Зачем запрашивать свою кредитную историю?
Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Национальный банк при предоставлении кредитных историй также указывает рассчитанный на основании разнообразных критериев рейтинг – от А до F, который показывает надежность кредитополучателя.
С рейтингом А или B, вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже.
Class – класс рейтинга (от A — до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов.
Score – итоговая оценка в баллах (от 0 — до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра.
Скорбалл выражает вероятность невозврата кредита. PPD – вероятность допущения просрочки (от 0% — до 100%).
Во-вторых, стоит учитывать, что в историю могут закрасться ошибки – банк предоставил недостоверные сведения, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что банк не взыскивает долг при помощи коллекторов, но на кредитную историю это тоже влияет.
Ошибки эти можно и нужно исправлять.
В-третьих, можно увидеть, кто запрашивал вашу кредитную историю: если вы не давали разрешения на этот запрос – это повод пожаловаться в Нацбанк.
Что такое кредитная история?
На что нужно обратить внимание, получив кредитный отчет? В первую очередь, на ошибки. Например, раньше часто бывало такое, что кредиты вы погасили, но на вашем счету «болтается» символический долг в 1−2 копейки.
Заниматься взысканием этих денег банк, конечно, не будет. А вот в новом кредите могут и отказать: задолженность-то просроченная.
Итак, вы получили свой кредитный отчет, увидели, что оценка не слишком высока, но деньги вам нужны.
— Самый глупый совет, который мне доводилось слышать в таком случае, — постараться взять хоть какой-то кредит, даже самый маленький, и быстренько его погасить, — делится наблюдениями Виктор Пленкин.
— Но именно подобными советами пестрит интернет. Могу сказать, что такими действиями вы не только не улучшите свою кредитную историю, но и сделаете ее еще хуже.
Как мы уже говорили, большое количество потребительских кредитов делает вас рискованным клиентом для банка.
Самый оптимальный совет: внимательно изучить свое досье и посмотреть, нет ли там «лишних» долгов. И это не обязательно ошибки.
Например, у вас могут быть какие-то кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, — банки часто выдают их бонусом своим клиентам. Даже если вы ими не пользуетесь, эта информация будет в отчете и повлияет на вашу итоговую оценку.
То же самое — карты рассрочки: даже если вы сделали одну покупку, будет считаться, что у вас обязательства на весь лимит. По словам специалиста, закрытие подобных «висящих» карточек повысит ваш рейтинг.
В некоторых странах на кредитный рейтинг влияет не только исполнение долгов перед банками, но и в целом платежная культура человека. Учитывается, например, то, как он платит за квартиру или мобильную связь.
В Беларуси эти сведения тоже собираются в отдельные базы, но на кредитный рейтинг пока не влияют.
— Это во многом технический вопрос, — говорят в Нацбанке. — В перспективе эти сведения тоже будут учитываться при формировании кредитного рейтинга, но о конкретных сроках пока говорить рано.
Зато точно известно, что со следующего года в кредитном досье немного поменяется формат сведений по овердрафтам и возобновляемым кредитным линиям (когда вы можете пользоваться деньгами банка несколько раз).
Сейчас, если вы открыли овердрафт или оформили возобновляемую кредитку, в истории есть только суммы этих долгов. Банк, принимая решение, кредитовать вас или нет, не знает, сколько именно вам осталось погасить.
Со следующего года будет видна срочная задолженность по таким кредитам — то есть сколько именно денег вы потратили и вернули. Кредитная история — это информация о том, сколько займов числится за гражданином и насколько добросовестно он возвращает деньги. Специалисты банков используют эти данные, чтобы решить, выдавать ли клиенту кредит и на каких условиях. Хорошая кредитная история даёт вам право претендовать на более низкий процент по займу, так как банк предполагает, что вы рассчитаетесь в срок. С плохим финансовым досье кредит могут и не одобрить. Образно говоря, кредитная история – это ваша «банковская» репутация, на основании которой банки и другие финансовые учреждениям решают, можно выдать кредит или нет. Фактически же кредитная история заемщика – это полная информация о когда-либо взятых кредитах, поручительствах и своевременности выплаты этих кредитов. Хранится все это «досье» в Кредитном регистре, одном из подразделений Национального банка. Белорусское бюро кредитных историй начало свою работу в середине 2007 года. Сегодня в этой организации, которая теперь называется Кредитный регистр, собрана информация по всем кредитам физических лиц в Беларуси, начиная с января 2009 года. Формируется кредитная история по информации, которую банки обязаны передавать в Кредитный регистр в течение пяти банковских дней (хотя обычно это делается каждый день). Кстати, небанковские кредитно-финансовая организации и микрофинансовые организации также отправляют информацию в Кредитный регистр. Как только банк передал информацию, она тут же отобразится в кредитной истории в режиме on-line. Как выглядит кредитная история, можно посмотреть здесь. Нацбанк называет следующие причины «снижения» скорингового балла: Многих волнует вопрос «Как влияет факт поручительства на кредитную историю?» Рассказываем: там отражается только сам факт наличия договора поручительства. Информация о просрочках кредитополучателя в историю поручителя не попадет. Только если выплаты по кредиту уже переданы поручителю и он платит с просрочками, это может снизить кредитный рейтинг. Вовсе не обязательно. Рейтинг от Национального банка носит рекомендательный характер, так что банки вправе самостоятельно решать, давать кредит тому или иному заемщику или нет. Кто-то полагается на расчеты Нацбанка, у кого-то работает другая система. Понятие «плохая кредитная история» весьма расплывчато: все рассматривают ее по-разному. Часть банков предпочитает давать кредиты только надежным заемщикам, другим же проще «рискнуть» и дать больше кредитов – даже если заемщики кажутся на первый взгляд не слишком надежными. Чтобы запросить кредитную историю, необходимо лично либо по доверенности обратиться в соответствующее подразделение Национального банка. В Минске оно расположено по адресу ул. Толстого, 6, в Бресте – ул. Ленина, 9, в Витебске — ул. Ленина, 17, в Могилеве – ул. Ленинская, 50, в Гомеле — ул. Советская, 9, в Гродно – ул. Карбышева, 17. Чтобы заказать кредитную историю, вам понадобится паспорт. Если вы получили кредитную историю и нашли в ней ошибку, стоит обратиться в банк, который эту ошибку допустил и потребовать передать в Кредитный регистр верные сведения: все банки обязаны это делать. Если же «виновный» банк закрылся (бывает и такое), обращаться нужно в то учреждение, куда были переданы обязательства этого банка. Выясните, в каком бюро кредитных историй хранится ваше финансовое досье
