Какие главные условия получения кредита?

Способы и виды кредитования

Сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на западе, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики.

Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы:

  • Наличие и размер собственных средств.
  • Универсальность и целевое направление займа.
  • Виды счёта и методы кредитования.
  • Способы урегулирования задолженностей.
  • При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению.

Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям:

  • Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов.
  • С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости.

Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно.

Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутации.

После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон в пределах выделенного лимита. Средства поступают на счёт дискретно траншами в пределах оговоренного лимита.

Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – один год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами.

Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен.

Возобновляемая кредитная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету.

При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа. При выдаче кредитов юридическим лицам банки также заинтересованы в получении прибыли, поэтому очень тщательно исследуют платёжеспособность клиентов, чтобы всячески минимизировать возможные риски.

Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт.

Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности. Счета для таких операций называются ссудными.

И высшей степенью доверия банка является открытие единого расчётно-судного счёта, куда стекаются все поступления фирмы. С него же компания рассчитывается со своими контрагентами за поставленный товар, аренду, отчисления в бюджет и взаиморасчёты по налогообложению.

Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:

  • возвратности;
  • срочности;
  • платности.

Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата.

Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.

Отношения между сторонами зафиксированы в договоре. Там могут быть общие и индивидуальные условия.

Первые утверждаются кредитором самостоятельно на основе современного законодательства. К ним относят правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Согласие клиента подтверждается заключением договора. Индивидуальные условия предоставляются каждому заемщику отдельно.

Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо.

Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных.

Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.

Выдаются потребительские займы на следующих условиях:

  • возраст 21-70 лет;
  • стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев;
  • гражданство РФ;
  • положительная кредитная история;
  • форма предоставления средств – единовременная;
  • обеспечение не требуется;
  • валюта – рубли;
  • обычно выдается до 500 тыс. рублей;
  • срок – до 5 лет;
  • ставка 18–30 %;
  • погашение аннуитетными платежами;
  • возможность досрочного погашения;
  • рассматривается заявка в течение дня.

Условия предоставления кредита банками могут отличаться. Они обязательно должны быть в договоре. Дополнения могут вноситься по желанию сторон.

На сегодняшний день в этой кредитной организации существует две программы, которые могут быть выгодны потребителям. Одна из них подразумевается выдачу денежных средств в качестве займа при условии поручительства физического лица.

Однако обеспечения данные кредиты не требуют. Для того чтобы гражданин отвечал условиям потребительского кредита Сбербанка, он должен быть не младше 18 лет и не старше 75 лет.

Также предусмотрены отдельные программы для пенсионеров.

Если речь идет о кредите без обеспечения, то чаще всего его размер не превышает 1,5 млн рублей. Если же заемщик приведет с собой поручителя, то сумма может быть увеличена вдвое.

Кроме того, необходимо сообщить банку, на какие именно цели планируется потратить деньги. Исходя из этого, заем может быть нецелевым или целевым. В первом случае денежные средства могут быть потрачены на усмотрение заемщика, однако процентная ставка будет выше.

В первую очередь необходимо правильно определить свои финансовые возможности и перспективу заработка денег. Иногда заемщики переоценивают свою работу или вовсе даже не подозревают, что в скором времени они попадут под сокращение.

Поэтому лишний раз стоит продумать все варианты, которые помогут выплачивать кредит в случае потери рабочего места.

Сама процедура оформления потребительского займа не отличается большим количеством сложностей. Перед тем как посетить банк, необходимо подготовить все нужные документы.

Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и подготовить копию паспорта. Также потребуются документы, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое состояние самого заемщика.

Такие же документы должен представить и поручитель.

https://www.youtube.com/watch?v=oBpVAH5R8FI

Сегодня огромное количество людей, в том числе и пенсионного возраста, оформляют потребительский кредит с невысоким уровнем дохода. За пользование денежными средствами в рублях заемщик обязан внести 19% годовых и 14% годовых в валюте. Срок кредитования рассчитан на 5 лет.

Также в настоящее время многие клиенты берут кредит на неотложные нужны, поскольку его условия не предполагают поиска поручителей и оформления имущества в залог. Размер ставки составляет 21% в рублевом эквиваленте и 15% в валюте. Период кредитования равен 5 годам.

Перед тем как оформлять ссуду, внимательно проанализируйте все условия ее предоставления, чтобы в будущем избежать уплаты штрафов, пеней и неустоек.

В настоящее время, к сожалению, рыночная ситуация пока не может считаться прозрачной и оптимистичной, как это считалось пару лет назад. Банки стали предъявлять более строгие требования к своим клиентам и зачастую отказывают в оказании услуг лицам без поручителей.

Сбербанк отличается на их фоне и является заведением, продолжающим кредитование лиц, условия которого фактически остались на прежнем уровне.

Кредит без обеспечения

Продукт является классическим и знакомым. Несмотря на ситуации, происходящие в экономике, можно получить кредитные средства на 60 месяцев. Процент выплаты зависит исключительно от того, каким является срок.

Поэтому если нужен кредит до двух лет, верхний порог ставки – 26,5%. Если срок составляет от 2 до 5 лет, то ставка равняется 23-27,5% годовых. 

Что касается требований по кредитованию, то они остались на прежнем уровне:

  1. Предоставляются заемные денежные средства лицам возраста от 21 года.
  2. Возраст клиента не должен быть более чем 65 лет.
  3. Работать клиент должен на последнем месте около полугода.
  4. Срок работы на этом месте не должен быть менее 6 месяцев..

По документам, которые позволяют подтвердить перечень доходов, можно заметить, что их список является достаточно большим, поэтому сделать это не составит труда.

Можно принести базовые справки 2-НДФЛ, можно предъявить сведения, говорящие о полученных вами гонорарах, документы о доходности при аренде недвижимости.

Основное требования – чтобы был уплачен налог, заполнена декларация.

Для клиентов, которые получают заработную плату или пребывают в пенсионном возрасте, предусмотрена льготная система с пониженными ставками. При кредитовании на срок до 2 лет они составляют 17,5 – 22% годовых, если более, то до 23%.

У банка также сохранились дополнительные преимущества, не исключение «кредитный подарок». То есть если человек получает кредит наличными, то он может взять карту с определенным лимитом.

Кредит с поручительством

Данный продукт имеет много общего с кредитом, описанным выше, разница заключается лишь в сумме получаемых средств – до 3 000 000 рублей. Ставка процента в таком случае несколько ниже, а условия погашения и принцип срочности – те же.

Залог недвижимого имущества

Если необходимо получить внушительную сумму средств на относительно долгий период, то можно взять кредит в Сбербанке под залог недвижимости.

Учреждением предлагается 10 000 000 рублей на 20 лет и менее. Ставка процента составляет до 17,5% годовых.

1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.

2. Платность.

Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования.

Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.

3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.

4. Целевое назначение.

Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть.

Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.

5. Обеспеченность.

Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать поручительство, залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска.

Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, кредитный рейтинг и т.

д.)

6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)

При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.

Потребительские кредиты

Банковские кредиты бывают потребительскими. Их оформляют на неотложные нужды, средства можно потратить на разные цели.

Услуга будет незаменимой, если необходима небольшая сумма, а скорость получения денег очень важна. Потребительские займы выдаются на карты, счета или наличными.

Погашать их можно через интернет, кассы или банкоматы.

В этом случае речь идет о таком же продукте, который уже был описан выше. Единственное отличие заключается в том, что максимальная сумма займа может составлять 3 млн рублей. В качестве поручителя могут выступать физические лица.

В этом случае условия потребительского кредита в Сбербанке будут более выгодными, так как процентная ставка на 1% ниже, чем при таких же условиях, но без предоставления поручителя.

Документы, которые потребуются для такого вида займа, те же, что были уже описаны выше. При этом представить их должен не только сам заемщик, но и поручитель.

Некоторым гражданам РФ иногда требуется более крупная сумма, а срок на выплату должен быть дольше. Существуют ли выгодные общие условия потребительского кредита в Сбербанке на этот случай? Да.

Так, у банка разработана отдельная программа для целевого или нецелевого использования займов при условии, что в качестве залога будет предоставляться недвижимость, владельцем которой является потенциальной заемщик.

В этом случае сумма кредитования может составить до 1 млн рублей. При этом выплачивается взятая сумма на протяжении 20 лет.

Однако, чтобы получить подобный заем, необходимо, чтобы сумма денежных средств была менее 60% от оценочной стоимости недвижимости, которая находится в обеспечении.

https://www.youtube.com/watch?v=ROxYAXTtwA4

Также можно оформить кредит на 10 лет. В этом случае процентная ставка составит от 15,5% до 16,5% годовых. Однако сумма кредита не должна быть больше 40% от оценочной стоимости жилья, которое предоставляется в качестве залога.

Чтобы получить более выгодные условия потребительского кредита в Сбербанке и немного понизить процентную ставку, можно предоставить страховку жизни заемщика.

В этом случае переплата будет уменьшена на 1%. Снизить ее еще на 1% можно в том случае, если потенциальный клиент является держателем зарплатной или пенсионной карты банка.

Разумеется, у каждого банка есть свои хорошие и плохие стороны. Если говорить про условия потребительского кредита в Сбербанке, то они будут очень выгодными для держателей зарплатных или пенсионных карт.

Также стоит учитывать надежность данного банка. Он существует уже долгие годы и имеет огромное количество филиалов не только в России.

Также стоит учитывать, что Сбербанк является организацией с госучастием, через которую производится начисление пенсий большинству граждан РФ. Исходя из этого, можно с уверенностью сказать, что данный банк считается самым надежным.

Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера).

Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата.

Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ссуде). .

Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.

Заодно внесём ясность про отличия кредита и займа (как правильно говорить: займ или заём). Вот только несколько основных отличий.

В первом случае, кредитором может быть только юридическое лицо, соглашение оформляется в письменном виде (есть ограничение по минимальной сумме), и обязательный атрибут – вознаграждение в виде процентной ставки.

https://www.youtube.com/watch?v=a8EqKC56imE

Во втором случае, займодателем может быть как юридическое, так и физическое лицо, нет ограничений по выдаваемой сумме, возможно устное соглашение, занимать могут как деньги, так и вещи, и, наконец, займ может быть беспроцентным.

Мы не будем заострять внимание на этих понятиях, для нас ключевым словом является «потребительский». Итак, с терминами разобрались, идём дальше.

Потребительский характер ссуды определяется целью, на которую она была получена. Все потребительские кредиты можно разделить на:

  • ссуды на текущие (неотложные) нужды, к которым относится экспресс-кредитование, выдача кредитных карт, автокредитование, лечение и пр.;
  • ссуды инвестиционной направленности, к коим относят ипотечные и образовательные займы и кредиты фермерским хозяйствам.

Потребительский кредит увеличивает покупательную способность населения, удовлетворяя его постоянно растущие потребности, поскольку позволяет приобретать товары именно тогда, когда в них есть необходимость – без долговременного предварительного накопления денежных средств.

Это неизменно приводит к увеличению товарного оборота за счет ускорения реализации товаров торговыми предприятиями, что обеспечивает непрерывность процесса производства.

А это, в свою очередь, влияет на величину валового продукта и положительно влияет на экономику страны. В итоге хорошо и покупателям и производителям.

Но не все разделяют эту точку зрения, полагая, что потреб кредиты – это зло. Банки навязывают кредиты «беззащитному» населению (как будто люди под дулом пистолета подписывают кредитные договоры), которое при этом страдает от перекредитованности, не справляется с увеличенной кредитной нагрузкой ССЫЛКА и идёт прямой дорожкой по направлению к долговой (финансовой) яме.

Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.

О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.

Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.

По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.

По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:

  • всем слоям населения без разделения на отдельные категории;
  • различным социальным (например, военным);
  • определённым возрастным группам (например, пенсионерам);
  • группам заемщиков, различающимся по кредитоспособности (уровень доходов, кредитная нагрузка, и другие факторы платёжеспособности);
  • VIP-клиентам (с высоким уровнем дохода и социальным статусом);
  • молодым семьям;
  • студентам.

Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.

Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая кредитная линия.

Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором кредитного лимита и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком.

По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.

3. По срокам кредитования:

  • Краткосрочные (ссуды до 1 года – на неотложные нужды);
  • Среднесрочные (до 5 лет, например, автокредитование);
  • Долгосрочные (свыше 5 лет, например, ипотека).

Общие условия

1. Заявитель должен соответствовать банковским требованиям к клиентам. Это касается возраста клиента, его стажа (общего и на текущем месте), прописки, некоторые банки указывают минимальную планку ежемесячного дохода.

2. Клиент должен предоставить полный комплект документов, указанный банком. Чаще всего требуются справка 2НФДЛ и заверенная трудовая. Если вы направляете заявку на кредит онлайн, то при посещении банка в случае одобрения необходимо принести полный комплект документации, иначе поступит отказ.

3. Кредитная история заявителя не должна содержать негативной информации. Банки не работают с клиентами, совершавшими ранее нарушения порядка выплаты кредитов. Если ваше досье отрицательное, следует обращаться за услугами МФО.

4. Одно из главных правил — заявитель должен быть платежеспособным.

Банк оценит финансовое положение заявителя, соотнесет его расходы и доходы. Если выяснится, что текущее финансовое положение не позволит беспроблемно выплачивать кредит, в выдаче будет отказано, или банк предложит кредитования на других условиях.

5. Заемщик не должен вызывать подозрений. Если банк заподозрит клиента в мошенничестве или подлоге данных, он откажет ему в предоставлении услуг.

Банк выдает средства на определенный срок, что фиксируется в договоре и графике платежей. Все условия выдачи кредита банками прописываются в договоре кредитования: процентная ставка, ПСК, штрафные санкции при просрочках и пр. Гашение ссуды проводит равными ежемесячными платежами.

Их утверждает каждый банк, но при этом они особо не отличаются. Обычно они включают следующие разделы:

  • определение понятий;
  • условия выдачи, возврата, пользования;
  • ответственность;
  • разрешение споров.

К общим параметрам, устанавливающим условия предоставления кредита, относятся:

  • целенаправленность продукта;
  • требования к заемщикам;
  • минимум и максимум по сумме, валюта;
  • срок кредитования;
  • форма выплаты средств;
  • проценты за пользование;
  • исполнение обязательств.

В общих условиях могут быть дополнительные приложения. Они относятся к конкретному виду кредитного продукта.

Вносить изменения кредитор может сам. Заемщики узнают о них благодаря публичному размещению.

Общие условия предоставления кредита должны находиться в офисе учреждения. Если у банка есть сайт, то эта информация обязательно публикуется там.

https://www.youtube.com/watch?v=7PmMr8pRXHY

Клиентам их могут предоставить в бумажной форме.

Одним из условий для заключения с тем или иным банком соглашения на потребительское кредитование граждан может оказаться страхование.

Роспотребнадзор 21.04.2015г. дал свои разъяснения по поводу вопроса о добровольном или принудительном обязательстве заемщика  страховать свое имущество, банковские счета или здоровье и жизнь.

Свой вывод Федеральная служба по защите прав потребителей делала на основании закона № 353-ФЗ (п. 10 ст. 7, п. 1 ч. 1 ст. 3), ст. 819 ГК РФ, п. 3 ст. 807 ГК РФ, а также опираясь дополнительно на статьи – 1, 307, 421. 422 ГК РФ.

Проанализировав законодательные акты, можно сделать вывод – любой вид страхования при заключении договоров по потребительским обеспечениям не может быть принудительным, но только добровольным.

Выделим общие условия получения потребительского кредита с усредненными цифровыми значениями или другими данными, играющими ключевую роль в процессе заключения договора по потребительскому займу, по состоянию на 2015 год.

Таблица. Условия предоставления потребительского кредита в России

Кредитные карты

Банковские кредиты часто предоставляются с помощью карты. Максимальный их размер составляет от 100 до 700 тыс. рублей. Ставка находится в пределах 17,9-79% годовых. Сроки кредита разные, но обычно около 3 лет. При этом не требуется предоставлять обеспечение. Заявка рассматривается не больше 1 дня.

На этот вид кредита предоставляется льготный период – 50-56 дней, на протяжении которого нет процентов. Обычно действуют дополнительные комиссии для снятия наличных, а также за обслуживание карты. Карты обычно пересылают клиенту по почте, но могут быть предоставлены и в банке.

В настоящий момент ставка для всех кредиток, эмитированных «Сбербанком», варьируется от 25,9% до 33,9% годовых. При этом нижний порог предоставляется «в рамках персонального предложения».

Максимальный кредитный лимит для всех карт установлен в размере 600000 рублей. Исключения — кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum» с лимитом 120000 рублей и  молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard с лимитом 200000 рублей.

Карты отличаются по условиям обслуживания и количеству требуемых документов, подробнее уточняйте на сайте Сбербанка, в ближайшем отделении или по телефону горячей линии 8 800 555 55 50 (бесплатно из любой точки России).

В Сбербанке есть программы, позволяющие взять кредит и пенсионеру, и студенту, и официально безработному — все индивидуально. На «горячей линии» вас сориентируют по наиболее подходящему варианту.

Еще один способ получить наиболее выгодные условия потребительского кредита в Сбербанке — это оформление карты. Сумма займа в этом случае может составлять до 600 тыс. рублей. Если клиент не хочет ждать долго, то он может получить моментальную кредитную карту с лимитом на 120 тыс. рублей.

Самая привлекательная сторона данной программы кредитования заключается в том, что заем можно вернуть без каких-либо переплат. Для этого достаточно выплатить долг в течение 50 дней со дня оформления карточки. Если по каким-либо причинам сделать это не получится, то процент по займу составит 25,9%.

Индивидуальные условия

Если решение положительное, кредитор предлагает заемщику изучить индивидуальные условия предоставления потребительского кредита или другого вида займа. Согласие клиента выражается с помощью подписания договора. Тогда документ является заключенным.

Индивидуальные условия предоставления банковских кредитов следующие:

  • форма и вид кредитования;
  • сумма, валюта;
  • срок действия соглашения;
  • проценты;
  • порядок оплаты;
  • размер пени;
  • платные услуги;
  • способы обмена информацией;
  • другие условия.

Автокредиты

Получение банковского кредита возможно не только на повседневные нужды, но и на приобретение автомобиля. Их выдают на сумму 1-5 млн рублей.

Ставка на поддержанный транспорт равна 20%, а на новый — 10%. Оформляется договор на срок до 5 лет, но иногда он и дольше.

В качестве обеспечения предоставляется покупаемая машина.

Банковские кредиты на машины оформляются с тем условием, что будет оплачен первоначальный взнос 10-25%. К преимуществам относят невысокие ставки по кредиту, быстроту рассмотрения заявки.

Ипотека

Рынок недвижимости совершенствуется, поэтому люди приобретают квартиры и строят дома. Большое количество жилья покупается с помощью банков.

Для этого есть ипотека, благодаря которой можно приобрести собственную недвижимость. Сумма банковского кредита колеблется в пределах от 100 тыс. рублей до 15 млн рублей.

Ставка по ипотеке зависит от программы, но обычно этот показатель варьируется от 10,5% до 25%. Срок банковского кредита находится в пределах 15-30 лет. В качестве залога используется покупаемое жилье. Также нужно оплатить первый взнос в размере 10-25%. Рассматривается заявка в течение месяца.

Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок.

Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.

Основные нюансы условий оформления ипотеки:

  • валюта, сумма, срок;
  • сумма первого платежа;
  • ставка;
  • дополнительные сборы;
  • страхование;
  • требования к документам;
  • вид платежа.

Условия предоставления кредита в Сбербанке следующие:

  • первичное жилье;
  • гражданство;
  • возраст – 21-75 лет;
  • стаж – от 6 месяцев;
  • валюта – рубли;
  • ставка – 15-15,5 %;
  • сумма – 45 тыс. – 15 млн рублей;
  • срок – до 30 лет.

Средства по займам выплачиваются единовременно. Первый платеж составляет от 20 % цены жилья.

Кредитуемое жилье предоставляется в качестве залога. Необходимо оформить страхование рисков на весь период.

Оплачивать кредит нужно будет ежемесячными платежами. Неустойка составляет 20 % годовых.

Рассматривается заявка 2-5 дней. Ипотека выдается в отделениях по месту регистрации, нахождения залога или аккредитации потребителя.

Кредит на образование

Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:

  • возраст получателя — старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
  • представление договора платных услуг;
  • представление справки об успешном обучении.

Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:

  • поручительства;
  • залога имущества.

Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:

  • займы на образование в заведении с лицензией;
  • кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.

Ставки

Процентные ставки разные даже в одной организации, все зависит от программы. Их размер определяется различными факторами, среди которых:

  • кредитная история: если она положительная, то для таких клиентов действуют выгодные условия;
  • срок и сумма: учреждению выгоднее предоставлять крупные суммы, поэтому с увеличением размера кредита ставка уменьшается;
  • оформление: если требуется минимум документов, то такие кредиты более дорогие;
  • цель: по целевым кредитам ставка меньше;
  • страховка: благодаря этой услуге снижается ставка.

Процентные ставки в каждом банке отличаются. Также они зависят от вида кредитования. На потребительские займы они устанавливаются в пределах 15-30 %, а на ипотеку – 10-15 %. На кредитные карты устанавливаются большие проценты.

Для постоянных клиентов действуют меньшие ставки. Это связано с доверием к клиенту из-за отличной кредитной истории, которая влияет на одобрение заявок.

Перед тем как взять потребительский кредит в Сбербанке, условия получения займов стоит детально изучить. Дело в том, что рассчитывать на понижение процентных ставок могут те граждане, которые уже являются надежными клиентами банка.

Это означает, что они должны владеть зарплатными или пенсионными картами. Также на дополнительные льготы могут претендовать те, для кого предусмотрены соответствующие субсидии от государства или от местных органов самоуправления.

Кроме этого, банк положительно относится к тем, кто обладает хорошей кредитной историей.

Всем категориям заемщиков кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев. Варианты процентных ставок отражены в таблице.

Досрочное погашение

Банковские кредиты, займы могут погашаться 2 способами: аннуитетным и дифференцированным. Если график разделен на одинаковые платежи, то применяется первый вариант. Аннуитетный способ считается самым популярным. В этом случае платеж включает суммы долга и процентов.

Если применяется дифференцированный график, то сумма основного долга разделяется на одинаковые платежи, а проценты убывают со временем. Сначала суммы будут более высокие, но по переплате этот вариант погашения считается выгодным.

https://www.youtube.com/watch?v=Kg50WlpdqPc

Условия досрочного погашения потребительского кредита Сбербанка не зависят от типа графика погашения долга.

И дифференцированный, и аннуитетный график требуют подачи заявления с указанием суммы и даты списания средств со счета заемщика. Такое заявление необходимо как для частичного, так и для полного досрочного погашения.

Частичное погашение долга обычно происходит в дату внесения очередного платежа по кредиту, а полное может быть осуществлено в любой рабочий день. Комиссии за досрочное внесение суммы задолженности не начисляются.

Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка в размере, определенном данным законом (см. далее);
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей;
  6. иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает.

). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить.

Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.

Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.

А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.

Что необходимо для получения кредита?

— заявление о выдаче кредита и пластиковой карты, которое

по образцу;

— оригинал и копию общегражданского паспорта;

— оригинал и копию водительского удостоверения;

— справку о заработной плате за последние 3 месяца, выданную не позднее, чем за 30 дней до предъявления;

— справку с последнего места работы или копию трудовой книжки;

— пенсионное удостоверение, если вы – пенсионер.

Справка об отсутствии задолженности в других банках может вам не потребоваться – банк-заемщик самостоятельно может запросить вашу кредитную историю.

Когда вы хотите получить в банке ипотечный кредит, требования будут жестче. Для подтверждения личности вам потребуются ксерокопии всех страниц паспорта, справка с места работы по форме 2-НДФЛ, выданная не позднее, чем за месяц.

Копию трудовой книжки необходимо будет заверить печатью работодателя. Вам также необходимо будет предъявить, свидетельство о браке, если вы в нем состоите, или свидетельство о расторжении брака, если вы когда-то были замужем или женаты, а также документы на детей, если у вас есть дети в возрасте младше 18 лет.

Некоторые банки также попросят предъявить водительские права или, когда их нет, оригинал справки об отсутствии заболеваний из психо-невралогического диспансера.

Будьте готовы также предъявить диплом, аттестат об образовании либо документы на автомобиль, свидетельство на право собственности на недвижимое имущество.

Правила кредитования прописаны в Положении 254-П Банка России. Основные этапы оформления кредита:

  • Подготовительный – проведение переговоров между банком и заёмщиком, подготовка пакета документации, выбор кредитного предложения, конструируется модель будущей сделки. Подача в банк пакета документов вместе с заявлением. Для инвестиционных кредитов разрабатывается и рассчитывается бизнес-план. При целевом кредитовании требуются копии контрактов с контрагентами.
  • Рассмотрение заявки – изучение и проверка достоверности банком представленной документации, оцениваются риски, изучается кредитная история потенциальной компании заёмщика. Определяется кредитоспособность клиента и деловая репутация.
  • Заключительный – открытие ссудного счёта, оформление страховки, проведение кредитных банковских операций, поступление денег на счёт клиента. Начало кредитных отношений.

Вторым пакетом являются залоговые документы. Они зависят от сферы деятельности фирмы, от объекта, выступающего залогом.

https://www.youtube.com/watch?v=sapOXCDFIRM

На недвижимость требуется выписка ЕГРП на право собственности, для транспорта – техпаспорт и страховка. Если гарантом выступают финансовые учреждения, то потребуются  гарантийные письма.

Документы, необходимые для оформления кредита

Проанализировав потенциал заёмщика, банк определяет его кредитоспособность. В зависимости от класса определяется и размер кредита:

  • 1 класс – возможна выдача крупных займов, использование программ без залога, низкая процентная ставка по сравнению с другими претендентами.
  • 2 класс – предоставление обычных кредитов с залоговым имуществом.
  • 3 класс – из-за низкого уровня кредитоспособности банк редко выдаёт займы, и только небольшими суммами под высокие процентные ставки. Слишком велик риск невозврата денежных средств.

После полного погашения задолженности действие договора прекращается.

Раньше для получения займа нужно было посещать банк. Сейчас подать заявку можно через интернет. Для оформления кредита обычно требуется представить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. ИНН.
  3. Справку о доходах.
  4. Бумаги на залог.
  5. Копию трудовой книжки.

В зависимости от вида кредитования может меняться перечень документации. Перед подачей заявки следует изучить условия оформления займов на сайте, после чего принять решение об оформлении конкретной программы. Для подписания договора придется посетить банк.

Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика.

Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.

Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.

Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию.

Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки.

Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла — При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)

Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.

Идём далее Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику некоторые комиссии, например, за открытие счёта.

Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о ссудном счёте, узнаете для себя что-то новое и интересное.

На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как полная стоимость кредита (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика.

Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств (цену кредита) не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора.

Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей.

Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.

Ранее для оформления кредита нужно было идти только в само отделения того или иного банка и там уже справляться о возможностях получения и деталях предоставления документов.

Сегодня процедура несколько видоизменилась, и теперь существуют сайты каждого банка, где есть удобный интерфейс для подачи заявок и даже пакета документов в отсканированном виде по электронной почте.

Не обязательно отстаивать очереди, можно изучить всю детальную информацию на сайте. Принять решение, подготовить документы в электронном виде, отправить по почте и просто ждать ответ.

Найти самый выгодный для себя банк

Чтобы сориентироваться в мире банков, их условий кредитования населения и найти подходящий под ваши возможности, вам достаточно присмотреться к:

  • процентным ставкам;
  • срокам;
  • лимитированию сумм;
  • наличии комиссий;
  • в каком размере могут взиматься штрафы;
  • к ряду других условий.

Некоторые поступают следующим образом – просто берут брошюры со всех банков, которые привлекли их внимание и сравнивают условия кредитования. Точно таким же методом сбора информации можно проанализировать и информацию на сайтах банков.

Заполнить заявку

Заявку подать в банк можно в онлайн режиме через его сайт. Ответ по заявке приходит быстро на электронную почту, а потому обычно ждать долго не приходиться.

Также через сайт можно предварительно рассчитать свой будущий кредит посредством онлайн калькулятора или задать свои вопросы консультанту через почту или чат.

Обычно в заявлении указываются следующие пункты:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • паспортные данные – дата рождения, дата выдачи и кем выдан, пол, прописка (регистрация места жительства);
  • место фактического проживания с точным указанием адреса;
  • место фактической работы или тип занятости;
  • стаж работы;
  • величина дохода за последние полгода;
  • поставить галочку напротив строки, где прописан запрос, готовы ли вы подтвердить свои данные о доходе бумажным документом и каким именно;
  • ваши контактные данные, по которым с вами реально можно было связаться (телефон, электронная почта);
  • в конце заявки обязательно вам предложат согласиться с обработкой предоставленных вами ваших персональных данных;
  • некоторые банки могут использовать также проверочный код для того, чтобы система пропустила заявку в подтверждении того, что вы – реальный человек, а не бот или программа.

Некоторые заявки не содержат информации о том, есть ли у вас банковская карточка этого банка или нет. Но по последним наблюдениям пользователей интернета выявилось, что большая часть банков стали запрашивать и такую информацию.

И не удивительно, ведь от этого зависит размер процентной ставки – своим клиентам они делают существенные скидки.

Предоставить пакет документов

Любой потребитель кредитных банковских продуктов должен заранее знать, какие документы ему следует подготовить для оформления договора.

Документы предоставляются обычно в следующем скромном пакете:

  • паспорт гражданина или гражданки РФ и копии всех его страниц, заверенные вашим почерком (написать слово «Верно» или «Копия верна», поставить подпись и ее расшифровать, прописать дату заверения);
  • любой другой дополнительный документ, который бы удостоверял вашу личность – водительские права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт;
    подтверждение платежеспособности – справка (форма № 2-НДФЛ) с места работы о заработке за последние полгода или выписка с банковского счета по дебету;
  • если одалживание денег целевое, к примеру, на автомобиль, то могут попросить предъявить страховой договор или полис КАСКО (в случае с недвижимостью – предварительный договор купли-продажи);
  • если потребительский кредит — залоговый, то может понадобиться свидетельство о праве собственности квартиры или дома;
  • пенсионерам проще всего – они могут оформить эту услугу по своему пенсионному свидетельству и паспорту.

Некоторые банки уже давно предоставляют займы без подтверждения платежеспособности клиента. Встречаются также банки, которые своим условием считают верным предъявление клиентом копии последних страниц трудовой книжки, чтобы подтвердить его трудоспособность.

Образец договора на потребительский кредит.

Оформить в таком порядке

Оформление происходит в таком порядке:

  1. Подготавливаете все нужные документы.
  2. Приходите в банк и сдаете их на рассмотрение (или же отсылаете по электронной почте отсканированные).
  3. Дожидаетесь ответа.
  4. При положительном исходе рассмотрения вашей заявки приходите в банк в то время, когда вас приглашают для собеседования.
  5. На собеседовании у вас есть возможность задать вопросы, изучить договор и еще раз ознакомиться с условиями, взвесив все «за» и «против».
  6. Когда все обговорено, подписывается договор.
  7. Деньги перечисляются на банковскую карту, текущий счет или выдаются в кассе банка наличными – в зависимости от условий кредитного договора.

Дополнительные расходы

При погашении кредита могут быть дополнительные комиссии, поэтому перед подписанием договора об этом надо узнавать. Могут быть разные расходы, относящиеся к залогу или заявке на кредит, обслуживанию. Все это должно быть прописано в договоре.

Расходы могут быть на разных этапах получения и оплаты кредита. Когда его оформляют, могут быть комиссии на залог. Например, недвижимость регистрируется, за что следует оплатить госпошлину. Если в залог оставляется транспорт, в ГИБДД наложат арест на регистрационные действия.

Есть банки, в которых действуют комиссии за заявку, оценку залога. Самой затратной процедурой считается страхование: личное, имущественное, КАСКО.

Его обычно требуется регулярно продлевать. Хоть в российской экономике сейчас непростой период, все же кредиты считаются востребованными у людей.

Организации предлагают воспользоваться разными программами, по которым действуют выгоднее условия.

Выгодны ли потребительские кредиты Сбербанка

Сначала необходимо определиться с целью кредита, ведь так будет проще выбрать программу и банк. Даже если учреждением предлагаются выгодные условия, не следует торопиться.

Перед подачей заявки надо ознакомиться с условиями нескольких банков. Желательно обращаться в то учреждение, с которым уже приходилось работать.

Тем более что постоянным клиентам предлагаются выгодные условия.

Чтобы оформить выгодный кредит, необходимо собрать полный пакет документов. В этом случае банком будет предложена программа с низким процентом. Важно сразу расспросить о комиссиях. А еще лучше ознакомиться с договором, что позволит не допустить многих ошибок.

Выгодные программы предлагаются в Совкомбанке. Максимум в организации можно получить 100 тыс. рублей под 12%. Важно иметь гражданство РФ. Рассматриваются заявки клиентов в возрасте 20-85 лет. Необходимо документально подтвердить свои доходы.

Почта банк предлагает воспользоваться кредитом до 1 млн рублей под 16,9%. Возврат средств должен произойти за 60 месяцев.

Оформляется заявка через интернет. Только в этой программе есть одна особенность.

Сначала кредит оформляется под ставку 19,9-29,5%. Если средств будут возвращены не ранее, чем спустя год, то все пересчитывается по 16,9%.

Получить кредит может гражданин от 18 лет с паспортом.

Популярны услуги банка ВТБ-24, который предлагает брать деньги под 14-27%. Чем больше сумма долга, тем меньше переплата. Максимальная сумма составляет 3 млн рублей, а срок – 5 лет. Обращаться можно гражданам 21-70 лет. Из документов требуются справка о доходах и трудовая книжка.

Предлагаются выгодные условия в Ситибанке, где выдается кредит под 15-25% на сумму 50 тыс. рублей – 2 млн. Дополнительных комиссий здесь нет. Можно обратиться в Металлинвестбанк, где выдается до 1 млн рублей под 18-19% на срок до 60 месяцев.

Страхование

В кредитной сфере востребовано страхование. Эта услуга позволяет защититься от различных рисков. Существует много видов страхования, но нужны они для достижения общей цели. При оформлении услуги в случае невыполнения обязательств долг будет оплачен страховой фирмой.

https://www.youtube.com/watch?v=E_o3KKEbeho

Получается, что страхование нужно для обеспечения интересов банка? Не совсем так, поскольку в возврате денег заинтересован и клиент. Страхование позволит оплатить задолженность благодаря страховым выплатам.

Принято выделять следующие виды страхования:

  • на случай смерти или нетрудоспособности;
  • потери работы.

Многие заемщики не желают оформлять договор. Это увеличивает сумму долга и ежемесячные платежи.

Страхование бывает обязательным и добровольным. Первый вид услуги утвержден на федеральном уровне.

А добровольное страхование может быть только рекомендовано, но отказ от него не может повлечь неблагоприятные последствия. При отказе от страхования заявки могут быть не одобрены.


Или предлагаются не совсем выгодные условия. Обязательно оформляется страхование при получении ипотеки и при автокредите.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: