Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту

Период охлаждения

Согласно статистике, довольно небольшой процент клиентов пользуются этой возможностью — или из-за незнания, или из-за пренебрежения ею. Клиент достаточно просто подать заявление в отделение компании с приложением к нему договора о заключении сотрудничества.

Лучше всего обращаться в подачей заявления лично и обязательно получить какой-либо документ или отметку на своей копии заявления о том, что документ был действительно получен.

Итак, если гражданин успевает подать заявление в эти несколько дней, то он получит все деньги, уплаченные им в пользу оформления страхового полиса.

Если гражданин обращается с отказом чуть позже, то скорее всего, потери будут также невелики — компания вернет все деньги за вычетом нескольких дней, когда страховка все еще действовала.

Однако некоторые компании в договоре прописывают, что в случае отказа от их услуг, возврат денег клиенту производится с вычетом определенной суммы.

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным.

Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги.

Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги.

Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями.

Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента.

И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий.

Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании.

Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете).

Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней.

Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки.

Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Право потребителя расторгнуть соглашение о добровольном страховании закреплено ст. 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования».

Также указом ЦБ России №3854-У с 2016 года введен специальный временной срок, в течение которого страхователь имеет право отказаться от страховки с полным возвратом всех денежных средств, уплаченных за услугу. Этот временной срок получил название «период охлаждения».

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

И это неудивительно, оформление страховки, естественно, выгодно и страховой компании, и банку. Любая кредитная организация хочет защитить себя от невозврата кредита.

Поэтому банки найдут миллион способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д..

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.

1. 5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом.

Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора.

Это указание распространяется и на страховку по кредиту. Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.

Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Обязанность банков предусматривать период «охлаждения» установлена Указанием Центробанка совсем недавно (вступило в силу в марте 2016 года). Согласно нормативным требованиям, если клиент в течение 5-ти дней с момента заключения страхового договора откажется от него, заемщику подлежит возврату сумма, уплаченная им по страховке, при этом:

  • возвращается 100% уплаченной суммы, если договор не вступил в силу;
  • возвращается вся сумма за минусом суммы, рассчитанной и уплаченной за дни фактического действия договора страхования;
  • отказ от возврата платежей может быть обоснован только страховым случаем, имевшем место в течение действия периода «охлаждения».

Страховые компании (банки) на свое усмотрение могут увеличить срок действия указанного периода, а также предусмотреть более лояльные для своих клиентов условия, чем предусмотрены законом и Указанием ЦБ.

Установление банками периода «охлаждения» – более гибкий инструмент прекращения договора страхования и пересчета (возврата) уже выплаченных клиентом платежей по страховке.

Он стал практиковаться банками, чтобы некоторым образом удержать клиентов от быстрого погашения потребительских кредитов, а также дать некоторое время на раздумье, стоит или не стоит сразу же отказываться от страховки.

Банки подходят к применению периода «охлаждения» по-разному. Условия могут отличаться по срокам его действия, особенностям разделения на этапы, проценту средств, подлежащих возврату заемщику, и другим аспектам.

Указанный период, превышающий нормативный 5-дневный срок, может применяться ко всем или только некоторым кредитным продуктам определенного банка, поэтому его наличие и условия всегда нужно уточнять заранее, в процессе выбора кредита или при принятии решения об оформлении.

Какие бы правила не действовали в банке и страховой компании, главное помнить, что у вас всегда есть 5-дневный срок, в течение которого можно отказаться от страховки, получить всю (или почти всю) уплаченную по ней сумму и оставить за собой обязательства по кредиту.

Единственное, на что это может повлиять – перерасчет кредита с увеличением процентной ставки, но при условии, что такая возможность была предусмотрена кредитным договором.

Для реализации своего права заемщик должен представить в банк (страховую компанию) соответствующее заявление, приложив установленный банком (страховой компанией) пакет документов. Отказ может быть обжалован в судебном порядке.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по поводу отказа от страховки по кредиту после получения кредита, то наш дежурный юрист онлайн готов бесплатно на них ответить.

Вопросы досрочного расторжения договора страхования регулируются статьей 958 ГК РФ.

Как отказаться от страховки?

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги.

Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

  • заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
  • в документе не зафиксировано соответствующее условие;
  • наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств.

Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно здесь.

При отказе от страховки следует подать всего два документа — сам договор и заявление, которое должно содержать обязательно следующую информацию:

  • Личные и контактные данные о той компании, с которой клиент заключал ранее договор;
  • Данные самого гражданина, обращающегося с отказом;
  • Дата заключение договора о страховании;
  • Номер договора.

Порядок оформления и расторжения договоров гражданско-правового характера, к которым относятся договоры страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом (ГК) РФ.

Так, в ст. 958 ГК РФ указано, что любая из сторон сделки может инициировать расторжение, а ст. 452 регламентирует саму процедуру расторжения.

В соответствии с положениями ГК РФ договор страхования жизни может быть расторгнут по ряду объективных причин. К наиболее популярным причинам следует отнести:

  • обоюдо-добровольное решение сторон;
  • доказанный факт навязывания данной услуги, например, при выдаче кредита в банке или получении полиса ОСАГО (ст. 935 ГК РФ);
  • ликвидация или реформирование страховой организации;
  • желание клиента выбрать другую компанию для страхования жизни;
  • невыполнение обязательств страхуемого лица по оплате оговоренных страховых платежей;
  • признание договора страхования недействительным в силу различных причин;
  • недостоверность данных, предоставленных страхуемым лицом при подписании договора.

Полезный факт: В Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. сказано, что страховщик обязан вернуть страхователю уплаченные взносы в полном объеме, если страхователь откажется от страховки не позднее 5 рабочих дней с момента ее заключения.

Отказ в расторжении страховки может быть дан страхующей организацией в случае, если возможность прекращения действия договора не прописана в данном документе. Данный договор подписывается обеими сторонами, поэтому и претензии по расторжению страховщиком приниматься не будут.

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Надо отметить, что прекращение страховых обязательств достаточно непростая процедура. Отказ может направляться в следующих ситуациях:

  1. В обращении о расторжении соглашения есть недостоверные сведения либо ошибки;
  2. Договор не содержит условий, на которых могут быть аннулированы правоотношения;
  3. Наступление страхового случая.

Но существуют ситуации, когда страховщик отказывается от прекращения договоренностей без законных на то причин. При наступлении такого случая необходимо подготовить претензионную жалобу в Центробанк России либо иск в суд.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни по кредиту

Заявление должно направляться в арбитражный суд и содержать мотивированное прошение расторгнуть соглашение о страховании жизни. Если при этом был оформлен заем, то с истечением срока в один месяц можно будет вернуть сумму внесенных финансов полностью.

Если период занял больше времени, то вернуть удастся не более 50% от уплаченных средств.

В срок до 30 дней судебный орган принимает заявление к рассмотрению и решает о прекратить страховые обязательства, в том числе обязывает компанию выплатить внесенную сумму.

При заключении страховых договоренностей, необходимо внимательно изучать положения договора. Лучше удостовериться, что страхователем является клиент, а не банковское учреждение, где заемщик будет присоединен к программе коллективного страхования.

Также необходимо убедиться, что ставка по кредиту не будет зависеть от наличия полиса. Ведь вернуть страховую премию за навязанную страховку вполне реально.

Правда иногда для этого нужно написать претензию страховщику.

Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании.

Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования. По информации пресс-служб банков только 5% клиентов требуют возврата страховки по кредиту.

остальные узнают о такой возможности лишь по прошествии установленных сроков.

Судебная практика показывает, что суды в различных ситуациях могут встать как на сторону страхователя, так и на сторону страховщика.

Практически всегда страхователи выигрывают дела, связанные с:

  • расторжением договора при досрочном погашении кредита;
  • наличием в кредитном соглашении запрета на расторжение;
  • навязанными соглашениями о страховании (например, при оформлении ОСАГО).

Во всех этих случаях суды исходят из положения, что страховой договор является добровольным соглашением и должен быть расторгнут по желанию одной из сторон.

В то же время суды всегда встают на сторону банка и страховой компании при рассмотрении дел, когда оспаривается обязательность заключения страхового договора при оформлении кредитного соглашения с залогом (ипотеки, автокредита).

Согласно российскому законодательству, в таком случае страхование предмета залога является обязательным для заемщика.

Несмотря на то, что в большинстве случаев потребитель может по собственному желанию расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных ранее средств, некоторые страховые компании стараются ограничить такие действия или не ставить клиентов в известность о такой возможности.

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

UPD: 14.08.2016

Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

UPD: 19.03.2018Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г. В

с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком.

В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным

В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.

Надеюсь, моя статья была вам полезной, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор.

Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора.

В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом.

Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.

 Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых.

Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк.

5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения.

Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление.

После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Возможен и такой вариант, как не платить страховку по кредиту вообще. Если при оформлении займа кредитный менеджер старается всеми путями убедить клиента оформить полис, говоря, что только так заемщик сможет получить деньги – можно смело говорить «нет».

Если не удается переубедить, стоит обратиться к руководству или позвонить на горячую линию учреждения. Мотивировать свой отказ можно, ссылаясь на федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон о страховании

Ранее отказ от страхования жизни после получения кредита можно было осуществить на основании Гражданского кодекса. Однако вернуть потраченные на оплату полиса финансы было практически нереально.

После же введенных в действие указаний Центробанка, с 1 июня 2016 года стало возможным возвратить уплаченные за страховку деньги в течение 5 рабочих дней с момента подписания кредитного договора.

Законом допускается и более продолжительный период для возврата денег – 90 дней, однако получить всю сумму страховки не удастся.

Что такое период охлаждения

Время, которое отводится на возврат ссуды, получило название «период охлаждения». По закону он составляет 5 дней, однако для привлечения клиентов некоторые банки стали увеличивать этот временной показатель.

Например, в Сбербанке отказаться можно на протяжении 14 дней. Период охлаждения обязательно прописывается в договоре и начинает действовать не с момента, когда клиент оплачивал страховку (.

), а когда под кредитным договором была поставлена подпись.

Заявление об отказе страховки по кредиту

Перед тем, как написать отказ от страховки по кредиту, необходимо тщательно перечитать договор и выяснить, возможно ли это вообще. Если такой пункт там присутствует, надо составить заявление.

Его можно написать от руки или же взять бланк в самой страховой компании. В верхнем правом углу указываются реквизиты компании, ФИО и данные страхового лица.

После слова «заявление» указывают:

  • номер кредитного договора и срок его действия, сумму займа, выплаты;
  • данные по договору страхования;
  • условия аннулирования;
  • просьба о прекращении действия договора и ее обоснование.

В заключении приводится список прилагаемых документов, проставляется дата и подпись.

Какую причину расторжения указать в заявлении

Как отказаться от страховки по кредиту и какую причину написать в заявлении – эти вопросы остаются актуальными на сегодняшний день, поскольку единого подхода к и решению нет.

Составляя заявление, можно указывать любую причину отказа, по которой клиент собирается расторгнуть договор страхования преждевременно. Однако не всегда банк может определить ее как вескую.

По этой причине для пущей убедительности можно сослаться на нормативные акты: Гражданский кодекс, кодекс об Административных правонарушениях, Закон о защите прав потребителей.

Пользуясь незнанием граждан собственных прав, страховщики и банки нередко стремятся уклониться от обязанности расторжения договора жизни, игнорируя требования клиента. Однако это не является поводом опускать руки и отказываться от получения причитающихся вам по закону средств. 

Столкнувшись с подобной ситуацией, мы рекомендуем незамедлительно обратиться к квалифицированному юристу. Специалисты компании «Правосфера» в совершенстве владеют действующим законодательством и отслеживают его изменения в динамике.

Именно поэтому мы способны урегулировать конфликт в наиболее сжатые сроки без обращения в судебные органы.  

Мы самостоятельно ведем переговоры с недобросовестными страховыми компаниями и финансовыми организациями, предоставляя детальные разъяснения прав и обязанностей сторон договора.

Выступая на стороне клиента, мы неизменно доводим начатое дело до успешного финала. При серьезных нарушениях ваших прав, юристы предоставят вам профессиональную защиту и произведут взыскание компенсации.

Компания «Правосфера» — всегда на стороне справедливости!

​В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого.

Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами.

Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.

Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет. Все дело в том, что страхование – самостоятельный договор, не связанный с кредитными правоотношениями и на них не влияющий.

Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк). Но есть один нюанс – возврат уже уплаченных страховых платежей.

В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании.

Тем самым, заемщик вполне может расторгнуть договор, но получить внесенные им суммы по договору – далеко не всегда, а значит, теряется смысл досрочного прекращения страховки.

Заёмщику следует понимать, что он подписывает два самостоятельных договора — с банком и со страховой компанией. И все сообщения, касающиеся разных контактов, следует адресовать соответствующим организациям.

Сегодня действует Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. В этом документе установлены обязательные требования по вопросу возврата страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя.

Установлено, что если в течение первых 5 рабочих дней после подписания договора гражданин заявит о своём отказе от заключения соответствующего соглашения, то компания обязана вернуть ему всю страховую премию.

Данный срок может быть увеличен по усмотрению сторон.

В случае, когда на момент расторжения контракт уже начал действовать, возвращаемая сумма может быть уменьшена пропорционально количеству дней, в течение которых оказывалась услуга по страхованию жизни.

Бывают случаи, когда необходимость в страховании жизни отпадает значительно позже истечения пятидневного срока с момента подписания договора. Например, обязательства перед банком досрочно погашены, и услуги страхования больше не требуются.

В такой ситуации естественным желанием гражданина является стремление возвратить неиспользованную часть страховой премии.

Заявление будет принято к рассмотрению, однако страховая премия не будет возвращена, потому как такого пункта в договоре нет. В итоге, гражданин останется и без денег, и без страховки.

Остается только один способ – расторжение договора и возврат премии в судебном порядке. Для этого необходимо подать иск в районный суд по месту нахождения страховой компании. В документе следует отразить следующую информацию:

  1. Наименование и место нахождения суда;
  2. Ф.И.О. и адрес проживания истца;
  3. Наименование и место нахождения ответчика;
  4. Информация о кредитном договоре: реквизиты документа, наименование банка, с которым он был подписан, сумма займа и цель получения;
  5. Информация о договоре страхования: реквизиты, наименование страховой компании, размер страховой премии, срок действия;
  6. Обоснование того, что выдача кредита была обусловлена подписанием договора страхования жизни;
  7. Ссылка на статью 16 Закона «О защите прав потребителей», которая запрещает реализовывать товары, работы или услуги с условием приобретения других товаров, работ или услуг;
  8. Просьба в соответствии с положениями статей 131 и 132 ГПК РФ признать договор страхования недействительным и взыскать с ответчика:
    • Страховую премию;
    • Затраты на услуги юриста;
    • Проценты за пользование чужими денежными средствами.

К исковому заявлению нужно приложить:

  • Копию иска для ответчика;
  • Копии договоров;
  • Квитанцию об оплате госпошлины.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях.

Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Законодательная база

Обращение готовится в двух экземплярах письменно и должно содержать следующие данные:

  • Название страхового агента;
  • Информация о держателе полиса;
  • Реквизиты соглашения, номер полиса, даты заключения и окончания действия обязательств;
  • Основание для прекращения договоренностей;
  • Просьба о расторжении соглашения и возврате денежной суммы за неиспользованное время;
  • Вариант перечисления страховой суммы — наличный расчет, безналичный способ, перевод на счет в банке;
  • Подпись лица и дата.

Обращение подается путем личного посещения страховой организации либо направляется средствами почтовой связи.

Клиент имеет право расторгнуть исключительно добровольный договор страхования жизни, заключенный при оформлении кредита.

Договор страхования залога (по ипотеке, автокредиту) расторгнуть нельзя ни при каких условиях.

Договор страхования жизни, заключаемый при оформлении потребительского кредита (ипотеки, автокредита и др. видов кредитования), также можно расторгнуть.

При этом возможно как использование периода охлаждения, также и прекращение действия договора после начала его действия. Одним из оснований прекращения действия договора является досрочная выплата потребительского кредита, при этом срок соглашения о страховании продолжает действовать.

Расторжение страхового договора при кредите возможно, если оформлен индивидуальный страховой полис. Порядок заключения и расторжения договора добровольного страхования при получении кредита регулируется законом «О потребительском кредите (займе)».

Чтобы прекратить действие соглашения, необходимо обратиться в офис страховой компании, с которой заключен договор, с заявлением. В нем необходимо указать:

  • личные данные;
  • реквизиты организации;
  • просьбу о прекращении действия договора.

При этом, несмотря на то, что договор расторгается в офисе страховой компании, кредитное учреждение (банк) должно быть уведомлено о расторжении договора для предотвращения взимания денежных средств с потребителя.

При прекращении действия договора страхования банк имеет право расторгнуть кредитный договор или повысить процент по кредиту.

Размер страховой премии, возвращаемой страхователю, зависит от срока расторжения. Средства возвращаются пропорционально временному периоду от начала действия договора.

Некоторые банки вводят свои условия расторжения страховок по потребительским кредитам:

  1. Сбербанк. Клиент может безвозмездно расторгнуть страховой договор в течение 14 суток с момента его заключения, при этом ему будут полностью возмещены все уплаченные средства.
  2. ВТБ 24. В банке ВТБ 24 действуют стандартные правила расторжения страховых договоров, регламентируемые российским законодательством.

Порядок расторжения страховых договоров при добровольном страховании установлен российским законодательством.

Можно ли получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Ответ узнайте прямо сейчас.

Возврат страховой премии

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной.

Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования.

Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

​При прекращении страховых обязательств, агент обязан вернуть средства, внесенные в счет выполнения договоренностей. Если аннулирование договоренностей произошло в начале его заключения, то сумма выплачивается полностью, но при условии, если не наступила страховая ситуация в это время.

Про окончании «периода охлаждения», то есть двух недель, деньги возвращаются в размере соответствующем неистраченному времени действия полиса. Для проведения процедуры установлен максимальный срок в 10 суток, который должен быть использован для рассмотрения заявления и принятия решения.

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора. Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк.

Тогда в страховке вновь появится смысл.

Шаг 1. Подать заявление страховщику.

Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи).

Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме.

К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

  • ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
  • ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
  • логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки», когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п.

3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути.

Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату.

В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд. Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Скачать (DOCX, 12KB)

При выдаче потребительского кредита практически каждый банк «добровольно-принудительно» предлагает страхование жизни. То есть в реальности взять кредит в банке без страхования своей жизни маловероятно.

Если же заемщик хочет досрочно рассчитаться за кредит, то перед ним встает масса проблем.

Порой страховая премия составляет 40% от стоимости кредита, поэтому клиент логично желает вернуть часть средств от страховки.

Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

Условия досрочного расторжения договора прописываются в самом договоре и от этого зависит, возможен ли возврат средств. Часто страховщики рассматривают договор страхования, как самостоятельный договор, а не привязанный к кредитному договору и отказывают вернуть деньги.

В этом случае нужно внимательно читать договор страхования и если имеет место привязка к кредитному договору, есть шансы выиграть дело в суде.

Способы восстановления прав заемщика

Заемщик вправе потребовать расторжение договора страхования жизни по кредиту, если убежден в том, что указанное соглашение было ему навязано.

Имущественные требования клиента могут рассматриваться:

  • В порядке досудебного урегулирования. Кредитору направляется письменная претензия посредством почтового отправления заказным письмом (с уведомлением) или передается лично в отделение банка с получением на втором экземпляре отметки представителя организации о получении документа. Подобное заявление-уведомление на досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту направляется в страховую компанию.
  • В судебном порядке. Заемщиком подается иск в судебные органы с признанием недействительной части сделки с банком, относящейся к условию о заключении соглашения по страхованию жизни и здоровья клиента. Одновременно клиент вправе требовать возмещения морального ущерба, размер которого устанавливается решением суда и не связан с размером компенсации имущественного вреда.

В течение установленного срока (обычно не более недели) от даты получения заявления о досрочном расторжении страхового соглашения СК должна выполнить расторжение договора и перечислить средства на счёт клиента в банке или выдать наличными.

При отказе в расторжении сделки необходимо направить иск в суд.

Образец заявления на расторжение страхового соглашения можно скачать здесь.

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Раннее обращение – большая сумма

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

В перечень необходимых документов входят:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя;
  • непосредственно договор;
  • договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
  • документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Период охлаждения

Гражданин, досрочно расторгая страховое соглашение, лишается выгоды по получению страхового капитала, с целью которой и заключалась сделка.

Расторгнуть любой договор (включая страховой) можно в любой момент. Но возврат выкупной суммы возможен, только начиная с определенного (указанного в договоре) периода, спустя 2-3 года с начала работы накопительной программы.

Договор коллективного страхования — одно из средств, применяемое банками для отказа в расторжении страховки. При коллективном страховании договор заключается между банком и страховой компанией, а клиент просто вписывается в уже действующий полис.

Этот фактор не позволяет клиенту воспользоваться периодом охлаждения. При этом условия расторжения такого договора должны быть прописаны в личном соглашении между банком и клиентом.

Если в договоре прописана возможность расторжения страховки по коллективному договору, то клиент может ей воспользоваться. В обратном случае расторжение невозможно.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным.

Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий.

Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.


Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: