Досрочное погашение ипотеки — а надо ли?*

Рефинансирование долга

Этот способ позволит быстрее всего погасить ипотеку. Если есть возможность, то все свободные деньги направляйте на досрочные платежи. Если вместо 20 тысяч рублей будете возвращать ежемесячно по 40 тыс. рублей, то кредит вернёте в два раза быстрее.

Если у вас образовалась задолженность перед банком, а денег для ее погашения нет – обратитесь в другой банк, где условия выдачи денег более выгодные (низкая процентная ставка, более длительный срок пользования деньгами и т.д.). Рефинансирование долга проходит в несколько этапов:

  • выбираем банк с выгодными условиями кредитования;
  • готовим и подаем пакет документов. В него войдут: договор действующего кредита с указанием полной стоимости кредита, установленный график платежей, справка о имеющейся задолженности перед вашим банком;
  • после одобрения заявки, новый банк направляет уведомление на досрочное погашение кредита;
  • заемщик подписывает новый кредитный договор и получает необходимую сумму. В большинстве случаев, деньги переводят по безналу со счета на счет;
  • если кредит брался под залог, то все залоговое имущество переоформляется на новый банк.

Этот способ является приемлемым, если недвижимость передается в залог другому банку под более низкую процентную ставку по кредитному договору.

По данной схеме заемщик должен:

  • предоставить перечень предусмотренных документов на оформление ипотеки в новое банковское учреждение;
  • подать заявление банку-кредитору на досрочное погашение ссудной задолженности;
  • получить положительный ответ от банка-кредитора;
  • предоставить согласие в новое банковское учреждение;
  • перечислить кредитные средства, выданные новым банком, на погашение задолженности в старом банке;
  • переоформить недвижимость в залог под выполнение обязательств перед новым банком.

Все моменты, связанные с досрочным погашением ипотеки должны заранее прописываться в соответствующем договоре. Почти каждый банк позволяет своим клиентам оплатить долг раньше положенного срока.

Многие финансовые предприятия снизили штрафы за досрочное погашение. Еще недавно при скоротечном закрытии ипотеки с плательщика брали определенный штраф, обговоренный одним из пунктов договора, но теперь это незаконно, и клиент может обратиться с жалобой.

Перед оплатой нужно узнать сумму, при достижении которой появляется возможность закрыть ипотеку быстрее.

Непосредственно в банке, написав заявление о намерении внести внеочередную оплату.

По телефону специальной горячей линии, которая есть у любого банка. Такая опция должна указываться в договоре.

Существует несколько эффективных и реальных способов достать деньги, чтобы выплатить ипотеку быстрее.

Когда долгожданный день настал – получилось отдать быстро ипотеку, необходимо взять в банке справку, которая подтверждает отсутствие долговых обязательств.

Кроме того, требуется обратиться к услугам регистрационной палаты. Там с недвижимости снимут «статус» обременения и выдадут владельцу подтверждающий документ.

Перед тем как отправляться в банковское отделение и нести им свои денежные средства для досрочного погашения, необходимо, в первую очередь, заглянуть в свой кредитный договор и внимательно прочитать все условия этой процедуры.

В особенности, стоит остановить свое внимание на следующих пунктах:

  • прописаны ли в данном договоре размеры вносимого платежа;
  • есть ли необходимость в предварительном уведомлении банка о намерении осуществить внеочередной платеж;
  • есть ли в договоре информация о точном дне, в который можно досрочно погасить свою ипотеку. Достаточно часто внести дополнительные деньги допускается только в день внесения очередного планового платежа;
  • существует ли комиссия за внесение денежных средств;
  • информация о том, где именно необходимо проводить процедуру оплаты своей задолженности – в отделении, в котором проходило заключение договора, или в любом другом.

На основе всех полученных данных, молодой семье потребуется спланировать, в какой именно день, и в каком точно размере им будет наиболее целесообразно внести свой платеж.

Отдельно стоит акцентировать свое внимание на том, что даже если заемщику разрешено вносить внеочередные платежи в любую дату, очередной платеж по кредиту должен быть внесен в оговоренный день, так что необходимо внимательно следить за своим бюджетом.

Допустим, что внеочередной платеж заемщик хочет внести 5 числа, в то время как его основной платеж назначен на 20 число. Соответственно, после внесения своего дополнительного платежа, через 15 дней ему потребуется внести еще и основной платеж.

Если же все денежные средства будут внесены в качестве дополнительного платежа, пойдет просрочка по кредиту, и за каждый ее день будут начисляться определенные штрафы – пени.

Существует такой вариант досрочного погашения своего кредита – сокращение общего срока кредитования. В такой ситуации размер вносимых платежей не уменьшается каждый месяц, зато сокращается общее время выплаты кредитного займа.

Получается, что при таком способе можно полностью погасить ипотеку и снять обременение со своей квартиры в несколько раз быстрее.

Чтобы досрочно внести определенную сумму займа не только полностью, но и частично, требуется написать в банковском отделении соответствующее заявление. При этом в банковской сфере, чаще всего, устанавливается определенный срок, в течение которого требуется уведомить о своем намерении.

По общему правилу, продолжительность такого срока составляет 30 календарных дней. В назначенный банком срок, требуется явиться в выбранное вами отделение банка и перечислить на карту сумму, которая была указана вами в поданном заявлении.

Но не стоит забывать, что при досрочном погашении, как и при любой другой процедуре, могут быть подводные камни:

  • особое внимание требуется уделить страховым взносам;
  • если ипотечный кредит был вами полностью закрыт, требуется заказать в банке специальную справку, в которой будет содержаться вся исчерпывающая информация о полном исполнении вами своего обязательства;
  • большинство банков предусматривают огромное количество разнообразных препятствий для всех желающих погасить свой ипотечный кредит раньше срока, установленного в договоре. К примеру, в банке может быть установлена минимальная сумма вносимого внеочередного платежа или установка штрафа за невнесение средств в установленный заявлением срок;
  • еще один вариант досрочного погашения своего ипотечного займа – рефинансирование. Он возможен, если вы найдете другой банк, который сможет вам предложить условия по кредиту лучше действующих. Но стоит понимать, что данный поступок не сможет избавить вас от обременения вашего имущества или необходимости оформить на него страховку.

Если же вы хотите избавить свое имущество от обременения и берете потребительский кредит, помните, что, скорее всего, вам потребуется заложить другое имущество или прибегнуть к поручительству.

Услугу по оформлению кредитов для погашения текущей задолженности предлагают многие банки.

В ВТБ 24 можно получить перекредитование в размере от 100 тысяч до 3 миллионов рублей. Объединить можно до 9 кредитов, взятых в разных банках. Но банк выдвигает ряд требований к новому заемщику:

  • Получить деньги можно только на погашение потребительских кредитов.
  • Действующий кредит был получен не меньше одного года назад.
  • В течение последних 12 месяцев заемщик своевременно выполнял свои обязательства.
  • На протяжении последних 6 месяцев заемщик не оформлял новых кредитов.
  • Отсутствие в отношении заемщика исполнительного производства или возбужденного дела о банкротстве.

При выполнении всех этих требований банк практически гарантирует положительное решение. Действующий кредит будет погашен по безналичному расчету на третий рабочий день после одобрения заявки.

Сбербанк предлагает оформить кредит для погашения одного ипотечного и пяти потребительских кредитов под залог недвижимости. В качестве потребительских кредитов могут быть кредитные карты и автокредиты.

Сумма нового договора не может быть меньше 1 миллиона рублей, но и не больше 80% стоимости залога. Банк декларирует индивидуальное рассмотрение каждой заявки на рефинансирование.

В СитиБанке также можно получить кредит для погашения нескольких действующих договоров в разных банках. Деньги заемщик получает наличными.

В течение 3 месяцев он обязан предоставить новому кредитору письменное подтверждение о расчетах с другими банками. В противном случае СитиБанк поднимет уровень процентной ставки по новому договору.

В Бинбанке можно взять кредит, благодаря которому заемщик сможет погасить действующие кредиты и получить дополнительные деньги на личные нужды. Основные условия:

  • кредит, который будет рефинансирован, был получен не менее 3 месяцев назад от даты подачи заявки;
  • минимальная задолженность по каждому отдельному кредитному договору – 30000 рублей;
  • заемщик не является индивидуальным предпринимателем;
  • у заемщика нет просроченной задолженности, и он не выступает поручителем по кредиту, который в текущий момент является проблемным.

• В «Банке Москвы»;• В «Альфа-Банке»;• В «РоссельхозБанке».

Если несколько лет назад банки беспрепятственно могли включать в договор пункты о том, что при досрочном погашении клиент обязан заплатить дополнительную комиссию, то сейчас это запрещено на законодательном уровне.

Клиент имеет право внести любую сумму денег, превышающую платеж, установленный графиком. При этом средства пойдут исключительно на оплату основной задолженности, а не на проценты наперед, как ошибочно считают некоторые клиенты.

Единственное, банк имеет право установить процедуру такого внесения средств. Чаще всего, кредитор требует, чтобы заемщик письменно предупредил о своем намерении не позже срока, указанного в договоре.

Если этого не сделать, то средства на счет, скорее всего, примут, но они там и останутся до даты следующего платежа. При этом проценты за следующий месяц будут начислены на всю задолженность, несмотря на то, что клиент внес дополнительные деньги.

Обычно досрочное погашение делают из личных средств. Это могут быть как текущие доходы, так и реализация собственности. Часто заемщик берет кредит на более дорогую недвижимость, а после оформления сделки продает свою квартиру или дом более низкого класса.

Заемщики, которые имеют право на материнский капитал и еще не воспользовались сертификатом, могут направить эти средства на погашение кредита. Для этого необходимо взять справку из банка о сумме задолженности и обратиться в Пенсионный фонд.

После рассмотрения документов, если не будет замечаний по оформлению или оснований для отказа, ПФ перечислит средства на ссудный счет клиента. Но есть один нюанс: после полного погашения кредита жилье должно быть оформлено на всех членов семьи.

Если этого не сделать, ПФ в судебном порядке может потребовать вернуть выплаты.

2.При покупке квартиры просите скидку

Часто продавцы готовы скинуть 5–10% от стоимости квартиры, чтобы быстрее получить деньги. Если скидка не анонсируется, всё равно попросите её. Даже несколько сотен тысяч рублей — заметная экономия. Эти деньги можно не занимать в банке.

Это способ для терпеливых. Он заключается в постепенном решении жилищной проблемы. Например, сначала ипотека берётся на маленькую квартиру. Кредит гасится, квартиру продают, а затем покупают жильё побольше. В кредит занимается меньше денег, а также быстрее возвращается.

https://www.sravni.ru/text/2017/9/28/lichnyj-opyt-ja-serijnyj-ipotechnik/

На что обратить внимание

Многие банки ограничивают клиентов в выборе определенных условий кредитования, ставя тех перед фактом.

Выбор схемы платежей. Существует два вида: аннуитетный и дифференцированный. В 99% случаев банки предлагают первый вариант, так как он более выгоден для финансового учреждения:

  • ограничение суммы взноса при досрочных платежах.
  • регламентируют минимальный срок, после которого можно гасить ипотеку досрочно.
  • необходимо предупреждать о внеочередном расчете заранее.

Все эти пункты должны быть прописаны в ипотечном договоре.

4.Используйте материнский капитал

При появлении в семье второго ребёнка государство даёт сертификат на материнский капитал. В 2018 году его размер составляет 453 026 рублей. Деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.   

Данный вариант подойдет для молодых семей, которые воспитывают двух и более детей. Такие семьи имеют право на получение сертификата на материнский капитал. С его помощью можно погасить задолженность по ипотеке.

Для этого необходимо обратиться в местное управление Пенсионного фонда и предоставить:

  • заявление;
  • сертификат на материнский капитал (оригинал);
  • документ, подтверждающий регистрацию сертификата;
  • паспорт его владельца;
  • ипотечный договор (копия);
  • справку банковского учреждения о сумме задолженности по ипотечному кредиту;
  • документ, подтверждающий государственную регистрацию права собственности на жилую площадь (копия);
  • обязательство заемщика по оформлению жилья в долевую собственность между всеми членами семьи.

Перечисление денежных средств в банк осуществляется в течение 2 месяцев со дня подачи заявления владельца сертификата. Если для погашения ипотечного кредита использовались не все средства, то их остаток возвращается Пенсионному фонду.

Для этого нужно обратиться в пенсионный фонд по месту жительства, подать туда необходимые документы, после чего, из местного или федерального бюджета, в течение 3х месяцев, деньги будут переведены прямо на счет погашения ипотечного кредита.

Погашение значительной части кредита таким способом, даст возможность молодой семье, в течение определенного промежутка времени, платить только проценты, не оплачивая тело кредита.

(проверить).

В случае, когда заемщика не интересует его кредитная история, в которую, помимо полноты и своевременности выплат, входит так же и срок пользования кредитом.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Данный критерий включается в кредитную историю, поскольку банк — коммерческая организация, основной своей целью видит получение от своих клиентов прибыли.

Им вовсе не выгодно слишком быстрое погашение кредита, больше пользуешься – больше платишь.  

Как правило положительным качеством заемщика для  банка является использование кредита не менее полугода

Раннее досрочное погашение, будет отражено в кредитной истории как отрицательная черта заемщика.

Еще одна возможность быстрее погасить ипотеку, предоставляемая государством. Для этого нужно обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность (паспорт гражданина Российской Федерации или загранпаспорт), сертификатом, дающим право получить материнский капитал, заявлением о намерении досрочно погасить долг.

После этого заемщику выдадут справку, содержащую следующую информацию:

  • оставшаяся сумма основного кредита;
  • долг с ипотечных процентов.

Рефинансирование кредита

Многие крупные финансовые организации страны предлагают услугу рефинансирования кредитов. Самыми выгодными являются предложения от Ситибанка и Интерпромбанк с процентной ставкой – 15%, Сбербанка – с процентной ставкой от 13,995 и суммой до 1 млн.

рублей на 5 лет, а также ВТБ Банка Москвы. Последний может выдать для погашения старого долга до 3 млн.

рублей на срок до 5 лет.

Эти предложениями смогут воспользоваться заемщики других банков с просрочками по платежам в возрасте от 21 до 70 лет.

Прежде чем подписать еще один кредитный договор, убедитесь, что в новом банке вам разрешат досрочно погасить задолженность. Некоторые банки не прописывают в документах такой пункт и при досрочном погашении, штрафуют своих клиентов.

Единая онлайн-заявка на кредит

Программы рефинансирования кредита дают широкие возможности и не ограничиваются лишь решением проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотеке. При займе в другом банке, заемщик может сократить срок погашения ипотеки.

У рефинансирования тоже есть отрицательный момент, но его можно считать единственным. Рефинансирование сопровождается переходом прав на залоговое имущество в соответствии с гл. IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Если заемщик поставил перед собой цель снять обременение с жилья для того чтобы в дальнейшем продать квартиру, то рефинансирование не сможет решить данный вопрос. Вдобавок, имеются сложности в сборе необходимого пакета документов, имеющего отношение:

  • к кандидатуре потенциального заемщика;
  • к сведениям о первичной ипотеке;
  • информации о жилой недвижимости, которая рассматривается в качестве возможного объекта залога.

Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превышает 700 000 рублей, то заемщик может оформить потребительский кредит (к примеру, залогом может выступить дорогостоящий автомобиль или другое имеющееся у заемщика имущество), и в итоге с жилья будет снято обременение.

Процесс рефинансирование представляет собой следующее: сторонний банк, с которым плательщик хочет заключить финансовый договор, гасит долг перед предыдущим заимодателем, предоставляя клиенту кредит на более выгодных условиях.

Если ипотека под 13 процентов годовых, а после рефинансирования – 11%, то стоит задуматься – 2-процентная разница существенна. При займе двух миллионов экономия может составить более 30 000 рублей.

Это в год. А если платить осталось 5 и более лет? Можно сэкономить сотни тысяч.

Минус рефинансирования – то, что жилью, согласно главе 6 закона «Об ипотеке», присваивается статус залогового имущества. Так что если заемщик с помощью рефинансирования решает избавить свое жилье от обременения (при стандартной ипотеке, собственность тоже переходит в залог банка), то ничего не получится.

Можно ли погасить ипотеку другой ипотекой? Да, но нужно учитывать все нюансы.

Затраты на страхование. Финансовое учреждение берет в залог приобретаемую на ипотечные средства недвижимость.

Законом Российской Федерации предусмотрено, что залоговое имущество в обязательном порядке страхуется, чтобы нивелировать возможные риски – затопление, пожар и т.д. Банк, как правило, устанавливает фиксированный процент, который не превышает 1% от суммы кредита.

Дополнительные затраты: нотариальные услуги, госпошлина, оплата юристов – все эти траты заемщик берет на себя.

Комиссия за выдачу средств. Некоторые финансовые учреждения включают статью расходов при открытии кредитного счета или выдачу средств на руки.

Порядок ваших действий выглядит следующим образом:

  • Находите подходящий банк;
  • Подаете  следующие документы: договор кредита, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей, справку об остатке долга из вашего банка, справки о штрафах и пенях, если они есть, и прочие документы на усмотрение банка;
  • Когда  рефинансирование касается ипотечного кредита – нужно дополнительно представить документы на квартиру;
  • Когда заявку одобрят, в банке, где есть долг, подаете заявку на досрочное погашение кредита, в дальнейшем копия заявления должна передаваться в банк, производящий рефинансирование долга;
  • В новом банке вам остается только подписать новый кредитный договор и получить требуемую сумму. Деньги выдаются в кассе банка, либо направляются безналичным путем на погашение вашего долга перед прежним банком;
  • В случае, когда кредит обеспечивался залогом – транспортом, недвижимостью и т.п., залоговое имущество оформляется новым кредитором.

Главное требование, которое предъявляют банки к заявителям, желающим взять кредит на погашение старого долга – это отсутствие просрочек. Если Вы допустили просрочки по кредитам, то велика вероятность, что в рефинансировании Вам откажут.

«Банк Москвы»

Если покупаете квартиру в новостройке, то застройщик должен быть аккредитован в нескольких банках. Сравните их условия по кредиту. Выберите банк с наименьшей ставкой. Разница в ставке даже в 0,5% за годы может превратиться в экономию сотен тысяч рублей.

Если покупаете жильё на вторичном рынке, то можно изучать предложения всех банков, которые предлагают эту услугу.

Важно пристально изучить раздел договора относительно досрочного погашения ипотеки – только так вы сможете оценить целесообразность и выгодность данной операции.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», банк не имеет права в полной мере лишить клиента возможности погасить ипотеку по причине ущемления права заемщика как потребителя.

Если обратиться к ст. 810 ГК РФ, то в п.2 установлено право на досрочное погашение ипотеки с согласия банка-заимодателя. Имеется спорный момент – обладает ли банк правом начислять заградительные комиссии или штрафы когда заемщик изъявит желание рассчитаться по счетам до указанного срока.

Если обратиться к судебной практике, то там были решения, принятые как в пользу заемщика, так и в пользу финансово-кредитного учреждения. Во многом эти нюансы регламентируются условиями заключенного ипотечного договора.

Если потребитель решил реализовать свое право на досрочное погашение, банки могут потребовать от него письменного уведомления, рассмотрение которого займет 1 месяц.

Заемщик имеет право погасить ипотеку как частично, так и в полном объеме. В любом случае банк должен осуществить пересчет процентов и предоставить новый график погашения, так как срок пользования заимствованными средствами сокращается.

Заемщик имеет право решить, соразмерно уменьшить ежемесячные выплаты или сократить срок оставшегося периода, если это не оговорено условиями досрочного погашения в договоре ипотеки.

Здесь Вы можете взять кредит, чтобы погасить другие кредиты в размере 3 000 000 рублей. Деньги выдаются на 7 лет. Ставка определяется индивидуально. Ее минимальный размер – 13,9%. Заявка на займ рассматривается в течение 1 часа.Банк предлагает взять кредит на оплату предыдущих долгов в размере 1 000 000 рублей. Кредит оформляется на 5 лет. Минимальная ставка составляет 11,99%. Преимуществом рефинансирования в «Альфа-Банке» является отсутствие страховки. Но обязательным условием является документальное подтверждение дохода.

Важные особенностиВ «Альфа-Банке» можно взять кредит, чтобы погасить долги по ипотеке, потребительским займам и кредитной карте. Всего можно рефинансировать 5 кредитов.

Решение по заявке принимается в течение 1 дня.Здесь Вам предложат рефинансировать кредиты на сумму до 750 000 рублей по ставке 13,5%. Деньги выдаются на 12 месяцев.

Для оформления от Вас потребуется справка о доходе и страхование (на выбор).

Раиса Ивановна, если Вы решили взять кредит на погашение действующего, Вы практически ничего не теряете. Единственное – продление срока кредитования увеличивает общий размер переплаты.

Однако это нельзя назвать весомым недостатком, так как рефинансирование погасит Ваши долги и позволит воспользоваться отсрочкой первого платежа.

Процедура оформления ипотечного кредита идентична для всех клиентов, с долгами и без. В первую очередь заполните заявление-анкету, в которой укажите информацию о себе и об объекте недвижимости.

Параллельно потребуется предоставить пакет документов на заемщика. Банк рассматривает документы, определяет сумму, срок и процент.

https://www.youtube.com/watch?v=ulITjYmtwDU

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: