Рефинансирование кредита в другом банке

Основные клиенты

Рефинансирование – вид кредитования в Москве, когда можно погасить старые банковские задолженности, при этом оформив новый кредит на более выгодных условиях. Рефинансирование кредитов других банков в Москве – популярная услуга. Таким образом банки стараются переманить клиентов к себе.

Если оформить рефинансирование, можно сократить сумму ежемесячного долга за счет снижения ставки или увеличения срока кредитования. Во втором случае значительно увеличится размер общей переплаты за весь кредит.

Выгода есть в следующих случаях:

• процентная ставка в новом кредите меньше как минимум на два пункта;
• старый кредит в банках Москвы взят в иностранной валюте, и из-за колебания курса приходится сильно переплачивать;
• оформлено несколько кредитов, и происходит путаница из-за дат ежемесячных погашений долга.

Не нужно путать рефинансирование с реструктуризацией. Последний термин означает изменение условий текущего кредита без создания нового. С банком можно договориться об изменении даты внесения платежей или продлении срока кредитования.

Узнавайте предварительно, нет ли запрета в банке на досрочное погашение. Если такой пункт в договоре есть, то нет смысла мечтать о кредите на кредит.

Если запрета нет, денег за преждевременное погашение банк в Москве взять не может. Законодательно запрещено банкам брать штрафы за досрочное погашение.

Этапы оформления перекредитования в Москве

1. Заполнение предварительной заявки на кредит в Москве для физических лиц на сайте банка или в отделении (паспортные данные, контактный телефон, желаемая сумма кредита и срок, сведения о доходе).
2. Получение предварительного одобрения банка.
3. Сбор необходимых документов и передача их в финансовое учреждение: паспорт, справка о доходах, предыдущий кредитный договор и график платежей.
4. Принимается окончательное решение банка о выдаче ссуды.
5. Нужно написать в банк, где был кредит, заявление на досрочное погашение (за 30 дней).
6. Подписывается новый кредитный договор и утверждается новый график платежей.
7. Новый банк гасит задолженность клиента.
8. Обязательно нужно получить справку о полном погашении задолженности.

Как найти лучшее рефинансирование кредитов с помощью сайта mainfin.ru?

На нашем сайте можно не просто изучить предложения московских банков, а подстроить поиск под индивидуальные условия. То есть ввести, сколько нужно денег, на какой срок, можете ли предоставить справки о доходе.

Встроенный калькулятор покажет сумму переплаты и размер ежемесячного платежа. Так можно быстро понять, стоит ли игра свеч – стоит ли оформлять новый кредит в Москве.

Лучшее предложение можно найти, если отсортировать параметры по убыванию или возрастанию. Так можно быстро увидеть, кто предлагает самую низкую процентную ставку, а кому придется меньше всех переплатить.

Практически каждая банковская организация предлагает своим клиентам такую возможность. Важно! Банки конкурируют друг с другом, поэтому пытаются привлечь платежеспособных и ответственных клиентов разными способами, поэтому предлагают им лучшие условия для рефинансирования.

Если заемщик является ответственным плательщиком, поэтому у него отсутствуют просрочки и иные проблемы с кредитом, то оформить рефинансирование в другом банке не оставит труда. К потенциальным заемщикам предъявляются стандартные требования:

• наличие положительной кредитной истории;
• отсутствие просрочек по прошлым микрозаймам и кредитам;
• возможность подготовить полный пакет документов для процесса;
• наличие документов из старого банка, указывающих на остаток долга, уплаченные проценты и иные сведения о кредите.

За счет рефинансирования имеется возможность получить кредит по более выгодным условиям или снизить ежемесячные платежи.

Плюсы и минусы

Данный процесс обладает многими положительными характеристиками:

• за счет многих интересных банковских предложений можно даже существенно снизить процентную ставку, поэтому уменьшается и переплата;
• проделывается срок кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, что особенно актуально для заемщиков, которые с трудом справляются с кредитной нагрузкой;
• изменяется валюта кредита, а это актуально для валютных заемщиков;
• можно объединить несколько кредитов в единый займ, причем это не только упростит процесс уплаты средств, но и значительно снизится количество средств, которые придется уплачивать ежемесячно для погашения займов.

Особенности

Данный процесс предполагает, что кредит или сразу несколько долговых обязательств переводятся в другой банк, где они объединяются в один займ по более выгодным условиям.

Важно! Данная возможность предлагается многими крупными банками, к которым относится ВТБ24, Сбербанк и множество других аналогичных организаций. Рефинансирование может быть осуществлено в отношении ипотеки, автокредита или стандартного потребительского займа.

Для проведения рефинансирования важно грамотно подойти к выбору банковской организации, куда будет переведен займ. Для этого учитываются условия сотрудничества и предложения компании. Оцениваются:

• предлагаемая процентная ставка по займам;
• максимальный и минимальный срок, на который выдаются заемные средства;
• размер ежемесячных платежей;
• срок работы и отзывы о деятельности фирмы;
• удобство расположения отделений банка, так как от этого зависит, насколько легко и удобно будет посещать банк для внесения платежей или для иных целей;
• наличие разных комиссий или дополнительных платежей, увеличивающих финансовую нагрузку на заемщика.

Оптимальным считается обращение в банк, где гражданин является зарплатным клиентом, так как велика вероятность, что ему будут предложены выгодные и интересные условия для рефинансирования.

Лучшие предложения

Данная возможность предлагается многими банковскими учреждениями, причем они выдвигают собственные требования к потенциальным заемщикам.

Наиболее часто ответственные клиенты с хорошим официальным доходом предпочитают обращаться в Сбербанк, Альфа банк, ВТБ24 и Россельхозбанк. Проценты и иные условия по рефинансированию могут значительно отличаться, поэтому выбирается оптимальный вариант для конкретного гражданина.

Сотрудничество с клиентами, желающими улучшить условия кредитных обязательств, для финансовых организаций сопряжено с высокими рисками. Предоставляют услугу и производят оформление перекредитования только крупные структуры.

Требования к заемщику достаточно высоки. Нарушение графика внесения платежей – веская причина для отказа.

Получить новый кредит наличными в сторонней банковской структуре можно для частичного, полного погашения имеющегося долга.  Рефинансирование кредитов других банков предполагает выплату займа посредством безналичных платежей на указанный счет.

При превышении суммы средств остаток предоставляют в распоряжение клиента для использования по собственному усмотрению. Наличие залогового обременения влечет рост процентной ставки на время перерегистрации залога.

В кредитно-финансовой структуре могут не оформить соответствующий договор при ухудшении материального положения заемщика в период после выдачи прошлого займа. Наличие просрочек в выплатах – причина отказа. Аргументировать кредитоспособность в таком случае достаточно сложно.

Прибегать к процедуре можно при наличии денежных обременений по различным типам кредитных продуктов.  Что дает рефинансирование? Главное преимущество – уменьшение финансового бремени.

Снижение ставки позволит клиенту осуществлять регулярные выплаты в установленные сроки без значительного ущерба для собственного бюджета, избежать переплат по комиссионным сборам.

Прочие преимущества перекредитования:

• продление периода полного погашения;
• изменение валюты займа;
• увеличение общей суммы заемных средств;
• замена нескольких кредитов одним.

Если уровень предоставления услуг в текущем учреждении неудовлетворителен, подобный шаг позволит стать клиентом организации с более лояльными условиями обслуживания.

Покупая автомобиль, клиенты часто используют для оплаты сторонние деньги. Условия их получения в банке не всегда выгодны.

 Рефинансирование автокредита позволяет погасить текущую задолженность за счет средств другой структуры. Выдвигаемые к заемщику требования достаточно жестки, что объясняет высокая степень риска при предоставлении услуги.

Автокредитование на новых условиях выгодно при снижении общего денежного бремени за счет уменьшения размера вносимых ежемесячно платежей, продления срока их выплаты, уменьшения ставки.

Возможные трудности: необходимость переоформления залога, полиса КАСКО в случае получения его в компании без аккредитации, несоответствие технического состояния приобретенного авто требованиям банка.

Совет от Сравни.ру: По вопросам рефинансирования имеет смысл обращаться в банки только в том случае, если вы только желаете снизить кредитную нагрузку и сохраняете платежеспособность. В ином случае новый кредит только загонит вас в ещё большую долговую яму.

В ситуациях, когда гражданин не справляется с оплатой долгов по одному или нескольким кредитам, хорошим выходом может стать рефинансирование. Что это за инструмент, как его использовать, куда можно обратиться за такой услугой?

Прежде чем обращаться в конкретный банк, нужно изучить все предложения на рынке – сейчас почти все финансовые учреждения, независимо от их рейтинга, предлагают свои услуги по рефинансированию кредитов.

Для сведения, в каких банках условия лучше?

Рефинансирование в «Альфа-Банке»

До 5 кредитов, включая ипотечные, потребительские, по кредитке, можно рефинансировать в «Альфа-Банке» и объединить их в один кредит. При этом можно заказать сумму больше, чем требуется для погашения долга, и воспользоваться остатком для срочных нужд. Условия этого банка:

• Сумма кредита – до 1 млн. рублей.
• Ставки – от 13,99 до 17,99%, в зависимости от суммы.

Для зарплатных клиентов ставки ниже: от 11,99 до 15,99%. К тому же они могут получить кредит на рефинансирование по двум документам. Требования к клиентам стандартные:

• Российское гражданство.
• Регистрация в регионе нахождения отделения банка.
• Возраст от 21 года.
• Доход – от 10 тыс. руб. в месяц.
• Время работы на одном месте – от 3 месяцев.
• Мобильный и стационарный телефоны.
• Наличие кредита (кредитов) в другом банке.

Рефинансирование в «Бинбанке»

Этот крупный столичный банк в 2017 году снизил ставки по программе рефинансирования до 13,99 — 22,5% годовых (прежняя ставка -14,99 — 22,99%). Максимальная сумма займа – до 2 млн.

рублей, срок кредитования – от 24 до 84 месяцев. Залог и поручительство не нужны, но заемщик должен соответствовать всем другим требованиям:

• Возраст – от 23 до 70 лет для мужчин и женщин.
• Стаж на одном месте – от 4 месяцев.
• Постоянная прописка в районе нахождения банка.
• Справка, подтверждающая доход, с работы или из пенсионного фонда.

Рефинансирование в ВТБ 24

Один из крупнейших банков в России предлагает такие условия:

• Сумма кредита – от 600 тыс. руб. до 3 млн. руб.
• Срок – от 6 мес. до 5 лет.
• Годовая ставка – от 13,5 до 17%, без комиссий.
• Страхование не требуется.
• Предъявляется справка о доходах: не менее 20 т. р. для регионов и от 30 т. р. для Москвы.
• Стаж работы на одном месте – не менее года.
• Возраст заемщика – от 21 до 70 лет (на момент погашения долга).
• Обязательна положительная кредитная история.

Рефинансирование в Россельхозбанке

«ВТБ БАНК МОСКВЫ»Рефинансирование кредита в другом банке дает право найти наиболее приемлемые для вас условия, а этот кредитор может предложить очень интересную программу: сумма – до 3 млн.

рублей, ставка на сегодня снижена и составляет 12,9 % годовых, срок –до 5 лет. Здесь одобряют заявки лицам с гражданством РФ, в возрасте 21-75 лет, со стажем на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Откажут, если есть текущая просрочка и задолженность свыше 30 дней за весь срок действия кредита. Перекредитовать можно кредитные карты, займы наличными, ипотеку, кредит на авто.

Оформить онлайн заявку в ВТБ Банк Москвы

«ИНТЕРПРОМБАНК»Московский банк занимается рефинансированием нескольких кредитов в любом количестве, но в сумме от 45 тысяч и выше (максимум 1 млн. рублей).

Срок по кредиту – от 6 месяцев до 5 лет, процентные ставки невысокие – от 12 % годовых. Оплачивать страховки, комиссии — не требуется.

Это самый лучший кредитор для граждан (возраст 18-75 лет, включая пенсионеров), чьим постоянным местом жительства является Москва.

Оформить онлайн заявку в Интерпромбанк

Кредит на рефинансирование других займов можно получить не во всех банках, но в России количество таких учреждений достаточное, чтобы решить назойливую проблему с долгами. Давайте изначально разберемся, что представляет собой рефинансирование и в чем его яркие преимущества.

Перед тем, как заключать договор о рефинансировании кредита, полезно будет разобраться в основных понятиях, например, таких как кредит, рефинансирование и банк.

Знание всего трех терминов поможет ощущать себя как рыба в воде в процессе оформления сделки.

Что нужно знать

Итак, первое совсем несложное для восприятия понятие – это «кредит».

Данный термин используется для обозначения процесса передачи денежной ссуды от одного лица (заимодателя) другому лицу (заемщику) на определенный временной период с погашением начисленных процентов.

Все кредиты включают в себе три основных характеристики, на которые первым делом обращают внимание все заемщики.

Это ставки, суммы и сроки. Все они взаимосвязаны между собой и могут меняться в зависимости от условий договора и изменений на финансовом рынке.

Особенно это касается процентных ставок, которые в свою очередь могут быть фиксированными (то есть такими, которые не меняются) и плавающими, что подразумевает их переменность, исходя из экономических колебаний на кредитном российском рынке.

В тот момент, когда плавающая ставка увеличивается, и появляется необходимость в перекредитовании кредита.

Рефинансирование – это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях, который дает возможность погасить задолженность по невыплаченному займу.

Часто многие путают рефинансирование с реструктуризацией, которая подразумевает переоформление текущего кредита на такой, который станет более выгодным.

Перекредитование же позволяет оформить абсолютно новый займ. Такой процесс подразумевает четкий порядок выполнения действий, от которого зависит итоговый результат сделки.

Важность займа

Рефинансирование на сегодняшний день считается настоящим спасением для тех, кто по каким-то причинам больше не может пользоваться выгодными условиями.

Причиной тому могло быть нарушение условий кредитного соглашения (что незаконно), изменение условий согласно договору, либо же ухудшение материального положения клиента.

Перекредитовать можно любой кредит. Будь то потребительский, ипотечный или автозайм – все они подлежат перекредитации.

И банки обязаны предоставить такую услугу тем, кто зарекомендовал себя как честный и платежеспособный заемщик.

Суть рефинансирования заключается в возможности получить более низкий процент, увеличенный срок погашения и размер ссуды.

Законодательная база

Рефинансирование также подразумевает оформление кредита, следовательно, законы, которые касаются кредитования, напрямую относятся и к рефинансированию.

Многим известный Гражданский Кодекс Российской Федерации содержит в себе 17 статей, в которых речь идет непосредственно о кредитах и займах.

Существуют еще Федеральные законы, каждый из которых посвящен тому или иному моменту в кредитовании.

Например, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ также как и ГК РФ состоит из семнадцати статей.

Последняя статья данного акта информирует о вступлении в силу настоящего Федерального закона, а первая содержит информацию об отношениях, которые регулируются этим же законом.

Помимо этого Федерального закона, играют определенную роль еще ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1-ФЗ, а также Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ.

Деятельность всех банков РФ строго контролируется именно этими двумя нормативно-правовыми актами.

Ознакомиться со всеми вышеперечисленными законами можно непосредственно в интернете. Все они находятся в свободном доступе, что позволяет изучить их всем желающим.

Среди всех вопросов, которые интересуют заемщиков, желающих получить рефинансирование в банке, можно выделить те, которые задаются чаще всего.

Важным условием получения выгоды от рефинансирования является тот факт, что ставка по новому кредиту ниже, чем по имеющемуся. Остается лишь найти банки, готовые рефинансировать займы под малые проценты, и обратиться в них с заявкой.

Причем следует различать те финансово-кредитные организации, которые мечтают переманить клиентов других банков и те, которые способны исправлять условия заимствования для собственных клиентов.

Сбербанк предоставит заемные средства только на возврат внешних долгов. Зато в нем можно рассчитывать на выгодную рокировку и потребительских и ипотечных кредитов под сравнительно низкие проценты на рынке, соответственно под 17,5 и 14,25% годовых.

 А вот
ВТБ24 проценты не ниже, чем в главном банке страны – получить здесь можно на рефинансирование ипотеки до 90 миллионов рублей под 14,95% годовых. Минимальный процент устанавливает и Росбанк – от 14,75% годовых при рефинансировании ипотеки.

Сложнее всего договориться о рефинансировании внутри банка. Но кредитные организации готовы идти и на потерю части потенциально возможной прибыли, лишь бы полностью не потерять клиента, если он соберется уходить к конкурентам.

 
МДМ-Банк пойдет навстречу клиентам при временных проблемах с платежеспособностью и предложит переоформление и реструктуризацию займа с меньшими платежами и удобной отсрочкой.

Существует разница и в отношениях конкретного банка к различным программам, ведь не всякое финучреждение готово связываться с перекредитованием ипотечного займа, либо, напротив, не согласится на рефинансирование потребительской ссуды, как целевой – на покупку авто, так и нецелевой — наличными.

Кто же из банков готов работать с рефинансированием автокредитов, а кто предпочитает исключительно займа наличными?

Самая крупная финансовая структура страны – 
Сбербанк России – не имеет ничего против погашения ипотеки и потребкредитов в других местах, но
перекредитование автокредита здесь не получится – нужно будет искать другую организацию для возврата денег за машину.

Среди тех учреждений, которые готовы разобраться с невыгодным
кредитом под залог автомобиля, можно выделить банк Хоум Кредит. Однако сегодня данная программа прекратила свое действие.

Не только ХКФ больше не выдает этот целевой кредит, но и другие банки не предоставляют специализированную программу для этих нужд. Чтобы рефинансировать автокредит можно получить наличные и погасить обязательства перед банком за приобретенное транспортное средство.

Особое отношение у заемщиков должно быть с ипотечным кредитом. Еще бы.

Обычно – это главный кредит всей семьи на несколько десятков лет. Выгодные параметры такой ссуды очень важны.

Чтобы не жалеть долгие годы о взятом впопыхах кредите, можно прибегнуть к
перекредитованию ипотеки и исправить все свои ошибки юности.
.

Большинство отечественных банков дают возможность добиться
снижения процентов по ипотеке со временем при оформлении жилищной ссуды в том же или в другом месте.

Поможет в этом и изменение валюты кредита, и сокращение срока его возврата, и оформление дополнительного обеспечения, и просто уменьшение процентной ставки в связи с изменениями на рынке.

Все тот же Сбербанк любой
кредит под залог недвижимости – на стройку ли, либо приобретение готового жилья – может перекредитовать на срок до 30 лет под 14,25% годовых.

Если учесть, что многие другие кредиторы выдают такие займы под 16-20% в год, можно существенно снизить общую переплату. Понадобится и оформление новой страховки, и предоставление справок о своих доходах, и перерегистрация договора ипотеки – но это того стоит.

Основным требованием к заемщику при решении получить деньги на более удобных и выгодных условиях – это отсутствие
проблем с погашением текущей задолженности.

Просрочки не должно быть ни на момент обращения за рефинансированием, ни до этого. В идеале кредитная история должна быть сугубо положительна и взаимоотношения с финансовыми структурами безоблачными.

Но не все всегда так гладко. Бывают и накладки, и проблемы с поступлениями средств, и нарушения графика погашения.

В каких банках спокойно отнесутся к просьбе произвести рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Лоялен в этом вопросе
Хоум Кредит Банк — он простит наличие просчетов в прошлом и негативные отметки в кредитном досье в прошлом. Банк АгроСоюз при рефинансировании закроет глаза на просрочку до 30 дней.

Без особых проблем можно рассчитывать в большинстве банков на получение рефинансирования и при небольших просрочках в течение 1-3 дней, вызванных техническими причинами.

А вот просроченный текущий платеж и кредит с открытыми просрочками станет причиной для отказа в рефинансировании в подавляющем числе случаев. А если какой банк и согласится помочь вам справиться с обязательствами, то возьмет на себя лишь основную сумму займа, а штрафы и пени, а также дефолтные проценты нужно будет оплатить самостоятельно.

Практически всех заемщиков, интересующихся оформлением кредита за откат, можно разделить на три категории:

• не соответствующие определенным требованиям банка;
• стремящиеся к получению более лояльных (по сравнению со стандартными) условий;
• ориентированные на оформление безвозвратного кредита.

При этом указанные критерии для разграничения категорий заемщиков не исключают друг друга. Поэтому в отдельных случаях кредитом за откат интересуются люди, которые и не подходят банку по ряду причин, и хотят получить деньги под минимальный процент, и, как выясняется позже, не имеют намерения возвращать полученные средства.

Получение кредита за откат – обычно не единственное решение реальных или придуманных проблем. Рассмотреть все ситуации в одной статье невозможно, однако наиболее распространенные способы законного получения кредита в банке приведены в расположенной ниже таблице.

Самым главным плюсом POS-кредита является скорость его получения. В этом помогает кредитный скоринг. Причем не приходится сначала идти в магазин и выбирать товар, а потом бежать в банк и просить денег и возвращаться в магазин за покупкой – вся процедура проходит в самой торговой точке.

Не нужны и лишние документы при оформлении сделки, зачастую достаточно паспорта и других документов, которые обычно носят всегда с собой – права, медполис, пенсионное или служебное удостоверение, студенческий билет, свидетельство ИНН, СНИЛС, документы на машину.

Покажи любую бумагу из этого списка и банк признает тебя за своего. Да и требования к клиенту минимальны – трудоспособный возраст и наличие удостоверения личности с адресом регистрации.

Вот эта простота и сказывается отрицательно на других особенностях данных займов:

1. В качестве «добавки» получить можно небольшую сумму, приобрести дорогостоящий товар без солидного взноса собственных средств не выйдет, поскольку банк в магазине не доверит крупную сумму в долг малознакомому заемщику.
2. Вернуть деньги банку нужно будет как можно быстрее, часто срок заимствования не превышает нескольких месяцев, максимум – 12-24 месяца.
3. Процентная ставка окажется сравнительно высокой и может достигать 50-100% годовых, тогда как если зайти в банк за наличными, их можно взять и под 15-25% годовых.
4. Наличие дополнительных затрат – оплата страховки, взимание комиссии за выдачу, оформление, прием погашений.

Таким образом, быстро и просто купить в кредит можно все, что угодно, даже самому проблемному заемщику, но переплата будет велика. Даже кредит с открытыми просрочками не станет помехой при оформлении данного займа.

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история.

Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).

Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд.

Но, на самом деле, все просто — как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье.

Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:

• найти и исправить ошибки в кредитной истории;
• понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону;
• проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.

Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас.

Как узнать кредитную историю за деньги, быстро и просто, смотрите в нашей статье. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.

Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; скачать его можно здесь. Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

• титульной;
• информационной;
• закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д. Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика.

Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их. Как исправить кредитную историю, читайте здесь.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

• счета. Это – количество всех ваших кредитов, открытых, действующих, давно закрытых или просроченных. Это только те счета, данные о которых поступали в НБКИ. Возможно, в кредитном отчете другого БКИ будут другие счета, если банк сотрудничал с другим БКИ. Почему некоторые из кредитов отражены как «негативные»? БКИ считает его таковым, если по кредиту допущена просрочка больше 30 дней. Это первый фактор, который сразу может перечеркнуть ваши надежды на открытие нового кредита. Также важно обращать внимание на количество открытых кредитов. Не всегда банки вовремя вносят в БКИ данные о закрытии договора, и ваш кредит считается открытым. Это повышает уровень вашей закредитованности, и также может стать причиной отказа в новой ссуде. Если ваш кредит давно закрыт, а данные об этом не внесены в КИ, нужно отправить в БКИ соответствующий запрос и исправить кредитную историю;
• договора. Здесь указывается общая сумма всех кредитов, данные о которых хранятся в БКИ, а также общая сумма всех ежемесячных платежей по ним. Сумма кредитов включает и погашенные ссуды, это просто информационный аспект. А вот сумма ежемесячных платежей может не совпадать с реальной, если данные в БКИ устарели (вы уже давно закрыли кредит, а здесь он указан как открытый). При выдаче новой ссуды показатель «ежемесячный платеж» учитывается, его отнимают от суммы вашего дохода;
• баланс. В этой графе указывается сумма всех выплат (раздел «текущий»), а также общая сумма задолженности по кредитам, и показатель «просрочено»: сумма, которую необходимо внести вам, чтобы закрыть все просроченные платежи по всем кредитам. Если в этой графе не «0», ваш крупный или ипотечный кредит не одобрят на 99%.

В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:

• счет. Здесь указаны данные о кредите – его вид (ипотека, потребительский кредит, кредитная карта), отношение (личный кредит, созаемщик, поручитель, доверенное лицо), а также информация о кредиторе;
• договор. Тут указываются сроки действия договора, дата финального платежа, его начальная сумма или лимит, а также принцип выплаты (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока);
• состояние. Это важный пункт, проверяйте данные внимательно. Если статус договора не совпадает (например, указано, что счет открыт, а он давно закрыт), нужно подавать заявление в БКИ, чтобы исправить данные. Здесь можно также увидеть, когда последний раз банк подавал информацию по вашему кредиту ( в графе «последнее обновление»);
• баланс. Графа, аналогичная по содержанию с графой «баланс» в титульной части, но здесь данные по каждому кредиту отдельно;
• просроченных платежей. В этой части указано, сколько платежей по кредиту было просрочено, причем указано по категориям: просрочки от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т.д. Просрочки до 30 дней не указываются в КИ;
• своевременность платежей. Эта графа выглядит как красивый цветной ряд с непонятными обозначениями. На самом деле, все просто. Каждый цветной квадратик отвечает за один месячный платеж по кредиту. В начале раздела есть подробная расшифровка цветов, например, зеленый и цифра 1 – это оплата без просрочек, желтый и буква А – просрочка до 30 дней, и т.д. Буквы под квадратами обозначают месяцы года: Я – январь, Ф – февраль и т.д. Чем «зеленее» ваш график, тем лучше.

В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик.

Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.

В России работает больше 800 банковских учреждений, но найти такие банки, которые дают кредиты с «испорченной» кредитной историей, непросто. Крупные и известные организации, условия в которых оптимальные для заемщика, очень тщательно относятся к анализу клиентов.

Если вы
не выплатили кредит, и это отражается в КИ, вам однозначно откажут. Региональные банки, которые не пытаются дотянуться до «звезд», а просто стараются держаться на плаву и получать прибыль, также осторожничают.

Истина, как обычно, где-то посередине.

Как видим, процентные ставки по таким кредитным продуктам имеют просто огромный диапазон. Если ваша кредитная история плохая, то шансов получить кредит с выгодной ставкой практически нет. Но можно оформить кредит с высокой ставкой, исправно его погасить и таким способом исправить кредитную историю.

Любая финансовая организация заинтересована в долгосрочном сотрудничестве с добросовестным заемщиком. Поскольку уровень ответственности каждого клиента на начальном этапе определить невозможно, банк предпочитает минимизировать свои риски, установив определенный фильтр в виде первоначального взноса.

Отказываться от такого способа подбора заемщиков с нужным уровнем платежеспособности финансовой организации не имеет смысла. Поэтому представления об ипотеке без первоначального взноса для банка и для клиента нередко сильно отличаются.

В связи с тем, что принимает решение о выдаче средств финансовая организация, стоит учитывать именно ее видение этого вопроса. Для банка ипотека без первоначального взноса является ипотечным кредитом, при котором заемщик не игнорирует внесение собственных средств в счет покупки недвижимости, а использует в качестве первого взноса альтернативные варианты.

Основные способы замещения своей части взноса в покупку представлены на схеме.

1. Потребительский кредит. На первый взгляд самый простой способ получения определенной суммы, которую можно использовать для получения ипотеки без первоначального взноса. Его можно получить с минимальным пакетом документов в максимально сжатые сроки. Однако такие займы обычно краткосрочны, имеют достаточно высокие процентные ставки и предполагают оформление кредита на не очень большую сумму. Кроме того, при заполнении заявления на ипотеку без первого взноса, нужно будет указывать не только сумму, которую есть возможность внести в качестве первоначального взноса, но и обязательства по всем другим кредитам. При расчете платежеспособности это снизит шансы заемщика на оформление ипотеки на нужных ему условиях, ведь банк будет учитывать в расходах потенциального заемщика ежемесячный платеж по потребительскому кредиту.

2. Дополнительное залоговое недвижимое имущество. Такой способ замещения первоначального взноса доступен далеко не всем потенциальным заемщика, т. к. тут предусмотрена выдача кредита под другую имеющуюся в собственности клиента недвижимость. В принципе такой кредит под залог недвижимостиможно рассматривать как вариант потребительского, но с меньшей процентной ставкой и большей суммой. В то же время минусов в таком решении вопроса достаточно много, поскольку для банка этот вид кредита связан с большими рисками в части возможности реализации залога, чем обычная ипотека (о принципах взыскания имущества написано в статье 78 Федерального закона об ипотеке

3. Материнский капитал (с определением этого понятия и особенностями получения и использования таких средств можно ознакомиться на сайте banki.ru). Этот вариант интересен тем, что многие банки разрабатывают специальную программу в рамках социальной ипотеки, при которой деньги по сертификату перечисляет Пенсионный фонд

4. Жилищный сертификат (специфика этого вида ценных бумаг описана в электронном юридическом словаре на сайте dic.academic.ru

Типов оформления ипотечного кредита, не предполагающих непосредственного внесения денежных средств потенциальным заемщиком, достаточно много. К самым распространенным видам такого займа можно отнести следующие банковские продукты:

• ипотека с использованием материнского капитала (в качестве взноса при оформлении такого кредита используется государственная помощь для семей, имеющих двух и более детей);
• ипотека для молодой семьи (такой кредит в большинстве финансовых организаций не выделен в отдельный банковский продукт, но предполагает возможность использования материнского капитала и получение денежных средств на более лояльных условиях);
• ипотека для военных (такой кредитный продукт ориентирован на решение жилищных проблем военнослужащих и предусматривает использование в качестве первоначального взноса средств, накопленных на их специальном счете с помощью субсидии) и др.

• Наличие зарплатной карты в банке, который будет выдавать кредит;
• оформление ипотеки по акционному предложению (например, акция для молодой семьи в Сбербанке);
• использование продвигаемого банком продукта (например, оформление пакетных предложений «Привилегия» и «Прайм» в ВТБ24) и др.

Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий потребительский кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием (перекредитованием) в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях.

Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия.

По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.

Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.

В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:

• кредиты наличными (целевые, нецелевые);
• кредитные карты;
• автокредиты;
• овердрафты.

Некоторые банки предлагают выгодное перекредитование нескольких потребительских кредитов одновременно: к примеру, в Сбербанке можно рефинансировать до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.

Функции рефинансирования потребительского кредита:

• снижение процентной ставки, в результате — уменьшение переплаты;
• увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
• снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.

И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых).

А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может более выгодно рефинансировать потребительский кредит, ранее взятый в банке Ренессанс.

Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.

Прежде чем соглашаться на перекредитование имеющегося потребительского кредита всегда считайте выгоду. Ее может и не быть либо она будет минимальной.

https://www.youtube.com/watch?v=NVobhCh6dII

Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.

В основном
банки, рефинансирующих кредиты, требуют предоставление справок, но не все. К примеру, банк Хоум Кредит может провести перекредитование без требования от заемщика предоставить справки о доходах.

При этом вместо справки потребуется иной документ, это могут быть документы на свое авто, загранпаспорт с отметками о пересечении границы, документы на собственную недвижимость, полис КАСКО либо ДМС.

Если у гражданина плохая кредитная история, то провести рефинансирование будет практически невозможно. Условия перекредитования предполагают, что совершение операции доступно только благонадежным заемщикам, именно поэтому банки предлагают низкие ставки.

Неблагонадежные клиенту банку будут не нужны, он не захочет рисковать. Попробовать оформить рефинансирование, конечно, можно, но шансы на одобрение очень низкие.

Все банки в условиях перекредитования прописывают, что у заемщика не должно быстро просрочек по кредиту, который он желает рефинансировать. По этой причине, если есть просрочки, процедура будет невозможна.

О наличии/отсутствии задолженностей заемщик берет справку из банка, в котором ранее оформил кредит. В некоторых банках, например, в Сбербанке говориться, что просрочек не должно быть только в последние 12 месяцев пользования кредитом, в ином случае новый
кредит с открытыми просрочками не получить.

Это будет очень хорошим вариантом перекредитования, но оно относится уже не к разряду рефинансирования потребительских кредитов, а ипотечных. Ставки по новому кредиту будут гораздо ниже.

Если обратиться за такой услугой в Сбербанк, то он выдаст новый кредит заемщику по ставке 12,25-12,75% годовых.

Кредиты, выдаваемые бизнесу и индивидуальным предпринимателям, также подлежат процедуре перекредитовния. Такими услугами занимаются банки, которые тесно работают с предпринимателями и предлагают широкую линейку кредитов для бизнеса.

Такие предложения есть во многих крупных банков: Сберабанк, ВТБ24, Газпробмбанк и в прочих.

В кредитном договоре обычно указывается, что заемщик обязан уведомлять банк обо всех важных изменениях в его жизни. К таким событиям относится и развод, поскольку он может существенно изменить финансовое состояние банковского клиента.

Вопрос раздела кредитной машины с бывшим супругом в большинстве случаев целесообразно согласовывать с банком и учитывать его рекомендации. Финансовая организация заинтересована в отсутствии проблемной задолженности, поэтому к переменам, которые могут увеличить риск невозврата, относится негативно.

В случае развода заемщику стоит проконсультироваться у своего кредитного специалиста и при необходимости пересмотреть условия кредитного договора (если это предусмотрено кредитной политикой банка).

Для этого нужно написать в своем банковском отделении соответствующее заявление. При принятии решения банк учитывает многие факторы (некоторые из них представлены на схеме).

В зависимости от ситуации при получении вышеуказанного заявления банк может предложить клиенту несколько вариантов решения, например:

1. Оставить все без изменения (аналогично решению суда, описанному в п. 3.2 этой статьи).
2. Выплатить кредит досрочно, а далее распоряжаться транспортом по своему усмотрению.
3. Переоформить при необходимости кредит на фактического автовладельца.
4. Перекредитовать автокредит клиента на других условиях.

Описанные варианты раздела автотранспорта в части определения будущего владельца имущества и урегулирования вопроса с банком актуальны для всех типичных ситуаций раздела кредитной машины при разводе, в частности:

• когда автокредит был взят и еще не выплачен до конца;
• когда машина была куплена на средства, полученные в качестве потребительского кредита;
• когда между супругами необходимо разделить несколько машин, одна из которых была куплена в кредит и по нему еще есть задолженность и т. д.

При ответственном подходе к кредитованию раздел кредитного автомобиля может стать не причиной для тревог и бессонниц, а просто еще одним этапом на жизненном пути.

Для россиян деление ипотеки между бывшими супругами остается вопросом острым и актуальным. Это связано как с долгосрочностью такого займа (из-за чего часто заемщикам приходится выплачивать его практически всю жизнь), так и с наличием дорогостоящего залога, которым становится приобретаемая в кредит недвижимость.

Основные правила раздела ипотеки следующие:

1. Если кредит был оформлен в период брака, то он подлежит разделу.
2. Размер доли каждого из супругов определяется по ситуации. При условии, что остальное имущество тоже делится поровну, кредит делится между разводящимися пополам. Если принципы раздела имущества иные, то в основном кредит делится в пропорциональном соотношении к долям каждого из супругов. Согласно ч. 3 ст. 39 СК РФ чем больше одному из супругов достается имущества, тем больше будет и его долг.
3. Срок, в течение которого можно разделить кредит, составляет три года с момента прекращения брачных отношений.
4. Инициировать раздел кредита могут не только супруги, но и финансовая организация, которая оформила ипотечный договор. Например, если в течение трех лет с момента развода бывший супруг, оформивший ипотеку в период брака, не сможет выплачивать кредит, банк может обратиться в суд с требованием разделить супружеское имущество и долги. Тогда суд может обязать второго супруга выплачивать кредитный долг даже уже спустя определенное время после расторжения брака.

Разделить ипотеку и приобретенную на средства банка недвижимость можно по-разному. В целом варианты деления недвижимого имущества аналогичны способам раздела кредитной машины при разводе.

Если добрачный кредит был переоформлен в период брака (посредством рефинансирования, заключения дополнительного соглашения и т. д.), то такой кредит может быть признан общим долгом при наличии на то согласия второго супруга.

Переоформить кредитный договор так, чтобы он официально считался общим долгом, без согласия на то второго супруга нельзя. При разводе такой кредит обязательно будет считаться общим долгом, если в нем предусмотрены соответствующие условия.

Если в период брака происходила реструктуризация долга, то такой заем автоматически не будет считаться общим долгом. Но его можно признать таковым в судебном порядке при наличии вышеуказанных обстоятельств.

Изменившиеся семейные обстоятельства могут стать основанием для пересмотра условий ранее заключенного кредитного договора. К таким ситуациям относятся:

• Первоначальный взнос не менее 15%.
• Погашение аннуитетными платежами.
• Ежедневная пеня 0,1% от размера платежа за просрочку.
• Выплата на счет в этом банке.
• Исключительно целевое назначение кредита, подразумевающее предоставление банку в течение полугода от дня получения заемных средств документов, подтверждающих приобретение недвижимости.

Выгодно или нет

Чтобы осуществить этот процесс, выполняются действия:

1. ВТБ24

Отличные условия для добросовестных плательщиков и законопослушных граждан – гарантия 100% одобрения заявки. В общей сложности вы можете объединить до 9 долговых обязательств.

Сюда входят обычные ссуды, кредитные карты, автокредиты и ипотека в разных финансовых организациях. Сумма общей задолженности может составлять от 100 000 рублей до 3 млн.

Процентная ставка – 15% в год. Это хорошая ставка, если сравнивать с кредитами 2-3 летней давности.

Именно их люди обычно хотят переоформить. Срок займа ограничен 5 годами.

Возраст заемщика начинается 21 годом и заканчивается 70 годами.

2. Почта-банк

Относительно новая кредитная организация, имеющая амбициозные планы потеснить Сбербанк на территории всей страны. Предлагаемые им условия не отличаются особой привлекательностью, но его стоит рассмотреть, так как в регионах он может стать единственной альтернативой.

Максимальная сумма кредитования на условиях рефинансирования не превышает 500 000 рублей, зато минимальная всего 50 000 руб. В нее входит не более 2 долговых займов.

Ставка 19,9%, но, если вы гарантируете, что будете платить вовремя, то ставка будет снижена до 16,9%. Срок ссуды достигает 72 месяцев.

3. БинБанк

Самые лучшие условия предлагает тем, кто получает в нем заработную плату – от 16,5% годовых при сумме от 300 000 до 1 млн. рублей.

Остальные клиенты на этих же условиях заплатят 20,5%. Если размер кредитования составляет от 100 000 до 299 999 рублей процентная ставка повышается до 24,5%.

Срок начинается от 24 месяцев и заканчивается 84. Максимальная сумма рефинансируемых займов не более 1 млн.

рублей.

4. МКБ (Московский Кредитный Банк)

Оформляет кредиты на погашение ссуд в других банках лицам от 18 лет. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого клиента и начинается от 16% годовых.

Возможная сумма от 50 000 до 2 млн. рублей.

Срок от 6 до 180 месяцев (15 лет). Срок рассмотрения заявки от 3 часов до 3 суток.

Положительное решение будет действовать в течение 1 месяца. Комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение отсутствуют.

5. Ситибанк

Эта финансовая организация, хоть и является международной, предоставляет гражданам России выгодные условия рефинансирования кредитов, взятых в других банках.

Минимальная сумма составляет 100 000, максимальная – 2 млн. рублей.

Срок – от 2 до 5 лет. Процентная ставка очень привлекательна – 15% годовых.

Но есть одно условие. Если в течение 3 месяцев вы не погасите ссуды, на которые брали средства или по запросу из Бюро кредитных историй Ситибанк увидит, что займы не закрыты, то ставка сразу увеличивается до 25%.

Одним из обязательных условий является то, что заемщик обязан иметь официальный доход не менее 30 000 рублей (чистыми) и он должен подтвердить его документально.

Чтобы выбрать лучшее предложение по рефинансированию, давайте посмотрим таблицу сводных данных.

Банк	Минимальная ставка	Сумма (в рублях)	Срок (в месяцах)	Срок принятия решения	Доп. комиссии
ВТБ24	15%	100 тыс.-3 млн.	6-60	1-3 дня	Нет
Почта-банк	16,9%	50 тыс.-500 тыс.	6-72	2 дня	При наличии доп. опций
БинБанк	16,5%	300 тыс.-1 млн.	24-84	До 4 дней	Нет
МКБ (Московский Кредитный Банк)	16%	50 тыс.-2 млн.	6-180	До 3 дней	Нет
Ситибанк	15%	100 тыс.- 2 млн.	24-60	До 5 рабочих дней	Нет

Рентабельность оформления договора на получение заемных денежных знаков определяют условия их выдачи в организации, погашения долга в вашем банке-кредиторе.

Расходы на оформление могут перекрыть выгоду. Тщательно проанализируйте предложения сторонних кредитно-финансовых структур и подсчитайте реальный денежный доход от предстоящей операции.

Выгодно ли рефинансирование? Эксперты отмечают: при разнице в общей сумме выплат менее 2% заниматься подобным вопросом нецелесообразно. Для подсчетов можно использовать кредитный калькулятор, что облегчит задачу.

Сроки, прошедшие с момента выдачи, размер уже выплаченных средств, тип платежей (дифференцированные, аннуитетные), новая ставка, иные факторы влияют на количество денежных знаков, которые удастся сэкономить.

Если встал вопрос о том, как минимизировать расходы по кредитам, нужно искать способ уменьшить размер ежемесячных выплат. Хорошо, если это получится сделать в том же банке, где выдан заем.

Но в лучшем случае здесь возможна реструктуризация долга. Рефинансировать долговые обязательства, или перекредитоваться, можно, обратившись в другой банк за новым кредитом по более выгодной процентной ставке.

Погасив текущий долг, заемщик будет далее выплачивать кредит в другом банке, но уже меньшими суммами. По сути это целевой кредит, при получении которого в назначении указывается, что средства пойдут на погашение другого займа.

Получение нового кредита не всегда оправдано. Так, если основной процент по старому займу уже выплачен, и осталось платить не так долго, вряд ли стоит идти в банк: ведь тогда придется заново платить проценты, штрафы за досрочное погашение займа, если это практикует кредитор, оформлять страховку и прочие комиссии.

Так что выгода может оказаться мнимой.

Но если на человеке висит большой долг, например, ипотека, оформленная 5 лет назад под 21%, а другой банк по новым условиям снизил ставку до 11%, тогда самое время обращаться за рефинансированием.

Да и по другим кредитам, например, потребительским, банки снижают ставки в условиях жесткой конкуренции. Если найти подходящие условия в другом банке, есть смысл попытаться уменьшить кредитную нагрузку на семью, а при наличии нескольких кредитов упростить расчеты, объединив их в один.

Сегодня получить выгодное рефинансирование кредитов других банков можно легко и просто.

Для этого достаточно иметь положительную кредитную историю без нагрузок, правильно оформленную документацию и информацию о займе, который требуется перекредитовать.

Сделав все, что зависит непосредственно от вас, вы можете с чистой совестью ожидать решения банка.

И если вдруг вам откажут в оформлении рефинансирования, вы будете точно уверены, что причина скорее не в вас, а в принципиальности банка.

Какие документы понадобятся

От того, насколько правильно будут оформлены все необходимые банку бумаги, зависит результат сделки.

Поэтому перед тем, как обращаться в банковское учреждение с целью получения перекредитации, убедитесь, что сможете представить все документы.

Банк может потребовать предъявить заемщика:

• паспорт клиента и созаемщиков, а также ксерокопию всех его страниц;
• идентификационный код заемщика и поручителей, если они есть;
• заполненная заявка;
• документ с информацией о выплатах по займу;
• ксерокопия кредитного соглашения текущего займа;
• справка 2-НДФЛ;
• бумага с указанием размера кредита, который необходимо выплатить;
• СНИЛС;
• справка с места работы.

Важно понимать тот момент, что каждый банк может потребовать предъявить и другие документы, которые выступят в качестве дополнительных бумаг.

Особенно это касается тех заемщиков, чья кредитная история имеет несколько непогашенных платежей.

Условия предоставления услуг

Разные банковские организации предлагают условия, которые могут отличаться друг от друга. В зависимости от выбранной кредитной программы, клиент может воспользоваться разными условиями.

К примеру, рефинансирование ипотечного кредита подразумевает крупные денежные суммы и долгосрочные займы.

Процентные ставки данного кредита могут составлять от 10 до 17% годовых. Максимальные сроки погашения при этом составят 25 лет, а сумма достигнет нескольких сотен миллионов рублей.

С перекредитованием потребительского кредита немного иная ситуация. Здесь заемщик может рассчитывать на сумму до одного миллиона рублей под ставку от 13% сроком до пяти лет.

Многие физические лица хотят погасить кредит досрочно. Это часто становится проблемой для многих заемщиков.

Досрочное погашение кредита для многих банков что-то вроде красной тряпки для быка. Они теряют возможность начислять проценты, что соответственно лишает их выгоды.

Поэтому важным моментом при подписании договора является изучение пункта о возможности досрочного погашения займа.

Если в кредитном соглашении указано информация о необходимой уплате штрафа при досрочной выплате долга, то задумайтесь, нужен ли вам такой кредит.

Ведь это может привести к серьезной переплате, что сделает рефинансирование не спасением, а наоборот, настоящей трагедией.

Какие банки делают перекредитацию

Заемщики, которые нуждаются в рефинансировании кредита, хотят знать, какие банки проводят рефинансирование кредитов других банков.

Особенно это необходимо, когда банк, в котором брался кредит, отказал в данной услуге. Не все банки могут предоставить клиентам такую возможность.

А то количество банковских организаций, которые имеют возможность оформить перекредитацию, действительно востребованы среди заемщиков.

Банк	Ставки, %	Размер ссуды	Период погашения
ВТБ 24	От 15% / год	До одного миллиона рублей	От шести месяцев до пяти лет
МКБ Банк	От 15%	До одного миллиона рублей	От одного года до пятнадцати лет
Россельхозбанк	От 13,5%	До 500 тысяч рублей	До 60 месяцев
Сбербанк	От 13,9% / год	От 45 тысяч до одного миллиона рублей	От шести месяцев до пяти лет
Газпромбанк	От 14,2%	До одного миллиона рублей	До одного года
Ситибанк	От 18,5%	До одного миллиона рублей	До пяти лет

Возможно ли взять физическим лицам

Рефинансирование в первую очередь подразумевает выдачу нового кредита именно физическим лицам.

Помните, что любое кредитное предложение – это айсберг. В рекламе можно увидеть лишь небольшую часть особенностей каждого займа, а все нелицеприятное банк стремится запрятать поглубже.

Ваша задача при поиске подходящего кредита на рефинансирование – докопаться до правды и узнать все то, что скрывается за конкретным продуктом. Для этого можно использовать
кредитный калькулятор соответствующего банка.

1. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей — аннуитетная.

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
• осталось 26 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;

Теперь делаем рефинансирование на сумму 395 857 рублей. Обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 395 857 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по ставке 19,5% годовых.

Снова открываем
кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.

В итоге калькулятор нам показывает:

• ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
• по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.

По прежнему кредиту заемщик уже отдал Раффайзенбанку 198 530 отдал Россельхозбанку 488 514 рублей. Получается, что всего он выплатит 687 044 рублей. Если бы он не делал перекредитования, то по графику отдал бы Раффайзенбанку 714 725 рублей.

Выгода — 27 681 рубль.

2. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%.

Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей — дифференцированная.

На самом деле Раффайзенбанк применяет
аннуитетные платежи, просто узнаем как влияет вид платежа на выгодность рефинансирования.

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
• осталось 26 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Опять же обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 361 111 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по той же ставке 19,5% годовых. Вносим данные в калькулятор и получаем, что заемщик отдаст Россельхозбанку 440 330 рублей.

По прежнему кредиту Раффайзенбанка заемщик уже отдал 229 671 рублей отдал Россельхзбанку 440 330, в итоге при проведении рефинансирования заемщик отдаст банкам 670 001 рубль. Без рефинансирования заемщик отдал бы 691 938.

Выгода — 21 937 рублей.

3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.

Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей — аннуитетная.

Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
• осталось 18 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.

Теперь считаем рефинансирование потребительского кредита в Россельхозбанке на сумму 295 691 рубль на срок 18 месяцев под ставку 19,5% годовых. Вносим все в калькулятор, получаем, что этому банку заемщик отдаст 343 420 рублей.

При проведении рефинансирования гражданин отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля отдаст Россельхозбанку 343 420 рублей. В итоге он отдаст банкам 700 774 рубля. Без рефинансирования отдал бы 714 725 рублей

Выгода — 13 951 рубль.

4. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей — дифференцированная.

Делаем
расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
• осталось 18 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Считаем рефинансирование суммы 250 000 рублей в Россельхозбанке, получаем, что заемщик отдаст этому банку 290 354 рубля.

Заемщик отдаст Раффайзенбанку 392 657 рублей отдаст Россельхозбанку 290 354 рубля. Сумма отдачи составит 683 011 рублей. Без рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.

Выгода — 8927.

Раздел совместно нажитого имущества порождает немало разногласий между бывшими супругами. Одним из самых актуальных вопросов при разводе в последнее время все чаще становится вопрос о том, кому достанется автотранспорт.

Машина в современном мире для многих стала не средством передвижения, а предметом первой необходимости. А при разделе такого движимого имущества практически всегда появляется много нюансов, особенно если машина куплена в кредит.

Ведь раздел кредитов при разводе – достаточно непростая процедура. Именно поэтому на всякий случай каждому, у кого есть купленное в кредит авто и кто собирается вступить в брак или уже давно имеет официальный статус супруга, стоит знать о своих правах и понимать, как разделить авто после развода.

Наиболее популярные способы определения долей владения машиной указаны на схеме:

1. В случае возможности мирно договориться о разделе автотранспорта супруги обычно самостоятельно определяют, кому достанется машина. Транспорт относится к категории неделимого имущества. Поэтому, как правило, за автовладельцем остается вопрос погашения задолженности по кредиту, а также компенсация второму супругу соответствующей части стоимости машины в виде денег или другого имущества. Самая простая формула расчета компенсации супругу или супруге выглядит так:
   (оценочная стоимость авто на момент развода – остаток по кредиту) / 2

   Например, если стоимость авто составляет 2 млн, а остаток по кредиту – 1 млн, то второй супруг должен получить 500 тыс. в виде компенсации. При этом важно реально оценить стоимость машины и привлечь для этого профессионального оценщика.

2. При наличии брачного договора, если не были нарушены его условия в период брака, машина должна перейти к тому из супругов, который указан в договоре в качестве автовладельца после развода.
3. При отсутствии брачного договора и желания договариваться вопрос о разделе машины решается через суд по месту жительства. В соответствии с СК РФ (ст. 39 п. 3) общие долги мужа и жены распределяются между ними при разделе имущества согласно присужденным им долям. На практике это означает возможность получения в суде одного из двух ключевых решений:
   • 3.1. Автомобиль присудят одному из супругов с условием выплаты второму супругу причитающейся ему доли. Компенсация рассчитывается из суммы, оставшейся после погашения кредита владельцем машины. В этом случае профессионального оценщика для определения стоимости транспорта может назначить суд.
   • 3.2. Бывших супругов обяжут в дальнейшем платить кредит совместными усилиями согласно причитающимися им долям во владении автотранспортом. Такое решение предусматривает последующую продажу автомобиля и раздел денежных средств поровну.

Бизнес можно разделить несколькими способами:

• При хороших отношениях между супругами имущество обычно делят по обоюдному соглашению путем заключения соответствующего письменного документа. Последний можно при желании нотариально удостоверить. Но закон не предусматривает обязательности такой формы соглашения: достаточно и соблюдения простой письменной формы.
• При наличии спора раздел такого имущества осуществляется в судебном порядке.
• При дальновидном подходе к заключению брака у бывших супругов есть возможность все разделить согласно брачному контракту. Это вообще может помочь избежать необходимости раздела бизнеса (смены руководства и других сопутствующих последствий). В договоре можно заранее оговорить судьбу существующих или будущих предприятий. А значит бизнес может остаться в собственности одного супруга, даже если он был начат и развит в период брака на общие средства (ч. 1 ст. 42 СК РФ).

При намерении разделить бизнес с кредитами, оформленными на ИП или юрлицо, целесообразно учитывать такую информацию:

• Процедура раздела бизнеса при наличии займов ничем не отличается от стандартной. Это обусловлено тем, что согласно нормам ГК РФ (ч. 2 ст. 132) в состав имущественного комплекса предприятия входят также и долги такого предприятия.
• При передаче второму супругу части принадлежащего ему имущества должен быть составлен акт приема-передачи с точным перечнем имущества, которое переходит на правах собственности к этому супругу.
• Если в акте приема-передачи речь идет о передаче части имущества, то необходимо указывать точную долю этого имущества.

Оптимальным вариантом раздела бизнеса, являющегося совместно нажитым имуществом, выступает обоюдное письменное соглашение. Избежать же раздела поможет брачный контракт, предусматривающий соответствующие имущественные права на начатый в период брака бизнес.

Определение доли каждого супруга в ипотечном займе, оформленном до начала супружеской жизни, в целом происходит по принципам раздела взятого до брака кредита при разводе:

1. Такая ипотека может быть признана как общим (совместным) имуществом супругов, так и их личной собственностью.
2. Ипотека, оформленная до брака, считается личным долгом того супруга, на которого она была изначально оформлена.
3. Но если в период брака ипотечный долг погашался в большей его части уже за общие средства супругов, то по решению суда он и приобретенное за его средства имущество может быть признано совместно нажитыми. Однако в случае несогласия второго супруга это придется доказывать в судебном порядке.

Кредит, оформленный в банке до регистрации брачного союза, на общих условиях норм права считается личным долгом того супруга, на чье имя он оформлялся.

Однако есть два варианта, когда можно расценивать такие заемные средства общим имуществом:

1. Если кредит погашался уже за общие средства, то тогда приобретенное на них имущество может считаться совместно нажитым.
2. Если кредитные деньги были потрачены на семейные нужды, тогда уже сам долг может быть признан общим.

В случае необходимости разделить кредит, оформленный на одного из супругов до брака, можно урегулировать вопрос тремя основными способами:

1. Договориться между собой об особенностях раздела. Если при разводе супруги решили, что приобретенные до брака долги (в случае их расходования на общие нужды) будут разделены между ними, они могут заключить об этом соответствующее соглашение. Оно может заверяться нотариально или оставаться в простой письменной форме.
2. Обратиться в суд. Если один из супругов не согласен на раздел кредита, второй супруг имеет право признать долг общим в судебном порядке. В этом случае ему нужно будет подать иск и доказать, что долг является не личным, а общим. Тогда суд признает долг совместно нажитым и постановит, что он подлежит разделу. Например, при разделе ипотеки при разводе нужно учесть, что оформленный до брака ипотечный кредит может стать общим долгом, если он в существенном объеме погашался на общие средства обоих супругов. Супруг, внесший значительные средства в счет погашения кредита, вправе требовать компенсации приобретенного на заемные средства имущества.
3. Заключить брачный контракт или внести в него соответствующий пункт. Если условие о разделе долга включено в брачный контракт, тогда такой долг будет считаться общим.

Без проблем признать добрачный кредит общим долгом и поделить его между супругами после развода поможет брачный контракт либо соглашение о разделе имущества и долгов.

Но и спорная ситуация позволяет выгодно разделить кредит. В таком случае нужно собрать доказательства и обратиться за судебной защитой имущественных прав.

Финансовые организации в основном выступают против раздела долга.

1. Определиться со вторым супругом, кто на это имущество претендует и в каких долях.
   • Если один из разводящихся отказывается от своего права на залог, необходимо выяснить актуальную стоимость залога. В случае если залог стоит дороже другого имущества, полученного отказывающимся от залога супругом, целесообразно продумать вариант компенсации за отказ.
   • Если на имущество претендуют оба супруга, стоит решить, как поступить с этим имуществом.

• С одной стороны, супруги имеют полное право разделить как свое имущество, так и общие долги.
• С другой стороны, банки всеми доступными им средствами препятствуют разделу общих долгов, а иногда – и разделу имущества, когда речь заходит о находящихся в залоге у банка недвижимости и транспортных средствах.

Соответственно суды, принимая сторону банков, нарушают тем самым законное право женатых людей на раздел их имущества и совместно приобретенных долгов без каких либо ограничений.

Согласно законодательству по умолчанию при разделе совместного долга предполагается следующее:

1. Все приобретенное за деньги имущество и общие долги в случае раздела имущества между супругами будут делиться поровну.
2. Долги распределяются пропорционально переданному в процессе такого раздела имуществу. Если одному из супругов передается залоговое имущество в большем объеме, чем второму, то и обязательства первого супруга по выплате кредита пропорционально увеличиваются.

Суды на практике не всегда считают несогласие второго супруга на оформление кредита основанием для признания долга личным займом одного супруга. В то же время в последнее время нередко уже банки по своей инициативе оспаривают решения о разделе общего долга между супругами, ссылаясь на статьи 307, 391 ГК РФ.

В итоге требование о признании долга обжалуется и его удовлетворение отменяется региональными судами. Таким образом, даже признание кредита общим долгом в судах первой инстанции (в районных или городских судах) не гарантирует того, что такое решение не будет потом обжаловано самим банком.

• обратиться в банк с письменным предложением согласовать вопрос о признании долга по кредиту общим.
• получить банковское одобрение в письменном виде, чтобы потом иметь возможность доказать наличие согласия банка в суде, если финансовая организация будет оспаривать действия заемщика или созаемщика по признанию кредитного долга общим.

Бывают и такие ситуации, когда люди берут новый заем для погашения ранее взятого кредита. Если первый кредит был потрачен исключительно на личные нужды, то и второй заем, взятый для аннулирования первого долга, не может быть расценен общим долгом.

Доказать факт расходования заемных средств на покрытие личных долгов не составит труда. Достаточно сопоставить даты банковских операций и суммы по ним.

Такие случаи не вызывают особой сложности на практике.
.

В течение определенного времени – от нескольких минут до нескольких дней новый банковский пластик будет перевыпущен и в базу договоров внесены соответствующие изменения.

Перекредитование подразумевает оформление клиентом нового займа, чтобы погасить предыдущий, но на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно произвести как в том же банке, откуда родом первый долг, так и в стороннем.

Например, «Райффайзен» рефинансирует автокредиты и ипотеку, взятые у него же или у других организаций, а «Сбербанк», «Газпромбанк» и «ВТБ24» выполняют рефинансирование ипотечного кредита, оформленного только в сторонних банках.

Рефинансируют ипотечные займы, автокредиты, потребительские займы. Встречается перекредитование физических лиц и рефинансирование кредитных организаций, со вторыми работает «Банк России».

Большинство банков согласны перекредитовать лишь определенные виды займов: осуществить рефинансирование потребительских кредитов либо ипотечных. Так, «Альфа-Банк» рефинансирует в основном ипотеку, а «Ренессанс» или «Юниаструм» – потребительские кредиты (18-25%).

Сейчас популярно рефинансирование кредитных карт: выдается новая карта, чтобы погасить задолженность на выданной ранее. У крупных организаций есть программы специально для конкретных крупных городов.

В Екатеринбурге популярен «ВТБ24», и руководство учитывает это, создавая продукт для жителей Свердловской области. В Санкт-Петербурге собственные программы перекредитования есть у банков «МДМ» и «Юниаструм».

Стандартная схема перекредитования такова:

• заемщик заключает договор в другом банке;
• новый кредитор перечисляет сумму долга первому;
• заемщик выплачивает деньги по новому договору.

Если кредит был залоговым, то этот залог перерегистрируют на другой банк. Есть одна тонкость: пока залог не переоформлен и числится в прежнем банке, новый кредитор устанавливает повышенный процент, потому что по документам заем в это время является необеспеченным.

Когда залог переоформят, ставка снизится. Так происходит при перекредитовании ипотеки.

Выяснив, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определив для себя выгодные условия, идите в нужную вам организацию с документами. Требования к пакету бумаг и их оформлению свои у каждого учреждения, но стандартный набор все же есть:

• паспорт;
• копия трудовой книжки;
• действующий кредитный договор;
• справка 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей серьезными организациями не производится, свою положительную репутацию придется подтвердить, как и стабильность своего дохода.

Обязательно делается копия имеющегося кредитного договора, графика платежей, прикладываются копии бумаг, подтверждающих оплату. Процедура упрощается с помощью письменного запроса об остатке долга и истории по нему.

Заранее (за 30 дней до очередного платежа) предупредите прежнего кредитора, что будете гасить заем досрочно, возьмите реквизиты.

Порядок оформления перекредитования:

• рассчитывается ориентировочный график выплат;
• заемщик заполняет анкету, подает заявление;
• подтверждается положительная история плательщика, одобряется новый заем;
• подписывается договор;
• новый кредитор переводит деньги прежнему;
• клиент выплачивает долг по новому графику.

«Сбербанк»	рефинансирует внешние долги. Потребительские кредиты перекредитуются в среднем под 17,5 %, ипотечные – под 14,25 %
«ВТБ24»	предлагает рефинансирование ипотеки под 14,95 % годовых. При этом максимальная сумма может достигать 90 000 000 рублей
«Росбанк»	здесь ипотека рефинансируется от 14,75 %

«Сбербанк»	оформляет кредит на рефинансирование до 1 000 000 рублей под 17,5-21,5 % на срок до 5 лет
«Хоум Кредит»	условия подбираются индивидуально
«Бинбанк»	сумма нового кредита достигает 3 000 000 рублей под 20-34,9 %
«Россельхозбанк»	кредит на рефинансирование выдается под 24-26 % до 1 000 000 рублей
«Ситибанк»	кредит в размере до 1 000 000 рублей выдается под 18-28 % на срок до пяти лет

Желание рефинансировать автокредит вряд ли увенчается успехом. Если ранее некоторые банки предлагали подобные программы, то сейчас рефинансирование автокредитов практически невозможно.

«Сбербанк»	перекредитовать любой жилищный займ можно под 14,25 % на срок до 30 лет. При этом обязательно предоставление недвижимости в виде залогового обеспечения
«МДМ Банк»	ипотека рефинансируется под 15-16,75 % на срок до 25 лет. Сумма нового займа достигает 70 % от стоимости залоговой недвижимости
«ВТБ24»	остаток ипотеки погашается под 14,95 %. При этом длительность кредитования может достигать 50 лет, а сумма – 90 000 000 рублей
«Росбанк»	максимальная сумма кредита на рефинансирование ипотеки равна 15 000 000 рублей, длительность составляет до 25 лет, а ставка начинается от 14,75 %

В основном банки не рефинансируют кредиты с просрочками и при наличии отрицательной кредитной истории у заемщика.

«Хоум Кредит Банк»	может перекредитовать займ, если у заемщика в прошлом имелись негативные отметки в кредитной истории
«Банк АгроСоюз»	может «закрыть глаза» на просрочку до 30 дней

Основная масса банков рефинансирует кредиты при условии достаточной платежеспособности заемщиков. При этом требуется документальное подтверждение доходов, в частности предоставление:

• справки о доходах по форме № 2-НДФЛ или справки по форме банка;
• справки от работодателя об официальном трудоустройстве;
• копии трудовой книжки или трудового договора;
• поручительства третьих лиц.

Но некоторые банки отличаются лояльностью к клиентам в отношении подтверждения платежеспособности и предлагают рефинансирование кредитов без справок о доходах.

«Московский Кредитный Банк»	предлагает рефинансирование по одному паспорту. Предоставление дополнительных документов влияет на снижение процентной ставки. В целом условия перекредитования сводятся к выдаче кредита в сумме от 50 000 до 1 500 000 рублей, на срок от 6 месяцев до 15 лет, по ставке от 16 %
«Сбербанк России»	оформляя кредит, равный остатку задолженности по предыдущему займу, подтверждать доход и трудоустройство не придется. Максимальная сумма нового кредита составляет 1 000 000 рублей, срок кредитования длится до 5 лет, а ставка начинается от 17,5 %
«Уссури»	без справки о доходах можно оформить кредит на рефинансирование до 750 000 рублей, сроком до 5 лет, со ставкой от 24,95 %
«Татфондбанк»	кредит для рефинансирования иных займов без подтверждения доходов выдается в сумме до 1 000 000 рублей, на срок до 7 лет, по ставке от 26,99 %
«Лето банк»	без дополнительных документов банк рефинансирует займы до 500 000 рублей, кредитный период может длиться до 5 лет, при ставке от 29,9 %

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов.

Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование.

То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку.

В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

• процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
• срока кредитования;
• размера ежемесячного платежа;
• условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов.

Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета.

Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование.

Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно.

Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии.

Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Россельхозбанк

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве.

Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами.

На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Выбор банка

Чтобы разобраться, что такое кредит за откат, стоит обратиться к определению этого понятия.

Различные услуги и подарки людям, которые способны как-то повлиять на принятие нужных решений, давно стали обычным делом в странах Восточной Европы.

Таким образом устраивают в детский сад детей, договариваются о сложной операции с врачами, пытаются заслужить благосклонность секретарей крупных компаний.

Но желание получить кредит за откат все-таки является не нормой, а исключением. Как правило, оно обусловлено такими причинами:

• плохой кредитной историей;
• наличием просрочек по текущим кредитам;
• неудовлетворительным финансовым состоянием;
• отсутствием постоянной регистрации;
• желанием получить более выгодные условия;
• намерением не возвращать кредит и др.

Ипотека без первоначального взноса является целевым долгосрочным займом на приобретение недвижимости, которая обычно становится залогом по этому кредиту, без необходимости самостоятельного внесения заемщиком его части стоимости покупаемого жилья.

Такой вид займа характеризуется высоким уровнем риска невозврата, поскольку обычно готовность клиента внести определенную сумму в приобретение жилья является для банка подтверждением хорошего финансового состояния. Поэтому часто ипотечный кредит без первоначального взноса имеет свои особенности:

• менее лояльные условия, чем при оформлении обычной ипотеки;
• необходимость предоставить дополнительное обеспечение, кроме покупаемого жилья;
• более серьезные требования к заемщику;
• страхование ответственности клиента.

К непростым случаям можно отнести последствия недобросовестного выполнения своих обязательств перед банком заемщиком при договоренности бывших супругов не вносить изменения в кредитный договор после развода и по-прежнему фигурировать в нем как заемщик и поручитель.

Когда заемщик по определенным причинам не может погашать кредит, по условиям стандартного кредитного договора его долг будет выплачивать поручитель. В отдельных случаях такое решение может быть принято в судебном порядке.

К основным причинам, которые могут освободить поручителя от выплат по кредиту за заемщика (в том числе в случае, когда погашать кредит поручителя обязал суд), относятся:

• ухудшение состояния здоровья;
• изменение материального положения в худшую сторону;
• принадлежность к категории граждан, которые имеют право на получение алиментного содержания от бывшего супруга (ст. 90 СК РФ).

Поручителю требовать алиментное содержание после развода на законных основаниях можно в таких случаях:

• Совместному ребенку меньше 3 лет.
• Поручитель ухаживает за совместным ребенком-инвалидом, которому не исполнилось 18 лет, или за совместным ребенком-инвалидом 1 группы с детства любого возраста.
• Поручитель стал нетрудоспособным в течение 12 месяцев после развода.
• Поручитель стал относиться к категории нуждающихся и не позднее чем через 5 лет после расторжения брака достиг пенсионного возраста.

Добрачный кредит может быть признан общим долгом только в том случае, если на него приобреталось какое-то имущество общего пользования или он был израсходован на иные семейные нужды. К ним можно отнести такие статьи расходов:

• совместный отдых;
• образование;
• лечение супругов или общих детей;
• ремонт;
• питание и т. д.

Это следует из норм ст. 37 СК РФ. В ней указано, что за счет существенных вложений второго супруга личное имущество первого супруга может быть признано совместным имуществом супругов.

Чтобы рассчитать размер возмещения за купленное на добрачный кредит имущество, нужно учесть такую информацию:

1. Не всегда можно физически разделить купленное на заемные деньги имущество.
2. В случае невозможности реального раздела имущества второй супруг, погасивший значительную часть долга, имеет право требовать компенсации своих вложений.
3. Если первый супруг отказывается добровольно возмещать затраты, второй супруг может обратиться за защитой имущественных прав в суд.
4. Компенсации подлежит только сумма вложений в имущество, приобретенное за счет заемных средств, потраченных на погашение кредита в период брака. Т. е. если второй супруг погасил 50% долга, то он имеет право претендовать на половину такого имущества или требовать за него денежное возмещение.

Если второй супруг в суде докажет, что заем был оформлен без его согласия и банк знал об отсутствии договоренности на этот счет между супругами, то долг может быть признан в судебном порядке личным долгом заемщика.

Однако даже если согласие второго супруга не было получено, но суд установит, что кредит был потрачен полностью на семейные нужды, то заем все равно может быть признан общим долгом и будет подлежать разделу между супругами (ч.

2 ст. 45 СК РФ). Аналогичная позиция содержится и в п.15 Постановления ВС «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака».

Солидарная ответственность распространяется на все виды кредитов, которые были оформлены в браке или средства по которым были израсходованы на семейные нужды. Среди таких кредитных продуктов выделяют:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• кредит по платежной карте и др.

Как исключение из правила может рассматриваться целевое кредитование. Такое возможно при условии, что деньги были взяты для личных нужд, не связанных с удовлетворением семейных потребностей (на обучение, открытие или развитие бизнеса и т.д.).

Во всех случаях, кроме доказанного факта оформления кредита на личные нужды, если солидарные обязательства не оспорены, то из любого потраченного на общие семейные нужды займа вытекают солидарные обязательства супругов

Если супруг взял кредит еще до брака, то по общим положениям закона такой долг будет считаться личным. Однако и здесь есть исключения, при которых заем будет считаться общим:

1. Если заемные средства в итоге был потрачены на семейные нужды. Супруг, который будет пытаться признать изначально личный долг общим, должен будет доказать расходование кредитных денег именно на семейные нужды.
2. Если впоследствии (в период брака) были изменены условия кредита. Заемщику в этом случае как правило достаточно предъявить новую редакцию договора. Обычно изменения в таких документах вступают в силу только при подписании дополнительного соглашения.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости – это разновидность ипотечного кредитования, предусматривающая выдачу средств заемщику при условии оформления в качестве залога не приобретаемой недвижимости, а уже имеющейся в собственности.

Ипотечный кредит под залог имеющегося недвижимого имущества имеет ряд разновидностей в зависимости от предмета залога:

• ипотека под залог имеющейся квартиры в счет ипотеки;
• ипотека под залог имеющейся комнаты;
• ипотека под залог имеющегося дома;
• ипотека под залог имеющегося земельного участка.

Кроме того, отдельные финансовые организации готовы выдать заемщику средства в рамках ипотеки под залог недвижимости без первоначального взноса либо ипотеки под залог имеющегося жилья без справки о доходах.

Поскольку такие кредиты связаны для банка с большим уровнем риска невозврата, обычно условия получения средств в этом случае менее привлекательны, чем при целевом ипотечном кредите с первоначальным взносом и полным набором документов.

В первую очередь это относится к процентным ставкам.

Большинство банков считают ипотеку продуктом, связанным с большими рисками. В связи с этим погашение такого кредита с отставанием от установленного графика финансовые организации воспринимают негативно.

Размер штрафа устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он составляет 0,1%–0,2% от суммы платежа за каждый день просрочки.

Кредитом под залог дома является займ, при котором денежные средства выдаются клиенту при условии предоставления имеющегося у него жилого дома в виде обеспечения. Такой тип кредита может быть двух типов:

• Целевой (полученные деньги можно тратить строго на оговоренные с банком нужды и, как правило, необходимо подтверждать это финансовой организации, предъявляя по факту расходования соответствующие документы).
• Нецелевой (выданные средства можно расходовать по своему усмотрению).

Основные клиенты

Стоит сказать, что рынок услуги рефинансирования значительно снизился в последние годы. Скорее всего это связано с общим финансовым кризисом и нежеланием банков брать на себя дополнительные риски.

Лишь 20% финансовых организаций из ТОП30 могут похвастаться подобным предложением. Даже Сбербанк рефинансирует только кредиты с залогом недвижимости.

Все представленные банки дают своим клиентам возможность уменьшить платеж без оформления залогов и поручительств, что очень удобно. Комиссия за выдачу, обслуживание и досрочное погашение не взимается, но есть дополнительные опции, за которые может браться определенный процент.

Здесь стоит сразу сказать о Почта-Банке. Заявлено 19,9%, но при гарантии своевременного возврата, клиент заплатит всего 16,9%.

Однако, его услуга «Гарантированный платеж», при подключении которой уменьшается кредитная ставка, стоит 3% от заемной суммы. То есть, клиент ничего не выигрывает.

БинБанк предлагает выгодную ставку – 16,9%, но далеко не всем, а только «зарплатным» клиентам. МКБ тоже радует своим предложением – от 16%, длинными сроками кредитования и возможностью оформить ссуду даже в 18 лет.

Но главными фаворитами остаются Ситибанк и ВТБ24. Их ставка рекордно мала – от 15%.

Если рассматривать более пристально, то видно, что ВТБ24 выигрывает за счет:

• быстрого принятия решения по клиентской заявке;
• крупной максимальной суммы (до 3 млн. руб.);
• минимального срока кредитования (6 месяцев);
• объединением до 9 долговых обязательств.

Необходимые документы

Для рефинансирования нужно представить тот же список документов, что и при получении нового кредита:

• Заявление. Его можно скачать на сайте выбранного банка и прийти в офис с уже заполненным бланком.
• Паспорт с пропиской – постоянной или временной.
• Копия трудовой книжки.
• Справка 2-НДФЛ.

Из банка, в котором получен текущий кредит, понадобится справка с полной информацией о долге:

• дата оформления и номер кредитного договора;
• срок кредита;
• сумма, валюта;
• процентная ставка;
• сумма ежемесячных взносов;
• остаток по задолженности;
• номер счета заемщика;
• реквизиты банка.

Предложения типа «помогу получить кредит за откат» представлены в самых разнообразных вариациях. Их можно встретить на тематических сайтах, уличных столбах, страницах газетных объявлений. Обычно они бывают двух видов:

1. Завуалированная форма («Работаю с крупными банками. Найду самые выгодные предложения с учетом ваших пожеланий. Проконсультирую по любым вопросам, связанным с получением кредитов»).
2. Прямое предложение («Реальная помощь в оформлении кредита за откат», «Помогу оформить кредит с просрочками за откат» и др.).

Список документов для получения ипотечного кредита под залог недвижимости тоже индивидуален для каждого банка. Кроме того, финансовая организация всегда оставляет за собой право потребовать от потенциального заемщика дополнительные документы, если это необходимо для принятия решения о возможности выдачи кредита.

Стандартный пакет состоит из следующих документов:

1. Анкета-заявка на получение кредита.
2. Персональные документы (паспорт, СНИЛС
3. Подтверждающие занятость заемщика документы (трудовая книжка или при наличии трудовой договор).
4. Финансовые документы, которые подтверждают доход (справка с места работы по форме 2-НДФЛ, справка о размере пенсионных выплат, официальный договор аренды и т. д.)
5. Документы по залоговой недвижимости (отчет об оценке имущества, договор страхования от определенных банком рисков, правоустанавливающие документы, технические документы и др.).

Жилищный вопрос

Список основных лиц, которые могут посодействовать в получении кредита за определенное вознаграждение, представлен на схеме.

1. Агенты банка на законных основаниях часто могут помочь получить более выгодные условия и посодействовать в оформлении кредита по упрощенной схеме. Как правило, процедура выдачи кредита через внештатных финансовых консультантов предполагает менее тщательную проверку и меньший список требований к заемщику, однако и работают они преимущественно с небольшими суммами. При легальной схеме работы вознаграждение таким специалистам выплачивает банк в качестве платы за привлечение клиента.

Отсутствие собственного жилья – одна из самых острых проблем для молодых людей. Завышенные цены на вторичную недвижимость, не слишком высокий уровень заработной платы в среднем по стране, достаточно медленный темп строительства новых домов не способствуют решению жилищных вопросов. 

Тем, кому недвижимость не досталась в наследство от бабушек и дедушек или в подарок от родителей, не всегда удается собрать нужную сумму на покупку дома или квартиры. Чаще решением такого вопроса становится аренда жилья.

Однако каждый здравомыслящий человек понимает, что это – явление временное. Ведь мало кому нравится жить в ситуации неопределенности и зависеть от воли законных владельцев недвижимости. Как раз при таких обстоятельствах обычно и появляется мысль об ипотеке.

Если у поручителя есть одна из описанных выше причин для требования пересмотра вопроса о его обязательствах по выплате кредита, целесообразно сделать следующее:

• собрать подтверждающие ситуацию документы (справки об инвалидности, неплатежеспособности и др.);
• обратиться в суд с доказательствами;
• получить решение суда с учетом смягчающих обстоятельств.

Кроме того, поручитель может обратиться в суд и в том случае, если изначально при разводе и разделе имущества были неправильно определены доли каждого из супругов (
ст. 39 п.

2 СК РФ). Для этого нужно представить доказательства того, что бывший супруг в период брака действовал в ущерб интересам семьи или по неуважительным причинам не стремился к трудовой деятельности.

На основании этой информации суд может вынести решение в пользу поручителя и обязать погашать автокредит непосредственного заемщика.

Российская правовая система допускает следующие виды хозяйствующих субъектов:

• Индивидуальное предпринимательство.
• Юридические лица (среди которых наиболее распространены ООО и АО).

Все перечисленные виды предприятий являются самостоятельными формами ведения бизнеса. Поэтому каждый из них может быть рассмотрен как имущественный комплекс. А любое имущество, нажитое общими усилиями супругов в браке, является совместным и подлежит при разводе разделу.

• если учитываются интересы несовершеннолетних детей;
• если принимается во внимание финансовое положение сторон;
• если имеются иные заслуживающие внимание жизненные обстоятельства (например, когда кто-то из супруг не работал по неуважительным причинам либо тратил общие средства или имущество в ущерб семейным интересам).

Понятие ипотеки

Чтобы запустить процедуру рефинансирования необходимо соответствовать требованиям, которые предъявляют банки:

• возраст от 18-23 лет на момент выдачи и до 55-70 на момент окончания срока кредита;
• гражданство РФ;
• регистрация на территории России, в регионе выдачи кредита;
• отсутствие действующей просроченной задолженности;
• отсутствие начатой процедуры банкротства или судебных исков на имя заемщика;
• наличие документов по рефинансируемым кредитам (договора, уведомления о полной стоимости);
• наличие официального дохода, который подтверждается документально (справка формы 2-НДФЛ, или 3-НДФЛ, или по форме банка);
• наличие действующих гражданских документов – паспорта, СНИЛСа, загранпаспорта, военного билета и других на усмотрение банка;
• наличие актуальных реквизитов для перечисления средств в погашение ссуд других банков.

В остальном, требования конкретного банка могут меняться.

В каждом конкретном случае достоинства и недостатки получения кредита за откат могут быть разными, ведь это зависит от многих факторов:

• причин, по которым пришлось обращаться к такому способу получения заемных средств;
• намерений по соблюдению основных условий договора с банком (особенно в части своевременной выплаты взятой суммы и начисленных за пользование процентов);
• реальных возможностей содействующего в получении кредита лица и его готовности к активному участию в этом процессе и др.

Однако можно выделить несколько стандартных положительных и отрицательных сторон кредита за откат.

Каждый банк имеет свой список требований к клиентам, которые хотят оформить ипотеку без первого взноса. Обычно у наиболее крупных и надежных организаций критерии для отбора потенциальных заемщиков намного серьезнее, поскольку у них нет необходимости в массовом привлечении клиентов или продвижении своего бренда любыми доступными способами.

Если же такой вид кредита все-таки предусмотрен в продуктовой линейке банка, то обычно условия кредитования хуже стандартных, а требований к заемщику намного больше, ведь риски банка по возврату подобного кредита существенно увеличиваются.

Базовыми требованиям к заемщику являются:

• возраст (обычно от 21 на момент оформления до 75 на момент полного погашения кредита)
• стаж работы (как правило, необходимы непрерывный стаж за последние полгода на текущем месте работы и не менее года общего стажа в течение последних 5 лет)
• платежеспособность (банк в основном требует наличия постоянных доходов, достаточных для выплаты ежемесячного платежа по кредиту и обычных расходов заемщика).

В наиболее общем виде человеку, который хочет получить ипотеку без первого взноса, нужно сделать следующее:

1. Объективно оценить свое финансовое состояние и определить оптимальный платеж, который можно будет платить без ущерба для семьи в течение длительного времени.
2. Выбрать 5–7 надежных банков, выдающих кредиты без первоначального взноса, и узнать их условия кредитования.
3. Определить оптимальные условия по ипотечному кредиту и принести в конкретный банк необходимый пакет документов для рассмотрения заявки на оформление ипотеки.
4. После получения положительного ответа из банка найти соответствующий объект недвижимости.
5. Принести в банк документы по выбранному недвижимому имуществу.
6. Заключить кредитный договор.
7. Зарегистрировать права на недвижимое имущество в Росеестре.
8. Получить необходимые средства.

Оформление ипотеки требует высокого уровня ответственности от заемщика. Долгосрочный кредит способен сильно изменить привычный образ жизни любой семьи. Именно поэтому нужно уделить особое внимание выбору надежной финансовой организации и тщательному анализу предложенных условий.

Учтите, заключая договор на рефинансирование кредитов других банков: даже лучшие предложения могут таить «подводные камни». Читайте все бумаги внимательно, отслеживайте возможные «ловушки». Обращайте внимание:

• как будут начисляться проценты, важно чтобы это происходило не с того дня, как будет подписан договор, а с момента выдачи или перечисления средств заемщику;
• есть ли полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка), по закону эти данные должны быть;
• совпадает ли тип графика погашения (аннуитетный или дифференцированный), указанный в договоре, с тем, что прописан в приложении;
• каковы условия досрочного погашения (законодательно запрещается применять санкции при досрочной выплате долга).

Когда долг выплачивается несвоевременно, банк имеет право не только штрафовать, но и производить списание со всех счетов, которые открыл у него заемщик, но только, если это было прописано в договоре.

В большинстве договоров также указывается, что у финансовой организации есть права на имущество заемщика, если он отказывается выполнять обязательства.

Внимательно читайте все, прежде чем поставить подпись.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов.

Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно.

Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

Что за зверь такой — POS-кредит?

Перевод аббревиатуры все ставит на свои места: Point of Sale — это место продаж.

Соответственно, POS-кредит – это заимствование непосредственно в торговой точке или сервисной организации. Особенность этого продукта в его целевой направленности – потратить заемные средства можно исключительно на выбранные товары или услуги.

Да, что там говорить – клиент даже «живых» денег и не увидит – расчеты с магазином просто произведет за него банк-кредитор, а заемщик сможет только получить приглянувшийся товар, ну, и долг в соответствующем размере.

Схема оформления «магазинного» кредит проста: клиент приходит и выбирает нужный товар, оплачивает часть его из собственного кармана (10-20% от стоимости), а для оплаты остальной суммы обращается к представителю банка.

Прямо на территории торгового центра находится стойка розничной продажи финансовых продуктов, где за несколько минут и по предъявлению паспорта можно заполнить заявку на кредит и узнать решение банка.

К кассиру можно будет подходить уже с кредитной документацией и своей частью наличных, которыми планируется оплачивать первоначальный взнос.

В итоге все приобретения таких шопоголиков, которые отправляются в магазин без денег обходятся совсем недешево. Но об этом и других особенностях pos-кредита стоит сказать отдельно.

Выбор банка

Такие организации предлагают очень быстрые и удобные кредиты. Можно получить ссуду на банковскую карту онлайн уже через 15 минут.

Но минусов у таких займов много. Это и минимальные суммы (как правило, кредиты не превышают 15 000 рублей), и минимальные сроки (от 14 до 30 дней), и очень высокие ставки (1-2% в день).

Но для экспресс-кредитов, когда деньги позарез нужны уже сегодня, такой вариант может подойти.

При наличии кредитов на руках и намерении сменить фамилию, например, при изменении семейного статуса, потребуется подготовиться к определенным формальностям. Полезно прочитать еще и про раздел долгов при разводе.

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке. То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов.

А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку.

При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Что такое НКО и как они работают?

Расшифровывается аббревиатура «НКО» не только как «некоммерческая организация», но и — «небанковская кредитная организация». Такие учреждения очень даже коммерческие, ведь их деятельность направлена именно на получение прибыли, а вовсе не на решение каких-либо социальных вопросов.

Далеко не все, функционирующие на рынке финучреждения являются НКО, так, бюро кредитных историй  не относится к категории таких компаний.

Вот и основное отличие от стандартных банков – НКО имеют возможность совершать далеко не все операции, которые разрешены полноценной банковской структуре. Но это не все сходства и различия с банками.

Какими бывают НКО?

Какие функции небанковских кредитных организаций могут быть разрешены ЦБ РФ? Все зависит от конкретного вида НКО. Так, различают всего три основных разновидности:

• депозитно-кредитные (НДКО);
• расчетные (РНКО);
• платежные (ПНКО).

Начнем с НДКО, поскольку говорить о них можно кратко – ни одной организации такого типа на территории РФ на сегодня не существует. До 2011 года был всего один практический пример небанковской кредитной организации — ЗАО «НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть», но просуществовав 5 лет, она была ликвидирована по «собственному желанию» учредителей.

Когда страховая компания может заплатить кредит за клиентам банка?

Когда заемщик оформляет кредит, ему могут предложить на выбор оформление 

нескольких страховых полисов. Каждый полис имеет отдельные страховые случаи. Заемщик освобождается от выплат по кредиту только когда наступил страховой случай.

Если заемщику просто нечем платить по кредиту, то это страховым случаем не является. Такой страховки просто не существует, поэтому выплачивать долг все же придется.

Ситуации, когда страховая компания выплачивает банку кредит за заемщика могут быть, но это происходит только в рамках договора страхования. Вот эти ситуации и рассмотрим.

«Две большие разницы»

В странах с развитой экономикой иметь ипотечный кредит – обычное дело. Этому способствуют лояльные условия при выдаче займа и достаточно стабильная ситуация в регионе, позволяющая оформлять долгосрочный кредит и в течение многих лет выплачивать его практически без изменения процентной ставки.

А в России, Украине, Белоруссии и др. странах Восточной Европы даже само оформление ипотеки связано с определенными трудностями. Большинство людей, которые не только хотели, но и могли бы выплачивать ежемесячный платеж по долгосрочному займу за возможность жить в своей квартире и вкладывать средства в ее благоустройство, не в состоянии собрать нужную сумму для оплаты своей части стоимости жилья, приобретаемого в кредит.

Именно в таких случаях бывает необходима ипотека без первоначального взноса.

Согласие банка на раздел кредита: что нужно, чтобы его получить, и что делать, если оно не получено

Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей.

Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.

Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.

Делаем выводы

Согласно статье 34 Семейного Кодекса РФ все имущество, которое супруги приобрели совместно во время брака, считается их общей совместной собственностью.

При этом в понятие «собственность» входят не только имущество и денежные средства, но и любые долги (в том числе и по кредитному договору). По умолчанию машина в случае развода, как и любое нажитое в браке имущество, делится на равные доли.

Исключением из этого правила могут стать два основных случая:

• автомобиль получен одним из супругов в дар, включая приобретение транспорта на подаренные средства, или относится к категории личных вещей (ст. 36 СК РФ);
• супруги заключили брачный договор, в котором прописан другой порядок раздела машины при разводе.

Согласно нормам ст. 132 ГК РФ предприятие признается объектом имущественных прав, т.е. имущественным комплексом, используемым для ведения предпринимательства.

В рамках гражданско-правовых отношений предприятие считается недвижимостью. Это означает, что предприятия (доли в них) могут являться объектами различных сделок и договоров (в том числе в рамках купли-продажи, залогов, аренды, иных договорных форм установления, прекращения, изменения вещных прав).

К предприятиям относят любое имущество, предназначенное для их хозяйственной деятельности:

• здания;
• земельные наделы;
• сооружения;
• инвентарь;
• строения;
• оборудование;
• сырье (материал);
• продукция;
• права требования;
• займы (долги);
• права на торговые индивидуализирующие обозначения (товарные знаки, коммерческие обозначения, иные исключительные права).

Законный режим имущества

---

Таким образом, рефинансирование кредитов других банков может осуществляться в разных учреждениях, предъявляющих к своим клиентам различные требования. При этом можно выбрать разные варианты данного процесса, позволяющие снизить платежи, увеличить срок кредитования или изменить валюту займа.