Как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж?

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита».

Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых.

Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они.

Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Погашение задолженности с сокращением периода кредитования

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке? Законодательство в ФЗ номер 284 от 19 октября 2011 году устанавливает норму, по которой у заемщика есть право на досрочный возврат долга, но с одним условием.

Это условие заключается в предупреждении банка в срок равный 30 дням до даты предполагаемого досрочного погашения кредитных обязательств.

Между тем, существуют определенные ограничения:

  • в договоре прописан определенный срок, в течение которого уменьшать платеж нельзя;
  • минимальная сумма для погашения должна быть больше 15000 рублей, что означает невозможность выполнения этого действия при более низкой сумме платежа, так как банку невыгодно каждый раз рассматривать заявления по погашению ипотеки на мелкие суммы.

При условии досрочного погашения ипотечной задолженности посредством сокращения срока заимствования, объем ежемесячных взносов остается прежним. Впрочем, наблюдается уменьшение общего времени выплаты займа, следовательно, погасить ипотечный кредит получается значительно быстрее.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты.

Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Кому доступна такая возможность?

Уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, как следствие, сокращение срока пользования кредитом доступно абсолютно всем заемщикам, оформившим кредитные обязательства в Сбербанке.

При частичном досрочном погашении банк выпускает новый график, что связано с уменьшением основного долга и, соответственно, размера ежемесячного платежа.

Если ипотека выплачивалась аннуитетными платежами, то есть равными частями на весь период пользования кредитом, при внесении большей суммы размер платежей будет уменьшен банком, но они также будут равными в соответствии с новым выпущенным графиком.

Чтобы изменить платеж по ипотечному займу необходим ряд уважительных причин. При этом проводится реструктуризация долга: график выплат и суммы снижаются. Основаниями к снижению ипотечных платежей могут стать:

  • Заболевание заемщика, препятствующее привычному способу заработка и, как следствие, снижение дохода.
  • Потеря работы, трудоспособности, иные причины, повлекшие утрату дохода.
  • Сложные жизненные ситуации.
  • Иные случаи, когда заемщик становится временно неплатежеспособным.

«Наиболее веским основанием для снижения платежей и реструктуризации долга по ипотеке является банкротство – в этом случае банки чаще всего одобряют льготные условия по займу для заемщиков» — Д. Янин, председатель правления Международной конференции общества потребителей.

Заемщикам, не терявшим доход и здоровье, также доступны манипуляции с графиком и суммами платежей. Чтобы изменить срок погашения и размера выплат, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк.

ВНИМАНИЕ: Показатели времени погашения и суммы ежемесячного платежа могут меняться за счет друг друга. Например: увеличивается длительность погашения ипотечного кредита, но уменьшается ежемесячный платеж. И наоборот.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

  1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
  3. Оформить заявление на погашение кредита;
  4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления.

Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  • списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
  • размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты.

Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Когда выгоднее уменьшить платеж?

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений.

В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т.е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год.

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности.

Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

  1. Для уменьшения срока ипотеки необходимо поставить банк в известность о своем намерении не позднее, чем за 30 дней. Этот срок предоставлен банком для того чтобы они успели рассмотреть поступившее от заемщика заявление.Для этого нужно обратиться в банковскую организацию и получить стандартный бланк от менеджера Сбербанка или скачать его ниже.
  2. В нем необходимо написать номер кредитного договора, а также сумму досрочного погашения и личные данные заемщика. После написания рекомендуется отнести уже написанное заявление к менеджеру в банковское отделение.
  3. При внесении суммы для частичного досрочного погашения можно выбрать уменьшение срока по ипотеке или уменьшение величины ежемесячного платежа без изменения срока ипотечного кредитования.

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

  1. Уменьшить регулярные платежи.
  2. Сократить время выплат.

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

  1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
  2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
  3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
  4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).

Важный момент:  Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Заемщик имеет право сам выбрать, что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить сумму или срок. С экономической точки зрения и тот и другой вариант одинаково выгоден для заемщика. И собственно плательщик сам выбирает, что для него будет выгоден.

Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с банком, то вам целесообразнее выбрать сокращение срока. Сумма вашего взноса перекроет последние платежи по кредиту, за счет чего уменьшается срок выплаты кредита, но сумма к оплате ежемесячного взноса не изменится.

Если вы выберете второй вариант, то измениться сумма ежемесячного платежа. Если выплата кредита – это тяжелая финансовая нагрузка на ваш бюджет, то частично досрочное погашение займа будет для вас отличным выходом из данной ситуации.

Та сумма, которую вы уплатите банку, пойдет на погашение основного долга, соответственно, проценты будут, начистятся на меньшую сумму.

Использование этого способа считается оптимальным в том случае, если есть необходимость сократить ежемесячные затраты.

Эта методика привлекательней с психологической точки зрения. Более того, она предоставляет возможность высвободить лишние денежные средства, которые могут послужить для удовлетворения неотложных нужд, сформировать финансовый резерв, к примеру, для дальнейшей досрочной выплаты долга по ипотеке.

Какому из предложенных вариантов отдать предпочтение – решать только заемщику. Единственное, на что рекомендуется обратить внимание: сокращение периода ипотечного кредитования значительно уменьшает сумму общей переплаты.

А вот при условии уменьшения ежемесячных взносов, экономия на начисленных банком процентах будет сравнительно меньше.

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 послеполучим

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.

Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Если изначально кредит был оформлен на максимально возможную сумму и примерно половина семейного дохода клиента уходит в погашение ипотеки, имеет смысл отказаться от сокращения срока в пользу пересчета платежа в сторону уменьшения.

Такая тактика работает до того момента, пока сумма ежемесячной выплаты не станет меньше трети дохода заемщика.

При дифференцированных платежах по ипотеке, которые значительно снижают переплату, если сравнивать с аннуитетными, сокращение срока кредита все еще будет выгоднее, чем снижение платежа, но уже не так выражено. Так же разница будет меньше, если гашение кредита досрочно имеет постоянный характер.

Например, по кредиту, рассчитанному на 20 лет, клиент платит сумму, которая позволяет расплатиться за 10 лет. Так как выплаты равномерно растягиваются по всему сроку кредита, переплата будет такой же, как если бы кредит был оформлен под ту же ставку, но на срок вдвое короче, вне зависимости от выбранных опций досрочного погашения.

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Алгоритм действий

Если у клиента существует желание уменьшить ипотеку, тогда в заявлении, подаваемом в отделение Сбербанка, он указывает об этом. Таким образом, в дальнейшем будет изменен срок по оставшейся выплате.

Дополнительно можно воспользоваться приложением Сбербанк Онлайн, где можно самостоятельно посчитать изменения в графике по погашению кредита.

Внимание! Сокращение срока обязательств по ипотеке Сбербанка позволит заемщику быстрее избавится от обязательств платить каждый месяц, но и увеличит финансовую нагрузку, так как платежи вырастут из-за уменьшения срока.

Поэтому стоит несколько раз подумать перед написанием такого заявления и соизмерить свои возможности с обязательствами перед банковской организацией.

Уменьшать платеж нужно, придерживаясь следующего алгоритма действий:

  1. Как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж?Прежде всего, необходимо пойти в банк и написать заявление на досрочное или частичное досрочное погашение платежа.
  2. Сумма, указанная в заявлении, должна быть внесена одновременно с подачей заявления в банк.
  3. Далее клиент вносит платеж в дату, установленную по графику. Это означает, что помимо суммы для частичного досрочного погашения клиент все равно должен внести ежемесячный платеж.
  4. Менеджер распечатывает клиенту новый график с уменьшением платежа.

Перед тем как сократить срок по кредиту или увеличить ежемесячный платеж, необходимо проконсультироваться с менеджером Сбербанка в отделении. Если финансовые средства присутствуют в большем объеме, тогда это действие целесообразно, но если могут потребоваться дополнительные непредвиденные расходы, от этой идеи рекомендуется отказаться.

Дополнительная консультация от эксперта недвижимости не будет лишней, тем более что сложно предугадать ситуацию, которая может сложиться на валютном рынке.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

  • на день досрочного погашения;
  • на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
  • на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

Задаваясь целью снизить платежи ипотеки, заемщик может поступить несколькими способами. Для этого следует обратиться:

  • В банк, выдавший кредит.
  • В другой банк для рефинансирования кредита.

ВАЖНО: Для заключения договора рефинансирования не требуется согласия банка, выдавшего первоначальный ипотечный кредит.

Потеря клиента, как правило, воспринимается негативно, поэтому новый кредитор погашает действующий заем единым платежом от имени заявителя.

Можно ли изменить временные договоренности?

Существует 2 способа уменьшения срока ипотеки:

  1. Как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж?Заключение договора с банком. Заемщик вправе подать заявление на пересчет размера платежей с тем, чтобы срок погашения кредита уменьшился. В результате, размер платежей увеличится, но общая сумма ипотеки станет меньше.
  2. Ежемесячные платежи больше стандартной суммы. Выплачивая суммы, превышающие указанный в договоре платеж, заемщик естественным образом сокращает срок погашения долга перед банком.


Большинство банков не накладывает ограничений на досрочное погашение рублевых ипотек. В подобных случаях, обладая нужной суммой, заемщик может погасить задолженность единовременным платежом.

Как снизить суммы взносов?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: