Кредитные истории физических лиц

Проверка в ЦККИ

Как уже говорилось, хранят информацию в БКИ РФ, регистрацией и контролем деятельности которых занимается Центральный Банк. Им создано подразделение специального назначения: каталог КИ, причем непосредственно предоставлением данных из досье конкретного заемщика здесь не занимаются.

Напрашивается резонный вопрос: «Как узнать кредитные истории физических лиц?»

Остановимся на процедуре более подробно.

Именно в ЦККИ формируют и распределяют КИ, хранящиеся в крупнейших бюро на территории России.

Можно сказать, что это головная компания, основной задачей которой является приведение в порядок деятельности каждого БКИ страны в плане сбора, хранения, анализа КИ.

Воспользовавшись помощью специалистов из ЦКК, можно быстро выяснить, где находится отчет, но познакомиться непосредственно с КИ не удастся.

Последовательность четко прописана в действующем законодательстве, начинается с подачи одним из перечисленных выше способов заявки. После получения ответа с указанием БКИ, хранящим информацию по КИ, останется связаться с представителями организации.

Очевидно, что лучше не доводить дела до таких крайностей. Избежать подобных неприятностей позволит своевременное погашение взятых обязательств по кредитам, обращаясь за которыми, следует заранее четко рассчитывать свои силы и финансовые возможности.

Запрос собственной кредитной истории

Вероятность оформления кредитных продуктов повышается, если вы заранее проверяете досье и уточняете свой рейтинг. Если еще перед визитом в банк знаете, как именно будущий кредитор видит вас и ваш опыт, то проще соответствовать его ожиданиям и подавать адекватную заявку.

Информация дает власть над ситуацией и ставит заемщика в сильную позицию.

Знакомство заемщика с исходными данными и текущей ситуацией позволяет понимать, в каком направлении двигаться, что сделать, чтобы стать в глазах банка привлекательней и повысить свой кредитный рейтинг для получения лучших займов с выгодными условиями.

Если код субъекта известен, можно переходить к поиску информации о БКИ, хранящем всю информацию. Для этого придерживайтесь следующих действий:

Зайдите на сайт ЦБ РФ, перейдите в пункт «Кредитные истории».
В предложенных пунктах меню выберите «Запрос на предоставление сведений о БКИ».
Выберите один из пунктов. «Субъект» – если вы являетесь заемщиком и желаете узнать свою КИ. «Пользователь» – если вы являетесь представителем заемщика, юрлицом или ИП, получившим согласие заемщика на просмотр его КИ.
Далее выбирайте пункт «Я знаю свой код субъекта КИ».
Выберите значение между «Физическое лицо» и «Юридическое лицо», а затем поставьте внизу галочку, подтверждая, что вы согласны с условиями предоставления запроса.
Как узнать по фамилии? Сделать это только по фамилии или по паспорту не получится, нужно корректно внести все данные. Затем ставьте галочку в знак подтверждения вашего согласия на их передачу, нажимайте «Отослать данные».
Если все данные заполнены верно, вы увидите сообщение что данные отосланы в систему, а ответ будет отправлен вам на электронную почту, которую вы указали во время запроса.

Когда вы узнали конкретный БКИ, можно переходить непосредственно к запросу на кредитную историю. Удобнее всего это сделать через интернет. Однако узнать КИ бесплатно онлайн не получится.

Формирование кредитной истории с нуля

Началом истории становится заключение договора по займу (кредиту) между клиентом и финансовой компанией, после того, как человек согласится создать собственную.

Данное положение закреплено в соответствующих статьях ФЗ №218. Отсутствие письменного разрешения заёмщика – основная причина отказа банка в выдаче ему нового транша. При этом в расчет принимаются следующие факторы:

при обращении постоянного клиента, который неоднократно пользовался услугами конкретного учреждения, его честность и платежеспособность не вызывает сомнений;
первое обращение нового для банка просителя, при условии несогласия на передачу информации о себе в любое подразделение БКИ, вызывает вполне обоснованные сомнения о том, что имеют место самые разные нарушения.

1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Проверка в ЦККИ

https://www.youtube.com/watch?v=YS7voZ4i2DI

Лидирующим по объему информации, количеству организаций – партнеров является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). На официальном сайте НБКИ заемщику предложен перечень услуг:

Информация о КИ, о факторах важности подобных данных;
Услуга проверки и оспаривания КИ;
Оформление справок из ЦККИ о списке БКИ, в которых находятся данные по заемщику;
Приобретение индивидуального кода субъекта КИ.

Через БКИ проверить свою кредитную историю бесплатно возможно 1 раз в год. Получение КИ физическими лицами требует заполнения и отправки заявления с официального сайта НБКИ в адрес фактического нахождения юридического лица.

База данных кредитных историй является единой и унифицированной для всех банков. Интересно то, что существует множество мошеннических схем, связанных с КИ. Благо, что доступ к базе имеют лишь аккредитованные компании.

На рынке онлайн-услуг работает не так много сервисов, на которые можно положиться. Один из них – «Эквифакс».

Он первый запрос обрабатывает бесплатно, а последующие – за определенную плату.

• Зарегистрироваться на сайте online. equifax;• Подтвердить свою личность, отвечая на вопросы оператора, и предоставить копию паспорта.

Также потребуется согласие на обработку личных данных;• Заказать отчет;• Получить отчет. Результат будет храниться в личном кабинете, в папке «Мои документы».

Его нужно скачать и сохранить.

Можно ли исправить плохую кредитную историю?

Корректировка данных о себе нужна не только, если банк или БКИ допустили ошибки в кредитной истории, но и когда негатив появился там по вашей вине. Все просрочки, невыплаченные долги и непогашенные обязательства отразятся в досье и просто так их оттуда не убрать.

Можно их только отодвинуть с глаз долой, чтобы актуальная информация была более позитивна. Для этих целей надо заняться исправлением кредитной истории с помощью новых микрозаймов или доступных кредитов.

После погашения нескольких займов ситуация выправится.

Если была допущена техническая ошибка, или банк несвоевременно внес данные о погашении кредита, то изменить КИ не составит труда. Стоит обратиться в банк или, если он не захочет предпринимать меры, то в суд. После решения суда изменение кредитного рейтинга будет практически мгновенным.

Если КИ была подпорчена заемщиком, то ее тоже можно изменить. Для этого необходимо досрочно погасить открытые кредиты, а при оформлении последующих — соблюдать взятые на себя кредитные обязательства.

Важно учитывать, что невыплаченные алименты, долги за коммунальные услуги или налоги – тоже понижают кредитный рейтинг.

Доверенные представители Национального Бюро КИ

В настоящее время на территории РФ действует множество специализированных учреждений БКА, которые собирают, хранят, анализируют всю поступающую по клиентам информацию.

название	расшифровка	организации, с кем сотрудничают	услуги
МБКИ	межрегиональное	Тюменская область	список бюро из ЦККИ; отчет; электронная подпись физ. лицам
НБКИ	национальное	банки Москвы и регионов	отчет и рейтинг онлайн; оспаривание КИ
ПКБ	Приволжское	Тольятти	идентифицирует заёмщика; получают из базы данных КО; информация из ЦККИ
ПБКИ	Поволжское	Казань	КО; консультации специалистов; запрос в ЦККИ
СЗКИ	Северо-Западное	Санкт-Петербург	предоставляют КО; формируют код субъекта КИ; информация из ЦККИ
ОКБ	объединенное	Московская область, среди клиентов: 600 банков, микрофинансовые и страховые компании, операторы сотовой связи	отчет онлайн; составление запроса в ЦККИ; скоринг по благонадёжности
КБ Русский стандарт	кредитное бюро	изначально с одноименным банком, спустя три года существенно расширило сферу деятельности по наращиванию клиентской базы	КО; запросы в ЦККИ; можно оформить подписку и получать КИ
Эквифакс	Кредит Сервисиз	входит в состав АСРОС (Ассоциации региональных банков РФ), имеет представительства в 24 странах по всему миру	получение КО; исправление КИ; создание личного кабинета
БКИ Южное		Ростов-на-Дону	КИ; запросы в ЦККИ для получения списка БКИ и модернизацию кодов субъектов
БКИ Поволжье		Нижний Новгород	КИ; составление запросов по региону
НКБ	Национальное кредитное бюро	ТПП РФ; МЦО Росстата; ЗАО издательство «Экономическая газета»; ОАО АКДИ “Экономика и жизнь”	формирование в России условий, способствующих развитию института КИ
ЦКБ		Нет данных
БКИ «КредитИнформ»		Иркутск	создание, использование баз данных; ПО
МБКИ		Москва
СБКИ	Сибирское	Новокузнецк	обрабатывают информацию
ЗБКИ	Зауральское	Новосибирск	составляют запросы; анализ КИ
Дальневосточное БКИ		Находка	хранят КИ; обрабатывают и предоставляют КО
Восточно-Европейское БКИ		Санкт-Петербург	составление запроса по КО; формируют, изменяют, аннулируют дополнительный код субъекта КИ; помощь в получении истории из других БКИ
СКБ	Столичное	Москва	предоставляют отчет по кредиту; вносят изменения и дополнения в КИ субъектов; получают сведения из ЦККИ
БКИ Центр		Ижевск	данных нет
Пермское региональное БКИ		Пермь	— ////—-
Межрегиональное БКИ	«Кредо»	Камышин	список БКИ из ЦККИ; КО; ЭП физ. лиц
Красноярское БКИ			составляют справки по наименованиям и контактным данным БКИ, хранящим КИ; получают КИ; присваивают, изменяют либо удаляют код в БКИ г. Красноярска
МикФинанс Плюс		Ростов-на-Дону	КО в режиме онлайн; помощь в оспаривании КИ; расчет рейтинга

Как узнать свою кредитную историю?

Достаточно оформить запрос о месте хранения, воспользовавшись следующими структурами:

банком, куда планируется обращение за нужной суммой либо где получали кредиты раньше;
БКИ, если существует твердая уверенность, что КИ хранится именно в нем;
ЦКК банка РФ.

Оптимальным станет вариант поиска в центральном каталоге, тем более что прямое назначение организации: сбор, хранение, предоставление информации по всем БКИ страны.

Разработано несколько способов через:

интернет на официальный сайт российского банка;
кредитные организации;
БКИ;
почтовые отделения;
нотариуса.

Как уже упоминалось выше, предусмотрена возможность разового запроса, чтобы бесплатно узнать данные своего досье. Все повторные обращения за отдельную сумму, которая может изменяться, исходя из требований конкретного заведения.

Например, Сбербанк России запрашивает при повторных обращениях порядка 600 рублей.

Кредитная история физическому лицу нужна для того, чтобы знать, какую информацию о нем видят банки, всё ли там в порядке с точки зрения фактических ошибок.

На основании данной информации банки принимают решение о выдаче кредитов в подавляющем большинстве случаев, соответственно, быть знакомым с ней просто необходимо.

При выявлении малейших неточностей или негатива следует приложить максимум усилий с целью исправления ситуации.

При рассмотрении заявок на кредит банки наибольшее внимание уделяют кредитной истории клиентов. Существует несколько способов ее получения физическим лицом.

Кредитная история это инструмент, позволяющий свести все данные о действующих и ранее выплаченных кредитах физлица. Значительное количество кредиторов включает в число необходимых для оформления займа документов историю платежей по предыдущим договорам.

Кредитор может самостоятельно проверить историю заемщика без его участия, но при наличии его письменного разрешения.

Хорошая кредитная история повышает вероятность получения нового кредита в кротчайшие сроки с минимальным пакетом документов, а в ряде случаев по снеженной процентной ставке и отсутствием дополнительных комиссий.

Если у заемщика плохая кредитная история, даже, несмотря на наличие у него необходимых документов, банк может отказать в выдаче займа или установить дополнительные требования: назначить высокие процентные ставки, попросить обеспечение в виде залога или поручительства третьих лиц.

Даже одобряя заявку клиента с кредитной историей плохого качества, кредитор «ставит его на вид», а кредитный отдел следит за четким соблюдением графика погашения им займа.

Началом кредитной истории считается момент получения клиентом первого займа. В дальнейшем в истории накапливается и обобщается информация по всем кредитам данного заемщика, которая проходит через Центральный каталог кредитных историй.

Все сведения поступают в каталог от кредиторов. Практически все финучреждения включают в договор пункт о возможности передачи информации по кредитам.

Поэтому при заключении сделки с банком, физлицо дает согласие на отправку информации по займу в Центральный каталог кредитных историй.

В отчете кредиторов содержатся сведения о сроках действия договора, о том, на каких условиях получен кредит и насколько добросовестно заемщик производил платежи.

Также фиксируется информация о досрочных погашениях платежей и внесении корректив в условия выплаты задолженности. Хранение кредитной истории длится 15 лет с момента последнего внесения изменений в ней.

По истечении данного срока отчет аннулируется.

Получение данных о кредитной истории возможно несколькими способами. Проще всего это сделать в личном кабинете на нашем сайте, который будет доступен вам после регистрации.

Клиент может обратиться за получением данных самостоятельно или доверить это юридическому лицу, которым в большинстве случаев выступает кредитор. Так или иначе, для получения сведений по кредитному отчету физлица необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй для уточнения информации о том, в каком конкретно кредитном бюро хранится его история.

Первый запрос и запрос, совершенный не ранее, чем через год не оплачивается. Если же потребовать историю заемщика ранее данного срока, услугу необходимо будет оплатить.

При оформлении договора займа субъекту отчета присваивается код, который в дальнейшем может изменяться или аннулироваться по требованию клиента. Узнать данные по кредитной истории можно благодаря этому коду.

Однако есть возможность получить необходимую информацию и без него. Тем не менее, знание кода существенно упрощает процесс получения кредитной истории.

Первое обращение производится через сайт Банка России. Клиент заполняет соответствующую форму с указанием кода.

В случае не распознания системой последнего, заемщику предлагаются другие способы получения информации. Если система смогла идентифицировать заемщика, на указанный e-mail отправляется кредитная история.

В нее входит:

основная часть, включающая сведения об обязательствах физического лица перед другими кредиторами, включая суммы, сроки обязательств и уплаты процентов, дату погашения за счет обеспечения;
дополнительная часть, содержащая информацию о кредиторах и тех, кто обращался за получением сведений о данной кредитной истории.

Если у заемщика нет данных о коде, получить необходимую информацию он может через бюро кредитных историй, почту или нотариуса. Стоит отметить, что наиболее простой механизм получения истории – это оформление разрешения на данные действия кредитору. Для этого достаточно дать письменное согласие.

Чтобы самостоятельно узнать данные по кредитной истории, следует обратиться с письменным запросом в бюро кредитных историй, в котором она хранится.

Можно направить запрос на получение данных кредитной истории через почту. В запросе следует указать ФИО, все данные паспорта, адрес электронной почты физлица, на который будет выслан отчет. Данные заверяются в почтовом отделении на основе оригинала паспорта.

Получить кредитный отчет можно обратившись к нотариусу. Последний выступает как уполномоченное лицо.

На основе письменного разрешения заемщика юрист производит запрос кредитной истории через Федеральную нотариальную палату. Получение отчета возможно в электронном виде или непосредственно у нотариуса.

Важно понимать, что несогласие заемщика давать разрешение на получение данных по кредитному отчету кредитору может стать серьезным поводом для отказа в выдаче кредита.

Недопустима и фальсификация данных кредитной истории, которая преследуется по закону. Испортив кредитный отчет однажды можно надолго лишиться возможности получать кредиты.

Поэтому важно проявить сознательность — своевременно погашать кредиты, таким образом, сохраняя качество своей кредитной истории.

Существуют разные способы получить кредитный отчет. При выборе оптимального варианта стоит учитывать тот факт, что информация об одном и том же гражданине может храниться в нескольких бюро кредитных историй одновременно. При этом данные в каждой из них могут быть различными.

Поэтому гражданину, который ранее брал кредиты, сначала желательно выяснить, в каком бюро хранится информация о нем. Для этого потребуется в центральный каталог бюро кредитных историй, который можно сделать через сайт Центрального банка.

Здесь помимо паспортных данных необходимо указать код субъекта кредитной истории, который был присвоен при первом обращении в за кредитом. В случае, когда такой код гражданину неизвестен, обновить код или установить его заново можно написав заявление в банке, где вы имеете кредит сейчас или в где он у вас был ранее.

Можно назвать 5 лучших способов проверки своей кредитной истории. Остановимся на каждом из них более подробно.

1. Обратиться напрямую в Бюро Кредитных Историй

Если известно, где хранится информация, лучше всего обращаться сразу напрямую в нужное бюро. Сделать это можно несколькими способами:

личный визит в офис;
отправка телеграммы на адрес бюро;
в режиме онлайн, если БКИ предоставляет такую возможность. Одно из крупнейших мировых БКИ Эквифакс предоставляет возможность зарегистрировать на сайте личный кабинет. После этого можно будет первый раз проверить кредитную историю онлайн бесплатно.

Бюро кредитных историй собирает, хранит и обрабатывает информацию о заемщиках. Также осуществляет формирование и предоставление кредитных отчетов по запросам физических лиц либо финансовых организаций.

· ФИО субъекта кредитной истории;

· Дата и место рождения;

· Паспортные данные;

· Идентификационные данные налогоплательщика;

· Страховой номер лицевого счета.

Существует Центральный каталог кредитных историй, куда может обратиться каждый заемщик. Здесь можно узнать, в каком бюро кредитных историй хранится история того или иного заемщика. Обратившись в БКИ, заемщик может узнать свою кредитную историю.

Обратите свое внимание, что обращаться за своей кредитной историей заемщик может неограниченное количество раз и без какой-либо на то причины, однако только один раз в год история предоставляется бесплатно. В остальных случаях — за отдельную плату.

Если вы решили выяснить кредитную историю другого человека, сделать это не выйдет, поскольку это запрещено законодательством. Запрет не касается кредитных организаций.

Судебные решения

В кредитной истории аккумулируются данные не только о займах, но и о других обязательствах частного лица, в том числе по судебным решениям. Обязательно перед обращением за важным кредитом надо проконтролировать наличие таких судебных решений по взысканию средств.

Погасите все задолженности по алиментам, штрафам, налогам, иначе в выдаче денег банк может и отказать. Помните, что отметка о погашении долга от судебных приставов до БКИ идет несколько дней (в среднем 10-15), поэтому проверьте – учтен ли возврат средств, сделана ли отметка о выполнении обязательств, только потом идите в банк за кредитом.

Кто попадает в черные списки банков

Большинство комбанков предоставляют постоянным своим посетителям возможность запросить историю кредитных операций в режиме реального времени. В личном кабинете он-лайн осуществляется заказ отчета.

За оказанную услугу финансовые учреждения могут взымать вознаграждение (400 -850 рублей), которое производится списанием с расчетного счета «пластика» непосредственно в собственном (личном) кабинете.

В течение нескольких дней поступит оповещение о предоставленном отчете.

Преимуществами интернет-банкинга являются:

дистанционная реализация запроса;
удобный порядок оплаты;
отсутствие идентификации и дополнительной регистрации;
привычное «лицо» сайта.

Несущественные недостатки все же присутствуют:

обязательное создание персонального кабинета и подключение услуги «банк-онлайн»;
индивидуальные тарифы и сроки получения информации.

Виды кредитной истории

Информация по клиенту, поступающая ото всех финансовых организаций, содержащая сведения по оформленным займам, полученным отказам, называется КИ. Основная цель документа – дисциплинировать людей добросовестно относится к вопросу возврата одолженных средств.

Следует четко понимать, любое нарушение в виде просрочек по платежам, непогашенным долгам, становится известно всем последующим кредиторам.

Данное положение регламентируется ФЗ №218 от 30.12.2004 «О кредитных историях».

Началом создания КИ становится запрос человека в банк, если он соглашается с передачей всей информации по займу третьим лицам. Причем всегда остается право отказаться, что также негативно скажется на истории.

Храниться КИ в специализированных БКА на протяжении 15 лет после внесения последних изменений.

Состоит такое досье из нескольких частей:

вводной (титульной), где указывают личные данные клиента, ИНН, свидетельство по обязательному пенсионному страхованию;
основной, с местом регистрации (проживания), суммам имеющихся задолженностей, срокам выплат, обо всех дополнениях к договору, неисполненных обязательствах, разбирательствах в суде, индивидуальному рейтингу субъекта кредитования;
закрытой, здесь узнают, откуда поступила информация о пользователях, дате произведенного запроса.

Бюро представляет собой юридическое лицо, уполномоченное ФЗ № 218 получать, обрабатывать и хранить данные по всем погашенным, действующим отношениям клиентов с кредитными организациями.

На рынке работают около 16 БКИ. Кредиторы вправе работать с несколькими бюро одновременно. Этот факт затрудняем качественное, полное формирование отчета для заемщиков, поскольку следует выяснить, в каких бюро может находиться информация и отправить в каждое запрос.

Важно! Приобрести отчет КИ невозможно без подтверждения личности клиента ни в одном БКИ.

Одним из данных способов можно обратиться в любое БКИ России.

В каком БКИ будет мой отчет?

Теперь разберемся, куда из 16 организаций подать заявление на предоставление отчета.

На базе Центробанка (Центрального банка России) действует подразделение, которое подскажет куда обращаться за кредитной историей. Отдел называется Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Узнать необходимый список организаций просто:

Заходите на официальный сайт https://www.cbr.ru/ckki/ Центрального каталога.
В разделе кредитных историй выбираете — запрос на предоставление сведений из бюро.
Далее отмечаете себя как субъекта и на следующей странице подтверждаете, что знаете свой код КИ.
Заполняете форму: данные по паспорту , код субъекта, электронная почта.
Ожидаете список БКИ на свой электронный адрес.

Получить такой список бесплатно в интернете просто, если знать код субъекта.

Что делать, если кода нет?

Данный шифр появляется у каждого заемщика при оформлении первой кредитной сделки. Посмотреть его можно в договоре.

Если документов не осталось, узнать код можно в любой финансовой организации: МФО, БКИ, банк. Придите в отделение лично, по паспорту консультант выдаст нужную информацию.

После этого самостоятельно сможете на бесплатной основе обратиться в ЦККИ.

Есть другой вариант получения списка без кода. Сделать запрос в Центральный каталог можно через любую из организаций: банк, бюро, МФО. Лично посетите офис и по паспортным данным запрос за вас сделает специалист. Такая услуга платная, цена устанавливается каждым учреждением отдельно.

Когда узнаете точные названия БКИ — обращайтесь за кредитной историей следующими способами.

Много популярных порталов в сети Интернет выступают поставщиками услуг по предоставлению данных кредитного рейтинга, при этом являются партнерами БКИ. Одним из наиболее известных и востребованных стал сервис ➠ бки24.инфо.

Бки24.инфо – это надежный, эффективный поставщик отчетов по индивидуальному рейтингу – подробному анализу КИ с использованием кредитной шкалы.

Сервис формирует данные отчет по информации лидирующих банков России в течение 15 минут.

В отчете вы получите информацию о:

просрочкам по обязательствам;
фактах и возможных причинах отказов банков в кредитах;
количестве кредитов у заказчика;
шансах на одобрение новых кредитных средств.

Кредитный рейтинг через портал бки24.инфо предоставляется после выполнения клиентов регламентируемых действий.

I. Заполнение заявочной анкеты на сервисе, оплата услуги — 340 рублей

II. Составление порталом рейтинга по данным баз БКИ

III. Предоставление подробного отчета КИ в течение 10 – 15 минут на электронную почту

Документ по рейтингу содержит в себе результаты проверки паспортных данных, обращений в кредитные организации за деньгами, состояния обязательств заемщика. Спецификой такого документа является присвоение заказчику определенного балла.

Уровень рейтингового балла служит показателем кредитоспособности, платежеспособности потенциального клиента для финансовых организаций.

Как правило, если человек не сталкивается с какими-либо проблемами при оформлении займа в банке, то проверка своей кредитной истории его не интересует. Обратить пристальное внимание на информацию, содержащуюся в нем, стоит даже при однократном получении отказа в предоставлении займа.

По сути, это информация, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Информация хранится в бюро кредитных историй.

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой.

Первая часть, титульная, включает в себя сведения о субъекте кредитной истории, то есть данные о физическом или юридическом лице, благодаря которым его можно идентифицировать.

В основной части находятся сведения об обязательствах заемщика, включая дату выдачи кредита, сумму ежемесячного платежа, дату погашения и т.д.

В закрытой части находятся сведения о формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.

Кроме того, весной 2015 года был добавлен информационный раздел.

Обычно кредитная история формируется из сведений, которые предоставляют кредитные организации, коими в нашем случае являются банки. При этом требуется согласие на передачу данных третьим лицам.

Последний при этом не может отказать заемщику, даже если обязательства перед банком уже выполнены.

В настоящее время существует три вида кредитных историй.

Нулевая говорит о том, что человек ни разу прежде не оформлял кредит или отказался предоставлять данные о займах третьим лицам.

Положительная кредитная история означает, что заемщик вовремя погашал кредиты, которые он брал в банках до сего момента.

Отрицательная, соответственно, указывает на то, что у заемщика были проблемы с возвратом долгов.

Наиболее привлекательная история для банков, разумеется, положительная. Она говорит о том, что заемщик требовательно относится к своим долгам и не пропускает выплат. Такой заемщик ценен для любого банка.

Кредитная история или КИ – это информация о том, как заемщик выполняет взятые на себя финансовые обязательства. Проще говоря, это данные о том, были ли у заемщика просрочки по платежам, сколько он брал кредитов и на какие суммы, а также точную сумму его задолженности на данный момент.

Кредитная история появляется у человека в момент его первого займа. Далее вся информация передается банками и финорганизациями в БКИ (бюро кредитных историй).

Обычно во время подписания договора на кредит клиент подписывает свое согласие на то, что данные будут предоставлены в БКИ.

Кредитная история включает в себя сведения следующего характера:

данные заемщика (ФИО, данные документа, предоставленного при оформлении займа);
данные о кредите (сумма займа, срок предоставления);
данные об организации, которая выдала кредит.

Заполучить эти сведения вы можете несколькими способами:

в банке;
у нотариуса;
в БКИ;
в почтовом отделении с услугами телеграфа;
в МФО или кредитном кооперативе.

Большинство из них дает информацию платно. Провести проверку своей кредитной истории бесплатно можно только один раз в 12 месяцев.

Порядок действий для получения КИ следующий:

Узнать код субъекта КИ.
Сформировать запрос в Центральный каталог КИ чтобы получить сведения о своем БКИ.
Запросить КИ в определенном бюро кредитных историй.

Список некоторых организаций созданных для регулирования и контроля за деятельностью БКИ.

На каждого гражданина РФ кредитная история открывается сразу после подписания первого кредитного договора.

Большинство банков, которые имеют в своем ассортименте кредитные продукты, создают внутреннюю базу заемщиков. В ней указываются все данные о них: место работы, номер телефона, разновидность и параметры кредита и пр.

Поскольку банки входят в одну структуру, они делятся между собой имеющейся информацией, создавая единую базу заемщиков. Поэтому не стоит удивляться, что, имея непогашенные долговые обязательства перед одним банком, человек получает отказ в кредитовании в другом.

Кредитная история физических и юридических лиц и хранится в Центральном бюро кредитных историй (ЦБКИ) и Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Она содержит информацию о погашенных кредитах (в том числе, с досрочным погашением).

ЦККИ по большей части ведет историю объектов кредитования: автомобили, земля, недвижимость, предприятия и т.д. ЦБКИ занимается субъектами: юридическими и физическими лицами, которые взяли кредит.

Банки и микрофинансовые учреждения обязательно обращаются в перечисленные бюро, чтобы получить точную информацию о заемщике. Если он имеет высокий кредитный рейтинг, не имеет долгов или просрочек, то решение в 90% случаях будет положительным.

Каждое юридическое и физическое лицо должно знать, как узнать свою кредитную историю, и на какой кредитный лимит с ней можно рассчитывать?

Как только гражданин России обращается в банк за кредитом, в первую очередь, проверяется его КИ.

База, созданная общими усилиями банков, полностью автоматизирована. Данные в ней хранятся не менее 15 лет от даты погашения последнего кредита. Но лишь аккредитованные компании имеют доступ к базе. Заемщик тоже вправе знать свой кредитный рейтинг.

Каждый банк обязан вносить данные о погашении кредита в базу данных, но далеко не всегда это происходит вовремя. А если человек знает, как узнать свою кредитную историю бесплатно, то сможет постоянно ее отслеживать, что очень актуально по мере накопления кредитных обязательств.

Это позволит вычислить неблагонадежные банки и микрофинансовые организации, которые фиксирую дату открытия кредита, но забывают указать дату его погашения.

Проверить КИ, используя фамилию и идентификационный код, можно одним из нижеперечисленных способов:

продвинутые пользователи ПК в режиме online могут запросить и получить сведения через интернет-банкинг «родного» банковского учреждения;
создать запрос у агентов – Mycreditinfo, «Эквифакс»;
воспользоваться сервисом официального компаньона и представителя НБКИ – АКИ (Агентство кредитной информации).

Выбор варианта производится заемщиком индивидуально, опираясь на сложившуюся ситуацию.

Обратите внимание: в случае оформления займа/кредита в различных финучреждениях история кредитных отношений может храниться в разных, нескольких бюро. Чтобы получить полные и истинные данные по закрытым и действующим ссудам, первоначально следует выяснить в Центральном каталоге КИ Центробанка, в каком БКИ хранится кредитная история.

Управление платежами

Даже непродолжительная просрочка может испортить кредитную историю полностью. Чтобы ваша забывчивость, технический сбой или временные денежные трудности не поставили пятно на репутации идеального заемщика, нужно предусмотреть все риски и минимизировать их.

Откройте вклад и создайте неприкосновенный запас средств в размере 2-3 ежемесячных платежей по кредитам, настройте автоплатеж со списанием нужных сумм с зарплатной карты, заведите кредитку, с которой можно снимать деньги, когда это срочно необходимо.

Разборчивость в заявках

Банки осторожно относятся к тем потенциальным клиентам, которые одновременно обращаются в несколько мест за деньгами (а заявки на кредиты отображаются в кредитной истории).

Есть риск, что несколько банков одобрят заявку и тогда долговая нагрузка окажется выше, чем это допустимо. Ради безопасности банки отклоняют эти массовые заявки, в итоге можно остаться ни с чем.

По этой причине стоит внимательно выбрать подходящее кредитное учреждение и идти в него целенаправленно с 100%-ной уверенностью в успехе, благодаря хорошей кредитной истории и предварительной работы над своей репутацией.