Как считается банковский процент по кредиту

Расчет процентов по кредиту онлайн

Онлайн расчеты — самая популярная система вычисления процентного решения кредита, которая поможет заемщику определиться, способен ли он выполнять все кредитные обязательства.

Простой сервис предоставлен на сайте популярных финансовых компаний и позволяет без труда вычислить процентное соотношение по кредитам. Обычно к онлайн-калькуляторам предоставлена удобная инструкция, которая позволит легко воспользоваться системой расчетов, не выходя из дома.

Формулы подсчета выплат ипотечных платежей невероятно сложны, так что расчет выплат по кредиту вам поможет сделать кредитный калькулятор онлайн. Этот сервис есть на сайте большинства финансовых учреждений.

Там же будет подробная инструкция, в которой объяснено, как рассчитать платежи по кредиту. После ввода всех данных, запрошенных у вас системой, калькулятор процентов по кредиту выдаст результаты расчета, которые будут содержать все необходимые данные о процентах, телу кредита и остатку после каждой выплаты.

Сбербанка

Основные схемы начисления процентов

Закон (№353 ФЗ, действующий с 21 декабря 2013 года) ужесточает правила указания стоимости кредита. Сегодня банки обязаны указывать ее в правом углу сверху первой страницы договора.

Такая надпись оформляется четким крупным шрифтом, черной краской на белом фоне, выделяется рамкой, которая занимает не менее пяти процентов площади одного листа документа.

Обычно для расчета общей суммы, которую предстоит выплатить заемщику, используются две схемы начисления процентной ставки:

Дифференцированные платежи. В таком случае сумма займа делится на одинаковые части в зависимости от срока кредита. И процент накладывается на разницу между общей суммой и уже оплаченной частью долга. Это делает единовременный платеж уменьшающимся по мере выплаты кредита.
Аннуитетные выплаты. При подобной схеме ежемесячный платеж не изменяется, а по мере возврата денег процентная часть уменьшается и растет погашаемая часть долга.

Законодатель не ограничивает право банков самостоятельно выбирать схему формирования выплат. При определении способа начисления процентов по кредиту учитывается ряд факторов – доходы заемщика, срок кредита, время заключения договора.

Кстати, вы сможете сэкономить еше и вернув страховку. Сделать это достаточно просто, на нашем сайте есть целая статья посвященная этому.

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает процент.

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам:

аннуитетные
дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ выплаты.

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования.

Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

январь: 9 750
февраль: 9 631, 94
март: 9 513, 89
и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных сумм можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Формула расчета по закону

Отсутствие законных ограничений по установлению процентной ставки порождает злоупотребления в области кредитования. Рост количества потребительских кредитов привел к принятию закона, который установил единообразную формулу расчета кредитных процентов.

Согласно правовым нормам (№363 ФЗ, действующий с 23 декабря 2013 года) установить сумму процентов по кредиту разрешается двумя способами:

Определением в договоре фиксированной процентной ставки.
Установлением зависимости ее размера от переменной величины (чаще всего ставки рефинансирования Центрального банка России).

Если применяется второй вариант, то документально закрепляется значение переменной, а заемщик уведомляется о возможном уменьшении и увеличении этого показателя.

Если вам не дают кредит из-за плохой кредитной истории, обратитесь к нашим юристам, они вам помогут.

В стоимость потребительского займа разрешается включать:

Платеж из суммы основного долга.
Проценты за использование денежных средств.
Оплата электронного обеспечения совершения платежей.
Страховая премия (в случаях, когда выгодоприобретатель лицо, не входящее в круг субъектов кредитных отношений).
Оплата добровольного страхования, если оно порождает иные условия кредитования.
Платежи в пользу третьих лиц, если это прямо указано в договоре, или выдача денег зависит от заключения сделок между заемщиком и посторонним человеком.
Суммы, уплачиваемые заемщиком кредитору (для ситуаций, в которых выдача займа зависит от подобных выплат)

Устанавливает закон и ряд выплат, которые нельзя использовать, как условия кредитного договора:

Денежные средства, уплачиваемые заемщиком не по сделке, а из-за требования закона.
Штрафы за ненадлежащее исполнение договорных обязательств.
Платежи за обслуживания клиента, когда их установление зависит от выбора получателя денег.
Страховые суммы при страховании предмета залога.
Оплата услуг, от которых не зависит выдача долга.

Вы хотите получить кредит, но не знаете, как посчитать переплату и процентную ставку, или боитесь обмана со стороны банковских служащих при оформлении договорных отношений. В каждом случае получения денег в долг стоит обратиться за помощью к юристам.

Существует специальная система формул, позволяющая вычислить процент будущего кредита и общую сумму выплат. Зачастую банк предлагает довольно низкие проценты по кредиту, но в итоге после общих вычислений конечная сумма получается довольно внушительной.

Поэтому важно использовать правильные формулы для расчёта платежей и всегда ориентироваться на сумму ежемесячного платежа, а не только низкий процент, предоставляемый банком.

Существует множество формул расчета процентов по кредиту, среди которых есть стандартные варианты, а также сложные вычисления, включающие затраты в виде страховки и дополнительных выплат по кредиту.

Для правильного расчета платежей используется стандартная формула — S = Sз * i * Kк / Kг , которая может быть расшифрована следующим образом:

S – обозначает общую сумму всех процентов по кредиту;
Sз – общая сумма кредита;
i – предусмотренная годовая процентная ставка;
Kк – общее количество дней, которое дается банком для погашения кредита;
Kг – общее количество дней в году, на которое берется кредит.

При поиске вариантов получения денег будущего заемщика в основном интересует процентная ставка (она указывается и в рекламных буклетах), однако эта сумма не является главным параметром, на основании которого рассчитывается общая стоимость долга.

Не меньшее значение имеет и вид погашения платежа: аннуитетный или дифференцированный. В итоге выходит, что банк с низкими процентами далеко не всегда предлагает самую выгодную ссуду.

Обратите внимание, что формул расчета платежей огромное количество. Помимо стандартных, куда входят первоначальная сумма долга, процентная ставка и срок его выплаты, есть еще и «эксклюзив».

Одни банки добавляют навязанные допуслуги типа страховок, коэффициент несвоевременной оплаты, другие подсчитывают ежемесячные комиссии или вовсе включают в расчеты время платежа (например, сумма, внесенная до 18:00, будет отличаться от внесенной после этого часа).

Аннуитетные платежи

Основной способ погашения долга, который в последнее время предлагают банки, – аннуитетный платеж, то есть возврат денег равными долями. Данный вариант подразумевает постоянный ежемесячный платеж на весь срок кредитования.

График напоминает песочные часы: в начале возврата денег большая часть приходится на проценты, а меньшая – на основной долг, затем ситуация меняется.

Так как накрутки составляют значительную часть платежей всю первую половину срока отношений с банком, то сама сумма долга (те деньги, что вы заняли) уменьшается медленно.

Эта схема очень выгодна банку и совсем неприятна для клиента, ведь если вы решите досрочно вернуть все деньги, сумма оставшегося основного долга, как ни крути, будет большой.

Да и проценты, выплаченные наперед, не возвращаются.

Расчет ежемесячного платежа.

При таком способе расчета сумма ежемесячного платежа меняется в течение срока. Тело кредита делится на равные части по числу месяцев. Каждый месяц в течение срока выплачивается часть тела кредита и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Сумма ежемесячного платежа с каждым месяцем становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также сумма переплат в целом становится меньше, чем при аннуитетной схеме.

Однако, сумму дифференцированных платежей на весь срок кредита труднее рассчитать самому. Банки используют такую схему реже, чем аннуитетную.

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах) (остаток × процентная ставка/12)

Пример:

Сергей Кузнецов взял в кредит 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых. Платежи рассчитываются по дифференцированной схеме.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

На этом примере можно проследить, как уменьшается сумма переплат с каждым месяцем.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

где, n – срок кредита
i – ставка по кредиту.

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

Срок кредита – 6 месяцев.
Сумма – 100 000 руб.
Ставка – 18%.

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.См. также: Кредитный калькулятор в Excel. Готовые файлы расчета

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

https://www.youtube.com/watch?v=3bSGLH-PHLY

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале срока, получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, человек должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах платежей, как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Предположим, человек оформил заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, человек возвращает задолженность одинаковыми частями.

https://www.youtube.com/watch?v=rdXm2thdJV4

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

январь: 2 000 100 = 2 100
февраль: 2 000 80 = 2 080
март: 2 000 60 = 2 060
апрель: 2 000 40 = 2 040
май: 2 000 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

Получают не стабильный доход.
Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
Желают уменьшить размер переплат.
Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
Берут крупную сумму денежных средств на длительное время.

Достоинства:

Всегда легко можно определить остаток задолженности.
Переплата меньше, чем при другой схеме.
Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	2 000	33,33	166,67	200
2	1833,33	30,56	166,67	197,23
3	1666,33	27,77	166,67	194,44
4	1499,66	24,99	166,67	191,66
5	1332,99	22,22	166,67	188,89
6	1166,32	19,43	166,67	186,1
7	999,65	16,66	166,67	183,33
8	832,98	13,88	166,67	180,55
9	666,31	11,11	166,67	177,78
10	499,64	8,33	166,67	175
11	332,97	5,55	166,67	172,22
12	166,67	2,78	166,67	169,45
Итого		216,61	2000	2216,61

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров.

Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:
.

Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
Сумма основного долга.

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	1000	75,97	16,67	92,63
2	924,03	77,23	15,4	92,63
3	846,8	78,52	14,11	92,63
4	768,28	79,83	12,8	92,63
5	688,45	81,16	11,47	92,63
6	607,29	82,51	10,12	92,63
7	524,77	83,89	8,75	92,63
8	440,89	85,29	7,35	92,63
9	355,6	86,71	5,93	92,63
10	268,89	88,15	4,48	92,63
11	180,74	89,62	3,01	92,63
12	91,12	91,12	1,52	92,63
Итого		1000	111,61	1111,61

Как рассчитать сумму процентов?

Согласно законодательству банки вправе брать плату за пользование выданными деньгами. Размер оплаты в таком случае измеряется процентной ставкой, которая прописывается в договоре.

От нее зависит сумма, переплачиваемая при возвращении суммы долга, и поэтому ответ на вопрос, как рассчитать проценты по кредиту, позволит вам определить финансовые потери еще до оформления отношений с банковской организацией.

Есть такая процедура, как возврат процентов по кредиту. Советуем проконсультироваться на счет этого с нашими юристами.

Для вычисления общей суммы годовых процентов клиенту, решившему взять кредит, необходимо тщательно изучить общую информацию по кредитному договору. В специальном банковском соглашении обязательно указывается общая сумма взятого кредита, а также сумма, необходимая к возврату к концу кредитного срока.

Для грамотного проведения расчетов по процентам необходимо из большей суммы по кредиту вычесть меньшую, а полученный результат разделить на весь срок погашение кредита. Далее полученное число необходимо умножить на 100.

Также существуют дополнительные способы — к примеру, заемщику необходимо сложить общую сумму ежемесячных платежей, а далее приплюсовать дополнительные выплаты — комиссионные сборы, различные вознаграждения, а также процент за обслуживание.

Результат делятся на сроки действия кредита, а конечное решение умножается на 100.

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.

Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).

И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

комиссия за выдачу кредита;

комиссия за сопровождение сделки;

комиссия за открытие счета и его ведение;

комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками.

Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах.

Чтобы самостоятельно узнать свои будущие выплаты перед тем, как получить кредит, надо понимать, какой вид ссуды (на покупку вещей, жилья, машины), порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный) и срок платежа вы выбираете из предложенных банком.

Если вас не устраивает такой элементарный вариант, как предварительный платеж, подготовленный финансовым специалистом, сделайте вычисление с помощью онлайн-калькулятора.

Совсем легких путей не ищете? Тогда воспользуйтесь программой Excel, если вы с ней знакомы. Создать формулу, где надо будет лишь менять процентные ставки, не составит большого труда.

Еще один способ – обычный калькулятор, который поможет высчитать только простой потребительский займ. Имейте в виду, что со сложными платежами: аннуитетным или дифференцированным, вычислительная машинка вас не спасет.

Ну и крайний способ, пригодится для финансовых эстетов: вспомните школьные годы и сделайте расчет процентов по кредиту столбиком или дайте поупражняться в арифметике и ведении семейного бюджета своему ребенку.

Такая совместная математика обеспечит вам интересное времяпрепровождение, однако, как и с предыдущими способами, сумеете составить графики лишь по потребительским ссудам.

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме расчета платежей кредит выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела кредита – увеличивается.

Аннуитетную схему расчета использует большинство российских банков. Платежи по такой схеме проще рассчитать, так как здесь используется только одна формула. Но переплаты у такого кредита могут быть больше, чем у того, в котором используется дифференцированная схема.

Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1- (1 процентная ставка в месяц)^-количество месяцев

Анатолий Волков взял в кредит 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых. Платежи рассчитываются по аннуитетной схеме.

В наше время, большинство финансовых организаций, используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить размер оплаты.

ООД х ЕП / [1 — (1 ЕП)-ПК]

Расшифровка:

ООД – остаток задолженности
ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

Размер оформленного займа составляет 100000.
Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.

Это идеальный способ для клиентов, которые:

Получают постоянный доход.
Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
Берут заем на не большой период.

Преимущества:

В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
Оплата всегда будет одинаковой.

Минусы:

Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким способом менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Расчет процентов при досрочном погашении кредита

Если заемщик желает выплатить кредит досрочно, он может значительно сэкономить на процентах и не переплачивать лишние деньги банку. Если цели кредита не связаны с предпринимательством, клиент может досрочно совершить погашение кредита.

При этом заемщику необходимо предварительно уведомить банк о желании досрочно погасить взятые долговые обязательства.

Стоит отметить, что современные онлайн-калькуляторы вычисляют не только стандартные ежемесячные платежи, но и также сумму выплаты при досрочном погашении любого кредита.

Любого заемщика интересует, прежде всего, вопрос о количестве фактических переплат по кредиту, предоставляемых банком. При рассмотрении условий кредита клиент банка прежде всего ориентируется на сумму процентов.

Но зачастую данный показатель является малоэффективным, поскольку банк может использовать различные системы начисления скрытых комиссий и дополнительных сборов.

Вся сумма кредита вместе с процентной ставкой и выплатами делится на ежемесячные платежи, при этом существуют две стандартные системы начисления.

Аннуитетная система платежей является довольно популярной финансовой схемой начисления. Платёж выплачивается равномерно, благодаря чему банк оптимизирует все риски невозврата по кредиту, а заемщик получает удобную систему платежей, когда общая сумма полностью разделена на весь срок кредита.

В начале выплат заемщик преимущественно погашает проценты, а далее идёт списание непосредственно основного долга. Благодаря данной системе заемщик может точно контролировать «долговую нагрузку» и заранее определиться с возможностью своевременно погашать назначенную сумму кредита.

Дифференцированная система платежей. Данная система подразумевает выплаты, которые постепенно уменьшаются — в начале срока клиент платит большую часть кредита, а далее ежемесячные выплаты значительно снижаются. При этом основная часть долга остается неизменной, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга, благодаря чему значительно снижается долговая нагрузка на клиента.

При этом, чтобы заемщик имел возможность точно рассчитать все суммы выплат по кредиту в кредитном договоре должна прописываться эффективная процентная ставка.

Именно этот показатель позволяет клиенту сразу увидеть «выгодность» кредита и определиться, стоит ли брать на тебя данные долговые обязательства.

Эффективная процентная ставка всегда будет выше числа процентов по кредиту. Сюда уже включены все дополнительные комиссии, выплаты, страхование, а также непосредственная оценка имущества потенциального заемщика.

Все существующие платежи, а также график погашения кредита должен быть обязательно прописан в договоре, в котором также должна быть учтена полная сумма кредита со всеми комиссиями и переплатами.

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он включает дополнительный пункт в договорах.

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые проблемы.

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся денежные средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
Многие организации устанавливают штрафы и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Что такое тело кредита?

Тело кредита представляет собой сумму, которую заемщик берет у банка. То есть это сумма без дополнительных начислений и процентных ставок. Общая сумма конечных выплат значительно больше, чем тело кредита из-за дополнительных выплат в виде процентов и различных переплат.

Такой критерий, как тело кредита, позволяет потенциальному заемщику заранее представлять, какую сумму он может переплатить при взятии любого вида кредита.

Именно эта сумма указывается в кредитном договоре и является своеобразной «отправной точкой» для начисления банком процентов, различных комиссий и выплат.

Тело кредита включает лишь основной долг за исключением различных комиссий, страховых взносов, услуг юридических и страховых компаний и так далее. Данный показатель можно сравнить с итоговой суммой всех выплат и оценить количество всех предусмотренных переплат и эффективную процентную ставку по взятому кредиту.

Штрафные санкции

В кредитном договоре помимо основного долга и начисляемых процентов обязательно прописывается система штрафов, назначаемая за несвоевременное погашение долга по кредиту.

В качестве штрафа могут взиматься пени, представляющие собой своеобразную ежедневную компенсацию за просрочку платежа. Также могут быть прописаны штрафы по кредиту, которые являются разовыми платежами и взимаются в случаях нарушения основного графика погашения кредита.

Некоторые банки могут устанавливать фиксированную сумму штрафа, которая зависит напрямую от нарушений. При этом максимальный размер штрафных санкций банком не ограничен, но по судебному решению он может быть снижен, если будет доказано, что сумма, взимаемая за просрочку, несоразмерна с последствиями просрочки платежа.