Как рассчитывается процентная ставка по банковскому кредиту

Расчет процентов по кредиту онлайн

Онлайн расчеты — самая популярная система вычисления процентного  решения кредита, которая поможет заемщику определиться, способен ли он выполнять все кредитные обязательства.

Простой сервис предоставлен на сайте  популярных финансовых компаний и позволяет без труда вычислить  процентное соотношение по кредитам. Обычно к онлайн-калькуляторам предоставлена удобная инструкция, которая позволит легко воспользоваться системой расчетов,  не выходя из дома.

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды.

Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Как правило, перед тем как определиться, какой именно кредитный продукт подходит именно вам, вы достаточно подробно изучаете все условия кредитования и подсчитываете примерную переплату по займу.

На сегодняшний день это можно сделать с помощью онлайн-сервиса, который есть на сайте практически любого банка и представляет собой кредитный калькулятор, в который вы «вбиваете» нужные вам условия кредитования и получаете все необходимые расчеты.

Формулы подсчета выплат ипотечных платежей невероятно сложны, так что расчет выплат по кредиту вам поможет сделать кредитный калькулятор онлайн. Этот сервис есть на сайте большинства финансовых учреждений.

Там же будет подробная инструкция, в которой объяснено, как рассчитать платежи по кредиту. После ввода всех данных, запрошенных у вас системой, калькулятор процентов по кредиту выдаст результаты расчета, которые будут содержать все необходимые данные о процентах, телу кредита и остатку после каждой выплаты.

Сбербанка

Процентная ставка

В любом из этих двух случаев процентная ставка имеет оценивающее денежное измерение: какими будут сбережения вкладчика или банка через месяц, год или несколько лет.

Процентная ставка по депозитам вкладчиков обычно ниже ставки по банковским кредитам. В этом заключен основной заработок банковских и финансовых учреждений — взять деньги по меньшей цене и распорядиться ими, переодолжив по более высокой.

Для вкладчиков же депозит — это в основном способ сохранения денежных средств, а не заработка, так депозитные ставки сейчас низки, а в некоторых банках Европы они даже отрицательные.

Базовая процентная ставка — это наименьший кредитный процент, предоставляемый крупным надежным кампаниям и клиентам. БПС обычно устанавливается центральными банками.

Исторические размахи ставок впечатляют:

  • В Германии, например, базовая процентная ставка колебалась в диапазоне от 90% до 2% в периоды 1920 — 2000 гг.
  • В Великобритании — 0,5 — 15% в 1989 — 2009 гг.
  • В США ставка ФРС США в 1954 — 2008 гг варьировала между 19% и 0.25%.
  • В Зимбабве в период гиперинфляции 2007 г. кредитная ставка доходила до 800%.

Фиксированные и плавающие ставки

Процентные ставки бывают:

  • Фиксированными — неизменными в течение определенного срока.
  • Плавающими — изменяемыми и периодически пересматриваемыми банком, в зависимости от некоторых показателей.

Так, классическим показателем является LIBOR — средняя ставка лондонской межбанковской кредитной биржи.

Многие банки определяют плавающую ставку по формуле: LIBOR n, где n — фиксированная ставка конкретного банка.

Банки России могут ориентироваться на независимую индикативную ставку, например, MosPrime Rate.

Кредитополучателю на растущем рынке кредитных ставок выгодней брать кредит по фиксированной процентной ставке.

Декурсивные и антисипативные ставки

По времени выплаты ставки бывают:

  • декурсивными — выплачиваемыми в конце вместе с возвратом кредита;
  • антисипативными — выплачиваемыми авансом при предоставлении кредита.

Декурсивные ставки выгодны для заемщиков, а антисипативные — для кредиторов, но банки обычно действуют в своих интересах:

  • проценты на депозитах рассчитываются декурсивным способом,
  • кредитные — антисипативным: при выдаче кредита сразу определяется суммарный процент, который затем делится на количество периодов (обычно месяцев).

Декурсивный и антисипативный способы используются при подсчете простых и сложных процентов, когда первоначальная сумма капитала в каждом отчетном периоде меняется.

  • Декурсивный способ удобно использовать при плавающих ставках.
  • Антисипативный способ удобен в периоды нестабильности в качестве гаранта выплаты сложных процентов.

Декурсивную ставку еще называют ссудным процентом, так как она определяет отношение полученного дохода (процентов) к начальной денежной сумме.

Как рассчитать ссудный процент и сумму наращивания

i = I/P (1), где:

  • i (income) — ссудный процент;
  • I — сумма всех начисленных за отчетный период процентов;
  • P — первоначальная денежная сумма (present value).

F = P i*n*P = P*(1 i*n). (2)

Здесь n — количество расчетных периодов.

Отношение F/P — это коэффициент наращивания kn.

kn = 1 i*n. (3)

Подсчет суммы наращивания F называется компаундингом.

Процентная ставка может быть номинальной и реальной:

  • Номинальная — установленная банком.
  • Реальная — с поправкой на инфляцию.

Реальная ставка i real меньше номинальной i nom на уровень инфляции π.

i real = i nom — π.

i real = (i nom — π)/(1 π).

Не будет лишним и калькулятор, с помощью которого мы будем считать.

Проверочные формулы для начисления процентов

Общие требования для начисления процентов можно сформулировать следующим образом: проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита или размещения вклад, по день включительно, т.е. по дату погашения кредита или получения (выплаты) вклада.

(Сумма вклада или кредита * количество дней * процентная ставка)/(365 (366) * 100)

Проверим начисление процентов по простым вкладам

Например, проверим начисление процентов по вкладу: сумма вклада 25 000 рублей, процентная ставка 12 % годовых, срок действия вклада 91день, проценты выплачиваются по окончании срока вклада, количество дней в году 365.

25 000 * 91 * 12——————— = 747,95 рублей365 * 100

25 000 * 91 * 12 / 36500 = 747,95 рублей

Таким образом, размер процентов по вкладу в этом случае будет составлять 747,95 рублей.

Обратите внимание, эта формула подходит для вкладов, у которых выплата процентов осуществляется в конце срока вклада.

Проверим начисление процентов по вкладам, которые предусматривают причисление процентов к остатку вклада

Если по договору банковского вклада (депозита) предусмотрено ежемесячное причисление начисленных процентов к остатку вклада, т.е. начисленные за месяц проценты увеличивают сумму вклада, проверку начисления процентов делаем следующим образом.

Например, сумма вклада 25 000 рублей, процентная ставка 12 % годовых, срок действия вклада 91 день, проценты ежемесячно увеличивают сумму вклада, количество дней в году 365.

1. Первый месяц начисления процентов:25 000 * 30 * 12 / 36500 = 246,58 рублей

2. Второй месяц начисления процентов:Сумма вклада увеличилась на сумму начисленных в первом месяце процентов25 246,58 * 31 * 12 / 36500 = 257,31 рублей

3. Третий месяц начисления процентовСумма вклада снова увеличилась на сумму начисленных во втором месяце процентов25 503,89 * 30 * 12 / 36500 = 251,55 рублей

Всего, за период действия вклада мы получили 755,44 рубля начисленных процентов.

Помимо того, что мы научились проверять начисление процентов, мы еще и увидели, что вклады, по которым предусмотрено увеличение суммы вклада на размер начисленных процентов гораздо выгоднее, чем вклад, по которому такого условия нет.

Аналогичным образом можно проверить, правильно ли банк начисляет проценты по кредиту.

Проверим начисление процентов по кредиту

https://www.youtube.com/watch?v=YXGcYCgNnbo

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: