Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

  • Платеж (комиссию) за выпуск «пластика».
  • Комиссию за обслуживание карточки.
  • Плату за ведение расчетного счета.
  • Комиссию за совершения операций по карте.
  • Если уместно — комиссию за конвертацию валюты.
  • При нарушениях условий кредитного договора — штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
  • И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже.

Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), «добровольно-принудительной» покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т.д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС.

И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

ЭПС для кредитной карты рассчитывается с учетом комиссии за обслуживание и ведение счета и других периодических платежей, если таковые имеются. Обычно, расчет ведется в 2-х вариантах: с учетом льготного периода кредитования и без него.

Кроме того, по умолчанию, размер займа приравнивают к максимальному лимиту карты. Срок кредитования принимается равным 2-м годам, с учетом того, что платежи вносятся равными размерами.

Для каждого пользователя банковских услуг, оформлявшего кредит, знакомо такое понятие как эффективная процентная ставка. Этот термин еще часто называют полной стоимостью кредита. В разных банках эффективные процентные ставки могут ощутимо отличаться.

Поэтому клиенту, прежде чем взять кредит, нужно изучить условия банков, выбранных при первичном рассмотрении предложений.

Прежде чем оформить кредит на нужную сумму, заемщику очень важно прочесть условия договора и получить ответы на все интересующие вопросы от кредитного специалиста.

Кредитный специалист или финансовый консультант обязан озвучивать клиенту эффективную процентную ставку по его кредиту (ЭПС). Такие требования к банкам выдвигает Центробанк.

Если клиент будет уведомлен о полной стоимости его кредита, он сможет принять взвешенное решение, и выбрать именно тот банк, который предлагает оптимальные условия для потенциального заемщика.

Ошибившись в выборе банка и оформив кредит с высокой ставкой и непосильной суммой ежемесячного взноса, заемщик может поддаться соблазну прекратить вносить ежемесячные платежи. А это – прямой путь в черный лист заемщиков банка.

Прежде чем прекратить платить ежемесячные взносы по кредиту, ознакомьтесь с нашим материалом «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?», где описаны способы, позволяющие испортить кредитную историю, которую, кстати, не всегда удаётся отбелить.

Часто разные банки, рекламируя свои кредитные продукты, оглашают только годовую процентную ставку, а про такое понятие, как ЭПС, не совсем корректно умалчивают. Но заемщика сопровождают, кроме годовой ставки, другие расходы, которые часто превышают проценты по кредиту.

ЭПС помогает оценить реальную итоговую стоимость кредита. Процесс расчета эффективной процентной ставки осуществляется автоматически.

При расчете учитываются платежи по погашению основного долга перед банком вместе с процентами, сразу учитывается комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и ведения счета и другое обслуживание.

Кроме этого, нужно не забывать о расходах, связанных со страхованием заемщика. Все эти платежи являются обязательными и следуют из условий кредитного договора.

В ЭПС не включены платежи, которых можно избежать. Например, если за просроченный платеж будут начисляться штрафные санкции, то эти расходы не будут включаться в эффективную процентную ставку, потому как эти штрафы зависят только от клиента, а не от кредитного договора.

С потребительскими кредитами высчитать всю переплату по кредиту очень просто. Здесь все предсказуемо и схема расчета достаточно проста, воспользовавшись кредитным калькулятором, вы можете получить информацию о переплатах.

Проиллюстрируем живым примером:

  • Заемщик планирует взять в кредит 90 000 рублей для покупки тура
  • Срок кредита – двенадцать месяцев
  • Первый взнос 0%
  • Ставка – 23,5% годовых

К тому же заемщик может не выплачивать деньги весь срок действия карты, а погасить долг несколькими платежами в самом конце срока. Именно поэтому в случае с картами очень сложно прогнозировать итоговую эффективную процентную ставку.

Чем щепетильнее будет заемщик вносить платежи и своевременно гасить долг, тем меньшей будет сумма переплаты.

Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, которая приведена в положении Центробанка №252-П. Посчитать вручную результат очень сложно, не имея специальных знаний.

Основана эта формула на методе расчета сложных процентов. Центробанк детально описывает, как правильно рассчитать размер эффективной процентной ставки.

Самостоятельно рассчитать ПСК можно в программе Microsoft Excel, используя функцию — «ЧИСТВНДОХ». Но на правильные самостоятельные расчеты уйдет много времени, к тому же, при самостоятельном расчете нельзя гарантировать сто процентный результат — разумнее довериться в расчете кредитному специалисту.

Он это делает с помощью специальных программ. К тому же, основным из требований Центробанка является оглашение клиенту его полной переплаты по кредиту. Вот только можно ли доверять консультанту и всю ли правдивую информацию он расскажет, это уже другой вопрос.

Какие факторы влияют на полную стоимость кредита?

На эффективную процентную ставку влияет целый ряд факторов. На размер эффективной процентной ставки влияет срок кредита, вид платежа, периодичность платежей, сумма первоначального взноса.

Поэтому, если клиент хочет сравнить условия в нескольких банках, разумно сравнивать их только по схожим условиям предложенных продуктов.

Если же, например, в одном банке он будет рассчитывать на один срок и без первоначального взноса, а во втором банке с первоначальным взносом и на другой срок, то данные будут искажены. Вывод же, сделанный в результате таких подсчетов, будет неправильным.

А все потому, что ставка рассчитывается в процентном соотношении расходов и срока кредитования. Все комиссии за оформления займа на нужную сумму, последующее ведение открытого счета, его открытие и закрытие будут взяты единоразово, вне зависимости от срока.

Эти константы касаются определенного кредитного договора. В этом случае эффективная ставка, рассчитанная на небольшой период, будет менее привлекательной и больно бьющей по бюджету заемщика, нежели ставка, которая будет растянута на более продолжительный период.

Вид платежа имеет свое влияние на расчет эффективной процентной ставки. В банковском деле есть три вида платежей – аннуитетный, дифференцированный и буллитный.

Аннуитетный платеж предусматривает выплаты долга по кредиту равными платежами. В то время как при дифференцированном платеже суммы в графике постоянно уменьшаются.

А при буллитных выплатах в начале срока выплачиваются все проценты по займу, и только после выплаты процентов гасится основной долг. Если не вдаваться в подробности, то при дифференцированных платежах переплата по кредиту будет наименьшей.

Но в то же время, ЭПС будет наименьшей при буллитных платежах.

В сравнении средней ЭПС будет при аннуитетных платежах, и при дифференцированных платежах она будет наибольшей. Разумно сравнивать условия кредитных предложений банковских учреждений в нескольких проекциях. Одной ЭПС будет мало для принятия оптимального решения.

Очень интересным для будущих заемщиков банка может показаться «сенсационный» кредитный продукт, выдаваемый банком на практически «безвозмездной» основе.

Прежде чем оформить беспроцентный кредит, прочтите нашу статью «Беспроцентный кредит: где таится недостаток?», чтобы быть в курсе всех нюансов беспроцентных займов.

Подводя итоги, можно сделать важные для каждого потенциального заемщика выводы. Эффективная процентная ставка банка демонстрирует все предполагаемые траты заемщика при пользовании заемными деньгами.

При этом Центробанк возложил обязанность на все банковские учреждения оглашать ЭПС клиенту еще до заключения договора.

ЭПС для кредитной карты

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

  • Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
  • Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к «больному» вопросу — кредитам.

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную.

Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты. 

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

Сейчас все банки используют разные схемы получения доходов от кредитования, уже нет той единой годовой ставки, на которую можно было ориентироваться 10 лет назад, а, помимо нее, есть множество ежегодных и ежемесячных комиссий, в которых сам черт ногу сломит.

Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают).

Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок.

Эффективная ставка по кредиту – это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке.

Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита.

В расчет эффективной ставки по кредиту не входят расходы на услуги, сопутствующие кредиту (страхование, нотариальные услуги, услуги экспертной оценки и т.д.).

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле

Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время.

Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)

В современном мире часто выигрывает не тот, кто может произвести лучший по качеству товар, а тот, кто сможет выдать свой товар за самый качественный и самый выгодный. Ничего не стоит обмануть потребителя, поэтому информация часто подвергается искажению.

Так поступают банки, пользуясь финансовой неграмотностью населения, чтобы впарить этому населению кредиты по заоблачным процентным ставкам. Единственный способ не быть обманутым при взаимодействии с банками — это научиться считать эффективную процентную ставку как по кредитам, так и по вкладам.

Как банки маскируют полную стоимость кредита

Для того, чтобы рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть ВСЕ платежи, связанные с получением кредита, включая те, которые называются комиссии и сборы.

Поскольку высокие ставки процента по кредиту отпугивают потенциальных клиентов, банки стремятся замаскировать реальный процент (эффективную ставку) с помощью дополнительных выплат.

Такие выплаты могут быть двух типов:

  • Одноразовые комиссии/сборы, рассчитываемые либо в процентном выражении от суммы кредита, либо в виде фиксированной суммы. Например, комиссия за выдачу кредита, за открытие ссудного счета.
  • Ежемесячные комиссии/сборы, которые могут рассчитываться как процент от общей суммы кредита или как процент от остатка задолженности. Например, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета.

Все эти дополнительные выплаты нужны банкам для того, чтобы «понизить» ставку процента по кредиту и выглядеть на рынке банковских услуг более привлекательно. Гипотетический пример такого поведения в розничной торговле можно обрисовать таким образом.

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств.

Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.

Определение и сущность

Суть ставки, называемой эффективной, достаточно проста и понятно. Она выражает действительную стоимость получаемого займа с позиции, занимаемой заемщиком.

А именно, при ее расчете берутся во внимание не только платежи по кредиту, а все дополнительные выплаты, связанные с ссудой.

В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие.

При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик.

Центробанк в законном порядке обязал коммерческие банковские структуры не скрывать размер эффективной ставки по процентам, для чего была разработана специальная формула.

Однако, не последовало четких указаний относительно наименования платежей, входящих в этот расчет. Поэтому каждый банк имеет свою точку зрения по этому вопросу.

Обычно, такой расчёт относится к вычислению сложных процентов по депозитному вкладу.

Формула

Э = ((( 1 * (С / 100) / Н) возводится в степень (Н * М)) — 1)

Здесь использованы обозначения:

  1. Э — эффективная процентная ставка депозитного вклада.
  2. С — это номинальная ставка. Она указана в заключённом договоре.
  3. Н представляет собой количество интервалов начисления в году. Для месяцев рано 12, для кварталов — 4.
  4. М — количество лет.

Пример расчета

Рассмотрим депозит на 100 000 рублей со ставкой 7,2%. Предположим, капитализация происходит ежемесячно. Разделим годовую ставку на 12 месяцев и получим 0,6% за месяц. Каждый раз полученные проценты будем добавлять к основной сумме.

Месяцы

Сумма депозита

Процентная ставка

Сумма процентов

1

100000

0,6%

600

2

100600

0,6%

603,6

3

101203,6

0,6%

607,22

4

101810,82

0,6%

610,87

5

102421,69

0,6%

614,53

6

103036,22

0,6%

618,22

7

103654,43

0,6%

621,93

8

104276,36

0,6%

625,66

9

104902,02

0,6%

629,41

10

105531,43

0,6%

633,19

11

106164,62

0,6%

636,99

12

106801,61

0,6%

640,81

Итого:

 7442,42

Эффективная ставка составила 7,44%.

При её вычислении требуется учесть много различных выплат, что является довольно сложной задачей.

Поскольку официально рассчитанная величина не учитывает всех дополнительных выплат, лучше всего постараться оценить данную величину самостоятельно. Точная формула является достаточно сложной, поэтому приведём здесь один из простых случаев.

Э = ( 1 П ) В — 1

Здесь использованы следующие обозначения.

  1. Э — эффективная процентная ставка, которая представляет собой результат расчёта.
  2. П — равна номинальной ставке. В рассматриваемой ситуации она равна 18%.
  3. В представляет собой количество произведённых выплат.

Приведём пример расчёта эффективной ставки. При этом заметим, что рассматриваемая ситуация для простоты расчёта не содержит ряда дополнительных выплат.

Условия, которые здесь рассматриваются, будут состоять в следующем.

  1. Общая сумма заёмных денег составит сто тысяч рублей.
  2. Ставка кредита будет равна 18% годовых.
  3. В перерасчёте за каждый месяц она будет составлять полтора процента. Эта величина получена путём деления годовой ставки на двенадцать месяцев.
  4. Для возвращения займа ежемесячно делаются равные платежи. Они будут равны 9168 рублей.

Рассмотрим получившийся, как будут проходить платежи. Каждый месяц будет оплачиваться полтора процента от оставшейся до настоящего момента невозвращённой суммы кредита.

Разница между величиной ежемесячной выплаты и полутора процентами — это возвращение кредита. Постепенно, по мере возвращения финансовых средств, сумма процентов будет уменьшаться.

За двенадцать месяцев заём будет возвращён полностью.

Рассмотрим ежемесячную эффективную ставку. Она, согласно внутренней доходности банка, соответствует представленной в расчёте и равна полутора процентов.

После подстановки в формулу исходных данных, будет получено, что в рассматриваемом случае эффективная процентная ставка составит 19,56%.

Важно заметить, что подсчёт рассматриваемой величины в более сложных ситуациях, когда присутствует ряд дополнительных данных включает в себя довольно сложные вычисления и требует для выполнения расчёта определённых математических знаний.

Точная процедура расчёта эффективной банковской ставки определена соответствующими нормативными актами.

Чтобы оценить степень влияния дополнительных выплат, заметим следующее. Предположим, что при открытии счёта была одноразово выплачена одна тысяча рублей, а ежемесячно платится дополнительно 500 рублей. Как это повлияет на рассматриваемые здесь величины?

  1. Ежемесячная эффективная ставка возрастёт до 2,5%.
  2. Годовая — 34,48% (вместо номинальных 18%).

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка — это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты — все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее.

Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени.

А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или «запудриванием мозгов». Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа — номинальная процентная ставка.

Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

Когда заёмщик ищет возможность взять кредит на выгодных условиях, он прежде всего видит рекламные объявления, где банки предлагают предоставление займа за определённые проценты.

Конечно, на первый взгляд, достаточно просто выбрать того, чей процент на самом минимальном уровне и обратиться туда за финансовыми средствами.

На самом деле, при оформлении и возврате кредита будут дополнительные выплаты, которые могут повлиять на суммарную цену кредита. Одним из характерных примеров является требование банка получить страховку.

Безусловно, понятно желание кредитного учреждения снизить свои риски, однако следует понимать, что делается это за счёт клиента и оплачивать страховку предстоит ему, а не банку.

Чтобы оценить суммарную стоимость кредита, нужно знать эффективную процентную ставку. Именно она позволит сравнивать стоимость различных предложений объективно.

Номинальная процентная ставка — это та величина, которая обычно указывается в рекламных объявлениях и фактически составляет основную часть эффективной процентной ставки.

Также нужно отдавать себе отчёт, что есть затраты заёмщика, которые не входят в обе этих величины. Например, это стоимость реструктуризации долга или уплата штрафных санкций за просрочку выплат.

Эффективная процентная ставка может относиться не только к кредитам, но и к депозитным вкладам. Здесь номинальная ставка — это та, которая указана в условиях и в рекламе, а эффективная связана с наличием особых условий в договоре, которые увеличивают ожидаемую прибыль.

Одним из примеров последнего может служить капитализация процентов.

Альтернативные методы подсчета

1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, — от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.

2. Обратитесь к программе Exel:

  • Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
  • SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС.

Самостоятельные расчеты осложняются «сложными» процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

В связи с тем, что точные расчёты сложны и утомительны, имеет смысл воспользоваться разного рода дополнительными средствами для их расчёта.

С помощью Excel

Один из эффективных способов расчёта — воспользоваться для этого электронными таблицами. В Excel имеется специальная функция для таких расчётов под названием “ЭФФЕКТ”.

С помощью онлайн калькулятора

Также можно воспользоваться помощью сайтов, на страницах которых предоставляется возможность воспользоваться онлайн калькуляторами. Они могут иметь различный уровень сложности: от самых простых, до очень профессиональных, учитывающих практически все дополнительные платежи.

Особенности эффективной процентной ставки

ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре — это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины.

Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков — в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.

Предупредим вас, что эффективная процентная ставка — это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии.

Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют «сложные» проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая — на проценты по нему.

То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Для того, чтобы правильно сравнивать кредитные предложения, которые предлагаются банками, необходимо провести сравнение между ними. Для этого может служить эффективная годовая процентная ставка.

Определение этого понятия следующее. На практике имеется довольно сложная ситуация с различными выплатами, относящимися к кредиту или начислениями, которые связаны с обслуживанием депозитного вклада.

Представим, что на самом деле в течение календарного года происходит однократное начисление процентов, которое даёт точно такой же финансовый результат.

Это количество процентов можно посчитать, именно это число называется эффективной процентной ставкой.

Второй способ вычисления ЭПС

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита — это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой.

Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу — каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т.д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Э = (1 Н/П)П — 1, где:

  • Э — это эффективная процентная ставка:
  • Н — номинальная ставка;
  • П — количество периодов начисления процентов за один год.

Э = еН — 1, где:

  • Э — эффективная процентная ставка;
  • Н — номинальная ставка;
  • е — постоянное число, равное 2,718.

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.

0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 ЭПС)(Дп — Д1) / 365 , где:

  • ПВ — размер последней выплаты;
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Дп — дата последнего платежа по кредиту;
  • Д1 — дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

К = П1 ((геометрическая прогрессия) Пn / (1 ЭПС)Вn ,где:

  • К — сумма кредита;
  • П1 — первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
  • Пn — последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Вn — время совершения самого последнего платежа.
  • n — месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

По итогам данной таблицы можно отметить, что в каждом месяце уменьшалось количество процентных выплат по кредиту, а выплаты основной кредитной части росли. Это и является характерной особенностью для схемы аннуитетного платежа.Согласно полученным цифрам в таблице, можно сделать следующие выводы:

  1. Клиент брал кредит в размере 200 000 долларов США, а выплатил 269404,80 долларов США;
  2. Сумма переплаты по кредиту составила – 69404,80 долларов США;
  3. А сумма процентной ставки увеличилась до 34%;
  4. Сумма ежемесячной комиссии за пользование кредитом с 2% выросла до 48000 долларов США (получилось, что данная сумма выплаты по кредиту превысила сумму выплат по основной сумме кредита).

Заключение


Эффективная процентная ставка в некоторых ситуациях может стать очень большой. Поскольку она показывает реальную стоимость кредитных денег, желательно провести её максимальное снижение. Для этого надо подобрать такие условия кредитования, когда она станет минимально возможной.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: