поэтому просто необходимо очень внимательно прочитать условия страхования, существующие в компании, а также досконально разобраться в том, какие случаи являются страховыми по договору.

И следует иметь в виду, что количество страховых случаев в договоре влияет на сумму страховых выплат, которые придется делать регулярно.

Так что есть смысл попытаться вычеркнуть из договора те пункты, которые не актуальны для конкретного заемщика. Так, если человек является одновременно единственным владельцем и генеральным директором предприятия, ему абсолютно не нужна страховка от увольнения.

Так что надо попытаться договориться со страховой компании о включении в страховой полис действительно необходимых для заемщика ситуаций, при которых он будет иметь право на страховое возмещение.

С 01.06.2016 вступило в силу Указание Центрального банка РФ, согласно которому страхователь (тот, кто заключает договор и платит страховую премию) может без объяснения причин возвратить страховку в течение 5 дней, то есть подать заявление в указанный срок.

Деньги должны возвратить в срок до 10 дней с момента получения заявления.
.

До 01.06.2016 люди были вынуждены покупать добровольное страхование финансовых рисков от потери работы, а также страхование жизни и здоровья с пониманием того, что вернуть потерянные деньги, возможно, не смогут. Цены за весь период страхования часто достигали до 100 тысяч рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=qefXHXJKJok

До 01.06.2016 многим приходилось мириться с невыгодными условиями договора страхования, и законодательство было здесь бессильно. Но теперь появилась возможность вернуть страховку по кредиту без объяснения причин. Для этого нужно выполнить следующие действия:

  • Обратитесь в страховую компанию в течение пяти дней со дня заключения договора;
  • Составьте заявление о возврате страховки. Наши юристы помогут грамотно его оформить;
  • Предъявите заявление и настаивайте на получении отметки о принятии (на Вашем экземпляре);
  • С момента получения заявления должно пройти до 10 дней;
  • Если по истечении этого срока банк не вернул деньги в полном объеме, обратитесь в отделение Центрального банка РФ.

Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

UPD: 14.08.2016

Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

UPD: 19.03.2018Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г. В

с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком.

В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным

В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.

Надеюсь, моя статья была вам полезной, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Возврат страховки в Сбербанке

20.11.2015 Банком России было издано Указание № 3854 «О минимальных требованиях к условиям и порядку … добровольного страхования». В этом нормативе определены стандартные требования к страхованию физических лиц.

Известно, что многие банки отказывают в кредитовании без страховки, причем отказ может быть мотивирован весьма законными основаниями.

Теперь наличие страховки не повод отказываться от займа. В течение пяти дней после подписания страхового договора заемщик вправе отказаться от услуги страхования и вернуть свои деньги.

Нужно учитывать, что данное Указание действует только на документы, оформленные после вступления норматива в силу. Указание № 3854 вступило в силу с начала марта 2018 года.

Срок перехода к новым правилам для страховых компаний закончился тридцать первого мая. Следовательно, положение распространяется на все договоры страхования, заключенные с первого июня 2018 года.

Указание Банка России действительно для таких видов добровольного страхования как страхование:

  • жизни заемщика на случай смерти, болезней или несчастных случаев;
  • имущества, кроме транспорта;
  • финансовых рисков;
  • гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам.

По новым правилам в договоре страхования должен наличествовать пункт о возможности возврата страховой премии при отказе от договора в течение пяти дней с момента заключения. Конечно, за этот период не должен произойти страховой случай.

Эффективным способом по обеспечению возврата кредита служит страхование риска невозврата кредита. Данный договор страхования перекладывает на страховщика ответственность по неисполнению заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором.

Страховая компания обязуется возмещать убытки по условиям кредитного договора.

Объектом страхования выступают имущественные интересы банка (страхователя), связанные с полной или частичной компенсацией суммы убытков, которые имели место быть вследствие невозвращения выданных кредитных денежных средств заемщику. А так же неуплаты накопившихся процентов по ним.

Договор страхования рисков заключается на тот же срок, что и сам кредитный договор с заемщиком.

Невозврат заемных денег в условиях тотального обнищания россиян из-за неэффективности проводимой правительством экономической политики приобретает с каждым годом возрастающую динамику.

Около 20% всех взятых кредитов не возвращаются. Причины могут быть разные: это и банкротство заемщика, и злостное уклонение от уплаты долга, и обыкновенное мошенничество.

Чтобы предупредить такую ситуацию, банки всяческими способами пытаются навязывать страхование:

  • жизни заемщика;
  • его трудоспособности;
  • предмета покупки;
  • нередко, и самого договора о кредитовании.

Кроме того, в банках успешно функционирует и своя служба андеррайтинга, т.е. проверки на платежеспособность каждого клиента. Тщательность проверки зависит от величины займа – чем больше требуемая сумма – тем скрупулезней проверка.

Не менее важным методом предупреждения риска невозврата ссуды является и требование банками залоговых предметов.

В условия оформления страховки ссуды на случай не возвращения заемщиком кредитных денег входят следующие положения:

  1. Срок, который определяет действие договора.
  2. Стоимость договора.
  3. Перечень случаев, подлежащих страхованию.
  4. Характеристика каждого случая.
  5. Размер компенсационной суммы по каждому случаю.
  6. Особенности соблюдения сохранности и эксплуатации предмета кредитного договора.
  7. Другие факторы и обстоятельства.

Закон от 1 июли 2014 года гласит о том, что банк не имеет права навязывать страховку на потребительский кредит. Перед тем как подписывать договор о страховке прочитайте внимательно договор и закон о возврате страховки по потребительскому кредиту.

Если вы уже подписали его, но срок в 5 дней не прошёл, тогда вы можете отказаться от договора и получить приятный бонус, по истечению пяти дней сумма возврата будет другой.

Сделать возврат страховки реально, что нужно делать?

Следовать инструкции:1. Заполните заявление в банке, укажите, каким способом вам удобно вернуть деньги.2. В течение десяти должны вернуть деньги.

Условия страхования в договоре с банком

Банки страхуют не только кредитный риск, но и ответственность заемщика по исполнению условий, оговоренных в документе (ст. 932 ГК РФ).

Например, договор ипотеки всегда сопровождается таким видом страхования (п. 4 ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке» № 102-ФЗ).

Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, выдавший денежные средства на жилищное строительство. При страховании риска невозврата кредита страхователем является кредитная организация, выдавшая ссуду, она же является и выгодоприобретателем.

А когда страхуется ответственность того, кто берет ссуду, чтобы обеспечить покрытие кредитных рисков кредитора, в качестве страхователя выступает физическое или юридическое лицо, заимополучатель. Банк же является единоличным выгодоприобретателем.

Возмещению подлежит понесенный кредитором убыток в связи с невозвратом заемных денег, а также рассчитанные проценты за весь срок пользования ими.

Документом страхования определяется вынесение определенных санкций страховщику за неисполнение условий, прописанных в кредитном договоре после наступления страховых событий.

Время наступления ответственности страховщика — спустя 20 дней после невозврата кредита с причитающимися процентами до момента объявления заемщика неплатежеспособным, т.е. банкротом, но не более пятилетнего срока после окончания действия договора.

Договор страхования по кредиту всегда заключается между Заемщиком и страховой компанией. В этом и состоит принципиальное отличие от программ страхования Банков, рассмотренных мною в прошлой статье.

Смотрите. При заключении кредитного договора Заемщик заключает отдельный договор страхования со страховой компанией и уплачивает в ее пользу страховую премию.

Если при программах страхования Банков Заемщик просто подписью присоединяется к программе страхования и в таком случае страхователем выступает Банк, то при заключении отдельного договора страхования – выглядит все по-другому.

В первом случае – договора отдельного нет – речь идет об услуге (присоединяемся просто к действующей программе – и все!!!), во втором случае – заключается отдельный договор со всеми правовыми последствиями сего действия…

Как и в программах страхования, Заемщик может оплатить данную страховку, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных средств. В связи с тем, что если Заемщик выбирает оплату страховки за счет кредитных средств, надо понимать, что в таком случае проценты по кредитному договору также начисляются и на сумму страховой премии.

Отсюда могу дать рекомендации – оплачивайте страховую премию за счет собственных средств – это позволит Вам избежать большой  переплаты по кредиту!

Необходимо подчеркнуть, что страховая премия по договору страхования по кредиту оплачивается, как правило, один раз – в момент заключения кредитного договора.

т.е. если при страховании кредитов Банком, возможно, что страховка будет оплачиваться ежемесячно, то при отдельно взятом договоре страхования по кредиту такой возможности у Заемщика нет.

Необходимо отметить еще один важный момент. Договор страхования по кредиту заключается на определенный срок. И этот срок связан со сроком по кредитному договору. Иными словами, пока кредит действует и не закрыт – действует и договор страхования по кредиту.

Расторжение договора страхования по кредиту, как впрочем, и любого другого договора, осуществляется по правилам ст. ст. 450-451 ГК РФ. Тут возможны две ситуации:

  1. По добровольному волеизъявлению сторон;
  2. По судебному решению.

В случае расторжения договора по судебному решению Вам придется доказывать, что другая сторона, а именно страховая компания (не Банк, а именно страховая.

) нарушила существенные условия по договору, и такое нарушение поставило Вас в такое положение, при котором Вы теряете то, на что рассчитывали при заключении договора страхования.

С одной стороны, его беспокоит Банк по выплатам по кредитам, с другой стороны, проблема со страховой компанией: обидно видеть, как Вас обманули, навязали, а Вы сделать ничего не можете, не правда ли?

Основания для расторжения отдельно взятого договора страхования также отличает этот вид страхования от страхования по кредиту Банком.

В последнем указанном виде, Заемщик пользуется своим правом выбора и может отказаться от дополнительной услуги, написав просто соответствующее заявление.

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

Как следует из обычно заключаемых кредитных договоров условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора.

И должно быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Аффилированность же страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай обязательности страхования в силу закона, а именно страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости.

Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (далее — № 102-ФЗ).

Страховать жизнь заемщика по обычному кредитному договору не обязательно.

При этом запрещается связывать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, навязывая дополнительные услуги в виде страхования и не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, кредитная организация нарушает права потребителей.

В свою очередь, договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

В том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, потребителю должна быть предоставлена возможность или согласиться, или же отказаться от включения в кредитный договор данного вида услуги за дополнительную плату.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья нарушает ваши права, если вы не имеете возможности заключить с банком кредитный договор без этого условия.

В таком случае банк можно привлечь к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.

8 КоАП РФ (п. 8 Обзора судебной практики, утв.

Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

При этом потребителям важно знать, что для привлечения банка к административной ответственности необходимо обратиться в Роспотребнадзор или в его территориальное управление.

Таким образом, если заемщик не выполнил обязательное условие по страхованию в течение 30 дней, то тогда ему будет повышена ставка по кредиту так, как если бы договор не предусматривал обязательное страхование.

Тем, самым, потребитель, соглашаясь на условие о страховании, берет на себя финансовые обязательства по внесению страховых платежей.

Роспотребнадзор придерживается позиции, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Следовательно, обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Если обратиться к судебной практике, то существуют различные позиции судов, часть из которых мы рассмотрим.

1. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия.

При этом указывается, что, если потребитель отказался от заключения кредитного договора со страхованием, банк вправе установить по кредиту более высокую процентную ставку.

Данная позиция прослеживается в Постановлении Верховного Суда РФ от 03.04.2015 по делу № 307-АД15-1698, А05-10422.2014, а также в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 07.02.2014 по делу № А31-6383.2013.

Также кредитор может отказать в выдаче потребительского кредита (займа) заёмщику, в случае его отказа от заключения договора страхования (ч. 5 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

Обосновывая данную позицию, суды ссылаются на ч. 2 ст. 935 ГК РФ, где сказано, что обязанность заемщика страховать его жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону.

Также в силу Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

3. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании у конкретного страховщика не ущемляет прав потребителей.

Так в Постановлении ФАС Московского округа от 24.02.2010 № КА-А41.1010-10 по делу № А41-21180.09, судьи отмечали, что Роспотребнадзор не доказал состав административного правонарушения, вмененного банку.

Суд сделал вывод, что предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

Люди, как правило, редко задумываются о неблагоприятных жизненных ситуациях, когда подписывают кредитный договор. А вот банки, для которых выдача заемных денег – высокодоходный бизнес, давно уже выработали варианты страхования своих рисков.

Казавшийся вполне благополучным, клиент может потерять работу, трудоспособность или уйти из жизни до исполнения своих долговых обязательств.

Именно поэтому процедура получения банковского кредита очень часто сопряжена с подписанием еще одного – страхового – договора.

Деятельность страховых компаний в России регулируется законом № 4015-1 от 27 ноября 1992 года («Об организации страхового дела»). В соответствии с этим правовым актом, существует ограниченный перечень обязательных видов страхования, и страхования кредита в нем нет.

Мало этого. В российском законодательстве вообще нет понятия «страхование кредита».

Только в двух случаях получатель кредита не может отказаться от заключения договора обязательного страхования. Это страхование гражданской ответственности автовладельца при получении автокредита и страхование залоговой недвижимости по ипотечному договору.

Закон о страховом деле перечисляет все легальные виды страхования. В этом списке всего лишь один пункт соответствует правовым взаимоотношениям, в которые вступают кредитор и заемщик при заключении кредитного договора.

Это — страхование гражданской ответственности на случаи полного неисполнения договорных обязательств или их нарушения. В Гражданском кодексе есть аналогичная статья (№ 932): «страхование ответственности по договору».

Но страховые компании и банки чаще используют другие варианты страхования на случаи невозврата кредита. И это несмотря на то, что по закону такие договоры могут быть заключены только добровольно.

Банки включают в кредитный договор требования о страховании залога (если кредит выдается под залог имущества), увязывают удовлетворение заявки на кредит с наличием страховки на случай утраты заемщиком трудоспособности, его увольнения или смерти.

Недобросовестные банки и страховые компании уже научились обходить законодательство РФ. Между собой они заключают договор коллективного страхования, а клиента просто включают в зону покрытия.

Заемщик не заключает полноценный договор со страховой компанией, а платит деньги банку за подключение к программе.
.

Таким образом, страхователем является не клиент, а банковская организация (юридическое лицо). И поскольку новое положение Центрального банка РФ регулирует отношение страховщика и физического лица, заемщик не может расторгнуть договор, который не заключал.

В этом случае от страховой компании требуют отключить заемщика и вернуть деньги страхователю (банку). Затем пишут заявление в банк с требованием вернуть деньги.

Без помощи компетентного юриста очень сложно добиться компенсации. Юристы «Юридического центра Сиан» проконсультируют по этому вопросу и помогут вернуть страховку по кредиту.

В Ренессанс

Банк Ренессанс при кредитовании оформляет страхование жизни и здоровья. При этом отказ от страховки возможен лишь в течение пяти дней после оформления кредитного и страхового договоров. Как правило, своевременное обращение должно стать условием возврата страховки.

Но на практике получить обратно свои деньги у банка не получится. Услуги страхования при кредитовании в Ренессанс банке оказываются ООО «Ренессанс Жизнь», которая является отдельной страховой организацией. Потому любые просьбы о возврате страховки должны быть адресованы данной компании.

Но, даже зная об адресате обращения, подавать заявку по истечении пяти дней не следует. Страховщик сошлется на п.3 ст.958 ГК РФ, расторгнет договор страхования и страховую премию не вернет.

Оная не подлежит возврату при расторжении договора клиентом. Другое дело, когда кредит выплачен досрочно. В этом случае страховщик обязан вернуть неизрасходованную страховую сумму.


В заключение стоит еще раз упомянуть важность изучения кредитного и страхового договора до момента их заключения. Условие о страховании и не менее важно, чем иные финансовые моменты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: