Какие бывают формы и виды кредита? » Кредиты.ТВ

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач.

Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

https://www.youtube.com/watch?v=wUPxFekII3g

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов.

Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Потребительские кредиты

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату.

Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

ипотечные;
образовательные;
денежные;
автокредиты;
товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов.

Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката.

То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.
.

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных.

Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:
.

сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Программы такого типа чаще всего интересуют граждан. Практически все банки, которые оказывают услуги кредитования населению, предлагают продукты такого типа.

В этом сегменте все кредитные программы делятся на типы, поэтому каждый потенциальный заемщик может выбрать максимально подходящую ему кредитную программу.

Виды кредитов наличными:

Экспресс-кредит. Срочная кредитная программа, деньги в долг по которой можно получить в течение часа или нескольких часов. Характеризуется упрощенными условиями выдачи. Справки о доходах, как правило, не требуются. Суммы выдачи небольшие, срок кредитования короткий, процентные ставки максимальные.
Стандартный кредит. Самая распространенная программа. Ссуда выдается при наличии у гражданина возможности предоставить справки с работы. Суммы выдачи приличные, они ограничиваются уровнем платежеспособности заявителя. Сроки предоставления — до 3-5 лет, иногда до 7 лет. Процентные ставки оптимальные.
Кредит с обеспечнием. Самые выгодные кредитные программы с низкими ставками, особенно если обеспечением выступает недвижимость. Можно получить большую сумму до 80% от установленной рыночной цены залога. Срок кредитования устанавливаются до 10-20 лет, иногда больше.

Он предоставляется банками, какими-либо крупными компаниями, или же другими финансовыми институтами для приобретения каких-либо товаров и услуг с отсрочкой платежа. Такие кредиты выдаются на принципах срочности, платности и возвратности.

Кто может обратиться за ссудой, и какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Несмотря на то, что форм и видов кредитования очень много, требования к соискателю, как правило, стандартные. Для оформления ссуды потребуется всего лишь соответствовать таким стандартам:

подтвердить наличие действующего российского паспорта с пропиской;
место постоянной регистрации должно быть в одном из регионов РФ.
соискатель должен быть не младше 21 года;
в анкете на кредит необходимо указать стаж работы – шесть календарных месяцев;
потребуется подтвердить свою платежеспособность по форме банка или в виде справки 2-НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать;
дополнительно может потребоваться пакет документации на залоговое имущество, а также различные справки, касающиеся деятельности заемщика.

В качестве дополнительной документации стоит рассмотреть такие бумаги, как водительское удостоверение, ИНН, полис ОМС, загранпаспорт. При соблюдении всех правил и условий, кредит выдадут очень быстро и в нужном объеме.

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

являются гражданами Российской Федерации;
достигли совершеннолетия;
имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Кредитная карта.

Первыми по популярности среди нецелевых кредитов являются кредитные карты. Они же являются самим дорогим кредитом – на них устанавливаются самые высокие процентные ставки. Плюс банк берет свои комиссии каждый раз при обналичивании средств, а также при погашении и при обслуживании карты.

Все чаще держателям кредиток стала предлагаться услуга грейс периода. Обычно он не превышает 60 дней, и в течение этого срока на сумму, снятую с карты, не начисляются проценты.

Отсчет времени начинается с момента первого получения денежных средств и не суммируется и не продляется в зависимости от снятых позже средств.

Чуть меньшая процентная ставка у овердрафта. Он устанавливается обычно на зарплатную карту и не сильно превышает сумму месячной зарплаты. По сути это удобная, хоть и дорогая помощь тому, кто слегка не дотянул до дня получки.

Ипотека — самый крупный и сложный вид кредитования. Продукт целевой, средства идут строго на расчеты с продавцом недвижимости.

Покупаемый объект будет служить залогом, пока заемщик в полном объеме не расплатится с кредитом. Суммы выдачи всегда фигурируют больше, процентные ставки низкие, возможно установление срока выдачи средств до 30 лет.

График погашения длительный, размер ежемесячного платежа приличный, банк при рассмотрении пристально изучает платежеспособность заявителя.

Хорошая кредитная история открывает перед гражданином заманчивые финансовые перспективы. И наоборот – с плохой «кредитной кармой» возможности человека становятся крайне ограниченными.

Испортить кредитную историю легко, а вот исправить – чрезвычайно трудно, почти невозможно.

Экспертные советы помогут вам поддерживать кредитный статус на высшем уровне.

Совет 1. Не переоценивайте свои финансовые возможности

Многие заёмщики действуют так: сначала берут ссуду, затем рассчитывают свои финансовые возможности. А нужно наоборот – сначала подсчитать свои доходы и расходы, затем брать кредит.

Деньги любят счёт – заведите бюджетную таблицу. В интернете масса удобных специальных приложений – скачайте их и пользуйтесь. Оптимально, если на погашение задолженности уходит 25-30% ежемесячного дохода, не более. Если сумма приближается к 50%, это уже тяжело – и морально и материально.

Совет 2. Не допускайте просрочек по платежам

Просрочки – это плохо. Если не надеетесь на свою память, подключите интернет-банкинг. Вы будете точно знать сколько должны, а платежи будут отчисляться автоматически. Отсутствие просрочек – главное условие чистой кредитной истории.

Не отступайте от графика платежей. Если допустили задержку, постарайтесь как можно скорей её ликвидировать. У вас есть примерно 7 дней, прежде чем данные поступят в БКИ – бюро кредитных историй.

Совет 3. Не оформляйте кредит для погашения другого займа

Классическая ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый. Такой вариант приводит к росту задолженности и тотальному ухудшению кредитной истории. Более разумный способ – реструктуризация (рефинансирование).

Совет 4. Не становитесь поручителем

С поручителя спрос такой же, как с самого заёмщика. Не платит партнёр – это неизбежно отражается на вашей кредитной истории. Вам как поручителю закроют доступ к кредитам на 2 года даже за обычную просрочку.

Это возобновляемый вид кредита в банке, и пользоваться им можно бесконечно, соблюдая условия погашения. Кредитка оформляется по одному паспорту. Ею можно расплачиваться и возвращаться деньги в льготный период, не платя дополнительных процентов.

Она будет выгодна при использовании небольших сумм и коротком сроке их возврата. Кредитные лимиты здесь невысоки, но если не укладываться в льготный период, переплата выйдет большая.

При выборе кредитки стоит ориентироваться на: схему работы льготного периода, условия возврата использованного лимита, дополнительные бонусы (кэш-бэк) и др.параметры.

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
трудовую книжку (копия);
справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Образовательный кредит

Некоторые банки предоставляют образовательный кредит. Кредитный договор заключается на период, равный сроку обучения заемщика, но не более 11 лет.

Сумма перечисляется на счет образовательного учреждения сразу за все время обучения либо же частями. Для получения кредита на образование помимо основных документов еще потребуется договор учебного заведения.

Обеспечением такого вида кредита являются не менее двух поручителей либо, при особо большой сумме, залог.

Какие бывают займы

Прежде чем начать разговор о том, какие виды обеспечения бывают по кредиту, стоит разобраться, что понимается под кредитом и какие формы кредита бывают. Это позволит в дальнейшем определиться с необходимым обеспечением и дополнительными гарантиями.

Все виды кредита делятся на две группы: целевые и нецелевые. В качестве целевых можно выделить такие, как ипотека, автокредитование, бизнес-кредиты, а вот нецелевые – это потребительские ссуды, кредитки, мини-займы.

Независимо от того, к какой группе относится ваш займ, банк может потребовать дополнительные гарантии возврата ссуды. В одном случае речь может идти о необходимых документах и выполнении всех требований кредитора, а в другом – о предоставлении обеспечения по ссуде.

Данный вопрос интересует многих заемщиков, поскольку в случае неоплаты долга, имущество перейдет в распоряжение банка и будет реализовано принудительно.

Чтобы принять такое решение, необходимо сначала внимательно оценить собственное финансовое положение, а также, понять, насколько надежным клиентом вы являетесь.

Если заемщик не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать собственным имуществом. В тех случаях, когда есть дополнительные гарантии, то можно и обратиться за ссудой. Тем более что обеспечение позволит существенно снизить процентный показатель по ссуде.

Существует четыре основных типа кредита, о которых необходимо знать. Они включают: кредит на услуги, денежные кредиты, рассрочка кредита и кредитные карты.

Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п. Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.
Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.
Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые карты рассрочки, при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.
Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита. Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – экспресс-кредиты.

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Главное — четко установить цель и рассчитать ваши финансовые реальные возможности.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит. К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком.

Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Совет будущим заемщикам

Прежде чем подписать кредитный договор необходимо внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке.

У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты.

Это — своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

фамилия, имя и отчество заёмщика;
сведения о месте регистрации и фактического проживания;
информацию о размере ежемесячного дохода;
сведения о месте работы;
какой кредит нужен;
информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный.

Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.
.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

В первую очередь банковские программы кредитования разделяют по целям использования полученных средств:

Целевые кредиты — это те, что выдаются гражданину на конкретную цель: лечение, ремонт, образование, покупка авто, недвижимости и прочее. При оформлении такой программы гражданин не получает наличные на руки, банк после подписания договора переводит средства контрагенту (продавцу, поставщику услуг).
Нецелевые программы выдачи кредита самые востребованные среди заемщиков. Это удобные ссуды: после подписания договора гражданин получает наличные, которые он может расходовать как угодно. При оформлении кредита банк спрашивает цель получения ссуды, но после подтверждать ее исполнение не нужно.

Перед тем как начать описывать основные виды кредитов, определимся с самим понятием «кредит». Это передача во временное пользование чего-либо.

Обычно в качестве ресурса выступают финансовые средства. Особенностью данных взаимоотношений является срок выдачи кредита, т.е. дензнаки выдаются на определенный период времени.

Также за пользование финансами необходимо будет заплатить определенный процент. Кредиты можно классифицировать абсолютно по разным категориям.

Чем мы сейчас и займемся.

А кто кредитор?

В качестве кредитора может выступать как государство, так и отдельная организация. По этому критерию можно выделить следующие виды кредитов:

банковский – в качестве займодателя выступает банк (кстати, более подробно о том, какие бывают виды банковских кредитов, поговорим чуть позже);
коммерческий – здесь товары или услуги предоставляются на условиях отсрочки платежа одним юридическим лицом другому или физическому лицу;
государственный – кредитором является госбанк, выдаваемый ссуду на более выгодных условиях; но зачастую при этом виде кредита государство является больше заемщиком, чем кредитором;
международный – кредитор и заемщик — разные государства.

А что по срокам?

По срокам погашения кредиты подразделяются на:

долгосрочные – погасить такой займ можно после пяти лет;
среднесрочные – от года до пяти – таков срок погашения этой ссуды;
краткосрочные – в течение года кредит необходимо погасить;
сверхсрочный – до трех месяцев.

Виды краткосрочных кредитов, равно как и сверхсрочных, разберем более подробно в отдельной главе.

А что с процентом?

Бывают ссуды процентные и беспроцентные. Вторые называются еще целевыми, при которых товар продается на условиях рассрочки платежа.Процентные займы подразделяются на:

с фиксированной процентной ставкой, при которой заемщик раз в месяц, квартал, год выплачивает определенную сумму долга и процента;
ролловерные – ставка меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
смешанные – основу составляет фиксированная процентная ставка, есть и ее изменяемая часть.

Поговорим об обеспеченности

Денежная форма кредита – это наиболее часто встречаемая и привычная форма кредита. Эта форма предполагает передачу заемщику определенной договором суммы денег.

При этом заемщик направляет полученную сумму на свои нужды. А вернуть обязуется точно такую же сумму с процентами, оговоренными в договоре.

По сути своей заемщик возвращает не те же самые банкноты, которые получил от кредитора, но их эквивалент. Эта форма кредита преобладает сегодня в условиях современной экономики.

Денежная форма получила широкое распространение среди, практически всех субъектов экономических отношений. При этом к кругу задействованных субъектов относятся не только субъекты внутри страны, но и за её пределами.

Кроме того, нельзя забывать о такой форме кредита, как государственный кредит. В основном он используется при необходимости регулирования обращения денежных средств, например, во время увеличения инфляции займы государства населению могут снизить платежеспособный спрос.

Иногда в кредитных отношениях государство может играть роль заемщика, но чаще всего, выступает в качестве кредитора для регионов и юридических лиц, а также в качестве гаранта обязательств в кредитных сделках между юридическими лицами.

Формы кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений.

Классификация кредита осуществляется по таким базовым признакам, как характер ссуженной стоимости, категории кредиторов и заемщиков, по форме предоставления, направлениям потребностей заемщиков.

Рис. 5.1. Классификация форм кредита

Формы кредита по характеру ссуженной стоимости

Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы.

При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами.

Товары переходят в собственность заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.

Первыми кредиторами были субъекты, которые обладали излишками предметов потребления. В настоящее время товарная форма кредита применяется при продаже товаров в рассрочку, лизинге и прокате и зачастую сопровождается денежной формой.

Денежная форма кредита — классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.

Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот.Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Автокредит

Автокредит выдается банком под залог покупаемой машины, поэтому получить его бывает относительно несложно. Предложения от банков сейчас на любой вкус, можно приобрести как новые отечественные автомобили, так и с пробегом.

Можно выделить три основных направления банковского кредитования: классический автокредит, государственное льготное кредитование и экспресс-кредит.

Авто экспресс — кредит выдается обычно прямо в автосалонах, его оформление занимает минимум времени и требует минимальный набор предъявляемых документов.

Но и ставки по такому виду кредитования выше, чем в классическом автокредите, где оформление происходит, как и в случае обычного кредита, в офисе банка, и заявление рассматривается пару дней.

Процент и условия кредита также зависят от того, какая машина приобретается, год выпуска, отечественная или иномарка, общее состояние автомобиля, суммы первоначального взноса и срока кредитования.

На отечественные поддержанные автомобили процентная ставка, как правило, немного выше, чем на иномарки.

Программа льготного государственного кредитования распространяется только на отечественные автомобили с обязательным первоначальным взносом. В этом виде кредитования наиболее низкий процент, т.к. часть выплат возмещается из государственного бюджета.

При заключении кредитного договора паспорт транспортного средства остается у банка и выдается на руки владельцу только после полного погашения долга. Многие банки сейчас стали отказываться от обязательного страхования кредитуемого автомобиля страховкой КАСКО.

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.

Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита.

Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО.

Банк- кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых.

Если где-либо вы увидите предложение о выдаче автокредита под меньший процент, вы можете быть абсолютно уверены, что автомобиль, приобретаемый по этой кредитной ставке, продается по завышенной цене, либо относится к старому модельному году.

Это целевой вид кредита, оформляемого на покупку автомобиля. Данный вид кредита можно оформить в отделении банка или в любом автосалоне через представителя банка.

Автокредит выдается на покупку нового автомобиля (чтобы купить подержанную машину придется брать обычный потребительский кредит). Его основными чертами являются: оформление на месте, минимальный пакет документов, целевое назначение, возможность внесения первоначального взноса, небольшие ставки.

Процентная ставка по автокредиту в среднем достигает 15-19%. Наибольшие затраты здесь составят страховки: личное страхование, страхование автомобиля (ОСАГО, КАСКО) и проч.

услуги. Часто автокредит оформляется по двум документам.

ПТС остается в залоге у банка, пока клиент не расплатиться по кредиту. Автомобиль является ликвидным активом, который можно легко реализовать, потому если клиент не сможет погашать долг, банк может быстро реализовать залог и перекрыть задолженность.

Ипотека.

Согласно закону Российской Федерации порядок выдачи банками кредитов на покупку недвижимости – ипотеки – регулируется Федеральным законом «Об ипотеке», Гражданским кодексом, а также другими соответствующими им нормативными актами.

Само оформление ипотеки — долгий и недешевый процесс. Если делать все самому, то на некоторых вещах можно сэкономить, но всех затрат все равно не избежать, придется заплатить различные комиссии за рассмотрение кредитного заявления, регистрацию права собственности, оценку покупаемой недвижимости, несколько видов страховок и прочее.

Ипотека имеет несколько видов, в зависимости от формы платежей:

погашение кредита равными ежемесячными платежами, остаток долга плавно уменьшается вместе с процентами;
первоочередная выплата процентов, а основная сумма кредита с оставшимися процентами выплачивается в конце срока кредита;
плавающая процентная ставка, но изменения устанавливаются сразу же при открытии договора;
обратный аннуитет, когда на погашение следующего платежа клиент получает очередной микро кредит от банка;
для приобретения коммерческой недвижимости может использоваться вид ипотеки с участием банка в приросте стоимости объекта.

Помимо видов, целей и обеспечения в банковских кредитах можно выделить несколько способов погашения и типов начисления процентов.

Она относится также к целевым кредитам, которые выдаются на покупку недвижимости: квартиры, дома, земельного участка и пр. Это самый долгосрочный кредит – период выплаты может растянуться до 50 лет.

Это связано с тем, что здесь выдаются большие суммы (несколько миллионов рублей или эквивалент в валюте). Выплатить долг за короткое время многим вкладчикам не под силу, поэтому они платят потихоньку небольшими платежами.

Процесс рассмотрения заявки на ипотеку довольно сложен тем, что банку нужно оценить платежеспособность заемщика на несколько десятков лет. Учитывая сложную экономическую ситуацию, постоянные кризисы, сокращения, снижение дохода, точно сказать, что текущее финансовое состояние будет таким и завтра, практически невозможно.

Для подачи заявки на ипотеку требуется самый объемный пакет документов. Некоторые банки предлагают оформить ипотеку по двум документам, то это, скорее всего, маркетинговый ход или спецпредложение для, например, зарплатных клиентов.

К числу обязательных документов относятся, помимо паспорта: второй документ (водительские права, ИНН, СНИЛС, загран. паспорт, ПТС), справка 2НДФЛ, копия ТК (все листы заверенные работодателем).

Сроки рассмотрения также могут затянуться до 1-2 недель.

Банк будет тщательно проверять кредитную историю, оценить все возможные риски. В случае одобрения клиент должен внести первоначальный взнос.

Чем больше взнос, тем лучше. Он будет означать, что клиент серьезно настроен на выплату долга.

На период выплаты ипотеки недвижимость переходит в залог банка, и если заемщик не сможет платить, залог будет реализован. Такой исход событий невыгоден клиенту, поскольку он останется в убытке или в нуле в лучшем случае – банк будет продавать залог по сниженной цене.

Таким образом, процесс оформления ипотеки длительный и затратный. Ставки также будут различаться в зависимости от типа недвижимости, срока, размера первого взноса и пр. параметров.

Способы начисления процентов

По погашению наиболее часто встречаются кредиты с погашением равными частями: в течение всего кредитного периода сумма платежа постоянна и включает в себя проценты и сумму основного долга.

В случае кредита с погашением дифференцированными платежами сумма платежа состоит из фиксированной части (сумма основного долга, поделенная на период кредитования) и переменной части (процентов). В начале кредитного срока переменная часть больше и уменьшается по мере выплаты основного долга.

Проценты могут начисляться также несколькими способами: плавающая процентная ставка может меняться в процессе погашения долга и зависит от ситуации на мировом экономическом рынке. Все условия изменения процентов строго прописываются в кредитном договоре.

Фиксированная процентная ставка не меняется в течение всего периода кредитования. Если вдруг экономическая ситуация будет меняться в худшую сторону, то зафиксированная процентная ставка в кредитном договоре останется неизменной, но и в случае улучшения ситуации, когда банки начнут предлагать кредиты за более низкий процент, ставка в кредитном договоре не изменится.

На этот случай есть возможность перекредитования в других банках, где кредит выкупается у изначального банка и выдается заемщику уже на новых условиях.

Банковский кредит – это не бесплатная финансовая помощь на определенный срок для конкретных целей. Существует обязательный перечень условий, соблюдение которых обязательно как для банка, так и для заемщика.

Подписывая кредитный договор, клиент обязуется вернуть кредит за определенный срок с процентами в качестве платы за пользование чужими денежными средствами.

Бесплатных кредитов не бывает, помимо процентных ставок, банки зарабатывают на различных дополнительных комиссиях за открытие счета, снятие денежных средств, проведение операций и прочее.

Всегда и везде необходимо внимательно читать кредитный договор еще на стадии поиска подходящего банка. Нежелательно брать деньги в кредит просто так или на то, без чего можно обойтись, тем более в условиях личной нестабильной финансовой ситуации.

В зависимости от цели использования денежных средств выделяют целевые кредиты, на покупку определенной вещи или товара, например, автокредит или ипотека, а также нецелевые. В последнем случае банк – кредитор не может отследить и проконтролировать процесс расходования клиентом заемных средств, в продуктовой линейке банков к таким кредитам относятся – кредит наличными, кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит.
В зависимости от срока, на который денежные средства предоставляются в пользование, выделяют кредиты краткосрочные до трех лет, среднесрочные от трех до пяти лет и долгосрочные – выше пяти лет.
По степени обеспечения займы бывают необеспеченные (под «честное слово»), обеспеченные залогом (автомобиль, недвижимость, земельный участок, ценные бумаги), и обеспеченные поручительством третьих лиц.
По способу погашения – одной суммой единовременно в конце срока, в течение всего срока кредитования аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Чаще всего банки выбирают какой-то один вариант для того или иного направления кредитования, в первом случае речь может идти о предоставлении денежных займов юридическим лиц, а в потребительском кредитовании, например, в основном используется система аннуитетных платежей.