Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?
Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.
Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.
Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.
Причины для реструктуризации долга
Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.
В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.
Рефинансирование кредитов: преимущества и недостатки
Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:
• Отсутствие штрафов, начисляемых за просрочку.• Возможность не испортить кредитную историю.• Экономия (не всегда, но возможно).• Не придется идти в суд, что чревато не только испорченной репутацией, но и оплатой судебных издержек.• Снижение финансовой нагрузки.• Дополнительная прибыль (при реструктуризации переплата по кредиту выше, что выгодно банку).• Отсутствуют издержки по взысканию долга (работа с коллекторами, службой взыскания, исковое заявление в суд требуют от банка дополнительных трат).• Не ухудшится качество кредитного портфеля (на него влияет доля просроченной задолженности).
Обе меры по борьбе с просроченной задолженностью хороши по своему. Можно не обязательно применять эти меры кредитного портфеля в просрочке а отнюдь в иных намерениях. Для начала нужно постараться разобраться что такое рефинансирование и что такое реструктуризация.
Процедура реструктуризации банковского долга
Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов. В последнем случае он будет выше.
При перекредитовании кроме стандартных бумаг придется еще собрать справки относительно первого займа. Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности займов:
- целевые/нецелевые;
- кредитки;
- кредиты, выданные на покупку автомобиля;
- овердрафты.
Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписываемый ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.
Заемщик должен убедить банк в том, что предлагаемая программа действий – единственный выход, который удовлетворит обе стороны. Следует подготовиться.
Первое – необходима программа «антикризисных мер». Это совокупность действий, которые совершит заемщик для выполнения обязательств по кредиту. Если причиной финансовых сложностей стала потеря работы – убеждаем банк в том, что работа найдена или найдется в кратчайшие сроки.
Второе – нужно убедить банк, что принудительное взыскание долга менее выгодное для него предприятие, нежели реструктуризация. В идеале, у заемщика не должно быть активов, на которые может быть обращено взыскание (депозитов в банке, недвижимости, транспорта).
Третье – приводим четкие расчеты. Так сказать, экономически обосновываем свою позицию. Например, при сокращении доходов до 20000 рублей в месяц, платить 15-17 тысяч по кредиту невозможно, а 10 – вполне реально.
Кстати, получение еще одного кредита не считается уважительной причиной для реструктуризации. Если он получен не на предметы первой необходимости – тогда даже заикаться о нем не стоит, иначе банк порекомендует продать новообретенное имущество.
Реструктуризация или рефинансирование долга- что выбрать?
Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи.
Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.
Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.
Какая задача рефинансирования?
Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.
Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.
Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.
Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.
В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.
Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?
Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.
Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?
Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.
Для его получения необходимо:
- быть трудоспособным гражданином;
- иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
- иметь положительную кредитную историю.
Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.
Для получения рефинансирования нужно:
- прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
- подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
- вернуться в банк, в котором находится кредит;
- узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
- провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
- вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).
Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.
Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости
Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?
Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.
Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.
Но договор не изменится.
Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.
Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.
Как снизить долги рефинансированием?
Рефинансирование позволяет:
- уменьшить проценты по кредиту;
- увеличить кредитный срок;
- поменять сумму регулярных платежей;
- покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.
Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:
- не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
- рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
- нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
- залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
- во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).
Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.
Рефинансирование — совершенно иной продукт. Эта услуга предполагает оформление нового кредита с целью полного погашения старого. Причем, оформить рефинансирование можно не только в банке, где получены первые кредитные средства, но и в совершенно другом банковском учреждении.
Новый кредит заемщик получает на более выгодных условиях. За счет кредитных средств можно погасить старый кредит полностью и уже в соответствии с новыми графиками выплачивать кредитные средства.
В целом, становится понятно, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Обе процедуры способствуют уменьшению финансовой нагрузки на клиента, но имеют совершенно разные принципы и схемы предоставления.
Если реструктуризация — это пересмотр условий старого кредитного договора без переподписания, то рефинансирование — это по сути совершенно новый кредит.
Клиенты, которые понимают разницу между двумя понятиями, часто сталкиваются со сложностями выбора. Выбирать нужно тот вариант, который принесет больше выгоды. А это напрямую зависит от условий кредитования и конкретной ситуации заемщика.
Рефинансирование обычно советуют выбирать тем клиентам, которые испытывают сложности с регулярными выплатами. Часто это касается ипотечного кредитования или выдачи ссуды на автомобиль.
Также к рефинансированию часто прибегают клиенты, которые имеют несколько займов в разных банках. Чтобы не путаться в сроках и суммах платежа они погашают за счет рефинансирования старые займы и получают один общий кредит.
Контролировать сроки и платежи по одному кредиту намного проще, чем по нескольким.
Иногда свой выбор в пользу рефинансирования клиенты делают по причине удобного расположения отделения банка от места жительства или работы. Естественно, чтобы переоформить кредит, заемщика должны привлекать и условия банковского учреждения.
Реструктуризация проводится только при наличии у клиента веских причин для пересмотра условий выплат. Так что для получения реструктуризации кредитного договора заемщик должен предоставить пакет документов, который позволит подтвердить ухудшение финансового положения заемщика.
Если такие документы есть, клиент может рассчитывать на реструктуризацию. Так как это выгодно для двух сторон.
Но если банк не увидит причин для смягчения условий кредитного договора, в реструктуризации будет отказано.
Процедура реструктуризации считается более простой, так как не требует подписания нового договора и сбора документов для получения кредита. Поэтому изначально клиенты пытаются получить реструктуризацию, так как относят эту процедуру к более простым.
Если подобный вариант не удается, заемщики идут в другие банковские учреждения для подачи документов на проведение рефинансирования.
Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования: что подойдет вам
Эти понятия не нужно путать. Общее, пожалуй, что их используют в сложных ситуациях, появляющихся в процессе погашения банковского долга. Но описываемые явления совершенно разные.
Для организации рефинансирования кредита требуется перезаключение договора. Заемщик получает свежий кредит, посредством него гасит старый. При реструктуризации договор сохраняется прежний, куда банк вносит определенные изменения.
Еще отличие — провести рефинансирование кредита доступно в любой финансовой компании. Оно не всегда производится в случае денежных трудностей, и иногда способно обернуться выгодой для клиента, в частности, дает возможность добиться уменьшения процентов.
Реструктуризация возможна лишь в банке, выдавшем кредит. С предложением провести данную операцию нередко выступает банк (если существуют просрочки).
Правда, причины должны оказаться достаточно серьезными и убедительными: увольнение и невозможность устроиться на работу, декрет, инвалидность. В рефинансировании в аналогичной ситуации он способен отказать.
Какие документы пригодятся?
• Паспорт. • Заявление на реструктуризацию. • Трудовая книжка (с отметкой об увольнении). • Справка о доходах. • Документы, подтверждающие обстоятельства, послужившие причиной ухудшения материального положения и отсутствия возможности обслуживать кредит.
Реструктуризация или рефинансирование долга- что выбрать?
Выбор реструктуризации или рефинансирования кредита, разница между которыми принципиальна, зависит от ситуации, так как в том и другом случае решаются разные задачи. Выгода обоих вариантов для банка очевидна. Клиент тоже получает свои плюсы, но проигрывает в тех или иных моментах.
Реструктуризацию рекомендуется проводить для небольших потребительских кредитов, когда клиент не справляется с выполнением своих долговых обязательств, и нужно уменьшить сумму ежемесячных платежей или получить отсрочку.
Выгоднее всего будет воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, так как позже уже будут выплачены проценты по кредиту, и остается основной долг.
При увеличении срока кредитования, проценты снова начнут начисляться на тот же самый долг, и переплата будет довольно большой.
Рефинансирование будет выгодным в случаях, когда оформлен крупный займ – ипотека или автокредит. При условии, что процентная ставка понизится на несколько пунктов, клиент получит ощутимую выгоду и уменьшит общую переплату, которая из-за большой сумы и долгого срока кредитования составляет немалую сумму.
