Ежемесячные платежи и переплата
Кредитный калькулятор поможет вам рассчитать ежемесячный платеж по кредиту или ипотеке и рассчитать переплату. На графиках Вы наглядно увидите соотношение суммы основного долга и перплаты.
В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:
- тело кредита;
- комиссия;
- годовая процентная ставка.
Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.
Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору.
Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.
Калькулятор кредита – это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.
Годовая процентная ставка
Калькулятор кредита позволяет рассчитать экономию за счет досрочных взносов. Вы можете указать неограниченное количество досрочных платежей.
При этом вы можете сравнить и решить, что же выгоднее: внесение досрочных платежей с уменьшением срока кредита, либо внесение платежей с уменьшением ежемесячного платежа.
Кроме того, кредитный калькулятор позволяет учитывать, если изменилась процентная ставка. Такое бывает, например, после оформления недвижимости в собственность. Если процентная ставка изменилась несколько раз, просто укажите это.
Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:
- Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
- Аннуитетный платеж;
- Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:
- сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
- срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
- процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
- месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов
, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.
V = pV / n
I = pV * rate
№ платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
---|---|---|---|---|
1 | 1000,00 | 16,67 | 83,33 | 100,00 |
2 | 916,67 | 15,28 | 83,33 | 98,61 |
3 | 833,34 | 13,89 | 83,33 | 97,22 |
4 | 750,01 | 12,50 | 83,33 | 95,83 |
5 | 666,68 | 11,11 | 83,33 | 94,44 |
6 | 583,35 | 9,72 | 83,33 | 93,05 |
7 | 500,02 | 8,33 | 83,33 | 91,66 |
8 | 416,69 | 6,94 | 83,33 | 90,27 |
9 | 333,36 | 5,56 | 83,33 | 88,89 |
10 | 250,03 | 4,17 | 83,33 | 87,50 |
11 | 166,70 | 2,78 | 83,33 | 86,11 |
12 | 83,37 | 1,39 | 83,33 | 84,76 |
Итого: | 108,34 | 1000,00 | 1108,34 |
(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления) |
Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.
Аннуитетный платеж
, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.
Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 rate) )n ]
№ платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
---|---|---|---|---|
1 | 1000,00 | 16,67 | 75,97 | 92,63 |
2 | 924,03 | 15,40 | 77,23 | 92,63 |
3 | 846,80 | 14,11 | 78,52 | 92,63 |
4 | 768,28 | 12,80 | 79,83 | 92,63 |
5 | 688,45 | 11,47 | 81,16 | 92,63 |
6 | 604,29 | 10,12 | 82,51 | 92,63 |
7 | 524,77 | 8,75 | 83,89 | 92,63 |
8 | 440,89 | 7,35 | 85,29 | 92,63 |
9 | 355,60 | 5,93 | 86,71 | 92,63 |
10 | 268,89 | 4,48 | 88,15 | 92,63 |
11 | 180,74 | 3,01 | 89,62 | 92,63 |
12 | 91,12 | 1,52 | 91,12 | 92,63 |
Итого: | 111,61 | 1000,00 | 1111,61 |
Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %.
Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить.
Этот метод банки применяют очень активно.
.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов
, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит.
Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.
i = pV * rate
№ платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
---|---|---|---|---|
1 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
2 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
3 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
4 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
5 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
6 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
7 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
8 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
9 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
10 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
11 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
12 | 1000,00 | 16,67 | 1000,00 | 1016,67 |
Итого: | 200,00 | 1000,00 | 1200,00 |
Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %.
Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.
Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
А = К * S
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
К = (i * (1 i)^n) / ((1 i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
- Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
- Составим график погашения кредита. Пока пустой.
- В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
ДП = ОСЗ / (ПП ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10