Преимущества и недостатки кредитных карт

Плюсы кредитных карт

Основным преимуществом является возможность оплатить какую-либо услугу или товар в любое время, даже если собственных денежных средств на это не имеется.
Нет необходимости выплачивать проценты за всю лимитированную сумму, так как банки начисляют проценты только на те денежные средства, которые используются владельцем кредитки фактически.
Плюсом является и наличие различных программ лояльности, бонусов и скидок, которые предоставляются клиентам при оплате товаров или услуг с помощью кредитки.

Льготный период позволяет пользоваться заемными средствами бесплатно.

Кредитную карту можно оформить очень быстро. Обычно оформление осуществляется без справок и поручителей, с предоставлением минимума документов, как правило только по паспорту.

Преимущество большинства кредитных карт – это льготный срок пользования ссудой (льготный период), на протяжении которого держатель кредитки может тратить средства кредитора (но только безналичным расчетом, то есть без обналичивания), не уплачивая проценты.

Главное условия льготного периода – это не снятие наличных и возвращение использованной ссуды до окончания беспроцентного периода. Имея кредитную карту, гражданин в любое время может совершить и оплатить любую покупку, стоимость которой не превышает карточного лимита.

Многие программы кредитов в форме банковских карт имеют систему накопления, благодаря которой пользователь кредитки может зарабатывать бонусы и скидки.

На накопленные бонусные баллы можно в дальнейшем совершать желаемые покупки.

Важный недостаток таких карт – серьезные комиссии при снятии с них наличных средств.

Несмотря на то, что безналичные расчеты сегодня в нашей стране стараются продвигать повсюду и широко их пропагандируют, в большинстве своем за предоставление услуг и при покупке товаров потребуются все-таки наличные деньги.

Чтобы получить их с кредитной карты, придется оплатить дополнительные комиссии, которые зависят от условий кредитного договора, категории карты, а также от снимаемой суммы.

Поэтому жителям небольших городов и поселков, где слабо развита система расчетов в торговых точках с помощью карт, следует подумать о том, стоит ли вообще заводить кредитную карту.

Впрочем, в будущем благодаря развитию безналичных расчетов и усилиям банков кредитные карты будут только укреплять свои позиции.

При сравнении нескольких десятков карт одного типа, выпускаемых разными российскими банками, можно прийти к выводу, что условия для клиента в каждом случае практически идентичны за несущественными расхождениями.

Любая кредитная карта предполагает для клиента ряд преимуществ и недостатков, часть из которых прямым текстом указывается в пользовательском соглашении.

1. Кредитный лимит

Основным преимуществом любой кредитной карты в сравнении с дебетовой является возможность получения доступа к кредитному лимиту. Это определенный размер заемных средств, которыми пользователь может распоряжаться в соответствии с правилами, установленными банком.

Величина кредитного лимита в текущем году может превышать 3 000 000 рублей, и получить карту с таким лимитом намного легче, нежели стандартный потребительский кредит на аналогичную сумму.

Недостатки банковских карт в целом остались прежними. Для оформления карты с низким годовым процентом, большим кредитным лимитом и хорошими дополнительными опциями, придется предоставлять в банк целый пакет документов, среди которых должно быть и документальное подтверждение получаемого дохода.

Если предоставление документов не является возможным для конкретного соискателя, то ему придется рассчитывать на получение карты с менее выгодными или невыгодными условиями кредитования.

Это правило будет работать еще не один год.

1. Процентная ставка

Существенным недостатком любой кредитной карты является годовая процентная ставка. Минимальная ставка устанавливается в размере 13-16%, но только для отдельной категории клиентов, и часто по картам малоизвестных / не раскрученных банков.

По картам банков из первой десятки для не привилегированных заемщиков ставка назначается в размере 22-29% и выше. С банковским кредитом такой показатель не сравниться, так как по потребительским программам ставка назначается в размере 11-19%, что гораздо выгоднее.

2. Плата за выпуск и годовое обслуживание

По большинству предложений плата за выпуск и годовое обслуживание карты не предусматриваются. Соискатели при этом не обращают внимания, что начиная со второго года пользования картой, банк взимает плату за годовое обслуживание.

Это означает, что полностью бесплатных кредитных карт пока не существует. Если не предусматривается плата за выпуск и обслуживание, значит, банк взимает плату за подключенные услуги.

Дополнительные услуги отключаются по намерению клиента, но после их отключения пользоваться картой будет уже не очень удобно. К примеру, без услуги «мобильный банк» пользователям достаточно трудно отслеживать движение средств по своим картам. Данная услуга практически всегда является платной.

3. Снятие наличных и штрафы за просрочку платежа

Распространение действия льготного периода на операции по снятию наличных средств – исключение из правил. По большинству кредитных карт это правило не действует.

Более того, за снятие наличных (заемных) средств даже в собственном банкомате, банк взимает достаточно высокую комиссию: процент от суммы снятия фиксированная сумма.

Средний показатель – 2% 150.200 рублей за совершение одной операции. Здесь же начинает действовать и годовая процентная ставка.

Штрафы за несвоевременное погашение задолженности начисляются в размере до 0,5% за каждый день просрочки, к которым может прибавляться и фиксированный (разовый) штраф за нарушение договора.

При длительном неисполнении обязательств карта может быть заблокирована банком на совершение расходных операций.

BroBank: По каждой карте можно отметить плюсы и недостатки. Пока не придумано продукта, который отвечает всем потребностям держателей.

Минусы (хоть и несущественные) присутствуют в любом случае. Чтобы это не стало неприятным сюрпризом, клиент должен внимательно знакомиться с пользовательским соглашением еще до оформления карты.

У кредитных карт есть плюсы и минусы, при этом люди старшего поколения не особо жалуют этот платежный инструмент именно по причине наличия многих недостатков. Так ли они серьезны?

Изучим преимущества кредитных карт детальней.

Получить ее быстро. Есть персонализированные кредитные карты, пластик типа Платинум и Голд, конечно же для их получения пользователю нужно будет иметь хороший кредитный рейтинг, пользоваться лояльностью банка и доказать свою платёжеспособность соответствующим пакетом документов.

Но если говорить о простой кредитке, то получить ее можно буквально за пару часов.

Одна из карт просто привязывается к определенному кредитному договору, который подписывает клиент и вуаля – он уже владелец пластика. В некоторых случаях от клиента могут потребовать водительское удостоверение, справку о доходах или трудоустройстве, но вообще получить карту можно в день обращения без необходимости собирать пакет бумаг.

Можно использовать все выгоды возобновляемой кредитной линии и грейс-период. Каждый раз в случае острой необходимости не нужно бежать в банк с кипой бумаг и заполнять заявление на получение ссуды.

Клиент, который получил кредитку, может использовать ее неограниченное количество раз, пока не выйдет срок ее действия и не обязан уведомлять банк о цели использования денег.

Каждая кредитная карта обладает определенными достоинствами и недостатками, быть в курсе которых очень важно.

Лишь при наличии определенной информации можно использовать преимущества в полном объеме и обойти «подводные камни».

К основным плюсам карточной линии можно отнести:

Удобство в использовании: нет необходимости отяжелять кошелек наличностью, а утрата карты вовсе не означает финансовых потерь, нужно лишь вовремя заблокировать пластик.
Возможность многократного использования кредитных средств: пополнив счет, можно вновь потратить доступный остаток.
Участие в акциях, конкурсах и бонусных программах.
Многофункциональность: с помощью кредитки можно совершать покупки не только в стационарных торговых точках, но и в интернет магазинах.
Личный кабинет позволяет оплачивать счета и покупки, не покидая дома. При этом все операции тщательно контролируются и отслеживаются.

Основными минусами большинство владельцев считают:

снятие наличности является платным и ограничивается в размерах;
процентная ставка завышена по сравнению со стандартным потребительским кредитом;
скрытые комиссии и жесткие штрафные санкции;
процедура закрытия карты сложнее, чем при наличном кредитовании, требует временных и финансовых затрат;
большинство случаев мошенничества связано именно с кредитными карточками.

Так же у каждой карты есть свои отдельные преимущества и недостатки, связанные с тарифами, платными услугами и кредитными программами.

Кредитные продукты крупнейшего банка в России отличаются низкими процентными ставками и прозрачными условиями. Какие же есть плюсы и минусы кредитной карты Сбербанка? Отзывы клиентов говорят о том, что данный вид займа достаточно удобен.

Карты здесь выдаются на привлекательных условиях, ставка начинается от 23,9%, годовое обслуживание – бесплатное, но это – только для клиентов банка, получивших специальное предложение.

Все остальные заемщики вынуждены заключать договор по ставке до 33,9%, а годовое обслуживание обойдется в 750 рублей. Льготный период занимает до 50 дней, карты защищены чипом, вы можете участвовать в бонусной программе.

Лимит довольно большой: до 600 тысяч.

Существует и золотая кредитная карта Сбербанка: минусы и плюсы данного продукта такие же, как у обычных карт. И хотя банк говорит клиентам о дополнительных преимуществах золотой карты, на деле же их практически нет.

Лимит здесь составляет 600 тысяч, ставка – до 33,9%, вы можете подключать автоматические платежи и пользоваться картой за границей на стандартных условиях.

О преимуществах кредиток написана не одна статья, однако сегодня мы поговорим о минусах, а их у пластиковых карточек Сбербанка предостаточно. Среди основных недостатков кредитных карт Сбербанка можно выделить:

высокий процент по кредиту (так процент по займу для карты Visa/MasterCard Standard составляет 24%, в то время как ставка по потребительскому кредиту в Сбербанке начинается от 14,5%)
при отсутствии индивидуального предложения требуется ежегодная плата за обслуживание карты (зависит от типа карты и начинается от 750 рублей в год)
требует перевыпуска в зависимости от типа карты
легко потерять, сломать
не везде принимается к оплате (не международные кредитные карты не везде принимаются заграницей, да и в России не каждый магазин поддерживает современные способы оплаты товаров и услуг)
высокий процент на снятие наличных
высокая комиссия за перевод денег с карты на другой счет
непрозрачный расчет льготного периода.

Опасность №1. Шопоголизм

То, чем опасна кредитка, замечательно иллюстрировано в фильме «Шопоголик». Можно купать снова и снова, ведь деньги на карте есть, а отдам потом, когда с финанасами будет полегче.

На самом деле, рассчитывать на это не стоит. Как правило, лимит на кредитной карте равен или превышает ваш месячный доход.

Быстро погасить даже половину этого лимита будет крайне сложно. Соответственно, к тратам по кредитной карте нужно подходить очень осторожно.

В идеале – не более 25% от лимита, если у вас впереди не ожидается «мощных финансовых вливаний», как говорил когда Большой Бен Хили в «Трудном ребенке».

Полностью «бомбить» кредитку, выгребая деньги «под ноль» уместно только в особых случаях: когда запланирована крупная покупка и вы решили заменить картой потребительский кредит.

Грейс-период, или срок, в течение которого держатель карты может погасить долг без процентов, обычно составляет от 40 до 60 дней. В самом грейс-периоде ничего опасного нет, это даже приятно и выгодно.

Но проблема в том, что его, во-первых, трудно вычислить, а, во-вторых, легко забыть. И после того, как отведенные «юрьевы дни» истекли, банк начислит вам проценты.

Вроде бы мелочь, но неприятно.

Испорченная кредитная история – пожалуй, самая яркая иллюстрация того, чем опасна кредитная карта. Все-таки есть еще люди (и немало), которые полагают, что в кредитную историю попадает информация о «настоящих» кредитах: потребительском, авто- и ипотечном.

На самом деле, в кредитную историю попадает информация обо всех долгах, и кредитная карта в ней – едва ли не самый частый гость. Соответственно, если вы просрочили очередной платеж по кредитной карте на несколько дней, эта информация автоматически фиксируется в кредитной истории.

Да, несколько дней – просрочка не самая страшная, о чем сообщает цвет строки (подробее о том, как формируется кредитная история), но приятного мало. Еще несколько таких «забывалок», и следующий банк может отказать вам в оформлении карты.

Изменение условий – самая коварная опасность, которая может грозить держателю карты. Заключив единожды договор на кредитную карту (да и его мы не читаем), мы ошибочно предполагаем, что все, что написано в договоре – навсегда.

На самом деле, условия могут меняться. Банк, безусловно, вас уведомит об этом.

Но как. Например, он может отправить письмо на e-mail, а оно попадет у вас в спам или вы его просто удалите.

Банк может прислать вам смс с информацией, что измененные условия договора размещены на сайте, а вы просто поленитесь прочитать их. Формально банк обязательства выполнил, а вы об этом не знали.

В итоге: выросшие проценты за пользование кредитными средствами, сокращенные сроки грейс-периода, измененная дата платежа, дополнительные комиссии за снятие или перевод денег с карты.

На что обратить внимание?

Оформляя кредитную карту, следует точно определиться с целью ее использования. Это позволит подобрать наиболее выгодные условия кредитования.

Помимо этого существует ряд наиболее значительных нюансов, нуждающихся в изучении:

Кредитный лимит и процентная ставка. Значительно изменить данные пункты, можно предоставив банку пару дополнительных документов (загранпаспорт, водительские права и т.д.) Почему бы не улучшить условия по кредиту, имея при себе эти документы?
Обеспечение. Получая кредитную карту с лимитом в 20 тысяч рублей, не имеет смысла оставлять в залог дорогую недвижимость. Скорее всего, кредитор потребует застраховать имущество, что обойдется в солидную сумму.
Плата за выпуск карты и ее годовое обслуживание. При грамотном подходе к данным вопросам можно значительно сэкономить.
Наличие дополнительных комиссий, а также обязательной страховки, льготного периода и т.д.

Владельцам карты, намеревающимся периодически выводить с нее наличные денежные средства, следует уточнить размер комиссии за подобную операцию.

В одних банках эта опция недорогая либо вовсе бесплатная, в других – просто разорительная.

Преимущества кредиток

Бесспорно, ключевым достоинством кредитной карты является удобство использования: на карточке всегда есть деньги, которыми можно оплачивать товары и услуги в любом месте и в любое время.

Льготный период по карте – второе важное преимущество. Льготным или беспроцентным периодом называют срок, в течении которого не начисляются проценты на взятые в кредит средства.

Действует он около 50 дней, но иногда и дольше. Это значит, что, оплатив покупку при помощи кредитной карты, в течение срока, указанного в договоре, вы сможете вернуть банку ровно столько средств, сколько потратили. И ни копейкой больше.

Важно помнить, что при снятии наличных средств льготный период не работает.

К тому же, преимущество в виде грейс-периода своим заемщикам предоставляют далеко не все финансовые организации. Вот почему важно внимательно читать договор во время оформления кредитки.

Не исключено, что возвращать заемные средства банку клиенту придется с процентами с первого же дня её использования.

Из недостатков, пожалуй, следует отметить комиссию за снятие наличных средств. Причем, даже если вы снимаете деньги в банкомате своего банка, комиссия все равно взимается.

Нередко после снятия наличных через терминал льготный период возврата денег автоматически аннулируется. Таким образом, помимо фиксированной платы за обналичивание, с потребителя начнет удерживаться процент с первого же дня пользования кредитом.

Практически каждая кредитка подразумевает плату за годовое обслуживание. За списаниями этих средств также придется регулярно следить.

Иногда сумма снимается единовременно, а иногда – дробится. Важно компенсировать банку снятые за обслуживание кредитки деньги сразу же, как только этот факт был зафиксирован.

В противном случае, на карте образуется кредитная задолженность, погашать которую также придется с процентом. Чтобы избежать досадных промахов, советуем подключить СМС-уведомления.

Многие банки предоставляют услугу бесплатно или за небольшую сумму. Однако владелец карты будет всегда в курсе движений средств по счету кредитки.

Не исключены и разного рода риски мошенничества. Карты воруют, пин-коды считывают при помощи специальных приборов, пароли с легкостью подбирают, используя программы. Наконец, снимая деньги в банкомате, пользователь всегда рискует привлечь внимание грабителей и стать жертвой нападения.

Наконец, следует вспомнить еще один неявный, но очень существенный минус кредитной карточки. По истечению грейс-периода банк автоматически начинает удерживать процент с суммы займа. Важно держать все числа и даты в голове, чтобы не пропустить крайний срок возврата долга.

Исходя из данного обзора, можно сделать вывод, что при правильном использовании кредитная карта вещь весьма полезная и практичная. Главными недостатками являются комиссии и повышенный процент, которые в отдельных случаях могут оправдать себя за счет таких преимуществ как беспроцентный период и возможность снимать деньги в любое время суток по первой надобности.

И все же, обладателю кредитки следует быть очень внимательным, чтобы не лишиться “резервного кошелька” по собственной невнимательности и не попасться на “долговой крючок” из-за неумения планировать расходы.

Оформляя кредитную карту, нельзя забывать об ее недостатках.

При использовании наличных средств или длительной задержке возврата долга (сверх льготного периода) банк начисляет проценты и они значительно выше, чем по традиционным кредитам.
За выпуск и обслуживание карты оплачивается комиссия, так же как и за снятие в банкомате наличных. Льготный период на эту операцию не распространяется.
По кредитным картам совершается много мошеннических операций, поэтому обращаться с ней надо аккуратно.
Льготный период карты фиксирован по месяцам и потому, воспользоваться им в полной мере можно, если активировать карту в начале месяца. Чем ближе к концу месяца, тем меньше льготный период.
На снятие средств есть ограничение. Получить в банкомате можно лишь небольшую сумму. Крупные средства заранее заказывают в банке и получают в кассе.
Существует и отрицательный психологический момент. К кредитной карте легко привыкнуть и можно незаметно перейти грань между долговыми обязательствами и финансовыми возможностями.

Сегодня на рынке представлено несколько видов банковских карт, рассчитанных на разные группы населения. Среди них – дебетовые, зарплатные, студенческие. Отдельной группой можно выделить кредитные карты и карты с доступным овердрафтом.

Пластиковые карты в ближайшее время могут практически полностью вытеснить наличные деньги из обихода, чему способствуют присущие им преимущества.

Главным достоинством банковских карт является удобство использования. Владельцам карт не нужно постоянно иметь при себе большое количество наличных.

Они могут покупать товары онлайн, делать переводы на другие счета. Также картой можно расплачиваться в любой точке мира, не имея при себе валюты.

Деньги будут конвертироваться автоматически по курсу банка. При этом при поездке зарубеж у пользователя нет необходимости конвертировать валюту.

Между тем, использование банковских карт имеет недостатки. Так, далеко не во всех торговых точках сегодня есть возможность расплатиться картой, особенно в развивающихся странах. Поэтому наличные все равно необходимы.

Когда перечисляют плюсы банковских карт удобство обычно стоит на первом месте. И не удивительно, ведь владельцу карты не требуется всегда иметь под рукой необходимую сумму наличными.

Вместо этого он может воспользоваться при оплате товаров или услуг кредитной картой. И, если наличные не всегда могут оказаться под рукой в необходимом количестве, то с кредиткой – все обстоит иначе.

Вы всегда знаете, сколько денег у вас на счету, и сколько вы можете потратить.

Это свойство позволяет с одинаковой легкостью использовать кредитные карты как в той стране, где они были выданы, так и за ее пределами. Так, вы можете без труда взять кредитку в зарубежную поездку, и спокойно ей пользоваться.

Это, кстати, заметно облегчает прохождение таможни при пересечении границы. Как известно, крупные денежные суммы полагается вносить в таможенную декларацию.

«Виртуальные» же деньги декларированию не подлежат. Это стало возможным благодаря тому, что на сегодняшний день большинство финансовых организаций перешли на выпуск кредитных карты международных платежных систем, что и сделало этот банковский продукт универсальным.

Если вы потеряете деньги, шансы их вернуть приближаются к нулю. Если же вы потеряли кредитную карту, вы всегда можете ее восстановить.

Просто позвоните в банк, выдавший вам кредитку, и сообщите о ее утере. Кредитная карта будет немедленно заблокирована, а в течение последующих 2-3 дней восстановлена и возвращена вам.

И даже, если вы не сразу заметите пропажу кредитки, нашедший ее, не зная пин-кода, не сможет ей воспользоваться. А, значит, ваши деньги будут в безопасности.

Минусы у кредитных карт, впрочем, тоже есть.

Хотя банки и делают сегодня все возможное, чтобы защитить деньги своих клиентов от мошеннических посягательств, не всегда их попытки одинаково успешны. Так, карточки по-прежнему остаются уязвимы перед атаками скрабберов и хакеров, для которых не составляет труда подобрать пароль к карте.

Кредитные карты легко отслеживаются спецслужбами. Все валютные операции, проводимые по ним, отслеживаются и документально фиксируются.

Сложность использования в небольших населенных пунктах

В небольших городах использовать пластиковые банковские карты проблематично из-за того, что здесь элементарно не хватает торговых точек, где они принимаются к оплате. Да и круглосуточных банкоматов, чтобы снять наличные, зачастую, в таких городах тоже немного.

Рассуждать о плюсах и минусах кредитных карт довольно сложно, ведь любое высказывание на этот счет может быть оспорено.

К примеру, возможность многократного использования заемных средств:

для одних людей это очень удобно;ъ
другие считают, что таким образом рассчитаться с долгами просто невозможно, проще взять потребительский кредит, погасить его и забыть о долговых обязательствах.

И все же неоспоримые недостатки у кредиток тоже есть. Главным из них является психологический фактор.

Постоянный доступ к кредитным средствам многих толкает на необдуманные траты и разрушает финансовую дисциплину.

Многие люди настолько увлекаются процессом, что перестают рассчитывать собственные возможности и в итоге не справляются с долговой нагрузкой.

Сроки внесения платежей

Долг красен платежом, в отношении кредитных карт – обязательным минимальным ежемесячным пополнением счета. Как правило, его размер составляет 5-7% от потраченной суммы.

Величина платежа и срок его внесения устанавливается банком, клиент получает данную информацию по почте либо в виде СМС сообщения.

В этом вопросе очень важна аккуратность и пунктуальность. Опоздания и недоплаты наказываются штрафами и негативно отражаются в кредитной истории заемщика.

Сумму и срок платежа можно уточнить в любом офисе кредитора, по телефону «горячей линии» (он указан на оборотной стороне кредитки) или в личном кабинете интернет-банка.

Лучше пополнять счет через банкоматы и отделения кредитора. В этом случае платеж поступит на карту в кратчайшие сроки, а комиссия за его проведение будет нулевой или минимальной.

Чего нельзя сказать о платежных системах и банкоматах сторонних финансовых организаций: здесь средства поступают на счет в течение 5-10 рабочих дней, а комиссии ощутимо бьют по карману.

Баланс

Еще одна тонкая деталь, способная привести к негативным последствиям – карточный баланс. Он должен быть всегда положительным, в крайнем случае, нулевым. Уходить в «минуса» настоятельно не рекомендуется.

Узнать о состоянии счета можно:

в отделениях банка;
по телефону;
при помощи СМС-запроса;
в личном кабинете.

https://www.youtube.com/watch?v=ve1zyZqeok4

Чем может грозить отрицательный баланс? Многие кредиторы наказывают клиентов за «перерасход» дополнительными комиссиями, с годами недоплаченные копейки могут вырасти в сотни и даже тысячи рублей.

Это тот самый классический случай, когда незнание не освобождает от ответственности.

Комиссии

Еще одним бесспорным минусом кредиток являются комиссии:

за изготовление или перевыпуск карты (200-400р. однократно);
обслуживание счета (400-5000р., ежегодно);
снятие наличных (7-10% от выведенной суммы, но не менее 500-800р. за операцию).

В совокупности эти комиссии складываются в солидные затраты. У некоторых эмитентов комиссионные сборы отсутствуют, но при этом процентная ставка часто бывает завышена.