Как рассчитать проценты по кредиту

Расчет процентов по кредиту онлайн

Онлайн расчеты — самая популярная система вычисления процентного  решения кредита, которая поможет заемщику определиться, способен ли он выполнять все кредитные обязательства.

Простой сервис предоставлен на сайте  популярных финансовых компаний и позволяет без труда вычислить  процентное соотношение по кредитам. Обычно к онлайн-калькуляторам предоставлена удобная инструкция, которая позволит легко воспользоваться системой расчетов,  не выходя из дома.

Формулы подсчета выплат ипотечных платежей невероятно сложны, так что расчет выплат по кредиту вам поможет сделать кредитный калькулятор онлайн. Этот сервис есть на сайте большинства финансовых учреждений.

Там же будет подробная инструкция, в которой объяснено, как рассчитать платежи по кредиту. После ввода всех данных, запрошенных у вас системой, калькулятор процентов по кредиту выдаст результаты расчета, которые будут содержать все необходимые данные о процентах, телу кредита и остатку после каждой выплаты.

Сбербанка

Кредитный калькулятор

Данная возможность включает в себя несколько ключевых пунктов, на их основании и производятся ключевые операции по подсчетам. Итак, вот несколько моментов, которые берутся в учет при совершении данного комплекса действий.

  1. Сумма долга, в рублевых единицах.
  2. Период, в течение которого имелась просрочка.
  3. Процентная величина, под которую была взята ссуда.
  4. Частичная выплата, подлежащая оплате долга.
  5. Дополнительные долговые обязательства.
  6. Подписи и печати сторон.

Такая схематическая последовательность позволяет без особого труда определить долги и принять во внимание основополагающие факторы.

Воспользоваться калькулятором можно в разделе «Инфо»→

Общий режим проверочных мероприятий

Обычно мало кто задумывается о стабильности своего финансового положения и его перспективах. В итоге многие не справляются с кредитной нагрузкой и начинаются просрочки платежей по кредиту.

Вторая беда — мало кто читает подробно кредитный договор. Поэтому просрочки по кредиту не воспринимаются, как что-то страшное: «аа, подумаешь, просрочил на два дня.

В итоге-то заплатил. »

Даже несмотря на то, что платёж в итоге был оплачен, просрочка наверняка повлекла за собой неустойки и увеличение суммы долга.

Формула расчет кредита

Существует специальная система формул, позволяющая вычислить процент будущего кредита и общую сумму выплат. Зачастую банк предлагает довольно низкие проценты по кредиту, но в итоге после общих вычислений  конечная сумма получается довольно внушительной.

Поэтому важно использовать правильные формулы для расчёта платежей и всегда ориентироваться на сумму ежемесячного платежа, а не только низкий процент, предоставляемый банком.

Существует множество формул расчета процентов по кредиту, среди которых есть стандартные варианты, а также  сложные вычисления, включающие затраты  в виде страховки и дополнительных выплат по кредиту.

Для правильного расчета платежей используется стандартная формула  — S = Sз * i * Kк / Kг , которая может быть расшифрована следующим образом:

  • S – обозначает общую сумму всех процентов по кредиту;
  • Sз – общая сумма кредита;
  • i – предусмотренная годовая процентная ставка;
  • Kк – общее количество дней, которое дается банком для погашения кредита;
  • Kг – общее количество дней в году, на которое берется кредит.

A = P * (1 P)N / ((1 P)N-1)

A — аннуитетный коэффициент;

P — коэффициент процентной ставки, рассчитываемый по формуле P = C/1200 , где C — размер процентной ставки в годовых, указанный банком.

N — срок выплат по кредиту в месяцах.

Sa = A * K

Sa — ежемесячный платеж по кредиту;

K — сумма кредита.

Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу:S = N * SaS — сумма всех платежей по кредиту;N — срок выплат по кредиту в месяцах;Sa — ежемесячный платеж по кредиту.

Далее можно легко осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту):Sp = S — KSp — переплата по кредиту;S — сумма всех платежей по кредиту;K — сумма кредита.

Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру отбирать подходящие предложения банка.

Чтобы быстро рассчитать переплату по кредиту и увидеть подробную структуру платежей, можно воспользоваться нашим кредитным калькулятором онлайн. Так же вы можете скачать формулы расчета кредита в Excel, где, подставив значения суммы кредита, процентной ставки и срока выплат, вы узнаете ежемесячный платеж, полную стоимость кредита и переплату.

Приведем пример применения формул. Например, Вася хочет взять кредит на сумму 120 тысяч рублей под 24% годовых на год.

Коэффициент процентной ставки составит P = 24.1200 = 0,02. Аннуитетный коэффициент равен A = 0,02 * (1 0,02)12 / ((1 0,02)12 — 1) = ~0,094571.

Таким образом ежемесячный платеж по кредиту равен: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Исходя из этого можно посчитать общую сумму долга: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, а так же переплату по кредиту: Sp = 136 182,24 — 120 000 = 16 182, 24.

Разумеется, эти данные имеют небольшую погрешность, поскольку при расчете мы округлили аннуитетный коэффициент. Чтобы получить более точные результаты, необходимо пользоваться калькулятором.

При поиске вариантов получения денег будущего заемщика в основном интересует процентная ставка (она указывается и в рекламных буклетах), однако эта сумма не является главным параметром, на основании которого рассчитывается общая стоимость долга.

Не меньшее значение имеет и вид погашения платежа: аннуитетный или дифференцированный. В итоге выходит, что банк с низкими процентами далеко не всегда предлагает самую выгодную ссуду.

Обратите внимание, что формул расчета платежей огромное количество. Помимо стандартных, куда входят первоначальная сумма долга, процентная ставка и срок его выплаты, есть еще и «эксклюзив».

Одни банки добавляют навязанные допуслуги типа страховок, коэффициент несвоевременной оплаты, другие подсчитывают ежемесячные комиссии или вовсе включают в расчеты время платежа (например, сумма, внесенная до 18:00, будет отличаться от внесенной после этого часа).

Аннуитетные платежи

Основной способ погашения долга, который в последнее время предлагают банки, – аннуитетный платеж, то есть возврат денег равными долями. Данный вариант подразумевает постоянный ежемесячный платеж на весь срок кредитования.

График напоминает песочные часы: в начале возврата денег большая часть приходится на проценты, а меньшая – на основной долг, затем ситуация меняется.

Так как накрутки составляют значительную часть платежей всю первую половину срока отношений с банком, то сама сумма долга (те деньги, что вы заняли) уменьшается медленно.

Эта схема очень выгодна банку и совсем неприятна для клиента, ведь если вы решите досрочно вернуть все деньги, сумма оставшегося основного долга, как ни крути, будет большой.

Да и проценты, выплаченные наперед, не возвращаются.

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный.

Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей.

Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные.

Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц.

В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?

Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Сумма выплат по такому платежу фиксированная, но в некоторых случаях она может измениться:

  • По взаимному согласованию сторон.
  • При досрочном погашении кредита.

A = P * (1 P)N / ((1 P)N-1), где N — срок выплат по кредиту (в месяцах).

Еп = A * K, где K — сумма кредита.

Сд = N * Еп

Сп = Еп — K.

Особенность этого способа состоит в том, что сумма платежей по мере погашения кредита становится меньше, поэтому и процентов начисляется все меньше и меньше (так как процент начисляется на еще не уплаченную сумму долга).

Сд = Пк / N, где Пк – изначально взятая в кредит сумма, N – срок выплат.

Чтобы рассчитать процентную ставку (Пс), нужно обратить внимание на тот факт, какой временной период банк берет за основу:

  • 1 год – 12 месяцев. Формула будет выглядеть следующим образом: Пс = Оод х ПГС / 12, где Од – оставшийся основной долг на момент расчета, Гс – годовая процентная ставка.
  • 1 год – 365 дней. В этом случае формула будет такова: Пс = Од х Гс х Кдм / 365, где Кдм – количество календарных дней в месяце (от 28 до 31).

Прочитал статью «Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита », но не понял, а как тогда будет выглядеть формула расчёта пени? И ещё, как устанавливается размер пени по кредитам?

Формулы расчёта пени как таковой не встречала, просто каждый банк использует программу расчёта пени, в соответствии с условиями, заложенными в кредитных договорах.

Должно быть, существуют дисциплинированные люди, всегда вовремя оплачивающие все счета, но даже им будет полезно узнать, что может случиться, если, скажем, задержать оплату займа на один день.

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

Расчет задолженности по кредиту предполагает присутствие с собой в судебном процессе не только рассматриваемой бумаги, но и задавание определенных вопросов кредитной организации.

  1. Каковой является долговая величина, связанная со ссудой.
  2. Осуществлено ли начисление процентов.
  3. Есть ли вероятность того, что будет взыскана неустойка.
  4. Получил ли банк какие-то убытки, точный их размер.
  5. Есть ли двойная мера, которую подразумевает ответственность.
  6. Каков показатель прямых убытков и косвенных величин.
  7. В какой схеме осуществлялось долговое погашение.

Этот список является далеко не единственным и не исчерпывающим, а иногда задавать некоторые вопросы и вовсе бессмысленно, так что важно учесть этот аспект.

Как рассчитать кредит

Для вычисления общей суммы годовых процентов клиенту, решившему взять кредит, необходимо тщательно изучить общую информацию по кредитному договору.   В специальном банковском соглашении обязательно указывается общая сумма взятого кредита, а также сумма, необходимая к возврату к концу кредитного  срока.

Для грамотного проведения расчетов по процентам необходимо из большей суммы по кредиту вычесть меньшую, а полученный результат  разделить на весь срок  погашение кредита. Далее полученное число необходимо умножить на 100.

Также существуют дополнительные способы  — к примеру, заемщику необходимо сложить общую сумму ежемесячных платежей, а далее приплюсовать дополнительные выплаты  —  комиссионные сборы, различные вознаграждения, а также  процент за обслуживание.

Результат делятся на сроки действия кредита, а конечное решение умножается на 100.

Кредитный калькулятор предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки.

После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Каждый месяц клиент банка обязан вносить средства в счет оформленного займа. Платеж состоит из двух частей – суммы основного долга и процентов.

Данный платеж имеет название – аннуитетный. То есть здесь речь идет о начислении одинаковой суммы на протяжении действия всего кредитного соглашения.

При дифференцированной плате, размер платежа будет существенно уменьшаться по мере выплаты займа.

Расчеты по кредитованию выполняются достаточно просто, при условии использования специальной формулы. Единая формула, используема банками, во время исчисления выплат, выглядит следующим образом: П = ОД * ПС * ФД/Д, где:

  • П – проценты по ссуде за конкретный период;
  • ОД – основной долг;
  • ПС – проценты по ссуде;
  • ФД – итоговое число дней, в течение которых гражданин пользовался кредитом;
  • Д – общее число дней в году.

С учетом формулы, приведем пример расчета. Изначально, заданы следующие параметры ссуды: сумма займа – 11 500 рублей, процентная ставка – 20%, дата оформления договора – 1 апреля.

С учетом действующих правил рассчитываем проценты на первый месяц совершения платежа: 11 500 * 20%* 30.365 = 189 рублей – сумма процентов за апрель по кредиту.

Иными словами, при условии внесения каждый месяц обязательной суммы платежа в размере 1 000 рублей, в ее состав будет входить объем процентов в размере 189 рублей.

В целом, процесс расчета достаточно простой, однако, не стоит тратить свое время на использование специальных формул, а достаточно обратиться к такому сервису, как онлайн-калькулятор.

При помощи приложения можно рассчитать окончательную сумму ежемесячного платежа, а также проценты, которые гражданин будет уплачивать в рамках возврата ссуды.

Чтобы самостоятельно узнать свои будущие выплаты перед тем, как получить кредит, надо понимать, какой вид ссуды (на покупку вещей, жилья, машины), порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный) и срок платежа вы выбираете из предложенных банком.

Если вас не устраивает такой элементарный вариант, как предварительный платеж, подготовленный финансовым специалистом, сделайте вычисление с помощью онлайн-калькулятора.

Совсем легких путей не ищете? Тогда воспользуйтесь программой Excel, если вы с ней знакомы. Создать формулу, где надо будет лишь менять процентные ставки, не составит большого труда.

Еще один способ – обычный калькулятор, который поможет высчитать только простой потребительский займ. Имейте в виду, что со сложными платежами: аннуитетным или дифференцированным, вычислительная машинка вас не спасет.

Ну и крайний способ, пригодится для финансовых эстетов: вспомните школьные годы и сделайте расчет процентов по кредиту столбиком или дайте поупражняться в арифметике и ведении семейного бюджета своему ребенку.

Такая совместная математика обеспечит вам интересное времяпрепровождение, однако, как и с предыдущими способами, сумеете составить графики лишь по потребительским ссудам.

А вот теперь переходим к практике. Как вы, вероятно, понимаете, для того чтобы узнать, как рассчитать кредит самостоятельно существует формула. И не одна, а для каждого типа платежей своя.Y – сумма ежемесячного платежа;D – общая сумма кредита;n – срок погашения долга в годах;m – количество платежей в году.Y – размер ежемесячного платежа;D – сумма основного долга;i – коэффициент процентной ставки (ваша процентная ставка деленная на 100%);m – количество начислений процентов на протяжении года;n – срок закрытия кредита в годах.

Теперь у вас есть инструмент самостоятельного подсчета кредита и переплаты по нему. Но в завершение нельзя не сказать, что в интернете существует предостаточно сервисов автоматизированного расчета кредита, которые позволят вам все это сделать легко и быстро.

который снижается с каждым месяцем.

  • Определим остаток задолженности по основному долгу. Он снижается с каждым платежом:
  1. для первого месяца: 240000 рублей;
  2. для последующих месяцев: 240000-10000*количество уже погашенных взносов.
  • Определим сумму процентов за месяц. Они снижаются с каждым месяцем:
  1. за N-й (второй, третий, четвертый и так далее) месяц: (остаток задолженности по основному долгу/12 месяцев)*25%
  2. за первый месяц: (240000 рублей общая задолженность для первого месяца/12 месяцев)*25% = 5000 рублей – платеж за первый месяц;
  • Определим общую сумму платежа.

В этой системе ежемесячный платеж складывается из некоторой части основного долга и непосредственно процентов, начисляемых на остаток тела кредита. Такой вид платежей по кредиту чаще всего применяется в Сбербанке России.

Аннуитетная система – это одинаковый ежемесячный платеж, складывающийся из части тела кредита и непосредственно процентов, начисленных за пользование кредитом.

Если необходимо рассчитать задолженность по кредиту, следует внимательно изучить кредитный договор и произвести соответствующие расчеты: пени могут начисляться и на сумму задолженности (на начисленные проценты и часть основного долга, что нужно было погасить за прошедшее с момента последнего взноса время), и на остаток всей суммы долга, да и размер пени может существенно различаться. Обе методики предполагают и досрочное погашение, и учет количества дней в месяце, и начисление процентов на остаток денежных средств.

Рассмотрим особенности расчётов кредитных платежей, зная которые Вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит, и сможете проверить график платежей, который вам выдадут в банке.

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками.

Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах.

Когда речь идет о том, чтобы рассчитать проценты по кредиту, следует определиться с тем, что хотим узнать в итоге.

Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

Напомню, что классический процен по кредиту — это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам.

Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

Дело в том, что нельзя считать, опираясь на изначальную сумму. Ведь:

  • во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
  • во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%

В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.

Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

  1. Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
  2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
  3. Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

Есть другой способ, как рассчитать годовой процент по кредиту:

  1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
  2. К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
  3. Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
  4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:

  • в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
  • а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.

Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.

Как считать годовые проценты по вкладу?

S = (P *I * t / K)/100%, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;

K – количество дней в году.

S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.

S = (P * I * j / K)/100, где

j – количество дней, на которые распространяется капитализация;

S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.

В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.

Как считать годовые проценты по кредиту?

Перед тем, как считать годовые проценты по кредиту, необходимо уточнить следующую информацию: какая сумма была взята в кредит, срок кредитования и сумму вместе с процентами. Существует два способа расчёта:

  1. Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
  2. Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.

Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.

У вас есть кредитные карты или кредит в банке за ваш дом?

Значит вы платите проценты на деньги взятые в кредит в определенном процентном отношении на протяжении всего года. Это называется годовая процентная ставка.

Ее расчет по кредитной карте может занять несколько минут, если вы знаете детали вашего кредита и обладаете основами математики.

Годовая процентная ставка по ипотечным кредитам отличается от простой процентной ставки из-за дополнительных пошлин или сборов, требующихся для безопасности вашего кредита.

Основные понятия процентной ставки

Поймите, что кредиты не бесплатны. Если вы используете кредитную карту или берете ипотеку на покупку жилья, вам, возможно, потребуется в будущем больше денег для погашения, чем у вас есть в настоящее время.

Если вы получили кредит, то кредиторы ожидают, что вы выплатите им процент по займу за роскошь обладать суммой денег здесь и сейчас. Это называется годовой процентной ставкой.

Например, если вы берете кредит 1000р. и ваша процентная ставка составляет 10%, в конце года вы будете обязаны выплатить 100р. сверху что составляет 10% от 1000р.

Но кредиторы могут делать пересчет процента и взимать его ежемесячно. Если вы хотите знать сумму ежемесячного платежа, просто разделите годовую ставку на 12. 10% ÷ 12 = 0,83%.

Каждый месяц ставка будет составлять 0,83%. Кредиторы могут также сделать перерасчет и взимать плату ежедневно. Для ежемесячной ставки, просто разделите сумму на 365. 10% ÷ 365 = 0,02%. Каждый день ставка будет составлять 0,02%.

Типы ставок

Ставки бывают трех типов:

  • постоянные
  • плавающие
  • многоуровневые

Постоянные ставки остаются неизменными в течение всего срока выплаты по кредиту или кредитной карте.

На сегодняшний день на сайте практически каждого банка есть специальный калькулятор, который сделает все необходимые расчеты. От пользователя лишь требуется ввести исходные данные.

Другой вариант – взять у кредитного специалиста банка предварительный график платежей по предполагаемому кредиту, в нем будет указана окончательная сумма денежных выплат.

При оформлении кредита, отдельные заемщики, возможно случайно, а может быть специально, не читают раздел договора предоставления кредитного займа, где идет речь о возможных штрафах и пенях за несвоевременный возврат долга.

Многие думают, что их это не будет касаться, и получение лишней информации им ни к чему. Это приводит к большому удивлению невнимательных клиентов банков, когда обнаруживается, что вместо суммы обязательного платежа, например — 1500 рублей – с них требуется уже 2000 рублей.

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора.

Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.

д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Важно знать!На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь.

В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет.

При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

X = (S*p) / (1-(1 p)^(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.
  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором.

Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Тезисы, требуемые для выступления

Есть несколько процессов, обязательных к совершению заемщиком для достижения собственного целевого фактора.

  1. Создать у суда просьбу о том, чтобы он обязательно принял ваш показатель и признал величину, подлежащую возврату.
  2. Требования признания основного долгового тела, которое признано в рамках ваших опций.
  3. Заявить о прошении, связанном с удовлетворением исключительно суммы неустойки или процентных величин.
  4. Показать, что сведения неверны, если гашение неустойки производилось в рамках периода просрочки.
  5. Просить о том, чтобы размер штрафных санкций была сокращена на базе определенных обстоятельств (отсутствие истечения кредитного срока, банковских убытков, несущественное превосходство, которое имеют процентные ставки неустойки над кредитной стратегией ставки).

Помимо этих общих данных, вы можете использовать частные сведения, которые касаются непосредственно вас.

Системы погашения по кредиту

Современный заемщик находится в банковском плену, так как он вправе лишь выбирать из представленных на рынке программ оптимальные условия, а не диктовать их. Таким образом, клиенту остается лишь играть на конкурентной борьбе банков.

Последнее заключается в выборе схемы оплаты кредитов. Например, в рамках ипотечных программ можно выбрать ануитентный или дифференцированный платеж.

На примере расчетов дифференцированные платежи выгоднее для заемщика. Но чтобы их осилить, последний должен иметь высокий, стабильный доход. Для среднестатистического заемщика банк предложит ануитентный платеж, при этом получить стабильную прибыль на долгие годы.

Последнее также является большой условностью, так как при дифференцированных платежах банк заложит риски в процентную ставку, тем самым, получить свой доход.

Если заемщик желает выплатить кредит досрочно, он может значительно сэкономить на процентах и не переплачивать лишние деньги банку. Если цели кредита не связаны с предпринимательством, клиент может досрочно совершить погашение кредита.

При этом заемщику необходимо предварительно уведомить банк  о желании досрочно погасить  взятые долговые обязательства.

Стоит отметить, что современные онлайн-калькуляторы вычисляют не только стандартные ежемесячные платежи, но и также сумму  выплаты при досрочном погашении любого кредита.

Любого заемщика интересует, прежде всего, вопрос  о количестве фактических переплат по кредиту, предоставляемых банком. При рассмотрении условий кредита  клиент банка прежде всего ориентируется на сумму процентов.

  Но зачастую  данный показатель является малоэффективным, поскольку банк может использовать различные системы начисления скрытых комиссий и дополнительных сборов.

  Вся сумма кредита  вместе с процентной ставкой и выплатами делится на ежемесячные платежи, при этом существуют две стандартные системы начисления.

  • Аннуитетная система платежей является довольно популярной финансовой схемой начисления. Платёж выплачивается равномерно, благодаря чему  банк  оптимизирует все риски невозврата по кредиту, а заемщик получает удобную систему платежей, когда общая сумма полностью разделена на весь срок кредита.

В начале выплат  заемщик преимущественно погашает проценты, а далее идёт списание непосредственно основного долга. Благодаря данной системе заемщик может точно  контролировать «долговую нагрузку»  и заранее определиться с возможностью своевременно погашать  назначенную сумму кредита.

  • Дифференцированная система платежей. Данная система подразумевает выплаты, которые постепенно уменьшаются  —  в начале срока клиент платит большую часть кредита,  а далее ежемесячные  выплаты значительно снижаются. При этом основная часть долга остается неизменной, а проценты начисляются  на оставшуюся часть долга, благодаря чему значительно снижается долговая нагрузка на клиента.

При этом, чтобы заемщик имел возможность  точно рассчитать все суммы выплат по кредиту в кредитном договоре должна прописываться эффективная процентная ставка.

Именно этот показатель позволяет  клиенту сразу увидеть «выгодность»  кредита и  определиться, стоит ли брать  на тебя данные долговые обязательства.

Эффективная процентная ставка  всегда будет выше  числа процентов  по кредиту.   Сюда уже включены все дополнительные комиссии, выплаты, страхование, а также непосредственная оценка имущества  потенциального заемщика.

Все существующие платежи, а также график погашения кредита должен быть обязательно прописан в договоре, в котором также должна быть учтена полная сумма кредита со всеми комиссиями и переплатами.

На нашем калькуляторе вы можете рассчитать кредит с досрочным погашением.  Калькулятор позволяет добавить в расчет любое количество досрочных платежей, как единовременных, так и периодических.

Например, если вы раз в квартал получаете премию на работе и планируете вносить эти средства в погашение долга, то калькулятор позволит легко смоделировать такую ситуацию.

Осуществляя частично-досрочные погашения вашего кредита, вы уменьшаете общую сумму переплаты по кредиту. И это логично, ведь каждое частично-досрочное погашение уменьшает сумму вашего долга, а значит и сумму начисленных процентов, из которых и складывается размер переплаты.

Калькулятор покажет, сколько вы сэкономили на переплате если делали частично-досрочные погашения. Отмечу, что, если у вас кредит с аннуитетными платежами, то выгоднее делать досрочные погашения в первой половине срока кредита, потому что именно в первую половину выплачивается львиная доля процентов, которые можно значительно уменьшить.

Существует два варианта списания средств при досрочном погашении:

  • В день очередного ежемесячного платежа. В этом случае сумма вашего долга просто уменьшается на сумму погашения и происходит пересчет дальнейших платежей.
  • Между двумя ежемесячными платежами. Во этом случае схема немного сложнее, что может привести к непониманию. Поскольку проценты на ваш долг начисляются ежедневно, то с момента предыдущего ежемесячного платежа на момент частично-досрочного погашения было начислено некоторое количество процентов. Поэтому не вся сумма, которую вы внесли на досрочное погашение идет на уменьшение суммы долга, часть этих денег также идет на погашение накопленных процентов. Не стоит искать здесь обман со стороны банка. Ведь в дату следующего ежемесячного платежа ваш платеж будет включать только проценты, начисленные с даты досрочного погашения, а не за полный месяц, таким образом больше средств пойдет на уменьшение основного долга. (У некоторых банков схема пересчета долга при частично-досрочном может быть иная)

После частично-досрочного погашения сумма вашего долга уменьшается и у вас есть два варианта пересчета кредита:

  1. Уменьшение суммы ежемесячных платежей. В этом случае пересчет происходит таким образом, что срок кредита остается прежним, а сумма платежа уменьшается.
  2. Уменьшение срока кредита. В этом случае пересчитывается срок кредита исходя из остатка задолженности, с сохранением суммы ежемесячного платежа. Этот вариант наиболее выгодный с точки зрения переплаты.

Рассчитаем в MS EXCEL остаток основной суммы долга, который требуется погасить после заданного количества периодов. Выплата кредита производится равными ежемесячными платежами (аннуитетная схема).

Процентная ставка и величина платежа — известны, начисление процентов за пользование кредитом – также ежемесячное.

Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом.

Такой равновеликий платеж называется аннуитет. В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат.

В статье Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL.

Погашение ссуды (кредита, займа) показано как рассчитать величину регулярной суммы для погашения кредита или ссуды. В данной статье научимся вычислять остаток основной суммы долга, который требуется погасить после заданного количества периодов (а также сумму основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя периодами).

Ссудная задолженность

Калькулятор задолженности по кредиту предполагает несколько пунктов, которые важно учесть, если хотите рационально подсчитать любые значения.

  1. Сумма основного долга, который был взят в финансовом учреждении непосредственно при заключении контракта.
  2. Проценты, которые были начислены, она являет собой банковский доход, предоставляемый клиентам за пользование ссудными средствами.
  3. Размеры санкций по штрафам и показатели, характеризующие неустойки, традиционно выраженные в процентном соотношении.
  4. Прочие платежные элементы, игнорируемые львиной долей заемщиков, сюда можно отнести платежи для третьих лиц, комиссионные вознаграждения.

В процессе осуществления операций по составлению сметы вы должны обязательно их учесть и при возможности предоставить третьим лицам.

Сей процесс предполагает деление на несколько шагов, и мы рассмотрим основные направления.

Здесь речь идет о понятии, которое является одним из основополагающих. Часто ссудную задолженность еще называют телом кредита или суммой основного долга.

Иными словами – это часть денежных средств, которые передаются клиенту банком. Следует учитывать, что в сумму основного долго могут входить также и дополнительные услуги, такие, как страхование кредитования или СМС-информирование.

В дальнейшем, именно от этой суммы будет зависеть, сколько составят проценты по кредиту. Дело в том, что процентная ставка начисляется как раз на сумму основного долга.

К пример, если размер ссуды составит 10 тыс. рублей, а страховка — 1 тыс. рублей, обслуживание по СМС-оповещению – 500 рублей, значит 11,5 тыс. рублей – это именно та сумма, на которую в дальнейшем будут начисляться проценты.

В сумму кредита, которую заёмщику согласно договору нужно выплатить банку, входят основной долг и проценты за весь срок пользования кредитом. Её дополняют платежи в пользу страховой компании, прямо вытекающие из условий кредитного договора, и иные дополнительные выплаты как кредитору, так и третьим лицам, к примеру, комиссия за приём и пересчёт наличных в кассе банка или работа эксперта по оценке предлагаемого в залог имущества.

С 2008 года в обязанности банка входит информирование заёмщика о ПСК (полной стоимости кредита), причём с 2014 года эти данные предоставляются не только в предварительном графике платежей, но и на первой же странице кредитного договора.

Стоит отметить, что первоначально эта величина называлась эффективной процентной ставкой (ЭПС), но законодатель в течение первых месяцев действия правового акта переименовал показатель из ЭПС в ПСК, не внеся в сам текст существенных изменений.

Среди простых граждан сокращение ЭПС обычно считается более «правильным», оно же часто употребляется в статьях о кредитах на различных интернет-ресурсах.

d0 – дата получения кредита (первого денежного потока);

di – дата i-ой оплаты (денежного потока);

ДПi – размер i-го денежного потока, при этом оплата кредита учитывается со знаком «плюс», а получение денег – со знаком «минус»;

n – общее количество платежей;

ПСК – полная стоимость кредита (измеряется в процентах годовых).

В расчёт включаются все платежи кредитной организации, страховой компании и иным лицам, если подобное вытекает из условий договора, а не из требований закона.

К примеру, при оформлении автокредита в ПСК будут включены проценты по кредиту, страхование автомобиля КАСКО, страхование жизни и здоровья клиента (если есть), но полис ОСАГО и постановка транспортного средства на учёт в расчёт не войдут.

Это обусловлено тем, что без последних двух платежей не обойдётся ни один владелец машины и они производились бы заёмщиком независимо от того, брал бы он кредит или нет.

Страховой платёж

Страховые платежи присутствуют не во всех видах кредитования и могут являться необязательными.

Например, если из-за аварии машина не подлежит ремонту и восстановлению или при пожаре квартира выгорела дотла, то полученное страховое возмещение позволит полностью погасить задолженность.

В то же время, личное страхование является добровольным делом каждого заёмщика и не может навязываться банком. Однако, ряд кредитных организаций принуждает своих клиентов к оформлению полиса, объявляя это обязательным условием и направляя в единственную страховую компанию с не самыми выгодными тарифами.

В таких случаях лучше отказаться от получения кредита или обратиться за защитой своих прав в суд, так как закон на стороне граждан.

Другие скрытые платежи

Согласно федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки обязаны предоставлять полную информацию обо всех платежах по кредиту.

Кроме того, практически все комиссии в отношении физических лиц признаются судебными инстанциями незаконными. Поэтому любой заёмщик, обнаруживший в договоре комиссии за рассмотрение заявки, за предоставление кредита, за открытие и обслуживание ссудного счёта, за выдачу графика платежей и им подобные, сможет отказаться от таких выплат и получить возврат уже затраченных средств по решению суда.

Однако, если платежи не относятся непосредственно к обслуживанию кредита и входят в общие тарифы банка, о которых заёмщик был своевременно проинформирован, то оплачивать их придётся.

К ним относится, например, комиссия за приём и пересчёт наличных денежных средств, взимаемая в некоторых кредитных организациях при оплате через кассу. Такие платежи часто включаются в текст договора мелким шрифтом или в виде ссылки на тарифы банка.

Кроме того, к скрытым можно отнести и платежи, которые заёмщик вынужден совершить для заключения или исполнения договора. Например, оценка рыночной стоимости закладываемого имущества у независимого оценщика, справка из БТИ при залоге квартиры и т.п.

Традиционно, сумма кредита представляет собой величину средств, которые заемщик обязуется выплатить банку за предоставление кредитных денег. Обычно в состав входит размер основного долга, страховые выплаты, проценты за пользование банковскими услугами.

Это могут быть выплатные операции различного характера третьим лицам, в частности – осуществление выплаты комиссий за прием наличных денег в кассе, а также оплату услуг эксперта оценщика.

Все правильно Вам посчитали. Не буду делать расчеты, сами посчитайте. Итак Вы взяли 1 милимон под 20% годовых (ГОДОВЫХ.

) Это значит, что Вы в течении одного года будете платить энную сумму в месяц, а на следующий год на оставшуюся не выплаченную сумму кредита банк вновь накинет 20% и в итоге процент по переплате будет выше ставки по кредиту.

Вот как то так, расчеты делайте сами. Обратиться с картой в банк. Или же знать номер карты и через терминал Приватбанка сделать пополнение карты.

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга.

Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Что такое тело кредита?

Тело кредита представляет собой сумму, которую заемщик берет у банка. То есть это сумма без дополнительных  начислений и процентных ставок.  Общая сумма конечных выплат значительно больше, чем тело кредита из-за дополнительных выплат в виде процентов и различных  переплат.

Такой критерий, как тело кредита, позволяет  потенциальному заемщику заранее представлять, какую сумму он может переплатить при взятии любого вида кредита.

Именно эта сумма указывается в кредитном договоре и является своеобразной «отправной точкой»  для начисления банком процентов, различных комиссий и выплат.

Тело кредита включает лишь основной долг за исключением различных комиссий, страховых взносов, услуг юридических и страховых компаний и так далее. Данный показатель можно сравнить с итоговой суммой всех выплат и оценить  количество всех предусмотренных переплат и эффективную процентную ставку по взятому кредиту.

Пошаговая инструкция

Пусть был взят кредит в размере 100 000руб. на 10 лет под ставку 9%. Кредит должен гаситься ежемесячными равными платежами (в конце периода).

Теперь выполним те же вычисления, только осмысленно, т.е. понимая, суть расчета.

  1. Вычислим ежемесячный платеж, используя формулу Приведенной стоимости. Обозначим сумму кредита как ПС, ежемесячный платеж как ПЛТ: ПС=ПМТ*(1-(1 ставка)^-кпер)/ставка. Отсюда, ПМТ=ПС* ставка /(1-(1 ставка)^-кпер)=1266,76 (правильность расчета можно проверить с помощью ПЛТ() – см. файл примера, лист Задача ). ПЛТ() вернет -1266,76. Знак минус указывает на различные направления денежных потоков (из банка сумма кредита), — (в банк ежемесячные платежи). Формула приведенной стоимости является следствием того, что сумма долей ежемесячных платежей, идущих на погашение основной суммы долга, должна быть равна сумме кредита.
    1. Доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в 1-й период =ПМТ-ПС*ставка, а с учетом знаков =-ПМТ-ПС*ставка (чтобы сумма долей была того же знака, что и ПС). Обозначим эту долю как ПС1. ПС*ставка – это сумма процентов, уплаченная за пользование кредитом в первый период.
    2. Доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в 2-й период =-ПМТ-(ПС-ПС1)*ставка=-ПМТ-(ПС ПМТ ПС*ставка) *ставка=(-ПМТ-ПС*ставка)*(1 ставка)=ПС1*(1 ставка). Обозначим эту долю как ПС2. ПС-ПС1 – это остаток суммы долга в конце второго периода.
    3. Доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в 3-й период =-ПМТ-(ПС-ПС1-ПС2)*ставка=-ПМТ-(ПС-ПС1)*ставка ПС2*ставка =ПС2 ПС2*ставка= ПС2*(1 ставка) =ПС1*(1 ставка)^2
    4. Очевидно, что доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в последний период (кпер)= ПС1*(1 ставка)^ кпер =-(ПМТ ПС*ставка) *(1 ставка)^ кпер
    5. Чтобы погасить кредит полностью, необходимо, чтобы сумма долей, идущих на погашение кредита, была равна сумме кредита, т.е. =-(ПМТ ПС*ставка)*(1-(1 ставка)^ кпер)/ставка=ПС. Эта формула получена как сумма членов геометрической прогрессии: первый член =-(ПМТ ПС*ставка), знаменатель =(1 ставка).
    6. Решая нехитрое уравнение, полученное на предыдущем шаге, получим, что ПС=ПМТ*(1-(1 ставка)^-кпер)/ставка. Это и есть формула приведенной стоимости (при БС=0 и платежах, осуществляемых в конце периода (тип=0)).
  1. Вычислим сумму основного долга, которую нужно будет выплатить начиная с 25-го месяца (т.е. в начиная с 25 и заканчивая 120 периодом). Сделаем это используя формулу приведенной стоимости ПС=ПМТ*(1-(1 ставка)^-кпер)/ставка. Теперь ПМТ нам известно, ПС – это искомая сумма основного долга, которую нужно будет выплатить, начиная с 25-го месяца, т.е. за 96 периодов (120-24=кпер). ПС=86466,91 Правильность расчета можно проверить с помощью ОБЩДОХОД() .
  2. Вычислим сумму процентов, которые будут выплачены в 25-й месяц: 86466,91*ставка=648,50 Правильность расчета можно проверить с помощью ПРПЛТ() .
  3. Наконец, т.к. каждый платеж содержит сумму, идущую в оплату основной суммы долга и начисленные за период проценты, то Сумму основного долга, которая будет выплачена в первом месяце третьего года выплат получим как: ПМТ-648,50=618,26

Как видим, сумма совпадает результатом ОСПЛТ(). вычисленную ранее (с точностью до знака).

Данные расчеты можно сделать несколькими разными способами (см. файл примера ).

Способ 1. Функция ОБЩДОХОД()Функция ОБЩДОХОД(ставка; кол_пер; нз; нач_период; кон_период; тип) возвращает кумулятивную (нарастающим итогом) сумму, выплачиваемую в погашение основной суммы займа в промежутке между двумя периодами (нач_период и кон_период ).

Примечание . Английская версия функции: CUMPRINC(rate, nper, pv, start_period, end_period, type) returns the CUMulative PRincipal paid for an investment period with a Constant interest rate.

Аргументы функции:Ставка — обязательный аргумент. Процентная ставка за период.

Кол_пер — обязательный аргумент (кол_пер – это аргумент кпер в других функциях аннуитета, например в ПЛТ()). Общее количество периодов выплат.

Нз — обязательный аргумент (нз – это аргумент пс в других функциях аннуитета, например в ПЛТ()). Начальное значение (чаще всего — сумма кредита).

Нач_период — обязательный аргумент. Номер первого периода, включенного в вычисления.

Нумерация периодов выплат начинается с 1. Кон_период — обязательный аргумент.

Номер последнего периода, включенного в вычисления. Тип — обязательный аргумент, определяющий время платежа.

Для аннуитета постнумерандо Тип=0, для пренумерандо Тип=1.

Примечание. Убедитесь, что аргумент «Ставка» соответствуют ставке за период (период не обязательно = году).

Например, при ежемесячных выплатах по 4-х летнему займу из расчета 12 процентов годовых используйте значение 12%.12 для аргумента «Ставка». Аргумент «Кол_пер» будет равен 4*12.

При ежегодных платежах по тому же займу используйте значение 12% для аргумента «ставка» и 4 — для аргумента «Кол_пер». При ежеквартальных платежах по тому же займу используйте значение 12%/4 для аргумента «ставка» и 4*4 — для аргумента «Кол_пер».

Примечание. Функция ОБЩДОХОД() возвращает значение ошибки #ЧИСЛО.

если «Ставка» ≤ 0, «кол_пер» ≤ 0 или «нз» ≤ 0, «нач_период»

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: