Первоначальный взнос по ипотеке — это… Что такое Первоначальный взнос по ипотеке?

Понятие

Всем, кто сталкивался с оформлением кредитов, известно, что такое первоначальный взнос по ипотеке. Это понятие предполагает внесение первого платежа при получении займа для покупки жилья.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке для заемщика? Это часть стоимости залогового объекта, который оформляется в кредит. Ее оплачивают наличными в кредитную кассу. Остаток средств предоставляется благодаря ссудным деньгам, а клиент обязуется оплачивать в утвержденный период.

Первый платеж снижает сумму и переплату по кредиту. Что такое первоначальный взнос по ипотеке для кредитора? Он подтверждает серьезность намерений об исправности выполнения обязанностей.

Какой должен быть первоначальный взнос для ипотеки

Некоторые банки предлагают программы без начального платежа или с минимальным его размером. В таких случаях более жестко подходят к проверке документов заемщика и справкам о доходе.

Банк должен быть уверен в платежеспособности клиента выполнять свои обязательства в течение длительного срока. Средняя продолжительность ипотечного кредитования составляет 10-15 лет.

От чего зависит сумма первого взноса

Если независимая оценка жилья ниже цены продажи, изначальная выплата должна покрыть эту разницу. Сумма первого платежа зависит от экономической ситуации на рынке недвижимости.

В случае вероятности снижения цен на жилье, банк за счет авансовой выплаты страхует себя от потери денег при расторжении договора. При отсутствии авансового платежа и необходимости реализовать залог, кредитор недополучает изначально вложенные средства.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке

Требования банка по минимальному порогу первоначальной суммы выплаты зависят от уровня доверия к заемщику. В каждом конкретном случае банк решает этот вопрос дифференцированно, учитывая всю имеющуюся информацию о клиенте.

Минимальный взнос по большинству программ ведущих банков России составляет 10%. Некоторые снижаю его до нуля, но предлагают более высокую процентную ставку.

Как устанавливается размер первого платежа?

Первоначальный взнос по ипотеке равен 10-30 % от цены жилья. В каждом банке он может быть разным. Для кредитора этот показатель будет важным, так как он поможет оценить финансовое состояние клиента, на основе чего будет определяться ставка.

Необходимость первого взноса связана с тем, что с ипотекой в залог предоставляется недвижимость и считается его обеспечением. Если клиент не сможет погашать долг, то происходит реализация залога, а полученные средства покроют задолженность.

Остаток суммы выдается заемщику. Как и любое другое имущество, недвижимость может снижаться в цене, поэтому у банка может быть недостаточно средств.

Первый платеж делает залог ликвидным.

Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками.

В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.

Чем выше сумма личных средства, тем благонадежнее заемщик для банка.

К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.

В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.

Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.

Для примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.

Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.

Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.

Предложения банков

В каком банке ипотека без первоначального взноса? Желательно обратиться в крупные, проверенные организации, к примеру, в Сбербанк. Условия в этом банке жесткие, но при наличии зарплатной карты не требуется собирать множество документов.

Сбербанк предлагает приемлемые условия военнослужащим, клиентам, получившим материнский капитал, и молодым семьям, участвующим в государственных программах.

Так как первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке может не быть, но вместо этого предъявляются другие требования. Помимо этого учреждения есть еще организации, в которых не нужно вносить первый платеж.

Обычно там процент более высокий, но условия могут быть приемлемыми. Если пригласить для оформления кредита поручителя, то есть возможность получения ипотеки.

Каждый банк ставит свои условия касательно размеров начального (минимального) взноса. Рассмотрим, какие предложения существуют на современном рынке ипотечного кредитования.

Минимальный первый взнос по ипотеке

Чаще всего банки предлагают кредит с минимальным взносом в 10-30%. Ипотечные кредиты со взносом меньше 10% встречаются реже и под довольно высокий процент.

Так, Промсвязьбанк выдает ипотечный кредит без первоначального взноса, если у заемщика есть в собственности имущество, которое можно заложить («Залоговый кредит целевой»).

Россельхоз банк разработал ипотечную программу «Целевая ипотека», в которой также не предусмотрен первоначальный взнос.

Есть банки (например, ДельтаКредит, Альфа-Банк), которые выдают вместе с ипотечным кредитом еще и заем в размере первого взноса, принимая в виде залога имеющуюся недвижимость. Такие предложения могут заманчиво звучать, но платить сразу за два кредита может быть очень затруднительно.

Самый низкий размер первоначального взноса в 10% из крупных банков предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк требует 15%, однако он готов снизить его размер до 10%, если заемщик вносит в качестве первого взноса средства материнского капитала.

РосЕвроБанк, ВТБ24 и ДельтаКредит готовы предоставить ипотеку при авансовом платеже в размере 15%.

Сбербанк, Россельхозбанк, МТС банк для большинства кредитов устанавливают планку первоначального взноса в размере 20% от суммы жилья.

Таким образом, когда банки выдают ипотеку, первоначальный взнос в размере 10 процентов является нижней границей первого взноса лишь у некоторых из них. Чаще заемщикам приходится иметь дело с 15% и выше.

Ипотека первоначальный взнос 10 процентов: как платить

Для оплаты первого взноса можно использовать суммы, которые удалось скопить, кредитные средства, сертификаты и субсидии.

Расчеты по первоначальному взносу происходят непосредственно между продавцом и покупателем. Если в сделке используется денежный сертификат, то он сдается в банк.

Деньги можно внести в кассу (если продавец – юридическое лицо), перечислить на расчетный счет, либо внести на специальный счет в том банке, который выдает ипотеку.

В какой последовательности происходят расчеты? У каждого банка свои правила, но можно выделить и общие этапы:

  1. Вы находите жилье.
  2. Выбираете банк с подходящими условиями.
  3. Собираете пакет документов и подаете заявку в банк.
  4. В случае одобрения заявки рассчитываетесь с продавцом, выплачивая ему начальный взнос.
  5. Предоставляете банку доказательства произведенных расчетов (если они не были осуществлены с участием самого банка).
  6. Подписываете ипотечный договор с банком.
  7. Банк направляет кредитные средства на счет продавца.

Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.

Сумма первоначального взноса при ипотеке в Сбербанке

Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:

  • «Акция на новостройки». Это кредит на покупку жилья в стадии строительства или уже законченного строительством. Ставка по нему составляет всего 10%, а минимальный размер первого взноса – 15%
  • «Приобретение готового жилья». Эта программа действует при покупке «вторички»: дома, квартиры или другого жилого помещения. Ставка от 10,5%, начальный взнос – 20%;
  • «Ипотека плюс материнский капитал». Его могут оформить те, кто хочет внести средства материнского капитала в виде первоначального взноса. Ставка от 10,5%, минимальный первый взнос – целых 20%;
  • «Строительство жилого дома» – для тех, кто мечтает построить свое жилье сам. Ставка от 12%, первый взнос – 25%;
  • «Загородная недвижимость». Этот кредит предоставляется тем, кто желает приобрести или построить дачу, садовый домик и другие строения того же типа. Ставка от 11,50%, начальный взнос – 25%;
  • «Военная ипотека». Исходя из названия программы, ясно, что данный вид кредита рассчитан для военнослужащих, приобретающих жилье как в новостройке (либо в стадии строительства), так и на вторичном рынке. Ставка по ипотеке 10,9%, минимальный взнос для заключения договора – 20%.

Устанавливая такой параметр договора, как сумма первоначального взноса при ипотеке, сбербанк держит планку около 20-25%, и лишь в одном случае этот показатель уменьшается до 15%. Программ без первого взноса в данном банке не предусмотрено.

Какой первоначальный взнос на ипотеку в Сбербанке и других банках узнайте из приведенного перечня программ ипотечного кредитования ведущих финансовых организаций России. Интересной является программа банка Сбербанк «Приобретение строящегося жилья»:

  • условие оформления ипотеки – покупка в готовой новостройке;
  • максимальная сумма составляет 85% оценочной стоимости жилья;
  • первоначальный платеж от 15% оценочной стоимости;
  • базовая ставка от 10,7% со скидкой на 0,7% при электронной регистрации сделки. В случаях субсидирования застройщиками ставка снижается на 2%;
  • срок ипотеки от 7 до 30 лет.

Ипотечному заемщику банк ВТБ предлагает несколько программ. «Покупка жилья на первичном рынке» от ВТБ24 характерна следующими моментами:

  • условие – покупка новых квартир в строящихся домах;
  • максимальная сумма 60 миллионов рублей;
  • первый взнос на ипотеку от 10%;
  • процентная ставка 10,9% годовых, при отказе от страхования жизни увеличивается на 1%;
  • срок до 30 лет;
  • требования к заемщику – постоянная регистрация в месте получения ипотеки не обязательна, возможен учет доходов по месту основной работы и совместительству по форме 2-НДФЛ или банковскому образцу.

Ипотека на новостройку от РосЕвроБанка с маленьким авансовым платежом предоставляется на таких условиях:

  • покупка квартиры в строящемся, построенном или введенном в эксплуатацию доме;
  • максимальная сумма до 20 миллионов рублей;
  • первоначальный платеж от 5%;
  • процентная ставка от 9,25%, есть программы снижения процентной ставки при оплате единоразовых комиссий;
  • срок от 7 до 30 лет.

Ипотечный заем «Приобретение готового жилья у застройщика» от Россельхозбанка подойдет многим заемщикам благодаря своим характеристикам:

  • выдается с целью приобретения квартиры, апартаментов на первичном и вторичном рынке, жилого дома с земельным участком, земельного участка
  • максимальная сумма 20 миллионов рублей;
  • начальная выплата не менее 15%, 20% в новостройке, 30% – для апартаментов.
  • процентная ставка фиксированная от 7%;
  • срок займа до 30 лет.

Программа «Новостройка» от Промсвязьбанка ориентирована на покупку недвижимости у застройщиков, являющихся партнерами банка:

  • условие – покупка жилья в новостройках у надежных застройщиков;
  • максимальная сумма до 30 миллионов рублей в Москве и Санкт-Петербурге;
  • начальная выплата от 20%;
  • процентная ставка 10,9%;
  • срок до 25 лет.

Ипотечная программа банка ДельтаКредит «Готовое жилье» имеет расширенное применение по видам кредитуемой недвижимости:

  • выдается под таунхаус, жилой дом или его часть с участком;
  • начальная выплата от 40%, при 50% снижение ставки на 4%;
  • процентная ставка от 11%;
  • срок ссуды от 3 до 25 лет.

Быстро оформить ипотеки жилья с небольшой оценочной стоимостью предлагает программа ФК «Открытие» «Вторичное жилье»:

  • возможность купить жилье на вторичном рынке и в новостройках;
  • максимальная сумма 3 миллиона рублей;
  • изначальный платеж от 20%;
  • процентная ставка от 13,25% для новостроек и от 12,75% для вторичного жилья;
  • страхование залога и титульное страхование обязательно, при отказе от него ставка увеличивается на 2%.

Привлекательной является программа «Надо брать!» от Металлинвестбанка:

  • максимальная сумма до 25 миллионов рублей;
  • стартовый платеж 10%;
  • процентная ставка 12,25%;
  • срок от 1 до 25 лет.

«Приобретение недвижимости на вторичном рынке» от Газпромбанка привлечет большое количество заемщиков благодаря хорошим условиям:

  • приобретение любого жилья на вторичном рынке;
  • максимальная сумма до 45 миллионов рублей;
  • стартовая сумма 10%;
  • процентная ставка 10%;
  • срок до 30 лет.

Когда вносить первый взнос

Первоначальный взнос по ипотеке необходим для:

  • снижения суммы ипотеки;
  • подтверждения серьезных намерений заемщика;
  • снижения ставки;
  • уменьшения суммы для расчета страховки;
  • увеличения шансов на одобрение заявки;
  • получения ипотеки клиентам, у которых уже была испорчена кредитная история.

Чтобы получить приемлемые условия, желательно внести первый платеж. Потом оплачивать ипотеку будет намного проще.

Может разными способами оплачиваться ипотека. Банк первоначальный взнос предлагает оформить любым из подходящих способов:

  1. Материнский капитал. Он предоставляется на второго ребенка. Сумма может стать отличной помощью молодой семье, желаеющей приобрести свое жилье. Ипотека с первоначальным взносом материнским капиталом может оплачиваться не в каждом банке.
  2. «Кредит на кредит». Некоторые клиенты оформляют кредит на первый платеж по ипотеке. Хоть идея нормальная, все же это будет дополнительной нагрузкой на заемщика. Оформлять такую сделать нежелательно, поскольку это будет учитываться при определении максимальной суммы для покупки жилья.
  3. Сбережения. Этот метод не совсем подходит для российской экономики, когда при инфляции сбережения обесцениваются за короткий период. Заемщику необходимо рассчитать, получится ли у него каждый месяц откладывать на платежи по кредиту.
  4. Продажа личной недвижимости. Многие продают старое жилье, а полученные средства тратятся на погашение первого платежа. Такие сделки считаются альтернативными.

Первоначальный взнос оплачивается во время оформления договора между сторонами. После перечисления денег на счет кредитор продолжает заключение сделки по оговоренным условиям. Если первый платеж меньше, чем было указано ранее, то заявка будет пересматриваться.

Если сумма оказалась больше, то остаток может использоваться для частичной оплаты. У банка есть право требования максимального взноса при сомнениях в клиенте. Тогда при дефолте залог будет быстро реализован, и поэтому банк ничего не потеряет.

Лучшим считается соотношение 30 на 70, где первое число означает первый платеж, а второй – заемные средства. Но можно выбрать и 50 на 50.

Большая сумма, как и маленькая, тоже может не устроить банк, так как кредит будет небольшой, из-за чего доход будет невысокий. Поэтому по программам некоторых банков действует предел в 30-50 % от цены недвижимости.

Сумма взноса влияет на ставку. Например, в Сбербанке при оплате от 50 % займ будет оформлен под 13 %, а с 20 % под ставку 13,5 %.

Россельхозбанк предлагает 13,5 % при оплате взноса от 50 %, и 14,5% — до 30 %. Первый платеж предоставляет клиентам преимущества в оформлении кредита.

Поэтому лучше внести его, чтобы получить выгодные преимущества.

Для внесения первого ипотечного взноса надо предварительно накопить денежные средства. Реально получение для этой цели потребительского кредита коммерческих банков.

Возможен вариант использования для этого средств кредитной карты. Пополнив карту в течение льготного периода, вы сможете не платить проценты за пользование средствами финучреждения, взятыми для первоначального взноса по ипотеке.

Собственные сбережения

Решение купить недвижимость появляется не спонтанно. В течение некоторого времени необходимо откладывать деньги для первоначального взноса.

Привлекая к покупке созаемщиков, каждый из которых способен внести часть первоначального аванса. При участии в покупке супругов, ответственность по ипотеке распространяется на них обоих в равной степени.

Потребительский кредит

При отсутствии денежных средств на первоначальную выплату существует возможность взять для этой цели потребительский кредит. При этом следует понимать, что такой кредит выдается в сумме до 500 тысяч рублей.

Этого хватит, при 10% первом взносе, на квартиры стоимостью не более 5 миллионов рублей. Стоит учитывать тот факт, что получение потребительского кредита ухудшает шансы получения ипотеки.

Материнский капитал

В качестве первого взноса по кредитному договору возможно использование «Материнского капитала». После рождения или усыновления второго ребенка семья получает сертификат на 453026 рублей.

Эти средства являются целевыми, могут быть потрачены на лечение ребенка, оплату детского сада, обучения, уменьшить первоначальный взнос по ипотечному займу.

Программы большинства банков указывают срок, в течение которого действует возможность получить займ. За этот период заемщик находит средства и делает первый взнос по ипотечному займу, страхует объект залога и свою жизнь.

Только после этого подписывается окончательный вариант ипотечного договора, а банк переводит полную сумму покупки продавцу недвижимости.

Рассмотрим, сколько первый взнос по ипотеке в российских банках Соответственно хоть минимальную сумму внести придется в счет покупки будущего жилья.

Все коммерческие банки самостоятельно устанавливают размер первоначального взноса. Например, конкурирующие между собой банки Сбербанк и ВТБ 24 требуют от заемщика от 15—20% и более.

А в банке ВТБ, в финансовую группу которого входит и ВТБ 24, минимальный взнос от 10%. В банке Открытие взнос от 0 до 40% и более.

То есть в каждом банке есть несколько программ ипотечного кредитования, каждая из которых имеет индивидуальные особенности. Поэтому определить точно размер первоначального взноса заблаговременно невозможно.

Обратите внимание, что на рынке первичного жилья и в строящихся домах, первоначальный взнос будет меньше, по той причине, что по прошествии некоторого времени стоимость жилого объекта только возрастет.

У каждого банка имеются свои разные программы, по которым процент первого внесения денег различен. Большинство банков требуют от клиента порядка 15-20% в качестве первого платежа.

Давайте для примера рассмотрим предложения топ-банков на 2016 год, чтобы иметь представление, какой первоначальный взнос необходимо накопить.

Сбербанк

В зависимости от того, сколько изначально внесет клиент и на какой срок оформит кредитный договор, Сбербанк выстраивает свои предложения по ипотеке на рынке готового жилья и новостроек.

Минимальный порог по первоначальной оплате составляет 20%. Если вы, к примеру, решили приобрести недвижимость, и независимые оценщики выставили ей цену, равную 3 500 000 млн рублей, то вам необходимо будет для оформления ипотеки в Сбербанке 700 000 рублей в качестве первоначальной выплаты.

От того, какой первоначальный взнос вы имеете, будет зависеть процентная ставка Сбербанка, под которую банк одобрит кредит. Если вы располагаете средствами, которые составляют от 20 до 30% от стоимости квартиры на рынке вторичного жилья, и вы оформляете кредит до 10 лет, то процентная ставка будет 13% годовых.

Внеся от 30 до 50%, процентная ставка упадет до 12,75% в год. И если оплачивать более 50% ипотеки при первоначальном взносе, то процент годовой переплаты будет 12,5%.

Также необходимо учитывать не только, какой первоначальный взнос вы сможете накопить, но и сам срок кредитного договора. К примеру, при внесении 30% в качестве изначальной выплаты, но оформлении договора не на 10 лет, а на 30, процентная ставка также возрастает с 13 до 13,5%.

Статья в тему: как взять ипотечный кредит в Сбербанке без первоначального взноса

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам оформлять ипотеку с первоначальным взносом от 15%. Причем такая тарификация актуальна для жителей не всех регионов. Тем, кто проживает во Владимирской, Челябинской, Кемеровской и Ивановской областях, первый взнос составляет 20%.

Многие эксперты в области кредитования рекомендует откладывать ежемесячно порядка 40% от дохода семьи для формирования своей изначальной суммы денежных средств.

Если семья зарабатывает 50 000 рублей в месяц, то целесообразно будет откладывать 20 000 рублей ежемесячно. Таким образом, можно будет сформировать первый взнос.

И в зависимости от того, сколько стоит будущая квартира и какие требования банк выдвигает по первоначальному взносу, можно рассчитать, за какое время удастся накопить первый платеж.

Многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, предлагают ипотеку с возможностью использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Для того чтобы воспользоваться такой возможностью, необходимо будет в банк предоставить сертификат на получение материнского капитала.

А также обратиться в пенсионный фонд, где запросить справку, о том, что на счете находятся денежные средства.

Первоначальный взнос оплачивается на основании заявления о переводе денег со счета, открытого в Пенсионном фонде РФ, на счет банка-кредитора для внесения первоначального взноса. Таким образом, можно значительно сократить свои ежемесячные расходы для формирования денег по изначальной выплате банку.

Материнский капитал как первый взнос

Семьи с 2 и более детьми могут использовать сертификат для внесения первого платежа. Большинство банков активно работает с этими документами. Можно обратиться в Сбербанк России, «ВТБ24», «Альфа-Банк», «Жилстройбанк».

Процедура оформления очень простая: сначала надо обратиться в кредитную организацию о предоставлении ипотеки со списком документов. Кредитором выбирается максимальная сумма с учетом платежеспособности клиента.

Если заявка одобрена, заемщику можно приобрести жилье. После этого надо подать заявку в Пенсионный Фонд о переводе денег материнского капитала.

Условия банков

Ипотека без первоначального взноса представляет большой риск для банка, а кредитные учреждения снижают их до минимума. Поэтому если клиент не может внести средства на приобретение своего жилья или оставить имущество в качестве залога, то вероятнее по заявке будет отказ.

Снова обратиться в банк за получением ипотеки можно будет спустя некоторое время.

Если и найдется банк, где будет оформлена ипотека на выгодных условиях, то будут жесткие требования к клиентам. Купленное в кредит жилье не получится оформить в собственность совершеннолетнего ребенка или инвалида. Заемщику нужно иметь какую-либо недвижимость.

Важным требованием при получении кредита считается высокий стабильный доход. Оформить ипотеку получится в том случае, чтобы платеж был не больше 40 % от дохода. Условия и требуемые документы могут устанавливаться индивидуально.

Документы

Для оформления ипотечного кредита нужно предоставить:

  • паспорт;
  • подтверждение дохода;
  • документы на залог;
  • документация поручителей;
  • остальные документы в зависимости от программы.

Когда документы собраны, нужно выбрать банк, предоставляющий ипотеку без первого платежа. Как правило, это кредит без залога, под залог недвижимости или программы для военных, учителей.


Ипотека под залог считается лучшим выбором, чтобы были оптимальные условия. Главное, чтобы недвижимость находилась в регионе работы кредитора. Имущество должно высоко оцениваться, поскольку банки предоставляют не больше 70 % от цены объекта.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: