Ипотечный кредит на покупку земельного участка

Критерии соответствия земли

Перед одобрением заявки лица на получение кредита банк должен удостовериться, что приобретаемый земельный участок является ликвидным, то есть достаточно оборотоспособным и прибыльным.

Как правильно выбрать себе земельные владения, и на что обратить внимание

Крайне важно при выборе участка, как и любого другого объекта ипотечного кредитования, учесть следующий момент: банку важно представить объект, обладающий хорошей ликвидностью. Дело в том, что банк не захочет оформить в залог то, что продать при утрате клиентом платежеспособности будет нереально.

Чем выше спрос на объект залога, тем быстрее банк при неблагоприятных обстоятельствах сможет его продать, тем охотнее он выдаст ссуду на покупку.

Понятие ликвидности участка складывается из многих факторов, помимо его цены.

В целом земля, по сравнению с квартирами, домами, считается объектом с плохой ликвидностью, поэтому ряд банков не выдает кредиты под залог земли на сумму более 50% от ее оценочной стоимости.

Для того чтобы выбрать самую выгодную программу, нужно определить такие критерии:

  • Какая сумма первоначального взноса будет внесена вами.
  • Какая сумма нужна для приобретения.
  • Определить сумму, которую вы сможете отдавать ежемесячно для оплаты кредита.
  • Каким видом платежа лучше воспользоваться: аннуитетным или дифференцированным.
  • Определится со сроком кредитования.

После оценки предыдущих параметров можно рассмотреть все виды кредитования и сделать выбор.

Оформление ипотеки

Оформление ипотечного кредитования происходит в несколько этапов и требует, в зависимости от вида ипотечного кредитования, разные документы. Для начала нужно пройти стандартный этап-оценка платежеспособности клиента и определение максимально выдаваемой суммы кредита.

Для этого нужно подать следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Заявление.
  3. Справку о доходах.
  4. Копия трудовой книжки.

После подачи заявления, банк принимает решение в течение нескольких дней.

1. При вторичном или строящимся жилье:

  • Свидетельство о госрегистрации права.
  • Документ право собственности.
  • Техпаспорт.
  • Планировка дома.
  • Выписки из домовой книги.
  • Удостоверение об отсутствии претензий других членов семьи.
  • Документ об оценке.

2. Программа строительства жилья на земельном участке:

  • Заверенные копии свидетельства о регистрации прав.
  • Выписка из кадастровой палаты.
  • Документ оценки земельного участка.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Дополнительные документы (доверенности, согласие второго супруга).

После подачи этих документов, банк оценивает свои риски и выдает окончательное решение, после которого происходит передача жилья.

Выплаты долга

Платежи по ипотечному кредитованию бывают двух типов:

  • Аннуитетные. Стандартный платеж одинаковой суммой в течение оговоренного срока.
  • Дифференцированные. В графике указана минимальная сумма, вносить нужна больше.

Вид платежа прописывается в кредитном договоре и виден на графике платежей.

Выплатить ипотечное кредитование можно досрочно в случае появления свободных денежных средств.

Для этого вам понадобится:

  1. Уведомить заблаговременно банк о своем решении, написав заявление.
  2. До срока погашения внести деньги на счет.
  3. После прошедшего платежа, взять справку об отсутствии задолженности.

Трудности с возвратом

В каком банке взять ипотеку на покупку земли

Лицам, которые подобрали идеальный, по их мнению, земельный участок, перед приобретением следует обратить внимание на ряд важных факторов, которые в будущем могут значительно повлиять на цену покупаемой земли.

  1. При невозможности оформить целевой кредит, у клиента банка всегда остается возможность для получения потребительского. Если вы не смогли подыскать подходящее бюджетное учреждение, способное предоставить ипотеку на землю, то стоит воспользоваться этим универсальным способом. 
  2. Если выбранный вами участок не соответствует требованиям банка по результатам оценки, то можно прибегнуть к способу обеспечения ипотеки другим недвижимым имуществом, находящимся в вашей собственности. Таким образом, клиент заключает с банком договор нецелевого кредитования. Подобный путь более привлекателен для банков, поскольку дает им надежную гарантию обеспечения залога.
  3. В случае неоплаты ипотечного кредита, взятого с целью покупки земельного участка, на заложенную собственность обращается взыскание. Оно подлежит публичной продаже в форме торгов, конкурса или аукциона.

Для жителей Москвы и Подмосковья банки приготовили 20 кредитных продуктов, позволяющих приобрести земельный участок. Самые лучшие из них кредиты со следующими минимальными ставками и другими условиями:

  • «Ипотека 10% годовых» от банка Центр-Инвест, которая позволяет приобрести земельный участок с взносом в 10%. Срок выплаты кредита – до 20 лет, причем первые 10 лет ставка фиксированная – 10,25 и 12,25% годовых, а затем – плавающая. Получить по этой программе можно до 3 млн. рублей в Волгоградской и Нижегородской областях, в Краснодарском и Ставропольском краях, и до 8 млн. рублей – в Москве и Подмосковье.
  • «Твоя ипотека» от Связь-банка – это еще один способ приобрести землю, заплатив из собственных средств только 15% от стоимости участка, остальное – от 400 тыс. до 30 млн. можно взять в кредит под 11,5% годовых.
  • В Сбербанке по программе «Загородная недвижимость» предлагается купить землю под строительство на сумме от 300 тысяч рублей, при внесении первоначального взноса в размере 25%. Процентная ставка по такому кредиту составит 12,25% годовых, но ставка выше на 1 пункт до момента регистрации ипотеки.
  • Тимер Банк предоставляет ипотеку на землю по программе «Дом у голубого озера». Это от 300 тысяч до 2 млн. рублей со сроком возврата до 15 лет. Чтобы получить кредит надо из своих средств оплатить не менее 15% от стоимости участка. Ставка достигает 12,4% годовых, но она будет увеличена на 2% годовых, если клиент решит не страховать свою жизнь.
  • Россельхозбанк предлагает по программе «Ипотечное жилищное кредитование» приобрести земельный участок. Сумма такого кредита – до 2 млн. рублей, но не более 85% от стоимости этого участка. Возврат возможен в течение 30 лет.

Ипотечный кредит на покупку земельного участка сопровождается обязательным имущественным страхованием. Дополнительно банк запрашивает личное страхование жизни клиента и титульное страхование права собственности на объект недвижимости.

Отказ от дополнительных страховок приведет к повышению процентной ставки по ипотеке на 1-2 пункта.

Топ-5 ипотечных кредитов на землю

Банк

Кредит

Ставка

Сумма

Первоначальный взнос

Срок

Доп.условия

Центр-Инвест

Ипотека 10% годовых

10,25-12,25% годовых (плавающая ставка)

до 3 млн. рублей в регионах или до 8 млн. рублей в Московской области

10%

до 20 лет

Первые 4 года ставка 10% годовых, еще 6 лет – 12%, а затем индекс ставки Моспрайм 3,75% годовых

Связь-банк

Твоя ипотека

11,5% годовых

от 400 тыс. до 30 млн. рублей

15%

3-30 лет

Для зарплатных клиентов скидка – 0,5 п.п.

Сбербанк России

Загородная недвижимость

12,25% годовых

от 300 тысяч рублей

25%

до 30 лет

До момента регистрации ипотеки ставка выше на 1 пункт

Тимер Банк

Дом у голубого озера

12,4% годовых

от 300 тыс. до 2 млн. рублей

от 15%

до 15 лет

При отказе от личного страхования заемщика ставка увеличивается на 2 пункта

Россельхозбанк

Ипотечное жилищное кредитование

14,5-15,5% годовых

от 100 тыс. до 20 млн. рублей

от 15%

до 30 лет

При сроке погашения до 5 лет, ставка – 14,5% годовых, если срок от 5 лет – 15,5%

Обычно первоначальный взнос по программе составляет 20 % от рыночной стоимости земельного участка. Период предоставления займа варьируется от 10 до 30 лет. Чем дольше период кредитования, тем выше будет процентная ставка.

Процентная ставка по ипотеке на покупку земельного участка находится в пределах от 15 до 26 % годовых. Она определяется, исходя из индивидуальных условий.

Особенности кредитования

Выбирая вариант покупки земли с использованием услуги «ипотека на участок под ИЖС», Вы можете начать строительство прямо сейчас, не откладывая этот важный шаг на лучшие времена.

Итак, чем же еще выгодна ипотека на приобретение земельного участка? Вот только некоторые преимущества:

  • Вы не ограничены в выборе площади земли — денег хватит на любые размеры (первоначальный взнос составляет 15 % от стоимости земли);
  • Вы можете использовать больше накопленных средств на строительство дома, а кредит возвращать небольшими частями (ставка — всего 14,9 % годовых);
  • в Вашем распоряжении — 30 лет, чтобы вернуть полученные в кредит средства;
  • Ваши сбережения застрахованы от инфляции и кризиса, так как уже начнут использоваться по назначению;
  • даже если Вы пока не готовы начать строительство, то у Вас уже будет собственная земля. Ее можно будет застроить, когда Вы посчитаете это необходимым;
  • все, что нужно — это лишь паспорт и справка о доходах.

Сегодня банки предлагают два варианта кредитования под залог земельного участка: целевой и нецелевой кредит. Целевой кредит – это когда средства, выданные банком, могут быть использованы только на строительство или приобретение жилья.

Нецелевой кредит позволяет тратить кредитные средства на любые цели без отчета. В зависимости от целей и суммы кредита банк и будет оценивать возможность использования земельного участка в качестве залога.

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подвергается нотариальному удостоверению. Затем его должны зарегистрировать соответствующие органы юстиции по адресу заложенного участка.

Обязательным приложением к такому соглашению является копия плана участка. Заемщик может оформить ипотеку только на тот участок земли, который принадлежит ему.

Земля, находящаяся в муниципальной или же государственной собственности передана в залог быть не может. Также нельзя заложить часть участка, если площадь этой части будет меньше установленного законодательством размера в зависимости от его целевого назначения.

Для получения ипотеки под залог земли необходимы такие документы:

  • оригиналы паспортов участвующих в сделке сторон;
  • оригинал свидетельства о браке (если участок был приобретен в браке);
  • заверенное нотариально согласие второго супруга на передачу участка в залог (при совместной собственности);
  • правоустанавливающие документы на участок;
  • документы, указывающие целевое назначение земли;
  • военный билет (при необходимости);
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (трудовая книжка, 2-НДФЛ и т.д.).

Отечественные кредитные организации заключают договор ипотеки только с теми лицами, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетнего возраста, но не достигли пенсионного возраста;
  • зарегистрированы в населенном пункте, где расположено отделение залогодателя;
  • имеют документы, подтверждающие стабильную трудовую занятость;
  • обладают постоянным доходом, достаточным для погашения долга по кредиту;
  • в прошлом не имели просрочек в кредитной истории.

Целевая ипотека оформляется в традиционном порядке, содержащем несколько дополнений.

Происходит одобрение банком предоставленного заявления, данных о заявителе и его кредитной истории, сведений о земельном участке. Далее специалистами производится оценка земельного участка.

При изучении земли они учитывают не только размер и качество территории, ее расположение, тип почв, глубину участка, рельеф, но и расходы приобретателя на благоустройство, налоги и страховые взносы, а также доход в зависимости от показателей рыночных цен.

По результатам экспертного заключения, банк судит о ликвидности земель и устанавливает соответствующую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Сегодня оформлять ипотечные кредиты можно не только на приобретение квартиры или дома, но также и на получение земельного участка. Стоит выделить основные особенности такого предложения – сложная и трудоемкая процедура оформления.

Но земля не подвергается износу и порче, а также не стареет со временем. Земельные участки не будут терять свою первоначальную стоимость.

Чтобы ипотека была оформлена, необходимо правильно заполнить все документы. Чтобы такие договоры порождали залоговые правовые отношения, вся документация должна заключаться в установленных законодательных формах.

Если брать во внимание многие другие правовые отношения, то в таком случае могут быть не соблюдены установленные законодательством формы. В конечном результате заключенный договор будет расторгнут.

Ипотека на земельный участок оформляется исключительно в полном соответствии с действующим законодательством и в законной форме. В таком случае предметом договора становится ипотека или недвижимое имущество, поэтому необходимо провести процесс идентификации.

Мероприятие начинается с указания конкретной разновидности недвижимости. Когда оформляется земельный участок, необходимо уточнить его месторасположение или привязать к определенной местности.

Сегодня существует большое количество особенностей, которые касаются кредитования земельных участков. Можно выделить следующие положения:

  1. Заемщики имеют полное право заниматься строительством сооружений на участках. При этом нет необходимости уведомлять банк, который выдавал ипотеку. В качестве исключения стоит выделять случаи, которые были предусмотрены в заключенном договоре.
  2. Когда оформляется ипотека на земельный участок, банки получают право на все строения, которые были возведены во время действия кредитного договора.
  3. Территория может браться в ипотечное кредитование, когда в дальнейшем она будет использоваться для садоводства и возведения жилых домов и дачи.
  4. Договор по ипотечному кредитованию вступает в силу после оформления государственной регистрации. Эта процедура проводится исключительно на земельном участке.

Договора, которые заключаются во время ипотечного кредитования, должны быть оформлены исключительно в письменной форме. Процесс регистрации осуществляется в определенном порядке, который был установлен действующим законодательством.

Если в договоре присутствуют такие важные моменты, как предмет ипотеки и его окончательная оценка, тогда будет оформлена ипотека земельных участков. Земельное право подразумевает под собой совокупность всех необходимых правовых норм, которые могут регулировать отношения использования и охраны земли.

Правильная и точная оценка земельного участка может проводиться исключительно профессиональными оценщиками. Обязательное условие – это наличие денежного выражения, которое не может быть ниже стоимости кадастра.

Среди кредитных продуктов несложно найти тот, что позволит получить наличные под залог земли. Более востребованными являются земли ИЖС или сельхозназначения.

Главное – их ликвидность, которая определяется расположением и транспортной доступностью участка, наличием инфраструктуры. Взять ипотечный кредит под земельный участок можно на следующих условиях:

  • В Сбербанке России выдаются «Нецелевые кредиты под залог недвижимости», этой недвижимостью может быть земельный участок. Заемщик получает наличные на срок до 20 лет и тратит их по собственному усмотрению. Взять в долг можно 40-60% от рыночной стоимости участка. Ставка в зависимости от срока достигает 14-14,75% годовых и будет увеличена, если отказаться от страховки или не являться зарплатным клиентом банка.
  • Россельхозбанк предлагает кредит «Потребительский с обеспечением». Обеспечение в этом случае – поручительство физических и юридических лиц, а также залог ликвидного имущества, в том числе и земли. Получить здесь можно до 1-2 млн. рублей под 13,5-18,9% годовых. Лояльные условия предоставляются надежным клиентам банка, которые уже давно получают в нем зарплату.
  • Банк АкБарс приготовил для таких ситуаций программу «Потребительский кредит под залог недвижимости», по которой можно взять любую сумму, лишь бы платежеспособность позволяла ее вернуть в течение 1-5 лет. Залогом может выступать земельный участок, находящийся в непосредственной близости от населенных пунктов. Ставка – от 18% годовых в рублях, но есть еще и кредит в валюте – от 16% в долларах или евро.
  • Продукт с аналогичным названием предлагает и банк Зенит. Он дает возможность получить от 270 тыс. до 14 млн. рублей (но для ИП не больше 1,5 млн. рублей), но не более 70% от стоимости участка. Цели могут быть любыми, кроме ведения предпринимательской деятельности. Форма выдачи – не возобновляемая кредитная линия – с 1-3 траншами, погасить обязательства нужно за 1-15 лет. Процентная ставка – 15-18% годовых, дополнительно понадобится оплатить все виды страховок, без них кредит не будет выдан.

Самые выгодные кредиты под залог земельного участка

Займ на землю банки выдают только на условиях оформления этого участка в залог, что сильно отличается от покупки жилья в кредит. Причем для получения твердой гарантии ликвидности участка в перечне требований может быть указано представление в составе подаваемого пакета документов его оценки независимой экспертизы.

Так банк получает гарантию адекватной оценки объекта залога.

Заемщик может возводить на участке, который находится в залоге у банка, постройки. При этом клиент не должен уведомлять кредитора об этом.

Особенностью, на которую следует обратить внимание является то, что любая постройка – дом, баня или беседка, автоматически становится залогом банка. Это не зависит от желания заемщика. Земля – залог, а значит и все, что находится на ней тоже становится залоговым имуществом.

В ипотеку можно приобрести не любой участок, а только тот, который возможно использовать под:

  • индивидуальное жилищное строительство;
  • садоводство;
  • ведение подсобного хозяйства.

Договор купли – продажи земельного участка под ИЖС с использованием ипотеки мало чем отличается от стандартного. Но есть один нюанс при описании условий оплаты.

Часть средств в данном случае покупатель переводит из собственных накоплений (этот платеж получил название первоначального взноса), вторую часть переводит продавцу кредитная организация после государственной регистрации ипотеки в Росреестре.

Предварительный договор содержит указание, что одна из сторон выплатит оговоренную сумму денег, а вторая – передаст права собственности на объект. Он имеет структуру аналогичную основному договору купли-продажи.

Но есть одно отличие: предметом сделки является не сама земля, а намерения сторон по ее передаче.

Сам договор купли-продажи оформляется в простой письменной форме. Нотариальное заверение не является обязательным, хотя многие банки требуют участия нотариуса при подписании документа для придания ему большей юридической силы.

По своей сути договора купли-продажи дома с землей в ипотеку – это договора с рассрочкой платежа. Согласно Гражданскому кодексу при наличии в договоре условия о рассрочке платежа документ должен также содержать следующие условия:

  1. Цена договора, а именно участка/земли с домом – в данном случае это оценочная стоимость объекта недвижимости (на этот пункт стоит обратить особое внимание, так как учитывается именно оценочная стоимость, а не реальная).
  2. Порядок внесения платы: наличными или безналичным расчетом (обычно допускается оба варианта).
  3. Наличие аванса и его размер, порядок перечисления предоплаты.
  4. Сроки перечисления остатка задолженности в рассрочку.
  5. Каковы последствия невыплаты в срок очередного платежа.

Скачать договор купли-продажи земельного участка с рассрочкой платежа.

Кредитный договор с рассрочкой должен содержать график погашения задолженности, общую сумму выплат по процентам и основному долгу. В договоре также должен быть указан график платежей: обычно это аннуитетные платежи (равные взносы, часть из которых идет на выплату процентов, а другая – на погашение основного долга).

Возможна и дифференцированная схема погашения, при которой проценты начисляются на остаток задолженности и размер платежа планомерно уменьшается.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва 7 (499) 350-66-30, Санкт-Петербург 7 (812) 309-36-67 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Нет похожих статей.

В качестве залогового имущества банк может рассматривать ту недвижимость, которая будет возведена или же уже находится на участке земли. Если недвижимость представляет экономический интерес и имеет определенную стоимость, то банк примет такой залог.

Но если на приобретаемом участке находится ветхий дачный домик, то рассчитывать на использование его в качестве залога не стоит.

Ипотечное кредитования на приобретение земельного участка является рисковой операцией для банка. Финансовые организации сегодня идут неохотно на заключение таких сделок.

Ставки по таким ипотечным займам достаточно высоки. Остается надеяться, что со временем, когда экономическая ситуация в стране стабилизируется, этот вид кредитования получит должное развитие и признание и у населения.

Какие участки могут покупаться при помощи ипотечного кредитования?

П. 1, 2 ст. 63 Федерального закона от 16.07.1998 за номером 102-ФЗ «Об ипотеке» содержит прямой запрет на приобретение с помощью кредитных средств следующих видов земельных участков:

  • земель, принадлежащих государственным или муниципальным органам власти, при этом п.1 ст. 62.1 Федерального закона от 16.07.1998 за номером 102-ФЗ «Об ипотеке» указывает на возможность выдачи ипотеки на земли с неразграниченной государственной собственностью, при условии, что они предназначены для жилищного строительства;
  • земель с площадью, не соответствующей нормативным требованиям о минимальных размерах. 

Главный объект ипотечного кредитования – это земельный участок, но стоит учитывать определенные требования. Запрещается покупать участки, которые находятся в долевых собственностях.

Также кредитованию не подлежит земля, которая принадлежит государственным органам или муниципальным службам. Ипотека на покупку земельного участка не может быть оформлена в случае изъятия земли из государственных договоров.

Прежде чем брать ипотеку, необходимо проконсультироваться с квалифицированными специалистами, которые имеют соответствующее образование и опыт работы.

Они знают все установленные законодательные акты и прочие требования к оформлению ипотечного кредитования.

Условия снижения ставки по ипотеке на землю

Как правило, ипотечный займ в среднем выдается на таких условиях:

  1. валюта займа рубли/евро/доллары;
  2. начальный взнос – от 30% (в зависимости от банка и платежеспособности заемщика);
  3. процентная ставка – около 14% в руб.;
  4. максимальный период заимствования – 10-15 (иногда до 25 лет);
  5. обеспечение по займу – залог земельного участка;

Стоит учитывать, что при получении ипотечного займа под залог земельного участка придется дополнительно потратиться на услуги оценщика, а это может составить примерно 3-5%, а наличие комиссий за выдачу будет определяться в каждом банке индивидуально.

Важно, чтобы земельный участок располагался в том регионе страны, где есть представительство банка. Также оптимальное расположение кредитной земли – не далее 50-75 километров от какого-либо крупного населенного пункта.

Хорошо, если земельный участок будет расположен в коттеджном поселке, достаточно заселенной деревне или по популярному транспортному направлению.

Ипотечный займ под залог земли можно получить в: Банке Москвы, Сбербанке, Россельхозбанке, Банке Тетраполис и других.

Для этого вы можете оставить заявку в один из перечисленных банков прямо у нас на сайте.

Банк, в который обратится гражданин, чтобы оформить ипотечный займ под залог земельного участка, самое пристальное внимание обратит на все особенности и характеристики этой земли.

Порядок оформления

Получение ипотечных средств и последующая покупка земли потребует от залогополучателя наличия надлежаще оформленной документации, среди которой обязательно должны присутствовать:

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на землю.
  • Правоустанавливающий документ.
  • Кадастровый план земли, содержащий индивидуальный кадастровый номер, указание расположения участка, категории, вида разрешенного использования, цены, площади.
  • Если совладельцем приобретаемого участка является несовершеннолетнее лицо, потребуется разрешение органов опеки и попечительства.
  • При нахождении участка в совместной собственности супругов, покупателю необходимо согласие второго супруга на продажу, которое подлежит удостоверению у нотариуса.
  • Акт, который подтверждает собственность продавца на землю.
  • Отчет независимого эксперта-оценщика.
  • Справка об отсутствии на участке построек (выдает бюро техинвентаризации).

Во время процесса получения кредита на землю заемщик может не предоставлять банку залог. Ипотека земельных участков подразумевает под собой детальное и максимально тщательное изучение требований, которые могут предъявляться к тому или иному участку.

Когда предварительная заявка на получение ссуды банком рассмотрена, изучены документы на землю и представленные потенциальным ссудополучателем бумаги, вынесено положительное решение, остается лишь подать документы для заключения договора.

В обязательный пакет входят:

  • регистрационное свидетельство прав на землю;
  • договор купли-продажи или иной документ в обоснование прав на участок;
  • кадастровый план;
  • разрешение органов опеки, если в числе совладельцев участка есть несовершеннолетний гражданин;
  • согласие второго супруга, заверенное нотариально, если участок в совместной собственности супругов;
  • акт приема-передачи земельного участка;
  • отчет независимого эксперта о ценности земли, состоящего в организации, являющейся членом СРО;
  • справка БТИ об отсутствии на участке каких-либо построек.

Резюмируя вышесказанное, первыми этапами оформления ипотеки под залог земли являются:

  1. Изучение заявления потенциального заемщика, сведений о предмете залога. После этого при положительном результате банк переходит ко второму этапу. Но возможно, что будет принято отрицательное решение, и тогда второго этапа просто не последует.
  2. Оценка земли. Проводится всестороннее рассмотрение участка, его потенциальное использование, изучается ликвидность. В расчет также принимается, сколько расходов понесет владелец в ближайшее время на оплату налогов и страховок, а также на обеспечение целевого использования этой земли. Исходя из анализа полученных данных, банк принимает решение: давать или нет ипотеку, и если давать, то под какой процент годовых и в какой сумме. Сумма обычно рассчитывается как процент от оценочной стоимости предмета залога, в среднем она не превышает 85%.
  3. Заключение договора.

Сама по себе процедура получения потенциальным заемщиком ипотечной ссуды под залог земли — достаточно трудоемкий и длительный по времени процесс. Больше всего времени уходит на проведение оценки участка. Если же сам участок находится далеко, то количество времени против обычного может удвоиться.

Много времени ссудодатель тратит на то, что проверить все документы, представленные заявителем. Случается, что процесс сильно затягивается из-за выявленных ошибок в бумагах, тогда заявителю приходится исправлять неправильно оформленный документ, процесс возобновляется после представления верной бумаги.

В среднем на рассмотрение отдельно взятой заявки уходит около 3 месяцев.

Страховка ответственности заемщика за невозврат кредита  — одно из частых условий предоставления ссуды. Эти расходы заемщику придется учесть при расчете общих накладных расходов на кредит.

Поскольку земля уже выступает залогом возврата ссуды, страховка многим заемщикам видится лишним расходом, но банки считают иначе.

Поэтому отказ клиента страховать риски приведет либо к отказу в предоставлении ссуды, либо к повышению процентной ставки. Право банка включать пункт о страховании в условия договора ипотеки определен ст. 929 ГК РФ.

При оформлении ипотеки на земельный участок, порядок существенно отличается от оформления кредита на жилплощадь.

Необходимо:

  • предоставить документы;
  • провести оценочную экспертизу;
  • заключить договор страхования.

Документы

Нужно предоставить:

  1. Копию свидетельства о государственной регистрации права (обязательно заверенную нотариусом).
  2. Оригинал кадастрового паспорта.
  3. Результаты оценочной экспертизы земли.
  4. ЕГРП на участок.
  5. Документы-основания предоставления участка в собственность.
  6. Согласие супруга/супруги на покупку участка (заверенное нотариусом).
  7. В случае продажи участка иным лицом, необходимо предоставление доверенности.

В случае необходимости банк может потребовать иные документы. И их обязательно нужно предоставить.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного кредита на земельный участок.

Договор

Заключение договора осуществляется в банке.

Тут представлен образец типового договора ипотеки на земельный участок.

В нем указывается предмет договора – в данном случае:

  • участок;
  • оценочная стоимость;
  • размер займ и график гашения;
  • право собственности;
  • регистрационный орган (статья 8, статья 9 ФЗ № 102).

Стандартные требования к залогополучателю

Чтобы получить заем под залог земли, необходимо выполнить все те условия, которые банки предъявляют к данной категории заемщиков, а именно:

  • предъявить паспорт гражданина РФ;
  • быть в возрасте старше 20 лет, но младше 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины);
  • иметь регистрацию в том же населенном пункте, что и отделение банка;
  • быть официально трудоустроенным, что подтверждается записью в трудовой книжке и справкой по форме 2-НДФЛ;
  • получать ежемесячно доход в размере, достаточном, чтобы безболезненно погашать кредит;
  • обладать положительной кредитной историей.

Каждый из этих пунктов подтверждается соответствующим документом, прилагаемым к заявлению, подаваемому в банк. Все сведения обязательно проверяются, после чего кредитная организация выносит решение — достоин соискатель доверия или нет. Ошибки в документах или обман трактуются не в пользу заявителя.

Какие банки дают кредит

На ваше рассмотрение — несколько вариантов предложений банков.

Таблица. Условия предоставления займов под залог земли в российских банках по состоянию на 01.07.2016 г.

Название банка Срок кредита, лет Процентная ставка, %
Сбербанк 30 От 13,5
Россельхозбанк 30 От 12,9
Газпромбанк 15 От 13,5
Альфа-Банк 25 От 12,25
ДельтаКредит 25 От 12,25
Промсвязьбанк 25 От 13,35

Далеко не все банки предоставляют ипотеку на земельные участки. Следует учесть, что процентная ставка будет весьма высокой, а условия жесткими в любом банке.

ВТБ 24

Ипотека на земельный участок ВТБ 24 выдает под залог недвижимости:

  • первоначальный взнос не менее 20%;
  • срок от 3 до 50 лет;
  • сумма от 300 000 до 50 000 000 рублей;
  • ставка от 10%.

Обязательное условие – на участке в течение определенного времени должно возвестись строение.

Сбербанк

Выгодней брать ипотеку на земельный участок в Сбербанке:

  • при первоначальном взносе 50% ставка будет 13% годовых;
  • срок кредита до 10 лет.

Обязательно условие – заемщику должно быть не менее 21 года и не более 75 на конечный срок гашения долга.

Россельхозбанк

Программа ипотеки «Жилищная» предусматривает приобретение земельного участка за счет заемных средств:

  • сумма кредита от 100 000 до 20 000 000 рублей;
  • срок не более 360 месяцев;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • годовая ставка не менее 13,5%.

Но учитываются индивидуальные особенности.

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит предлагается банками в случае низкой ликвидности приобретаемого земельного участка.

Вариант предполагает получение кредитных средств, используя в качестве залогового имущества объект недвижимости, уже принадлежащий залогополучателю на праве собственности.

Данный вид ипотеки принято назвать нецелевым, потому что он выдается на различные цели, в том числе и для покупки земельного участка.

По условиям данного кредита лицо сможет сэкономить на оценке земли, поскольку банковские служащие не будут учитывать его стоимость и другие характеристики при выдаче средств по договору ипотеки.

Также выгодно отличается кредитная ставка нецелевой ипотеки, которая, как правило, ниже ставки кредита на покупку земли.

Перечень банков с предложением ипотеки на приобретение земли

Сравнивать положительные и отрицательные стороны покупки земли в ипотеку можно с разных точек зрения. Строить дом всегда дешевле, чем покупать готовый, да и сам дом при индивидуальном строительстве больше отвечает пожеланиям, вкусам, предпочтениям хозяина.

Отсюда стоимость ипотеки кажется более доступной, чем простая покупка недвижимости.

Если цель покупки земли именно индивидуальное строительство, то главными аргументами «за» будут:

  • доступная стоимость жилья;
  • использование индивидуального проекта;
  • возможность получить собственный дом намного быстрее, чем просто копить на покупку.

Недостатки тоже имеются, и о них стоит хорошо подумать:

  • необходимость ежемесячно год за годом платить по кредиту без задержек, что особенно трудно, учитывая постоянные расходы на строительство;
  • переплата по ипотеке составит около 18%, что немало по сравнению с себестоимостью строительства;
  • при утрате дохода до момента погашения ссуды, можно потерять и участок, и недостроенный или даже достроенный дом.

Подводя итоги вышесказанному, следует признать: ипотека на приобретение земли — это вполне реальная затея, при условии, что заемщик может документами подтвердить банку ликвидность участка, свои серьезные намерения, платежеспособность.

Эти условия главные, а последние тенденции на рынке ипотечного кредитования в России позволяют получить  такой кредит по рекордно низким ставкам в тех банках, которые готовы дать заем под залог земли.

В России ипотечное кредитования при покупке земельных участков не получило пока должного распространения. Предложения банков в этой сфере, как и само количество банков, ограничено. Наиболее популярными среди них являются:

  • Сбербанк;
  • Россельхоз банк;
  • Международный Московский банк;
  • Московский кредитный банк.

Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

Вплоть до 2004 года закон запрещал залог сельскохозяйственных земель, но после новых изменений, внесенных в Федеральный закон от 24.07.2002 за номером 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения», границы их оборота значительно расширились.

Единственное ограничение касается взыскания на такие земли, которое происходит только по истечении периода сельскохозяйственных работ.

Подобный вид ипотеки встречается нечасто. Обычно правами на приобретение сельскохозяйственных земель пользуются юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Они осуществляют пользование территорией в коммерческих целях. Количество ипотечных договоров медленно, но стабильно повышается с каждым годом.

При оценке сельскохозяйственных почв на передний план выходят показатели урожайности, механического состава грунта, его каменистости, а также потенциальные доходы и расходы при использовании.

Итак, договор залога на недвижимость в виде земельного участка – это достаточно сложный и длительный процесс, который потребует много сил и финансовых затрат


Перед покупкой участка стоит тщательно проверить как его качество, так и условия, в которых он находится, чтобы полностью убедиться в его прибыльности.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: