Перерасчет суммы долга
В это время кредитный «пузырь» уже достигает такого размера, что самостоятельное погашение займа становится практически невозможным.По банковским правилам сумма, внесенная заемщиком в уплату кредитной задолженности, в первую очередь идет на погашение штрафов и неустоек, затем гасятся начисленные проценты. Оставшиеся деньги пойдут на списание основного долга.
Поскольку в структуре просроченной задолженности на долю тела кредита приходится незначительная часть, то и долг уменьшаться не будет.
Банк для своей выгоды может предъявить требование о выплате процентов за весь срок договора (т. е. за 2 года). И расчёты могут быть такими 100 тыс. р. *25%*2 года, получаем переплату по процентам 50 тыс. р.
В законе есть чёткое положение о том, что если неустойка несоразмерна последствиям нарушения кредитного обязательства, то она может быть уменьшена судом вплоть до минимально возможной, которая равна ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (в настоящее время это 11% годовых).
Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика.
При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить.
Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».
3. Списание долга по сроку давности Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам.
Как на законном основании не платить банку?
В настоящий момент очень остро стоит вопрос просрочки по кредиту, часто люди неспособны выплатить деньги, взятые в банке под проценты, по независящим от них обстоятельствам.
Многие банки осуществляют направление полученной от заемщика суммы, недостаточной для полного исполнения обязательства, на погашение неустойки (штрафов, пеней).
И только затем, если остаются средства, проводят их в счет погашения процентов и (или) основного долга. К сожалению, о таких действиях банка заемщик узнает далеко не сразу.
Согласно ст.319 ГК РФ, полученная сумма должна быть учтена в следующем порядке очередности: оплата услуг банка (обработка платежа), проценты по кредиту и основной долг.
И неважно, что по этому поводу содержится в условиях договора. Суды однозначно встают на сторону заемщиков, обязывая банки произвести перерасчет и уменьшить размер долга.
Этот разговор неслучайно начат с ответа на вопрос об уменьшении своего долга в суде с рассмотрения вопроса о том, как уменьшить долг посредством взыскания с Банка прочих платежей.
Тут главное во взаимосвязанности всех звеньев структуры задолженности по кредиту. Здесь уже было сказано о том, что при разовой оплате комиссии – она закладывается в сумму кредита, причем, именно в сумму основного долга.
Важно помнить: сумма долга не 100 тыс. рублей, а 105 тыс. рублей – только потому, что вам навязали страховку по кредиту. Понятно, что банк, делая свои расчеты, ориентируется на суммы, названную в договоре, т.е. суммы, в которую уже заложили комиссию.
Приведем еще один пример. Например, вы взяли кредит в сумме 50 тыс. рублей.
Но банк взимал комиссию за предоставление кредита, равную 2 тыс. рублей. Таким образом, на руки вам выдали вместо 50 тыс. рублей только 48 тысяч.
Но банк, предъявляя иск в суд, при своем расчете будет исходить от суммы в 50 тыс. рублей. Вам нужно «отбить» иные платежи в пользу кредитора и взыскать с банка 2 тыс. рублей.
В этом, по мнению многих юристов и заемщиков, и состоит победа над банком. Но не радуйтесь раньше времени — – это не вы одержали победу над банком, а он – над вами.
Почему? А вот посчитайте. Вам удалось взыскать сумму комиссии с Банка, в нашем примере она равна 2 тыс. рублей.
банком были предъявлены иск и расчет, исходя из суммы в 50 тыс. рублей. Но что мы увидим потом?Потом ваш долг считается не с 50 тыс. рублей, как это делается банком в его иске, а с 48 тыс. рублей.
Получается, что в исковом заявлении банк ненавязчиво требует, чтобы вы вернули ту сумму комиссии, которую с него взыскали в вашу пользу. Попробуем объяснить более простым языком: кредит равен 50 тыс. рублей.
Заемщик сделал, например, 10 платежей, и в каждом из них на сумму основного долга ушло 2 тыс. рублей. Значит, в счет погашения основного долга он оплатил 2 000*10 = 20 тыс. рублей.
В итоге, по расчетам банка выходит, что у заемщика остаток равен 30 тыс. рублей (50 тыс. -20 тыс.). В действительности, комиссия отбита, следовательно, следует делать отсчет не с 50 тыс. рублей, а с 48 тысяч.
При таком варианте подсчета суммы задолженности по кредиту ясно, что в остатке сумма основного долга равна не 30 тыс. рублей, а уже 28 тысяч. Но Банк рассчитывает и предъявляет иск на сумму не на эту сумму, а именно на 30 тысяч рублей.
Так, банк искусственно берет с заемщика деньги, которые он выиграл у него в суде. Для кого-то этот пример покажется слишком наивным, но на практике так случается часто.
Какие советы можно тут дать?Первое, чем в этом случае можно заняться, это составлением возражения на иск Банка, в котором с опорой на ст. 812 ГК РФ – возможно оспаривание займа в части его безденежности.
Второе, возможно заявление самостоятельного требования об изменении условий договора по кредиту с назначением суммы кредитной задолженности в том размере, который вам нужен.
Многие практикуют оба способа – так как они являются эффективными. Каким из них воспользоваться — каждый решает сам.
так как судя по ситуации, на него влияют конкретные обстоятельства. Чтобы определить правильную линию защиты, заемщику важно наличие/отсутствие ранее:решения о взыскании с Банка комиссии;оснований, чтобы предъявить встречный иск;размера задолженности, сроков оплаты по графику;наличие данных комиссии и были ли они оплачены в счет кредита.
Для определения всех обстоятельств и выбора действительно верного пути при защите своих прав – заемщик может сам провести правовую экспертизу документов или заказать её.
Это первое, что нужно сделать, чтобы уменьшить свой долг по кредиту. Наличие четкого плана действий — это шанс уменьшить сумму начисленных процентов.
Не менее важно осуществлять проверку суммы начисленных процентов. Нередко Банки дополняют эту сумму так называемыми процентами на будущее.
Например, Банк предъявил иск в марте 2015 года, а в расчете указана сумма процентов за весь год. Но бывает еще хуже – когда указывается сумма процентов по день окончания действия кредитного договора включительно.
Такое уже имело место, когда банк в 2013 году потребовал, чтобы клиент выплатил проценты по договору вплоть по 2017 год включительно. Понятно, что эти проценты через суд все же пересчитали на основании ходатайства, и существенную часть суммы «скостили».
Наряду с этим, часто банки, зачисляя комиссии в тело кредита, начинают исчисления с суммы, проставленной в договоре, т.е. рассчитывают с суммы, в которую комиссии уже заложены.
Например, когда банк изменяет условия процентной ставки и не уведомляет заемщика, тем самым увеличивая стоимость предоставленных средств. Хотя ст. 29 Закона позволяет данное действие, суд может снизить проценты если стороны не договорились об этом в соответствии со ст.
452 ГК РФ о расторжении или изменении условий договора.
Заемщик считается слабозащищенной стороной при договорных отношениях.
Он может сократить ежемесячные платежи по взятым на себя обязательствам за счет уступки банка.
В результате определенных причин банк может уменьшить процентную ставку, снизить штрафные санкции, пролонгировать срок кредита и т.д. Но для этого необходимо иметь весомую причину.
тяжелая болезнь; Причины, по которым банк может согласиться понизить процентную ставку: Через суд. Здесь тоже возможны варианты, но, как правило, во время судебных разбирательств происходит только снижение неустойки, начисленной за невыплату обязательных кредитных платежей.
Данный вариант заключается в том, что банк пойдет заемщику навстречу и заключит с ним новый кредитный договор на лояльных условиях.https://www.youtube.com/watch?v=BcpbCa7yHGw
При этом основная сумма штрафов и неустоек списывается. Такой способ позволит увеличить срок кредитования и, тем самым уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Использование реструктуризации — достаточно распространенная среди банков операция, особенно, когда скоро заканчивается срок действия кредитного договора.
о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов по апелляционной жалобе ответчика М. на решение Карпинского городского суда Свердловской области от 29.12.2011.
Заслушав доклад судьи Семерневой Е. С
судебная коллегия Признать недействительным условие договора о выпуске и обслуживании кредитной карты N
