Топ-10. В каком банке лучше рефинансировать кредит

Основные клиенты

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
10/10	9/10	9/10	10/10	10/10

• Число рефинансируемых кредитов: до 5
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, кредитные карты, овердрафт
• Сумма кредита: до 3 000 000 рублей
• Срок кредита: от 3 до 60 месяцев
• Процентная ставка: от 13,5% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 21 до 65 лет, регистрация в регионе оформления кредита, общий стаж от 1 года, стаж на последнем месте от 6 месяцев
• Необходимые документы: заявление, паспорт, подтверждение дохода и занятости любым способом
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: 2-3 дня

Это крупнейший банк в стране и самый популярный у населения. Его офисы и банкоматы есть в каждом городе.

Поэтому оформить такую услугу в нем удобнее, чем в других банков, однако условия ничем не примечательны. Также Сбербанк предлагает рефинансирование под залог недвижимости – при этом процентные ставки будут ниже.

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
9/10	9/10	9/10	9/10	9/10

• Число рефинансируемых кредитов: до 5
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, автокредиты, ипотека
• Сумма кредита: до 2 000 000 рублей
• Срок кредита: от 12 до 60 месяцев
• Процентная ставка: 11,99% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 23 до 67 лет, регистрация на территории РФ
• Необходимые документы: заявление, паспорт, подтверждение основного и дополнительного дохода любым способом, для суммы более 500 000 рублей — трудовая книжка
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: 1-3 дня

Крупный международный банк австрийского происхождения. Он обладает одним из самых высоких рейтингов надежности в Европе.

Райффайзенбанк подойдет для рефинансирования любых кредитов. Для одобрения небольшой суммы подтверждать свою занятость не требуется.

Также можно отметить фиксированную ставку для всех клиентов банка.

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
9/10	9/10	8/10	10/10	10/10

• Число рефинансируемых кредитов: до 5
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, кредитные карты
• Сумма кредита: до 1 500 000 рублей
• Срок кредита: от 12 до 60 месяцев
• Процентная ставка: от 11,99% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 21 года, регистрация в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте от 3 месяцев, минимальный доход от 10 000 рублей в месяц
• Необходимые документы: заявление, паспорт, второй документ, дополнительный документ, подтверждение дохода любым способом
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: 1-5 дней

Это второй крупнейший банк страны после Сбербанка и один из самых популярных у населения. Его отделения и банкоматы есть во многих городах России. Рефинансирование в Альфа-Банке оформляется на тех же условиях, что и потребительский кредит.

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
9/10	8/10	9/10	9/10	9/10

• Число рефинансируемых кредитов: не ограничено
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, кредитные карты
• Сумма кредита: до 3 000 000 рублей
• Срок кредита: от 12 до 84 месяцев
• Процентная ставка: от 10,9% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 23 до 65 лет, регистрация в регионе присутствия банка, общий стаж от 1 года, стаж на последнем месте от 4 месяцев
• Необходимые документы: заявление, паспорт, второй документ, СНИЛС, трудовая книжка, подтверждение дохода любым способом
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: 1-3 дня

Промсвязьбанк является одним из крупнейших банков в России, и одним из 10 социально значимых финансовых институтов по версии Центробанка РФ. Этот банк позволяет рефинансировать несколько кредитов и кредитных карт по очень низкой ставке.

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
9/10	9/10	9/10	9/10	10/10

• Число рефинансируемых кредитов: до 4
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, автокредиты
• Сумма кредита: до 1 000 000 рублей
• Срок кредита: от 12 до 60 месяцев
• Процентная ставка: от 12,9% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 18 лет, регистрация на территории РФ
• Необходимые документы: заявление, паспорт, СНИЛС, документы по рефинасируемым кредитам
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: в течение дня

Почта Банк — это совместный проект группы ВТБ и Почты России, который был создан на базе Лето Банка. Он появился в феврале 2016 года и с того времени стал одним из самых быстроразвивающихся банков страны.

Его предложение не требует большого количества документов, но отличается небольшой суммой и маленьким числом рефинансируемых кредитов.

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
9/10	8/10	9/10	8/10	8/10

• Число рефинансируемых кредитов: не ограничено
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, кредитные карты
• Сумма кредита: до 1 000 000 рублей
• Срок кредита: от 12 до 60 месяцев
• Процентная ставка: от 13,9% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 23 до 65 лет, регистрация в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте от 4 месяцев
• Необходимые документы: заявление, паспорт, подтверждение дохода и занятости любым способом
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: 1-3 дня

Один из крупных банков, работает преимущественно в центральном регионе России. Предоставляет все виды банковских услуг частным и юридическим лицам. В РосЕвроБанке можно оформить рефинансирование на небольшую сумму, при этом число кредитов будет не ограничени.

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
9/10	9/10	6/10	8/10	8/10

• Число рефинансируемых кредитов: не ограничено
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, кредитные карты
• Сумма кредита: до 1 000 000 рублей
• Срок кредита: от 24 до 84 месяцев
• Процентная ставка: от 13% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 21 до 75 лет, регистрация в регионе присутствия банка
• Необходимые документы: заявление, паспорт, подтверждение дохода любым способом, документы по рефинансируемым кредитам
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: 5-10 дней

Это один из крупнейших банков Уральского региона, который также имеет представительства во многих крупных городах России. Он специализируется на оказании банковских услуг населению.

 УБРиР не запрашивает информацию по рефинансируемым кредитам сам – вместо этого вы должны сами предоставить все необходимые документы. Это делает его предложение не самым удобным вариантом.

Условия кредита	Удобство для заемщика	Скорость оформления	Надежность банка	Доступность
8/10	7/10	9/10	8/10	8/10

• Число рефинансируемых кредитов: не ограничено
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты
• Сумма кредита: до 3 000 000 рублей
• Срок кредита: от 13 до 84 месяцев
• Процентная ставка: от 11,5% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 18 до 70 лет, регистрация в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте от 6 месяцев, минимальный доход от 20 000 рублей
• Необходимые документы: заявление, паспорт, военный билет, копия трудовой книжки, подтверждение дохода любым способом
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: в течение дня

Универсальный коммерческий банк, филиалы которого есть во многих крупных городах. Для физических лиц он предлагает кредиты, банковские счета и карты, возмещение по чекам Tax Free и другие услуги.

 СМП быстро рассматривает заявки и позволяет рефинансировать большое число кредитов. Но это предложение распространяется только на обычные потребительские кредиты.

При выборе кредита на рефинансирование важно учесть не только основные условия, такие как сроки, проценты и пакет документов, но и требования банка к рефинансируемым кредитам.

Большинство банков рефинансируют потребительские кредиты, с обеспечением и без него, и кредитные карты. Реже можно перекредитовать автокредит или ипотеку – при этом автомобиль или недвижимость освобождается от обременения и его можно продать или заложить.

Некоторые банки рефинансируют только кредиты, оформленные в других банках.

Лучше всего оформить рефинансирование в крупном банке – например, ВТБ, Сбербанке или Райффайзене. Эти банки предлагают удобные условия для перекредитования, предъявляют доступные требования к заемщикам и его кредитам. Также можно отметить предложения Альфа-Банка и ПСБ из-за некоторых условий.

Название и банк	Типы рефинансируемых кредитов	Сумма кредита	Срок кредита	Процентная ставка
Рефинансирование (ВТБ)	Потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, кредитные карты	До 3 000 000 рублей	От 6 до 6о месяцев	От 12,5% годовых
Рефинансирование (Сбербанк)	Потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, кредитные карты, овердрафт	До 3 000 000 рублей	От 3 до 60 месяцев	От 13,5% годовых
Рефинансирование (Райффайзенбанк)	Потребительские кредиты, автокредиты, ипотека	До 2 000 000 рублей	От 12 до 60 месяцев	11,99% годовых
Рефинансирование (Альфа-Банк)	Потребительские кредиты, кредитные карты	До 1 500 000 рублей	От 12 до 60 месяцев	От 11,99% годовых
Рефинансирование (Промсвязьбанк)	Потребительские кредиты, кредитные карты	До 3 000 000 рублей	От 12 до 84 месяцев	От 10,9% годовых
Рефинансирование (Почта Банк)	Потребительские кредиты, автокредиты	До 1 000 000 рублей	От 12 до 60 месяцев	От 12,9% годовых
Рефинансирование (Уралсиб)	Потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, кредитные карты	До 1 600 000 рублей	От 13 до 84 месяцев	14,5% годовых
Рефинансирование (РосЕвроБанк)	Потребительские кредиты, кредитные карты	До 1 000 000 рублей	От 12 до 60 месяцев	От 13,9% годовых
Рефинансирование (УБРиР)	Потребительские кредиты, кредитные карты	До 1 000 000 рублей	От 24 до 84 месяцев	От 13% годовых
Рефинансирование (СМП Банк)	Потребительские кредиты	До 3 000 000 рублей	От 13 до 84 месяцев	От 11,5% годовых

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

• Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
• Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
• Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования.

Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга.

Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

• Продление периода действия договора;
• Снижение ставки начисления процентов;
• Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

• Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
• Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
• Больший период предоставления займа;
• Сниженная процентная ставка;
• Предоставляется услуга досрочного погашения;
• Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов.

При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Изучив информацию о том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, нужно выбрать подходящие условия и написать заявление-анкету. В ней необходимо указать реквизиты договоров, которые вы хотите закрыть – банк сам на основании вашего поручения произведет досрочное погашение.

У вас на руках останется новый график погашения на заранее оговоренных условиях. Больше не придется запоминать несколько дат, и искать деньги по наступлению каждой из них – у вас будет одно число в месяце, для совершения единого платежа.

Сложный вопрос, которому стоит уделить особое внимание – это получение нового кредита при имеющихся долгах. Обычно, программа скоринга суммирует все платежи и сравнивает результат с размером заработной платы.

Те банки, в каких есть программа рефинансирования кредитов, оценивают доход немного по-другому. Они закладывают всю сумму долгов и ищут новые резервы, которые образуются за счет снижения процентной ставки и увеличения срока кредита.

Таким образом, гораздо проще рефинансировать старый кредит с увеличением суммы, чем искать – где взять новый.

Какие банки дают рефинансирование кредита? Те, которые понимают, что для того, чтобы переманить клиента из другой организации, им нужно предложить нечто интересное и стоящее – либо экономию, либо новый кредит.

Обратите внимание, мы рассматриваем только, какие банки предоставляют рефинансирование потребительских кредитов, а не жилищных!

• Сбербанк – от 13,9%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
• ВТБ Банк Москвы – 14.9% для всех, до 7 лет, до 3 млн. руб.;
• ВТБ24 — от 13,9%, до 5 лет, до 3 млн. рублей;
• Россельхозбанк – 13,5-15%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
• МКБ банк — от 14%, до 15 лет, до 2 млн. рублей;
• Росбанк – 14-17%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
• Бинбанк — от 13,3%, до 7 лет, до 1 млн. рублей;
• Углеметбанк от 17 до 26%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
• БКС банк — от 16,9%, до 5 лет, до 1,5 млн. рублей;
• Альфа банк — от 11,5%, до 25 лет, от 600 тыс. рублей;
• СКБ банк — от 15,9%, до 5 лет, до 1,3 млн. рублей;
• Хоум Кредит — от 19,9%, до 5 лет, до 500 тыс. рублей;
• Открытие — от 12,9%, до 5 лет, до 800 тыс. рублей.

В нашем списке процентные ставки указаны минимальные: на практике, как и в любом кредите, процент будет устанавливаться по решению банка на основании оценки платежеспособности.

Вы ничего не потеряете, если отправите сразу несколько заявок на рефинансирование в разные банки – так вы сможете выбрать самое выгодное предложение.

Учтите особенность рефинансирования больших кредитов, выданных под залог: новый кредитор поставит условие получения: чтобы прежний кредит исправно погашался в течение 18 месяцев! Также, для больших кредитов могут потребоваться поручители.

Сегодня многие банки с программой рефинансирования, перекредитования готовы предложить свои услуги заемщикам. Но у каждого кредитора есть свои условия и требования, что наиболее важно при поиске более выгодного для себя предложения.

Поэтому далее рассмотрим, какие банки рефинансируют кредиты других банков, какие условия предлагает новый кредитор и что потребуется от заемщика.

В некоторых случаях нет смысла обращаться в сторонний банк, потому что многие кредитно-финансовые организации предлагают рефинансирование кредитов своих клиентов на более выгодных условиях.

Сбербанк России

Здесь заемщики могут оформить кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков и Сбербанка России. Одним новым займом клиент может закрыть до 5 имеющихся обязательств перед кредиторами.

Итак, какие условия:

• срок действия текущего кредитного договора не должен быть менее полугода;
• до окончания срока действия текущего кредитного договора должно оставаться не менее 3 месяцев;
• на момент подачи заявления у клиента не должно быть просроченной задолженности;

Согласно условиям банка процентная ставка от 14,9%, доступна только для зарплатных клиентов, максимальный срок до 5 лет, сумма до 1 млн рублей.

Кстати, здесь сумма нового займа зависит от предпочтений клиента, то есть она необязательно должна быть равна размеру долга перед кредиторами. Или, иными словами, с помощью нового кредита клиент может не только погасить имеющиеся долги, но и получить определенную сумму для личных нужд.

Также среди преимуществ можно выделить тот факт, что для оформления займа не требуется залог или поручительство. Если предыдущий кредит был оформлен с залогом, то после его погашение обременение снимается.

Как получить деньги в долг: нужно прийти в банк и оставить заявление. среди документов от заемщика потребуется паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах, кредитные договоры и справка об остатке долга.

В течение двух дней кредитор рассматривает анкету и выносит решение, если оно положительное нужно явиться в отделение и подписать новый договор. Кстати, согласно ему процентная ставка составит 20,9 – 22,9%, но после подтверждения целевого использования средств ставка уменьшится до 15,9 – 17,9% годовых.

Россельхозбанк

Наверняка найдутся заемщики, которые заинтересуются вопросом, какие банки делают рефинансирование кредитов с просроченными платежами. Ведь согласно условиям кредиторов на момент подачи заявления все текущие долги должны быть оплачены.

Но есть и кредиторы, которые лояльно относятся к таким клиентам, поэтому рассмотрим и их.

Обратите внимание, решение о выдаче займа банк принимает индивидуально для каждого клиента, нет 100% гарантии, что именно вам банк одобрит кредит на рефинансирование с текущими просроченными платежами.

Хоум Кредит Банк

Этот банк всегда отличался лояльным отношением клиента, даже клиенты с подпорченной кредитной историей, но без долгов перед другими кредиторами, могли с легкостью взять кредит здесь.

Кредитор покрывал риски высокими ставками по займу, что ставит под сомнение выгоду рефинансирования, ведь ее суть в снижении процентной ставки, а не наоборот.

Итак, рассмотрим условия:

• срок договора до 5 лет;
• сумма от 50 до 500 тысяч рублей;
• ставка 19,9%;

Кредитом можно закрыть любой вид кредитования: по карте, потребительский займ, автокредит или ипотека, хотя для нее предложенной суммы явно будет недостаточно.

Для оформления заявки придите в банк со всеми документами, обязательно возьмите справку об остатке задолженности по текущему кредиту. В случае положительного решения банк, после подписания договора сам перечисляет деньги в счет погашения долга.

Другие варианты

Как говорилось ранее, банки индивидуально рассматривают каждого кандидата, поэтому можно подать заявки в несколько банков, есть хоть небольшая вероятность, что кредитор пойдет навстречу заемщику.

Кстати, есть банки, дающие кредит с просрочкой по платежам, но не более одного месяца, к таким, например, относится АгроСоюз банк.

Но если ситуация критическая и платить нечем, а на рефинансирование вы заявление еще не подали, то лучше постарайтесь найти средства для оплаты текущего платежа.

Здесь на помощь придут микрофинансовые организации, получить займ до 30 тысяч рублей будет не проблема, причем в день обращения и без справок. Для многих этот вариант покажется крайне невыгодным, но это лучше чем допускать просрочки и снизить свои шансы на получение кредита на рефинансирование.

К тому же МФО часто проводят акции для привлечения новых клиентов и снижают для них процентные ставки.

Предложений действительно довольно много: примерно половина банков в нашей стране проводит рефинансирование кредитов, и рассмотреть каждое предложение достаточно сложно.

Выбор клиента в основном зависит от процентной ставки, ведь чем она ниже, тем меньше ежемесячный платеж. Если для вас принципиально важно именно это условие, то выбирайте того кредитора, у которого ставка фиксированная для всех.

Если указано, что ставка от определенного значения, то, скорее всего, она доступна одной категории клиентов, например, получателям заработной платы.

Если вы являетесь зарплатным клиентом, вкладчиком или в прошлом ответственным заемщиком какого-либо банка, например, Сбербанка, то разумнее для начала обратиться именно сюда.

Потому что для таких потенциальных заемщиков у кредитора обязательно найдется лучшее предложение. Подайте заявку в несколько банков одновременно, чтобы сравнить предложения и выбрать более выгодные условия.

А чтобы рассчитать свою выгоду воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн, он есть на сайтах многих банков.

Итак, рефинансирование кредитов других банков будет выгодной мерой только тогда, когда другой кредитор готов предложить новые условия. А особенно она будет несообразной тогда, когда семейный бюджет разоряют не один, а несколько кредитов, ведь гораздо проще платить в один банк.

Только не стоит допускать просрочек, банки хоть и борются между собой за каждого клиента, но безответственным заемщикам всегда дают отказ.

Важным условием получения выгоды от рефинансирования является тот факт, что ставка по новому кредиту ниже, чем по имеющемуся. Остается лишь найти банки, готовые рефинансировать займы под малые проценты, и обратиться в них с заявкой.

Причем следует различать те финансово-кредитные организации, которые мечтают переманить клиентов других банков и те, которые способны исправлять условия заимствования для собственных клиентов.

Сбербанк предоставит заемные средства только на возврат внешних долгов. Зато в нем можно рассчитывать на выгодную рокировку и потребительских и ипотечных кредитов под сравнительно низкие проценты на рынке, соответственно под 17,5 и 14,25% годовых.

 А вот
ВТБ24 проценты не ниже, чем в главном банке страны – получить здесь можно на рефинансирование ипотеки до 90 миллионов рублей под 14,95% годовых. Минимальный процент устанавливает и Росбанк – от 14,75% годовых при рефинансировании ипотеки.

Сложнее всего договориться о рефинансировании внутри банка. Но кредитные организации готовы идти и на потерю части потенциально возможной прибыли, лишь бы полностью не потерять клиента, если он соберется уходить к конкурентам.

 
МДМ-Банк пойдет навстречу клиентам при временных проблемах с платежеспособностью и предложит переоформление и реструктуризацию займа с меньшими платежами и удобной отсрочкой.

Существует разница и в отношениях конкретного банка к различным программам, ведь не всякое финучреждение готово связываться с перекредитованием ипотечного займа, либо, напротив, не согласится на рефинансирование потребительской ссуды, как целевой – на покупку авто, так и нецелевой — наличными.

Кто же из банков готов работать с рефинансированием автокредитов, а кто предпочитает исключительно займа наличными?

Самая крупная финансовая структура страны – 
Сбербанк России – не имеет ничего против погашения ипотеки и потребкредитов в других местах, но
перекредитование автокредита здесь не получится – нужно будет искать другую организацию для возврата денег за машину.

Среди тех учреждений, которые готовы разобраться с невыгодным
кредитом под залог автомобиля, можно выделить банк Хоум Кредит. Однако сегодня данная программа прекратила свое действие.

Не только ХКФ больше не выдает этот целевой кредит, но и другие банки не предоставляют специализированную программу для этих нужд. Чтобы рефинансировать автокредит можно получить наличные и погасить обязательства перед банком за приобретенное транспортное средство.

Особое отношение у заемщиков должно быть с ипотечным кредитом. Еще бы.

Обычно – это главный кредит всей семьи на несколько десятков лет. Выгодные параметры такой ссуды очень важны.

Чтобы не жалеть долгие годы о взятом впопыхах кредите, можно прибегнуть к
перекредитованию ипотеки и исправить все свои ошибки юности.
.

Большинство отечественных банков дают возможность добиться
снижения процентов по ипотеке со временем при оформлении жилищной ссуды в том же или в другом месте.

Поможет в этом и изменение валюты кредита, и сокращение срока его возврата, и оформление дополнительного обеспечения, и просто уменьшение процентной ставки в связи с изменениями на рынке.

Все тот же Сбербанк любой
кредит под залог недвижимости – на стройку ли, либо приобретение готового жилья – может перекредитовать на срок до 30 лет под 14,25% годовых.

Если учесть, что многие другие кредиторы выдают такие займы под 16-20% в год, можно существенно снизить общую переплату. Понадобится и оформление новой страховки, и предоставление справок о своих доходах, и перерегистрация договора ипотеки – но это того стоит.

Основным требованием к заемщику при решении получить деньги на более удобных и выгодных условиях – это отсутствие
проблем с погашением текущей задолженности.

Просрочки не должно быть ни на момент обращения за рефинансированием, ни до этого. В идеале кредитная история должна быть сугубо положительна и взаимоотношения с финансовыми структурами безоблачными.

Но не все всегда так гладко. Бывают и накладки, и проблемы с поступлениями средств, и нарушения графика погашения.

В каких банках спокойно отнесутся к просьбе произвести рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Лоялен в этом вопросе
Хоум Кредит Банк — он простит наличие просчетов в прошлом и негативные отметки в кредитном досье в прошлом. Банк АгроСоюз при рефинансировании закроет глаза на просрочку до 30 дней.

Без особых проблем можно рассчитывать в большинстве банков на получение рефинансирования и при небольших просрочках в течение 1-3 дней, вызванных техническими причинами.

А вот просроченный текущий платеж и кредит с открытыми просрочками станет причиной для отказа в рефинансировании в подавляющем числе случаев. А если какой банк и согласится помочь вам справиться с обязательствами, то возьмет на себя лишь основную сумму займа, а штрафы и пени, а также дефолтные проценты нужно будет оплатить самостоятельно.

Практически всех заемщиков, интересующихся оформлением кредита за откат, можно разделить на три категории:

• не соответствующие определенным требованиям банка;
• стремящиеся к получению более лояльных (по сравнению со стандартными) условий;
• ориентированные на оформление безвозвратного кредита.

При этом указанные критерии для разграничения категорий заемщиков не исключают друг друга. Поэтому в отдельных случаях кредитом за откат интересуются люди, которые и не подходят банку по ряду причин, и хотят получить деньги под минимальный процент, и, как выясняется позже, не имеют намерения возвращать полученные средства.

Получение кредита за откат – обычно не единственное решение реальных или придуманных проблем. Рассмотреть все ситуации в одной статье невозможно, однако наиболее распространенные способы законного получения кредита в банке приведены в расположенной ниже таблице.

Самым главным плюсом POS-кредита является скорость его получения. В этом помогает кредитный скоринг. Причем не приходится сначала идти в магазин и выбирать товар, а потом бежать в банк и просить денег и возвращаться в магазин за покупкой – вся процедура проходит в самой торговой точке.

Не нужны и лишние документы при оформлении сделки, зачастую достаточно паспорта и других документов, которые обычно носят всегда с собой – права, медполис, пенсионное или служебное удостоверение, студенческий билет, свидетельство ИНН, СНИЛС, документы на машину.

Покажи любую бумагу из этого списка и банк признает тебя за своего. Да и требования к клиенту минимальны – трудоспособный возраст и наличие удостоверения личности с адресом регистрации.

Вот эта простота и сказывается отрицательно на других особенностях данных займов:

1. В качестве «добавки» получить можно небольшую сумму, приобрести дорогостоящий товар без солидного взноса собственных средств не выйдет, поскольку банк в магазине не доверит крупную сумму в долг малознакомому заемщику.
2. Вернуть деньги банку нужно будет как можно быстрее, часто срок заимствования не превышает нескольких месяцев, максимум – 12-24 месяца.
3. Процентная ставка окажется сравнительно высокой и может достигать 50-100% годовых, тогда как если зайти в банк за наличными, их можно взять и под 15-25% годовых.
4. Наличие дополнительных затрат – оплата страховки, взимание комиссии за выдачу, оформление, прием погашений.

Таким образом, быстро и просто купить в кредит можно все, что угодно, даже самому проблемному заемщику, но переплата будет велика. Даже кредит с открытыми просрочками не станет помехой при оформлении данного займа.

Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история.

Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.

Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).

Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд.

Но, на самом деле, все просто — как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье.

Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:

• найти и исправить ошибки в кредитной истории;
• понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону;
• проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.

Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас.

Как узнать кредитную историю за деньги, быстро и просто, смотрите в нашей статье. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.

Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; скачать его можно здесь. Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

• титульной;
• информационной;
• закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д. Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика.

Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их. Как исправить кредитную историю, читайте здесь.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

• счета. Это – количество всех ваших кредитов, открытых, действующих, давно закрытых или просроченных. Это только те счета, данные о которых поступали в НБКИ. Возможно, в кредитном отчете другого БКИ будут другие счета, если банк сотрудничал с другим БКИ. Почему некоторые из кредитов отражены как «негативные»? БКИ считает его таковым, если по кредиту допущена просрочка больше 30 дней. Это первый фактор, который сразу может перечеркнуть ваши надежды на открытие нового кредита. Также важно обращать внимание на количество открытых кредитов. Не всегда банки вовремя вносят в БКИ данные о закрытии договора, и ваш кредит считается открытым. Это повышает уровень вашей закредитованности, и также может стать причиной отказа в новой ссуде. Если ваш кредит давно закрыт, а данные об этом не внесены в КИ, нужно отправить в БКИ соответствующий запрос и исправить кредитную историю;
• договора. Здесь указывается общая сумма всех кредитов, данные о которых хранятся в БКИ, а также общая сумма всех ежемесячных платежей по ним. Сумма кредитов включает и погашенные ссуды, это просто информационный аспект. А вот сумма ежемесячных платежей может не совпадать с реальной, если данные в БКИ устарели (вы уже давно закрыли кредит, а здесь он указан как открытый). При выдаче новой ссуды показатель «ежемесячный платеж» учитывается, его отнимают от суммы вашего дохода;
• баланс. В этой графе указывается сумма всех выплат (раздел «текущий»), а также общая сумма задолженности по кредитам, и показатель «просрочено»: сумма, которую необходимо внести вам, чтобы закрыть все просроченные платежи по всем кредитам. Если в этой графе не «0», ваш крупный или ипотечный кредит не одобрят на 99%.

В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:

• счет. Здесь указаны данные о кредите – его вид (ипотека, потребительский кредит, кредитная карта), отношение (личный кредит, созаемщик, поручитель, доверенное лицо), а также информация о кредиторе;
• договор. Тут указываются сроки действия договора, дата финального платежа, его начальная сумма или лимит, а также принцип выплаты (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока);
• состояние. Это важный пункт, проверяйте данные внимательно. Если статус договора не совпадает (например, указано, что счет открыт, а он давно закрыт), нужно подавать заявление в БКИ, чтобы исправить данные. Здесь можно также увидеть, когда последний раз банк подавал информацию по вашему кредиту ( в графе «последнее обновление»);
• баланс. Графа, аналогичная по содержанию с графой «баланс» в титульной части, но здесь данные по каждому кредиту отдельно;
• просроченных платежей. В этой части указано, сколько платежей по кредиту было просрочено, причем указано по категориям: просрочки от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т.д. Просрочки до 30 дней не указываются в КИ;
• своевременность платежей. Эта графа выглядит как красивый цветной ряд с непонятными обозначениями. На самом деле, все просто. Каждый цветной квадратик отвечает за один месячный платеж по кредиту. В начале раздела есть подробная расшифровка цветов, например, зеленый и цифра 1 – это оплата без просрочек, желтый и буква А – просрочка до 30 дней, и т.д. Буквы под квадратами обозначают месяцы года: Я – январь, Ф – февраль и т.д. Чем «зеленее» ваш график, тем лучше.

В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик.

Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.

В России работает больше 800 банковских учреждений, но найти такие банки, которые дают кредиты с «испорченной» кредитной историей, непросто. Крупные и известные организации, условия в которых оптимальные для заемщика, очень тщательно относятся к анализу клиентов.

Если вы
не выплатили кредит, и это отражается в КИ, вам однозначно откажут. Региональные банки, которые не пытаются дотянуться до «звезд», а просто стараются держаться на плаву и получать прибыль, также осторожничают.

Истина, как обычно, где-то посередине.

Как видим, процентные ставки по таким кредитным продуктам имеют просто огромный диапазон. Если ваша кредитная история плохая, то шансов получить кредит с выгодной ставкой практически нет. Но можно оформить кредит с высокой ставкой, исправно его погасить и таким способом исправить кредитную историю.

Любая финансовая организация заинтересована в долгосрочном сотрудничестве с добросовестным заемщиком. Поскольку уровень ответственности каждого клиента на начальном этапе определить невозможно, банк предпочитает минимизировать свои риски, установив определенный фильтр в виде первоначального взноса.

Отказываться от такого способа подбора заемщиков с нужным уровнем платежеспособности финансовой организации не имеет смысла. Поэтому представления об ипотеке без первоначального взноса для банка и для клиента нередко сильно отличаются.

В связи с тем, что принимает решение о выдаче средств финансовая организация, стоит учитывать именно ее видение этого вопроса. Для банка ипотека без первоначального взноса является ипотечным кредитом, при котором заемщик не игнорирует внесение собственных средств в счет покупки недвижимости, а использует в качестве первого взноса альтернативные варианты.

Основные способы замещения своей части взноса в покупку представлены на схеме.

1. Потребительский кредит. На первый взгляд самый простой способ получения определенной суммы, которую можно использовать для получения ипотеки без первоначального взноса. Его можно получить с минимальным пакетом документов в максимально сжатые сроки. Однако такие займы обычно краткосрочны, имеют достаточно высокие процентные ставки и предполагают оформление кредита на не очень большую сумму. Кроме того, при заполнении заявления на ипотеку без первого взноса, нужно будет указывать не только сумму, которую есть возможность внести в качестве первоначального взноса, но и обязательства по всем другим кредитам. При расчете платежеспособности это снизит шансы заемщика на оформление ипотеки на нужных ему условиях, ведь банк будет учитывать в расходах потенциального заемщика ежемесячный платеж по потребительскому кредиту.

2. Дополнительное залоговое недвижимое имущество. Такой способ замещения первоначального взноса доступен далеко не всем потенциальным заемщика, т. к. тут предусмотрена выдача кредита под другую имеющуюся в собственности клиента недвижимость. В принципе такой кредит под залог недвижимостиможно рассматривать как вариант потребительского, но с меньшей процентной ставкой и большей суммой. В то же время минусов в таком решении вопроса достаточно много, поскольку для банка этот вид кредита связан с большими рисками в части возможности реализации залога, чем обычная ипотека (о принципах взыскания имущества написано в статье 78 Федерального закона об ипотеке

3. Материнский капитал (с определением этого понятия и особенностями получения и использования таких средств можно ознакомиться на сайте banki.ru). Этот вариант интересен тем, что многие банки разрабатывают специальную программу в рамках социальной ипотеки, при которой деньги по сертификату перечисляет Пенсионный фонд

4. Жилищный сертификат (специфика этого вида ценных бумаг описана в электронном юридическом словаре на сайте dic.academic.ru

Типов оформления ипотечного кредита, не предполагающих непосредственного внесения денежных средств потенциальным заемщиком, достаточно много. К самым распространенным видам такого займа можно отнести следующие банковские продукты:

• ипотека с использованием материнского капитала (в качестве взноса при оформлении такого кредита используется государственная помощь для семей, имеющих двух и более детей);
• ипотека для молодой семьи (такой кредит в большинстве финансовых организаций не выделен в отдельный банковский продукт, но предполагает возможность использования материнского капитала и получение денежных средств на более лояльных условиях);
• ипотека для военных (такой кредитный продукт ориентирован на решение жилищных проблем военнослужащих и предусматривает использование в качестве первоначального взноса средств, накопленных на их специальном счете с помощью субсидии) и др.

• Наличие зарплатной карты в банке, который будет выдавать кредит;
• оформление ипотеки по акционному предложению (например, акция для молодой семьи в Сбербанке);
• использование продвигаемого банком продукта (например, оформление пакетных предложений «Привилегия» и «Прайм» в ВТБ24) и др.

https://www.youtube.com/watch?v=cGzmleStAIA

Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий потребительский кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием (перекредитованием) в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях.

Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия.

По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.

Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.

В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:

• кредиты наличными (целевые, нецелевые);
• кредитные карты;
• автокредиты;
• овердрафты.

Некоторые банки предлагают выгодное перекредитование нескольких потребительских кредитов одновременно: к примеру, в Сбербанке можно рефинансировать до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.

Функции рефинансирования потребительского кредита:

• снижение процентной ставки, в результате — уменьшение переплаты;
• увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
• снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.

И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых).

А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может более выгодно рефинансировать потребительский кредит, ранее взятый в банке Ренессанс.

Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.

Прежде чем соглашаться на перекредитование имеющегося потребительского кредита всегда считайте выгоду. Ее может и не быть либо она будет минимальной.

Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.

1. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей — аннуитетная.

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
• осталось 26 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;

Теперь делаем рефинансирование на сумму 395 857 рублей. Обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 395 857 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по ставке 19,5% годовых.

Снова открываем
кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.

В итоге калькулятор нам показывает:

• ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
• по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.

По прежнему кредиту заемщик уже отдал Раффайзенбанку 198 530 отдал Россельхозбанку 488 514 рублей. Получается, что всего он выплатит 687 044 рублей. Если бы он не делал перекредитования, то по графику отдал бы Раффайзенбанку 714 725 рублей.

Выгода — 27 681 рубль.

2. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%.

Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей — дифференцированная.

На самом деле Раффайзенбанк применяет
аннуитетные платежи, просто узнаем как влияет вид платежа на выгодность рефинансирования.

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
• осталось 26 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

• Первоначальный взнос не менее 15%.
• Погашение аннуитетными платежами.
• Ежедневная пеня 0,1% от размера платежа за просрочку.
• Выплата на счет в этом банке.
• Исключительно целевое назначение кредита, подразумевающее предоставление банку в течение полугода от дня получения заемных средств документов, подтверждающих приобретение недвижимости.

• когда автокредит был взят и еще не выплачен до конца;
• когда машина была куплена на средства, полученные в качестве потребительского кредита;
• когда между супругами необходимо разделить несколько машин, одна из которых была куплена в кредит и по нему еще есть задолженность и т. д.

1. Если кредит был оформлен в период брака, то он подлежит разделу.
2. Размер доли каждого из супругов определяется по ситуации. При условии, что остальное имущество тоже делится поровну, кредит делится между разводящимися пополам. Если принципы раздела имущества иные, то в основном кредит делится в пропорциональном соотношении к долям каждого из супругов. Согласно ч. 3 ст. 39 СК РФ чем больше одному из супругов достается имущества, тем больше будет и его долг.
3. Срок, в течение которого можно разделить кредит, составляет три года с момента прекращения брачных отношений.
4. Инициировать раздел кредита могут не только супруги, но и финансовая организация, которая оформила ипотечный договор. Например, если в течение трех лет с момента развода бывший супруг, оформивший ипотеку в период брака, не сможет выплачивать кредит, банк может обратиться в суд с требованием разделить супружеское имущество и долги. Тогда суд может обязать второго супруга выплачивать кредитный долг даже уже спустя определенное время после расторжения брака.

1. Определиться со вторым супругом, кто на это имущество претендует и в каких долях.
   • Если один из разводящихся отказывается от своего права на залог, необходимо выяснить актуальную стоимость залога. В случае если залог стоит дороже другого имущества, полученного отказывающимся от залога супругом, целесообразно продумать вариант компенсации за отказ.
   • Если на имущество претендуют оба супруга, стоит решить, как поступить с этим имуществом.

• С одной стороны, супруги имеют полное право разделить как свое имущество, так и общие долги.
• С другой стороны, банки всеми доступными им средствами препятствуют разделу общих долгов, а иногда – и разделу имущества, когда речь заходит о находящихся в залоге у банка недвижимости и транспортных средствах.

• обратиться в банк с письменным предложением согласовать вопрос о признании долга по кредиту общим.
• получить банковское одобрение в письменном виде, чтобы потом иметь возможность доказать наличие согласия банка в суде, если финансовая организация будет оспаривать действия заемщика или созаемщика по признанию кредитного долга общим.

• если учитываются интересы несовершеннолетних детей;
• если принимается во внимание финансовое положение сторон;
• если имеются иные заслуживающие внимание жизненные обстоятельства (например, когда кто-то из супруг не работал по неуважительным причинам либо тратил общие средства или имущество в ущерб семейным интересам).

Условия займа в Сбербанке

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи.

Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Для физических лиц, которые получают пенсию или зарплату на сбербанковский счет, возможно снижение ставки.

Можно сделать рефинансирование кредита в Сбербанке только лишь выполнив условия перекредитования:

• до конца действия займа должно быть более трех месяцев;
• валюта — рубли;
• своевременное погашение кредита на протяжении года;
• рефинансрованию подлежат не более пяти займов.

Заявление подается при личном визите. Удаленно оформить заявку нельзя.

Подробно на странице рефинансирования Сбербанка https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_refinance

Нужна ли помощь при рефинансировании?

Помните, что любое кредитное предложение – это айсберг. В рекламе можно увидеть лишь небольшую часть особенностей каждого займа, а все нелицеприятное банк стремится запрятать поглубже.

Ваша задача при поиске подходящего кредита на рефинансирование – докопаться до правды и узнать все то, что скрывается за конкретным продуктом. Для этого можно использовать
кредитный калькулятор соответствующего банка.

7. Рефинансирование (Уралсиб)

• Число рефинансируемых кредитов: не ограничено
• Типы рефинансируемых кредитов: потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, кредитные карты
• Сумма кредита: до 1 600 000 рублей
• Срок кредита: от 13 до 84 месяцев
• Процентная ставка: 14,5% годовых
• Требования к заемщику: возраст от 23 до 70 лет, регистрация в регионе присутствия банка, общий стаж от 1 года, стаж на последнем месте от 3 месяцев
• Необходимые документы: заявление, паспорт, трудовая книжка, подтверждение дохода любым способом, документы по рефинансируемым кредитам
• Способ оформления: в отделении банка с онлайн-заявкой
• Сроки оформления: 1-2 дня

Один из крупнейших российских банков. Входит в объединенную сеть банкоматов ATLAS, которая включает в себя более 5 000 устройств по всей стране. Уралсиб не ограничивает число кредитов, которые можно рефинансировать, но общая их сумма достаточно маленькая.

Понятие

• Самое главное условие – отсутствие открытых просрочек;
• Аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту делает шансы на одобрение рефинансирования максимальными;
• Уровень дохода должен быть достаточным для погашения общей суммы платежей, либо стоит заранее уточнить об увеличении срока кредитования;
• Требования к возрасту и стажу в целом везде идентичны;
• Ваш прежний кредитор не должен иметь моратория на досрочное погашение;
• По старому кредиту должно быть выплачено несколько платежей (обычно – около 20% основного долга).

Постарайтесь просчитать заранее, сколько вы сможете сэкономить, сделав рефинансирование потребительского кредита. Список банков с процентными ставками мы обязательно озвучим в этой статье.

Чтобы разобраться, что такое кредит за откат, стоит обратиться к определению этого понятия.

Различные услуги и подарки людям, которые способны как-то повлиять на принятие нужных решений, давно стали обычным делом в странах Восточной Европы.

Таким образом устраивают в детский сад детей, договариваются о сложной операции с врачами, пытаются заслужить благосклонность секретарей крупных компаний.

Но желание получить кредит за откат все-таки является не нормой, а исключением. Как правило, оно обусловлено такими причинами:

• плохой кредитной историей;
• наличием просрочек по текущим кредитам;
• неудовлетворительным финансовым состоянием;
• отсутствием постоянной регистрации;
• желанием получить более выгодные условия;
• намерением не возвращать кредит и др.

Ипотека без первоначального взноса является целевым долгосрочным займом на приобретение недвижимости, которая обычно становится залогом по этому кредиту, без необходимости самостоятельного внесения заемщиком его части стоимости покупаемого жилья.

Такой вид займа характеризуется высоким уровнем риска невозврата, поскольку обычно готовность клиента внести определенную сумму в приобретение жилья является для банка подтверждением хорошего финансового состояния. Поэтому часто ипотечный кредит без первоначального взноса имеет свои особенности:

• менее лояльные условия, чем при оформлении обычной ипотеки;
• необходимость предоставить дополнительное обеспечение, кроме покупаемого жилья;
• более серьезные требования к заемщику;
• страхование ответственности клиента.

Раздел совместно нажитого имущества порождает немало разногласий между бывшими супругами. Одним из самых актуальных вопросов при разводе в последнее время все чаще становится вопрос о том, кому достанется автотранспорт.

Машина в современном мире для многих стала не средством передвижения, а предметом первой необходимости. А при разделе такого движимого имущества практически всегда появляется много нюансов, особенно если машина куплена в кредит.

Ведь раздел кредитов при разводе – достаточно непростая процедура. Именно поэтому на всякий случай каждому, у кого есть купленное в кредит авто и кто собирается вступить в брак или уже давно имеет официальный статус супруга, стоит знать о своих правах и понимать, как разделить авто после развода.

Наиболее популярные способы определения долей владения машиной указаны на схеме:

1. В случае возможности мирно договориться о разделе автотранспорта супруги обычно самостоятельно определяют, кому достанется машина. Транспорт относится к категории неделимого имущества. Поэтому, как правило, за автовладельцем остается вопрос погашения задолженности по кредиту, а также компенсация второму супругу соответствующей части стоимости машины в виде денег или другого имущества. Самая простая формула расчета компенсации супругу или супруге выглядит так:
   (оценочная стоимость авто на момент развода – остаток по кредиту) / 2

   Например, если стоимость авто составляет 2 млн, а остаток по кредиту – 1 млн, то второй супруг должен получить 500 тыс. в виде компенсации. При этом важно реально оценить стоимость машины и привлечь для этого профессионального оценщика.

2. При наличии брачного договора, если не были нарушены его условия в период брака, машина должна перейти к тому из супругов, который указан в договоре в качестве автовладельца после развода.
3. При отсутствии брачного договора и желания договариваться вопрос о разделе машины решается через суд по месту жительства. В соответствии с СК РФ (ст. 39 п. 3) общие долги мужа и жены распределяются между ними при разделе имущества согласно присужденным им долям. На практике это означает возможность получения в суде одного из двух ключевых решений:
   • 3.1. Автомобиль присудят одному из супругов с условием выплаты второму супругу причитающейся ему доли. Компенсация рассчитывается из суммы, оставшейся после погашения кредита владельцем машины. В этом случае профессионального оценщика для определения стоимости транспорта может назначить суд.
   • 3.2. Бывших супругов обяжут в дальнейшем платить кредит совместными усилиями согласно причитающимися им долям во владении автотранспортом. Такое решение предусматривает последующую продажу автомобиля и раздел денежных средств поровну.

1. Оставить все без изменения (аналогично решению суда, описанному в п. 3.2 этой статьи).
2. Выплатить кредит досрочно, а далее распоряжаться транспортом по своему усмотрению.
3. Переоформить при необходимости кредит на фактического автовладельца.
4. Перекредитовать автокредит клиента на других условиях.

К непростым случаям можно отнести последствия недобросовестного выполнения своих обязательств перед банком заемщиком при договоренности бывших супругов не вносить изменения в кредитный договор после развода и по-прежнему фигурировать в нем как заемщик и поручитель.

Когда заемщик по определенным причинам не может погашать кредит, по условиям стандартного кредитного договора его долг будет выплачивать поручитель. В отдельных случаях такое решение может быть принято в судебном порядке.

К основным причинам, которые могут освободить поручителя от выплат по кредиту за заемщика (в том числе в случае, когда погашать кредит поручителя обязал суд), относятся:

• ухудшение состояния здоровья;
• изменение материального положения в худшую сторону;
• принадлежность к категории граждан, которые имеют право на получение алиментного содержания от бывшего супруга (ст. 90 СК РФ).

Поручителю требовать алиментное содержание после развода на законных основаниях можно в таких случаях:

• Совместному ребенку меньше 3 лет.
• Поручитель ухаживает за совместным ребенком-инвалидом, которому не исполнилось 18 лет, или за совместным ребенком-инвалидом 1 группы с детства любого возраста.
• Поручитель стал нетрудоспособным в течение 12 месяцев после развода.
• Поручитель стал относиться к категории нуждающихся и не позднее чем через 5 лет после расторжения брака достиг пенсионного возраста.

Определение доли каждого супруга в ипотечном займе, оформленном до начала супружеской жизни, в целом происходит по принципам раздела взятого до брака кредита при разводе:

1. Такая ипотека может быть признана как общим (совместным) имуществом супругов, так и их личной собственностью.
2. Ипотека, оформленная до брака, считается личным долгом того супруга, на которого она была изначально оформлена.
3. Но если в период брака ипотечный долг погашался в большей его части уже за общие средства супругов, то по решению суда он и приобретенное за его средства имущество может быть признано совместно нажитыми. Однако в случае несогласия второго супруга это придется доказывать в судебном порядке.

Кредит, оформленный в банке до регистрации брачного союза, на общих условиях норм права считается личным долгом того супруга, на чье имя он оформлялся.

https://www.youtube.com/watch?v=e8hrvd8KLxI

Однако есть два варианта, когда можно расценивать такие заемные средства общим имуществом:

1. Если кредит погашался уже за общие средства, то тогда приобретенное на них имущество может считаться совместно нажитым.
2. Если кредитные деньги были потрачены на семейные нужды, тогда уже сам долг может быть признан общим.

Добрачный кредит может быть признан общим долгом только в том случае, если на него приобреталось какое-то имущество общего пользования или он был израсходован на иные семейные нужды. К ним можно отнести такие статьи расходов:

• совместный отдых;
• образование;
• лечение супругов или общих детей;
• ремонт;
• питание и т. д.

Это следует из норм ст. 37 СК РФ. В ней указано, что за счет существенных вложений второго супруга личное имущество первого супруга может быть признано совместным имуществом супругов.

Чтобы рассчитать размер возмещения за купленное на добрачный кредит имущество, нужно учесть такую информацию:

1. Не всегда можно физически разделить купленное на заемные деньги имущество.
2. В случае невозможности реального раздела имущества второй супруг, погасивший значительную часть долга, имеет право требовать компенсации своих вложений.
3. Если первый супруг отказывается добровольно возмещать затраты, второй супруг может обратиться за защитой имущественных прав в суд.
4. Компенсации подлежит только сумма вложений в имущество, приобретенное за счет заемных средств, потраченных на погашение кредита в период брака. Т. е. если второй супруг погасил 50% долга, то он имеет право претендовать на половину такого имущества или требовать за него денежное возмещение.

Согласно законодательству по умолчанию при разделе совместного долга предполагается следующее:

1. Все приобретенное за деньги имущество и общие долги в случае раздела имущества между супругами будут делиться поровну.
2. Долги распределяются пропорционально переданному в процессе такого раздела имуществу. Если одному из супругов передается залоговое имущество в большем объеме, чем второму, то и обязательства первого супруга по выплате кредита пропорционально увеличиваются.

Если второй супруг в суде докажет, что заем был оформлен без его согласия и банк знал об отсутствии договоренности на этот счет между супругами, то долг может быть признан в судебном порядке личным долгом заемщика.

Однако даже если согласие второго супруга не было получено, но суд установит, что кредит был потрачен полностью на семейные нужды, то заем все равно может быть признан общим долгом и будет подлежать разделу между супругами (ч.

2 ст. 45 СК РФ). Аналогичная позиция содержится и в п.15 Постановления ВС «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака».

Суды на практике не всегда считают несогласие второго супруга на оформление кредита основанием для признания долга личным займом одного супруга. В то же время в последнее время нередко уже банки по своей инициативе оспаривают решения о разделе общего долга между супругами, ссылаясь на статьи 307, 391 ГК РФ.

В итоге требование о признании долга обжалуется и его удовлетворение отменяется региональными судами. Таким образом, даже признание кредита общим долгом в судах первой инстанции (в районных или городских судах) не гарантирует того, что такое решение не будет потом обжаловано самим банком.

Солидарная ответственность распространяется на все виды кредитов, которые были оформлены в браке или средства по которым были израсходованы на семейные нужды. Среди таких кредитных продуктов выделяют:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• кредит по платежной карте и др.

Как исключение из правила может рассматриваться целевое кредитование. Такое возможно при условии, что деньги были взяты для личных нужд, не связанных с удовлетворением семейных потребностей (на обучение, открытие или развитие бизнеса и т.д.).

Во всех случаях, кроме доказанного факта оформления кредита на личные нужды, если солидарные обязательства не оспорены, то из любого потраченного на общие семейные нужды займа вытекают солидарные обязательства супругов

Если супруг взял кредит еще до брака, то по общим положениям закона такой долг будет считаться личным. Однако и здесь есть исключения, при которых заем будет считаться общим:

1. Если заемные средства в итоге был потрачены на семейные нужды. Супруг, который будет пытаться признать изначально личный долг общим, должен будет доказать расходование кредитных денег именно на семейные нужды.
2. Если впоследствии (в период брака) были изменены условия кредита. Заемщику в этом случае как правило достаточно предъявить новую редакцию договора. Обычно изменения в таких документах вступают в силу только при подписании дополнительного соглашения.

Бывают и такие ситуации, когда люди берут новый заем для погашения ранее взятого кредита. Если первый кредит был потрачен исключительно на личные нужды, то и второй заем, взятый для аннулирования первого долга, не может быть расценен общим долгом.

Доказать факт расходования заемных средств на покрытие личных долгов не составит труда. Достаточно сопоставить даты банковских операций и суммы по ним.

Такие случаи не вызывают особой сложности на практике.
.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости – это разновидность ипотечного кредитования, предусматривающая выдачу средств заемщику при условии оформления в качестве залога не приобретаемой недвижимости, а уже имеющейся в собственности.

Ипотечный кредит под залог имеющегося недвижимого имущества имеет ряд разновидностей в зависимости от предмета залога:

• ипотека под залог имеющейся квартиры в счет ипотеки;
• ипотека под залог имеющейся комнаты;
• ипотека под залог имеющегося дома;
• ипотека под залог имеющегося земельного участка.

Кроме того, отдельные финансовые организации готовы выдать заемщику средства в рамках ипотеки под залог недвижимости без первоначального взноса либо ипотеки под залог имеющегося жилья без справки о доходах.

Поскольку такие кредиты связаны для банка с большим уровнем риска невозврата, обычно условия получения средств в этом случае менее привлекательны, чем при целевом ипотечном кредите с первоначальным взносом и полным набором документов.

В первую очередь это относится к процентным ставкам.

Большинство банков считают ипотеку продуктом, связанным с большими рисками. В связи с этим погашение такого кредита с отставанием от установленного графика финансовые организации воспринимают негативно.

Размер штрафа устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он составляет 0,1%–0,2% от суммы платежа за каждый день просрочки.

Кредитом под залог дома является займ, при котором денежные средства выдаются клиенту при условии предоставления имеющегося у него жилого дома в виде обеспечения. Такой тип кредита может быть двух типов:

• Целевой (полученные деньги можно тратить строго на оговоренные с банком нужды и, как правило, необходимо подтверждать это финансовой организации, предъявляя по факту расходования соответствующие документы).
• Нецелевой (выданные средства можно расходовать по своему усмотрению).

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей.

Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год.

Максимальный размер ставки – 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ.

Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в «Банке Москвы» достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением.

Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит «Банк Москвы» рефинансирование кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов.

Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Что такое рефинансирование

Ради этого вам могут предложить более низкий процент и более выгодные условия в целом. Дадут денег на погашение кредита в предыдущем банке, чтобы все ваши долги перешли в новый банк.

Так что, если вам тяжело жить с вашими долгами, то перезаймите в другом месте.

Если случилась просрочка

Почему так получилось?

Причины могут быть самые разные, глупые или серьезные, уважительные и не очень. Но, в любом случае запись о вашей просрочке автоматически попадает в Бюро кредитных историй и эту самую кредитную историю вам портит. Даже если вы просто забыли учесть какую-нибудь комиссию и не доплатили 2 рубля.

Как всё исправить

Червячок в голове наверняка и так мерзко грызет и противно скрипит: «Раньше надо было думать!». Но, так бывает. Думать раньше уже поздно, а думать о дальнейших действиях – самое время.

Первым делом вам нужно объяснение по поводу своей задолженности. Чем больше справок и документов вы сможете достать в свое оправдание – тем лучше. Это могут быть выписки со счета как доказательство того, что вам задержали зарплату или справки от врача или из больницы.

Вместе с объяснением отправляйтесь в банк оплачивать все штрафы за просрочку. Там же можете обсудить возможность рефинансирования, возможно банк не захочет терять клиента из-за ерунды (если просрочка была по ерунде) или войдет в ваше положение и примет ваше искреннее желание честно выплачивать долг дальше.

Для большей убедительности, возможно, потребуется оставить залог или найти поручителя, тогда шансы на рефинансирование увеличиваются.

И исправляйте кредитную историю, заполняйте её хорошими записями. К примеру, это можно сделать, если брать мелкие и быстрые кредиты и успешно их гасить в срок.

Быстрые кредиты на небольшую сумму выдают без тщательной проверки, так что их можно получить и с не очень хорошей кредитной историей. Зато запись об их успешном погашении понравится более крупным организациям.

Куда же податься?

Не так сложно в наше время найти какие банки занимаются рефинансированием кредитов, сложнее сказать, какие ещё этим НЕ занимаются.

Ваш выбор может ограничивать разве что тип кредита, так как в некоторых местах не возьмутся за ипотеку, а в тоже время в других банках только её и ждут.

Надеюсь, что эти советы вам помогут улучшить ваше текущее положение и в дальнейшем не допускать появление просрочек. Берегите честь и кредитную историю смолоду.

Еще совсем недавно данной процедурой можно было воспользоваться только в том банке, в котором был взят первый кредит, но сейчас ситуация кардинально изменилась, и рефинансировать кредит можно в другом банке. Однако, стоит отметить, что не все банки имеют программу рефинансирования кредитов.

Например, рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в другом банке, можно в Сбербанке и ВТБ 24. В список банков, занимающихся рефинансированием потребительских кредитов других банков, вошли Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, ИнтехБанк, Банк Москвы и т.д.

Райффайзенбанк в основном специализируется на выдаче автокредитов и их перекредитовании, причем, он позволяет рефинансировать автокредиты и других банков.

Банк Юниаструм, в отличие от остальных, профилируется на рефинансировании кредитных карт и беззалоговых кредитов путем выдачи своих кредитных карт.

Если банк, в котором оформлен кредит, не занимается рефинансированием, то заемщику придется обратиться в другую кредитную организацию, занимающуюся перекредитованием кредитов других банков.

После подписания договора на рефинансирование кредита, банк погашает задолженность клиента в другом банке, перечислив в него всю оставшуюся сумму.

Стоит отметить, что сумма нового займа может быть больше реальной задолженности по кредиту, и оставшейся суммой после погашения долга заемщик может распоряжаться как захочет. Если рефинансируется залоговый кредит, то залог нужно переоформить на новый банк.

До тех пор, пока залог не будет переоформлен, процентная ставка рефинансирования будет увеличенной. После того, как залог будет подтвержден в новом банке, ставка рефинансирования будет снижена до ранее оговоренной.

Услуга перекредитования кредита позволяет заёмщику уменьшить сумму ежемесячного платежа с помощью снижения процентной ставки и увеличения срока кредитования.

Так же в рамках программы перекредитования можно объединить несколько ранее взятых кредитов в один большой, и, тем самым, снизить возможные расходы на содержание кредита, но и это ещё не всё.

Снизить расходы можно и с помощью перекредитования валютного кредита, т.к. гораздо удобнее и выгоднее, когда ежемесячные платежи по кредиту совершаются в валюте зарплаты заемщика.

Из всего вышесказанного видно, что рефинансирование кредита является достаточно выгодной услугой для заемщиков, желающих изменить условия кредитования в лучшую для себя сторону, и, благодаря этому, не переплачивать «лишние» деньги.

Для того, чтобы произвести рефинансирование, заёмщику необходимо обратиться в тот банк, в котором у него уже имеется открытый кредит, и узнать, предоставляет ли банк услугу рефинансирования.

В случае, если услуга рефинансирования кредита предоставляется, то заёмщик может воспользоваться ею, т.к. банки, в которых у заемщика имеется кредит, как правило, предлагают самые выгодные условия перекредитования действующих кредитов.

В противном случае, заемщику нужно искать такие кредитные организации, которые занимаются рефинансированием кредитов других банков, и выбрать среди них банк с самыми выгодными условиями.

Если возможность досрочного погашения запрещена кредитным договором, то осуществить рефинансирование не получится. Если же такая возможность присутствует, то заемщик должен тщательно просчитать все возможные издержки, связанные с процедурой оформления рефинансирования кредита, и сравнить их с возможной экономией.

Мы рассмотрим, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, и в каких случаях перекредитование невыгодно для заемщика.

Что дает рефинансирование?

Рефинансирование кредита даст вам следующие возможности:

• уменьшить процентную ставку по кредиту;
• удлинить сроки займа;
• уменьшить размер ежемесячных взносов;
• может быть сменена валюта займа;
• при наличии нескольких оформленных кредитов в разных банках, открыть вместо них один.

Куда обратиться?

Сегодня занимаются рефинансированием кредитов несколько крупных банков, среди которых предпочтительнее обратиться по виду займа в следующие банки:

1. автокредиты — Райффайзенбанк;
2. ипотека — ВТБ24, Сбербанк;
3. кредитные карты, беззалоговые кредиты – Юниаструм Банк;
4. потребительские кредиты – Интехбанк.

Подыскать подходящий банк для рефинансирования вы можете, посетив многочисленные интернет ресурсы, посвященные кредитным услугам, например, известный портал banki.ru.

Разумеется, мы перечислили далеко не все банки, которые занимаются рефинансированием, но наиболее крупные и надежные. Вначале, стоит обратиться с заявлением в свой банк.

При невозможности заемщиком выполнить требования кредитного договора, можно его прекратить. О том, как расторгнуть кредитный договор с банком, можно прочитать здесь.

Выгодно ли рефинансирование?

При всех вышеперечисленных плюсах, рефинансированием кредитов не всегда решаются проблемы заемщиков. Решаясь на новый заем в целях погасить предыдущий, будет нелишним подсчитать, какие возможны расходы, и не будут ли они превышать экономию от уменьшенной процентной ставки.

Советуем выяснить у банков, которые занимаются перекредитованием, обо всех подводных камнях, то есть, штрафах за досрочное погашение, расходах по оформлению рефинансирования и сравнить процентные ставки. При различии менее 2% рефинансирование считается нецелесообразным.

Конечно, далеко не всегда у заемщиков получается точно рассчитать собственные финансовые возможности – ведь порой в нашей жизни случаются и непредвиденные обстоятельства, требующие сиюминутных финансовых затрат.

Какие банки рефинансируют кредит

Конечно, далеко не все банки предоставляют возможность рефинансировать кредит – в некоторых финансовых учреждениях эта услуга недоступна вовсе, в других предполагает существенные ограничения или требует еще более серьезных финансовых затрат, чем выплаты по уже имеющимся кредитам.

При выборе банка для рефинансирования кредита (или кредитов, если у вас их несколько) в первую очередь нужно стремиться получить данную услугу именно в том банке, где и взят первоначальный займ.

Если это по каким-либо причинам невозможно, то ориентиром станут условия рефинансирования кредита в банке, предлагающем такую услугу.

Занимающиеся рефинансированием кредитов банки, отличаются не только по условиям перекредитования, но также и по видам кредитов, которые доступны для рефинансирования.

Рефинансирование кредита можно проводить как в своем банке, так и в новом. Причем не каждый банк берется рефинансировать свой же кредит, поэтому для каждого заемщика вопрос, как найти банки, занимающиеся рефинансированием кредитов.

Программы перекредитования сегодня предлагают многие банки. Банки, занимающиеся рефинансированием кредитов, обычно предлагают программы на все их виды: потребительские, ипотечные или автокредит.

Если при кредитовании заемщик оформлял залоговый заем, то необходимо пройти специальную процедуру по перерегистрации его в новый банк.

Процедура перекредитования происходит наподобие обычного займа. Новый банк-кредитор выдает наличными или сам погашает всю задолженность по старому кредиту.

При этом существует возможность получить новый кредит в сумме, которая превышает задолженность кредитора. В таком случае заемщик может сам распорядиться остатками кредита, которые остались после погашения старого долга.

Но если учесть, что перекредитование требует еще и дополнительных вложений со стороны заемщика — потребуются средства на новую страховку, переоформление займа и т. д. — то она станет совсем невыгодной.

Необходимо также выяснить, не начислит ли старый банк заемщику штраф, если кредит погасить досрочно и можно ли вообще производить перекредитование. Некоторые банки, не желая терять клиентов, указываю в договоре пункт, где указывается, что рефинансирование кредита невозможно.

Банки, занимающиеся рефинансированием потребительских кредитов, автокредитов и под ипотеку учитывают финансовое положение нового клиента и его кредитную историю. Для этого потребуются новые документы, подтверждающие ваши доходы.

Если у заемщика, вследствие взятия первого кредита, финансовое положение намного ухудшилось, то возможность оформления нового займа минимальная. Тоже происходит и с кредитной историей: не каждый банк согласится заиметь ненадежного клиента.

Обычно банки, занимающиеся рефинансированием кредитов, всегда тщательно проверяют нового заемщика: его кредитную историю, правдивость сведений о доходе и график платежей.

Если их удовлетворяют все эти требования, то заемщику предоставляется специальная программа рефинансирования, которая разрабатывается для каждого из клиентов в отдельности, при этом учитываются его преимущества и некоторые недостатки.

Данный банковский продукт, рефинансирование кредитов, существенно может помочь каждому заемщику. Но, кредитору необходимо тщательно подходить к выбору банковского учреждения для нового займа.

Поэтому всегда, сначала выясните, какие банки дают рефинансирование кредитов и сравните их программы по перекредитованию.

1 . «Росбанк».

Специальная программа рефинансирования, созданная в этом банке под аналогичным названием, предлагает новым клиентам достаточно выгодные условия. «Росбанк» занимается перекредитованием всех видов займов: потребительского, ипотечного и автокредитования.

Для каждого из них существует своя программа рефинансирования, с разными максимальными суммами и сроками:

• на ипотеку выделяется до 15 миллионов в рублях, начиная с 500 тысяч, а производится на срок не меньше 6 месяцев, с максимумом в 25 лет под 12,75% годовую ставку;
• на потребительский — 20 тыс.- 1,5 миллиона в рублях, производится до пяти лет под 16–19% годовой ставки;
• автокредит — от 60 тыс.–1 милл. руб., под 16–18,5%.

2. ВТБ 24.

Банк также имеет выгодные условия перекредитования. Единственный момент, который необходимо учитывать — кредитная история, которая имеет не очень-то хорошую репутацию.

ВТБ 24 старается не иметь дела с такими клиентами, поэтому заемщику необходимо удостовериться в своей репутации, просмотрев ее заранее, прежде чем обратиться за рефинансированием.

Этот банк занимается всеми видами рефинансирования, но условия перекредитования на автокредит и потребительский заем одинаковые: от 30 тыс. до 1 милл. руб., производится до пяти лет под 16–17,5%.

На ипотеку выдается сумма от 500 тыс. до 75 миллиона руб., период перекредитования может составлять 50 лет. Проценты на кредит зависят от многих причин и могут варьироваться в пределах 15–17%.

3. Россельхозбанк.

Банк предоставляет клиентам рефинансирование на все виды кредитов. Потребительский заем и автокредитование можно рефинансировать: под годовой процент 18,8–20%, до 5 лет, максимальный заем — 1 милл.

, в рублях. Ипотечное — от 11,9% с максимумом до 14,5%, на сумму 500 тыс.— 26 млн. руб., до 25 лет.

Выбор программы рефинансирования

На что стоит обратить особое внимание при выборе программы перекредитования: разбег ставок по кредиту и условия их предоставления.

Часто, многие из них теряют возможность выплачивать долги, либо это становится затруднительно и тогда будет целесообразно, обратится в банк с целью рефинансировать свой кредит, тем самым избегая «свиданий» с коллекторами, ночных звонков и массы других неприятностей.

Нужно отметить, что далеко не все банки предоставляют такую «спасательную» услугу, а те кто предоставляют, разнятся не только по условиям, но и по рефинансируемым видам кредитов.

Рефинасирование в Сбербанке России

Самый большой банк нашего отечества, готов предложить предельно простые условия на рефинансирование 2 — х видов кредита :

• потребительский кредит – минимальная ставка 17 % годовых, на срок до 5 лет. Максимальная сума – 1 млн рублей. Нужно отметить, что Сбербанк готов перекредитовать до 5 кредитных программ своих клиентов. Более конкретные условия устанавливаются индивидуально.
• ипотека – минимальная ставка 13,25 % в год, сумма зависит от дохода заемщика, а так же от цены жилья, однако ограничена 80 % его стоимости. Максимальный срок – 30 лет. Нужно отметить, что данная программа рассчитана на клиентов других банков, для своих заемщиков Сбербанк такую услугу не предоставляет.

Росбанк

Росбанк имеет одну из самых выгодных программ рефинансирования в России. Есть возможность перекредитовать как потребительские и автомобильные кредиты, так и ипотеку.

Условия рефинансирования, в каждом частном случае определяются принадлежностью заемщика к конкретной категории клиентов, которых больше 10.

Однако, во всех случаях, максимальная сумма не превысит 1,5 млн рублей, а срок – 60 месяцев. Что касается годовой ставки, то она колеблется в пределах от 12 до 19,5 %.

ВТБ 24

Выгоднее всего, перекредитование в ВТБ будет для владельцев их зарплатных карт, для них ставка будет стартовать от 15,5 %, остальные — от 17,5 %. Максимальная сумма – 1 млн рублей, доступны все виды кредитов, кроме ипотеки.

Для получения одобрения по рефинансированию, у клиента не должно быть просрочек по кредиту. По традиции, программа не доступна для клиентов банков, входящих в группу ВТБ. Для удобства клиентов, существует возможность подачи заявки онлайн.

Банк Москвы

Программа перекредитования в этом банке, существенно отличается от главного, «материнского» ВТБ. Производится рефинансирование только ипотек, остальные виды – недоступны.

Возможность воспользоваться довольно выгодной программой есть как у клиентов этого банка (от 11, 45 %), так и клиентов других учреждений (10,95 %).

Программа перекредитовывает только кредиты других банков, зато любой вид кредита – потребительский, ипотека и автокредит. Минимальная ставка составляет 19,9 %, срок – от 1 года до 5 лет, максимальная сумма 500000 рублей.

Для потенциальных клиентов, существует возможность индивидуального расчета условий и отправки заявки онлайн.

Промсвязьбанк

Программа рефинансирования Промсвязьбанка доступна только представителям малого и среднего бизнеса и только для залоговых видов кредита, имеет название «Кредит на кредит».

Процентная ставка назначается в каждом частном случае отдельно, однако не ниже 12 %, сумма колеблется в пределах от 1 до 120 млн. рублей, возможно перекредитование в долларах США. Максимальный срок – 10 лет.

Совкомбанк

Не смотря на то, что Совкомбанк, не имеет собственной программы рефинансирования займов, он предлагает клиентам оформить кредит наличными и потратить их на погашение уже существующего кредита.

Минимальная годовая ставка на такой кредит будет не меньше 20 %, максимальная сумма – 1 млн рублей, на срок до 7ми лет.

Банк Ренессанс Кредит

Уральский Банк Реконструкции и Развития

УБРиР, как и Совкомбанк, не имеют программы перекредитования, однако взамен, могут предложить своим клиентам, кредит наличными на довольно неплохих условиях, получив который они могут погасить имеющийся кредит.

Так, процентная ставка будет составлять 21%, а максимальная сумма – до 1 млн рублей, сроком на 7 лет. Банком установлен размер минимального дохода: кредит до 600000 — 6000 рублей, до 1 млн – 15000 рублей.

Мы знаем случаи, когда заёмщики были должны сразу 8 – 10 разным кредитным организациям, что превратило их жизнь в сущий кошмар. Одна только беготня по офисам с целью оплаты кредита может изрядно истощить ваши моральные и физические силы.

А как быть тем, кто взял кредит под 25% годовых, но спустя некоторое время увидел банк, который предлагает те же условия кредитования, но уже по более низкой процентной ставке – 15%.

Тяжесть кредитных обязательств

К примеру, «Сбербанк» и «ВТБ 24» рефинансируют ипотечные кредиты, взятые только в сторонних учреждениях, а «Райффайзен» — ипотеку и автокредиты, оформленные у него или других банков.

Рефинансируют потребительские и автокредиты, ипотечные займы физических лиц. Также встречается перекредитование кредитных организаций. С ними ведет работу «Банк России».

Стандартная схема рефинансирования выглядит так:

1. заемщик обращается к другому банку;
2. новый кредитор расплачивается со старым;
3. заемщик выплачивает сумму долга по новому договору.

Список банков

Перекредитованием допустимо воспользоваться и при устойчивом экономическом положении, и при затруднительных жизненных обстоятельствах. К этому инструменту часто обращаются при перемене рыночных условий, понижениях кредитных ставок.

Так, взяв ипотеку по некоторой процентной ставке, спустя несколько лет кредитных выплат вы можете узнать о том, что годовые проценты в ином банковском заведении объективно ниже.

Можно подать заявку на рефинансирование, понизив месячные выплаты. Важно лишь помнить, что любое подобное намерение должно быть подкреплено документально подтвержденными фактами (падение доходов, перемены в кредитных ставках и т.

п.) При рассмотрении банком заявок подход к ним далеко не формальный и они могут сыграть решающую роль.

Это касается и потребительских займов. Следует лишь проверить,какие банки предоставляют рефинансирование потребительских кредитов.

Если у человека, бравшего кредит, доходы ощутимо снизились, и он не в состоянии оплачивать кредит на указанных в договоре условиях, он может перекредитоваться в том же банке или в ином, выяснив,какие банки делают рефинансирование кредитов.

Чтобы провести рефинансрование, требуется заявление, в котором упоминаются причины, которые подтолкнули вас к проведению перекредитования (снижение ставки, тяжелое финансовое положение и иные).

Они должны быть убедительными и подтвержденными документально. Некоторые банки сами предлагают перекредитование, но это скорее исключение.

• Сбербанк.
• ВТБ 24.
• МДМ.
• Росбанк.
• Банк Москвы.
• Петрокоммерц.
• Россельхозбанк.
• Райффейзенбанк.
• Хоум кредит.

Условия в каждом из названных банков различаются. Это касается и объемов, и процентных ставок. В каких банках можно сделать рефинансирование кредита выгоднее? Более лояльные условия можно встретить в ВТБ24, Сбербанке, Росбанке и Райффайзенбанке.

Анализ предложений

1. ВТБ24

Отличные условия для добросовестных плательщиков и законопослушных граждан – гарантия 100% одобрения заявки. В общей сложности вы можете объединить до 9 долговых обязательств.

Сюда входят обычные ссуды, кредитные карты, автокредиты и ипотека в разных финансовых организациях. Сумма общей задолженности может составлять от 100 000 рублей до 3 млн.

Процентная ставка – 15% в год. Это хорошая ставка, если сравнивать с кредитами 2-3 летней давности.

Именно их люди обычно хотят переоформить. Срок займа ограничен 5 годами.

Возраст заемщика начинается 21 годом и заканчивается 70 годами.

2. Почта-банк

Относительно новая кредитная организация, имеющая амбициозные планы потеснить Сбербанк на территории всей страны. Предлагаемые им условия не отличаются особой привлекательностью, но его стоит рассмотреть, так как в регионах он может стать единственной альтернативой.

Максимальная сумма кредитования на условиях рефинансирования не превышает 500 000 рублей, зато минимальная всего 50 000 руб. В нее входит не более 2 долговых займов.

Ставка 19,9%, но, если вы гарантируете, что будете платить вовремя, то ставка будет снижена до 16,9%. Срок ссуды достигает 72 месяцев.

3. БинБанк

Самые лучшие условия предлагает тем, кто получает в нем заработную плату – от 16,5% годовых при сумме от 300 000 до 1 млн. рублей.

Остальные клиенты на этих же условиях заплатят 20,5%. Если размер кредитования составляет от 100 000 до 299 999 рублей процентная ставка повышается до 24,5%.

Срок начинается от 24 месяцев и заканчивается 84. Максимальная сумма рефинансируемых займов не более 1 млн.

рублей.

4. МКБ (Московский Кредитный Банк)

Оформляет кредиты на погашение ссуд в других банках лицам от 18 лет. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого клиента и начинается от 16% годовых.

Возможная сумма от 50 000 до 2 млн. рублей.

Срок от 6 до 180 месяцев (15 лет). Срок рассмотрения заявки от 3 часов до 3 суток.

Положительное решение будет действовать в течение 1 месяца. Комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение отсутствуют.

5. Ситибанк

Эта финансовая организация, хоть и является международной, предоставляет гражданам России выгодные условия рефинансирования кредитов, взятых в других банках.

Минимальная сумма составляет 100 000, максимальная – 2 млн. рублей.

Срок – от 2 до 5 лет. Процентная ставка очень привлекательна – 15% годовых.

Но есть одно условие. Если в течение 3 месяцев вы не погасите ссуды, на которые брали средства или по запросу из Бюро кредитных историй Ситибанк увидит, что займы не закрыты, то ставка сразу увеличивается до 25%.

Одним из обязательных условий является то, что заемщик обязан иметь официальный доход не менее 30 000 рублей (чистыми) и он должен подтвердить его документально.

Чтобы выбрать лучшее предложение по рефинансированию, давайте посмотрим таблицу сводных данных.

Банк	Минимальная ставка	Сумма (в рублях)	Срок (в месяцах)	Срок принятия решения	Доп. комиссии
ВТБ24	15%	100 тыс.-3 млн.	6-60	1-3 дня	Нет
Почта-банк	16,9%	50 тыс.-500 тыс.	6-72	2 дня	При наличии доп. опций
БинБанк	16,5%	300 тыс.-1 млн.	24-84	До 4 дней	Нет
МКБ (Московский Кредитный Банк)	16%	50 тыс.-2 млн.	6-180	До 3 дней	Нет
Ситибанк	15%	100 тыс.- 2 млн.	24-60	До 5 рабочих дней	Нет

Стоит сказать, что рынок услуги рефинансирования значительно снизился в последние годы. Скорее всего это связано с общим финансовым кризисом и нежеланием банков брать на себя дополнительные риски.

Лишь 20% финансовых организаций из ТОП30 могут похвастаться подобным предложением. Даже Сбербанк рефинансирует только кредиты с залогом недвижимости.

Все представленные банки дают своим клиентам возможность уменьшить платеж без оформления залогов и поручительств, что очень удобно. Комиссия за выдачу, обслуживание и досрочное погашение не взимается, но есть дополнительные опции, за которые может браться определенный процент.

Здесь стоит сразу сказать о Почта-Банке. Заявлено 19,9%, но при гарантии своевременного возврата, клиент заплатит всего 16,9%.

Однако, его услуга «Гарантированный платеж», при подключении которой уменьшается кредитная ставка, стоит 3% от заемной суммы. То есть, клиент ничего не выигрывает.

БинБанк предлагает выгодную ставку – 16,9%, но далеко не всем, а только «зарплатным» клиентам. МКБ тоже радует своим предложением – от 16%, длинными сроками кредитования и возможностью оформить ссуду даже в 18 лет.

Но главными фаворитами остаются Ситибанк и ВТБ24. Их ставка рекордно мала – от 15%.

Если рассматривать более пристально, то видно, что ВТБ24 выигрывает за счет:

• быстрого принятия решения по клиентской заявке;
• крупной максимальной суммы (до 3 млн. руб.);
• минимального срока кредитования (6 месяцев);
• объединением до 9 долговых обязательств.

Необходимые документы

Предложения типа «помогу получить кредит за откат» представлены в самых разнообразных вариациях. Их можно встретить на тематических сайтах, уличных столбах, страницах газетных объявлений. Обычно они бывают двух видов:

1. Завуалированная форма («Работаю с крупными банками. Найду самые выгодные предложения с учетом ваших пожеланий. Проконсультирую по любым вопросам, связанным с получением кредитов»).
2. Прямое предложение («Реальная помощь в оформлении кредита за откат», «Помогу оформить кредит с просрочками за откат» и др.).

Бизнес можно разделить несколькими способами:

• При хороших отношениях между супругами имущество обычно делят по обоюдному соглашению путем заключения соответствующего письменного документа. Последний можно при желании нотариально удостоверить. Но закон не предусматривает обязательности такой формы соглашения: достаточно и соблюдения простой письменной формы.
• При наличии спора раздел такого имущества осуществляется в судебном порядке.
• При дальновидном подходе к заключению брака у бывших супругов есть возможность все разделить согласно брачному контракту. Это вообще может помочь избежать необходимости раздела бизнеса (смены руководства и других сопутствующих последствий). В договоре можно заранее оговорить судьбу существующих или будущих предприятий. А значит бизнес может остаться в собственности одного супруга, даже если он был начат и развит в период брака на общие средства (ч. 1 ст. 42 СК РФ).

При намерении разделить бизнес с кредитами, оформленными на ИП или юрлицо, целесообразно учитывать такую информацию:

• Процедура раздела бизнеса при наличии займов ничем не отличается от стандартной. Это обусловлено тем, что согласно нормам ГК РФ (ч. 2 ст. 132) в состав имущественного комплекса предприятия входят также и долги такого предприятия.
• При передаче второму супругу части принадлежащего ему имущества должен быть составлен акт приема-передачи с точным перечнем имущества, которое переходит на правах собственности к этому супругу.
• Если в акте приема-передачи речь идет о передаче части имущества, то необходимо указывать точную долю этого имущества.

Оптимальным вариантом раздела бизнеса, являющегося совместно нажитым имуществом, выступает обоюдное письменное соглашение. Избежать же раздела поможет брачный контракт, предусматривающий соответствующие имущественные права на начатый в период брака бизнес.

В случае необходимости разделить кредит, оформленный на одного из супругов до брака, можно урегулировать вопрос тремя основными способами:

1. Договориться между собой об особенностях раздела. Если при разводе супруги решили, что приобретенные до брака долги (в случае их расходования на общие нужды) будут разделены между ними, они могут заключить об этом соответствующее соглашение. Оно может заверяться нотариально или оставаться в простой письменной форме.
2. Обратиться в суд. Если один из супругов не согласен на раздел кредита, второй супруг имеет право признать долг общим в судебном порядке. В этом случае ему нужно будет подать иск и доказать, что долг является не личным, а общим. Тогда суд признает долг совместно нажитым и постановит, что он подлежит разделу. Например, при разделе ипотеки при разводе нужно учесть, что оформленный до брака ипотечный кредит может стать общим долгом, если он в существенном объеме погашался на общие средства обоих супругов. Супруг, внесший значительные средства в счет погашения кредита, вправе требовать компенсации приобретенного на заемные средства имущества.
3. Заключить брачный контракт или внести в него соответствующий пункт. Если условие о разделе долга включено в брачный контракт, тогда такой долг будет считаться общим.

Без проблем признать добрачный кредит общим долгом и поделить его между супругами после развода поможет брачный контракт либо соглашение о разделе имущества и долгов.

Но и спорная ситуация позволяет выгодно разделить кредит. В таком случае нужно собрать доказательства и обратиться за судебной защитой имущественных прав.

Список документов для получения ипотечного кредита под залог недвижимости тоже индивидуален для каждого банка. Кроме того, финансовая организация всегда оставляет за собой право потребовать от потенциального заемщика дополнительные документы, если это необходимо для принятия решения о возможности выдачи кредита.

Стандартный пакет состоит из следующих документов:

1. Анкета-заявка на получение кредита.
2. Персональные документы (паспорт, СНИЛС
3. Подтверждающие занятость заемщика документы (трудовая книжка или при наличии трудовой договор).
4. Финансовые документы, которые подтверждают доход (справка с места работы по форме 2-НДФЛ, справка о размере пенсионных выплат, официальный договор аренды и т. д.)
5. Документы по залоговой недвижимости (отчет об оценке имущества, договор страхования от определенных банком рисков, правоустанавливающие документы, технические документы и др.).

Перечень индивидуален для каждой финансовой организации. Кроме того, по усмотрению кредитного специалиста он может быть изменен и дополнен любыми другими документами, помогающими банку принять объективное решение. Обычно для рассмотрения запроса на получение займа требуются следующие документы:

1. Заявка.
2. Паспорт с регистрацией.
3. Выписка из банка, где на вас уже оформлен кредит, с упоминанием числа оформления займа и его окончания, номером, суммой и валютой, процентной ставки, месячного платежа, остатка задолженности на число выдачи справки. Также указываются реквизиты заемщика: номер его счета и реквизиты банка.
4. Копия трудовой книжки.
5. Справка 2-НДФЛ.

Выбор программы

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

• Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
• До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
• Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Список основных лиц, которые могут посодействовать в получении кредита за определенное вознаграждение, представлен на схеме.

1. Агенты банка на законных основаниях часто могут помочь получить более выгодные условия и посодействовать в оформлении кредита по упрощенной схеме. Как правило, процедура выдачи кредита через внештатных финансовых консультантов предполагает менее тщательную проверку и меньший список требований к заемщику, однако и работают они преимущественно с небольшими суммами. При легальной схеме работы вознаграждение таким специалистам выплачивает банк в качестве платы за привлечение клиента.

Отсутствие собственного жилья – одна из самых острых проблем для молодых людей. Завышенные цены на вторичную недвижимость, не слишком высокий уровень заработной платы в среднем по стране, достаточно медленный темп строительства новых домов не способствуют решению жилищных вопросов. 

Тем, кому недвижимость не досталась в наследство от бабушек и дедушек или в подарок от родителей, не всегда удается собрать нужную сумму на покупку дома или квартиры. Чаще решением такого вопроса становится аренда жилья.

Однако каждый здравомыслящий человек понимает, что это – явление временное. Ведь мало кому нравится жить в ситуации неопределенности и зависеть от воли законных владельцев недвижимости. Как раз при таких обстоятельствах обычно и появляется мысль об ипотеке.

Если у поручителя есть одна из описанных выше причин для требования пересмотра вопроса о его обязательствах по выплате кредита, целесообразно сделать следующее:

• собрать подтверждающие ситуацию документы (справки об инвалидности, неплатежеспособности и др.);
• обратиться в суд с доказательствами;
• получить решение суда с учетом смягчающих обстоятельств.

Кроме того, поручитель может обратиться в суд и в том случае, если изначально при разводе и разделе имущества были неправильно определены доли каждого из супругов (
ст. 39 п.

2 СК РФ). Для этого нужно представить доказательства того, что бывший супруг в период брака действовал в ущерб интересам семьи или по неуважительным причинам не стремился к трудовой деятельности.

На основании этой информации суд может вынести решение в пользу поручителя и обязать погашать автокредит непосредственного заемщика.

Российская правовая система допускает следующие виды хозяйствующих субъектов:

• Индивидуальное предпринимательство.
• Юридические лица (среди которых наиболее распространены ООО и АО).

Все перечисленные виды предприятий являются самостоятельными формами ведения бизнеса. Поэтому каждый из них может быть рассмотрен как имущественный комплекс. А любое имущество, нажитое общими усилиями супругов в браке, является совместным и подлежит при разводе разделу.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора.

Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты.

Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту.

Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Рефинансирование нужно заемщику, но не банку-кредитору, выдавшему заемщику кредит. Более того: банку — хорошо: кредит — выдан, заемщик — исправно платит.

Чем выше ставка у заемщика по кредиту — тем больше денег получит банк. Что? Заемщик рефинансировать кредит захотел? Он хочет, чтобы банку уже не было так хорошо? .

Банк, выдавший заемщику кредит (первичный кредитор) не хочет терять выгодного клиента. А потому, всячески препятствует рефинансированию кредита другим банком. И различные способы рефинансирования, по сути — способы обойти нежелание банка отпускать своего клиента.

«Кривая схема» рефинансирования

Для ее осуществления нужен «добрый дядя». Если «добрый дядя» есть, то дальше все просто:

1. «Добрый дядя» дает деньги, чтобы расплатиться со своим банком.
2. Вы гасите кредит своему банку.
3. Снимаете залог со своей недвижимости.
4. Под залог своей недвижимости берете кредит в другом банке, где проценты поменьше, а условия получше
5. Возвращаете деньги «доброму дяде».
6. Дальше расплачиваетесь по кредиту уже с новым банком.

Плюсы такой схемы рефинансирования: выбор банков выдающих кредиты под залог имеющейся недвижимости достаточно большой. Их больше, чем тех, у которых есть реально работающие программы рефинансирования.

Можно подобрать себе программу с более выгодными условиями, чем, предусмотрены программами рефинансирования.

Минусы «кривой схемы» рефинансирования: для ее осуществления нужен «добрый дядя». Во-первых, этого «доброго дядю» нужно найти. А это не просто. (Еще бы: мало желающих предоставить большую сумму денег пусть даже на небольшой (месяца два) срок, безо всякого обеспечения).

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве.

Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами.

На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Понятие ипотеки

Чтобы запустить процедуру рефинансирования необходимо соответствовать требованиям, которые предъявляют банки:

• возраст от 18-23 лет на момент выдачи и до 55-70 на момент окончания срока кредита;
• гражданство РФ;
• регистрация на территории России, в регионе выдачи кредита;
• отсутствие действующей просроченной задолженности;
• отсутствие начатой процедуры банкротства или судебных исков на имя заемщика;
• наличие документов по рефинансируемым кредитам (договора, уведомления о полной стоимости);
• наличие официального дохода, который подтверждается документально (справка формы 2-НДФЛ, или 3-НДФЛ, или по форме банка);
• наличие действующих гражданских документов – паспорта, СНИЛСа, загранпаспорта, военного билета и других на усмотрение банка;
• наличие актуальных реквизитов для перечисления средств в погашение ссуд других банков.

В остальном, требования конкретного банка могут меняться.

В каждом конкретном случае достоинства и недостатки получения кредита за откат могут быть разными, ведь это зависит от многих факторов:

• причин, по которым пришлось обращаться к такому способу получения заемных средств;
• намерений по соблюдению основных условий договора с банком (особенно в части своевременной выплаты взятой суммы и начисленных за пользование процентов);
• реальных возможностей содействующего в получении кредита лица и его готовности к активному участию в этом процессе и др.

Однако можно выделить несколько стандартных положительных и отрицательных сторон кредита за откат.

Каждый банк имеет свой список требований к клиентам, которые хотят оформить ипотеку без первого взноса. Обычно у наиболее крупных и надежных организаций критерии для отбора потенциальных заемщиков намного серьезнее, поскольку у них нет необходимости в массовом привлечении клиентов или продвижении своего бренда любыми доступными способами.

Если же такой вид кредита все-таки предусмотрен в продуктовой линейке банка, то обычно условия кредитования хуже стандартных, а требований к заемщику намного больше, ведь риски банка по возврату подобного кредита существенно увеличиваются.

Базовыми требованиям к заемщику являются:

• возраст (обычно от 21 на момент оформления до 75 на момент полного погашения кредита)
• стаж работы (как правило, необходимы непрерывный стаж за последние полгода на текущем месте работы и не менее года общего стажа в течение последних 5 лет)
• платежеспособность (банк в основном требует наличия постоянных доходов, достаточных для выплаты ежемесячного платежа по кредиту и обычных расходов заемщика).

В наиболее общем виде человеку, который хочет получить ипотеку без первого взноса, нужно сделать следующее:

1. Объективно оценить свое финансовое состояние и определить оптимальный платеж, который можно будет платить без ущерба для семьи в течение длительного времени.
2. Выбрать 5–7 надежных банков, выдающих кредиты без первоначального взноса, и узнать их условия кредитования.
3. Определить оптимальные условия по ипотечному кредиту и принести в конкретный банк необходимый пакет документов для рассмотрения заявки на оформление ипотеки.
4. После получения положительного ответа из банка найти соответствующий объект недвижимости.
5. Принести в банк документы по выбранному недвижимому имуществу.
6. Заключить кредитный договор.
7. Зарегистрировать права на недвижимое имущество в Росеестре.
8. Получить необходимые средства.

Оформление ипотеки требует высокого уровня ответственности от заемщика. Долгосрочный кредит способен сильно изменить привычный образ жизни любой семьи. Именно поэтому нужно уделить особое внимание выбору надежной финансовой организации и тщательному анализу предложенных условий.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов.

Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно.

Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

Что за зверь такой — POS-кредит?

Перевод аббревиатуры все ставит на свои места: Point of Sale — это место продаж.

Соответственно, POS-кредит – это заимствование непосредственно в торговой точке или сервисной организации. Особенность этого продукта в его целевой направленности – потратить заемные средства можно исключительно на выбранные товары или услуги.

Да, что там говорить – клиент даже «живых» денег и не увидит – расчеты с магазином просто произведет за него банк-кредитор, а заемщик сможет только получить приглянувшийся товар, ну, и долг в соответствующем размере.

Схема оформления «магазинного» кредит проста: клиент приходит и выбирает нужный товар, оплачивает часть его из собственного кармана (10-20% от стоимости), а для оплаты остальной суммы обращается к представителю банка.

Прямо на территории торгового центра находится стойка розничной продажи финансовых продуктов, где за несколько минут и по предъявлению паспорта можно заполнить заявку на кредит и узнать решение банка.

К кассиру можно будет подходить уже с кредитной документацией и своей частью наличных, которыми планируется оплачивать первоначальный взнос.

В итоге все приобретения таких шопоголиков, которые отправляются в магазин без денег обходятся совсем недешево. Но об этом и других особенностях pos-кредита стоит сказать отдельно.

Жилищный вопрос

Такие организации предлагают очень быстрые и удобные кредиты. Можно получить ссуду на банковскую карту онлайн уже через 15 минут.

Но минусов у таких займов много. Это и минимальные суммы (как правило, кредиты не превышают 15 000 рублей), и минимальные сроки (от 14 до 30 дней), и очень высокие ставки (1-2% в день).

Но для экспресс-кредитов, когда деньги позарез нужны уже сегодня, такой вариант может подойти.

При наличии кредитов на руках и намерении сменить фамилию, например, при изменении семейного статуса, потребуется подготовиться к определенным формальностям. Полезно прочитать еще и про раздел долгов при разводе.

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке. То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов.

А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку.

При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Что такое НКО и как они работают?

Расшифровывается аббревиатура «НКО» не только как «некоммерческая организация», но и — «небанковская кредитная организация». Такие учреждения очень даже коммерческие, ведь их деятельность направлена именно на получение прибыли, а вовсе не на решение каких-либо социальных вопросов.

Далеко не все, функционирующие на рынке финучреждения являются НКО, так, бюро кредитных историй  не относится к категории таких компаний.

Вот и основное отличие от стандартных банков – НКО имеют возможность совершать далеко не все операции, которые разрешены полноценной банковской структуре. Но это не все сходства и различия с банками.

Какими бывают НКО?

Какие функции небанковских кредитных организаций могут быть разрешены ЦБ РФ? Все зависит от конкретного вида НКО. Так, различают всего три основных разновидности:

• депозитно-кредитные (НДКО);
• расчетные (РНКО);
• платежные (ПНКО).

Начнем с НДКО, поскольку говорить о них можно кратко – ни одной организации такого типа на территории РФ на сегодня не существует. До 2011 года был всего один практический пример небанковской кредитной организации — ЗАО «НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть», но просуществовав 5 лет, она была ликвидирована по «собственному желанию» учредителей.

Подведем итоги

Итак, в рейтинге сайта «Якапиталист» лучших предложений 2016 года по рефинансированию кредитов побеждает банк ВТБ24.

Если вам надоело платить огромные суммы за кредит или вы устали вспоминать каждый месяц о многочисленных долгах, подумайте о рефинансировании.

1 1=1? Оказывается, такое бывает!

Даже из затруднительной ситуации всегда найдется выход. Главное, узнать, какие банки делают рефинансирование кредитов и уточнить их условия. Перекредитование может оказаться не только решением финансовых проблем, но и удобным инструментом удачного погашения основного займа.

Но не исключено, что рефинансирование обойдется дороже из-за всевозможных дополнительных комиссий. Тщательное проведение собственных расчетов требуется в любом случае. Также следует обращать внимание на то, что время погашения займа увеличивается.

Когда страховая компания может заплатить кредит за клиентам банка?

Когда заемщик оформляет кредит, ему могут предложить на выбор оформление 

нескольких страховых полисов. Каждый полис имеет отдельные страховые случаи. Заемщик освобождается от выплат по кредиту только когда наступил страховой случай.

Если заемщику просто нечем платить по кредиту, то это страховым случаем не является. Такой страховки просто не существует, поэтому выплачивать долг все же придется.

Ситуации, когда страховая компания выплачивает банку кредит за заемщика могут быть, но это происходит только в рамках договора страхования. Вот эти ситуации и рассмотрим.

Новый кредит при большой кредитной нагрузке

В странах с развитой экономикой иметь ипотечный кредит – обычное дело. Этому способствуют лояльные условия при выдаче займа и достаточно стабильная ситуация в регионе, позволяющая оформлять долгосрочный кредит и в течение многих лет выплачивать его практически без изменения процентной ставки.

А в России, Украине, Белоруссии и др. странах Восточной Европы даже само оформление ипотеки связано с определенными трудностями. Большинство людей, которые не только хотели, но и могли бы выплачивать ежемесячный платеж по долгосрочному займу за возможность жить в своей квартире и вкладывать средства в ее благоустройство, не в состоянии собрать нужную сумму для оплаты своей части стоимости жилья, приобретаемого в кредит.

Именно в таких случаях бывает необходима ипотека без первоначального взноса.

Считаем выгодность

Выгода — 21 937 рублей.

3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.

Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей — аннуитетная.

Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
• осталось 18 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.

Теперь считаем рефинансирование потребительского кредита в Россельхозбанке на сумму 295 691 рубль на срок 18 месяцев под ставку 19,5% годовых. Вносим все в калькулятор, получаем, что этому банку заемщик отдаст 343 420 рублей.

При проведении рефинансирования гражданин отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля отдаст Россельхозбанку 343 420 рублей. В итоге он отдаст банкам 700 774 рубля. Без рефинансирования отдал бы 714 725 рублей

Выгода — 13 951 рубль.

4. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей — дифференцированная.

Делаем
расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
• осталось 18 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Считаем рефинансирование суммы 250 000 рублей в Россельхозбанке, получаем, что заемщик отдаст этому банку 290 354 рубля.

Заемщик отдаст Раффайзенбанку 392 657 рублей отдаст Россельхозбанку 290 354 рубля. Сумма отдачи составит 683 011 рублей. Без рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.

Выгода — 8927.

Делаем выводы

Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей.

Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.

Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.

Уточните, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой, и попробуйте подать в них документацию на перекредитование.

При перекредитовании в ВТБ 24 процентная ставка устанавливается в зависимости от обстоятельств. Для зарплатных клиентов она меньше — 15-17%, для иных заемщиков – от 19 до 27 %. Без залога допустим заем от 30 тысяч до миллиона рублей.

Посмотрим, как происходит рефинансирование кредита в ВТБ 24. Банк предъявляет требования:

• Регулярные выплаты по кредиту на протяжении полугода.
• Валюта – рубли.
• До конца выплаты кредита должно быть больше трех месяцев.

Заявка подается как лично, так и по телефону или на официальном сайте https://www.vtb24.ru/credit/refinancing/.

В последнем варианте размер кредита ограничивается половиной миллиона.

Делаем выводы

Согласно статье 34 Семейного Кодекса РФ все имущество, которое супруги приобрели совместно во время брака, считается их общей совместной собственностью.

При этом в понятие «собственность» входят не только имущество и денежные средства, но и любые долги (в том числе и по кредитному договору). По умолчанию машина в случае развода, как и любое нажитое в браке имущество, делится на равные доли.

Исключением из этого правила могут стать два основных случая:

• автомобиль получен одним из супругов в дар, включая приобретение транспорта на подаренные средства, или относится к категории личных вещей (ст. 36 СК РФ);
• супруги заключили брачный договор, в котором прописан другой порядок раздела машины при разводе.

Согласно нормам ст. 132 ГК РФ предприятие признается объектом имущественных прав, т.е. имущественным комплексом, используемым для ведения предпринимательства.

В рамках гражданско-правовых отношений предприятие считается недвижимостью. Это означает, что предприятия (доли в них) могут являться объектами различных сделок и договоров (в том числе в рамках купли-продажи, залогов, аренды, иных договорных форм установления, прекращения, изменения вещных прав).

К предприятиям относят любое имущество, предназначенное для их хозяйственной деятельности:

• здания;
• земельные наделы;
• сооружения;
• инвентарь;
• строения;
• оборудование;
• сырье (материал);
• продукция;
• права требования;
• займы (долги);
• права на торговые индивидуализирующие обозначения (товарные знаки, коммерческие обозначения, иные исключительные права).

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней.

В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов.

Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование.

То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку.

В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

---

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.