Как узнать реальную процентную ставку про кредиту?

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Когда речь идет о том, чтобы рассчитать проценты по кредиту, следует определиться с тем, что хотим узнать в итоге.

Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

Напомню, что классический процен по кредиту — это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам.

Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

Дело в том, что нельзя считать, опираясь на изначальную сумму. Ведь:

  • во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
  • во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%

В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.

Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

  1. Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
  2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
  3. Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

Есть другой способ, как рассчитать годовой процент по кредиту:

  1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
  2. К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
  3. Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
  4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:

  • в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
  • а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.

Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.

Как считать годовые проценты по вкладу?

S = (P *I * t / K)/100%, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;

K – количество дней в году.

S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.

S = (P * I * j / K)/100, где

j – количество дней, на которые распространяется капитализация;

S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.

В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.

Как считать годовые проценты по кредиту?

Перед тем, как считать годовые проценты по кредиту, необходимо уточнить следующую информацию: какая сумма была взята в кредит, срок кредитования и сумму вместе с процентами. Существует два способа расчёта:

  1. Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
  2. Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.

Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.

Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?

Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

У вас есть кредитные карты или кредит в банке за ваш дом?

Значит вы платите проценты на деньги взятые в кредит в определенном процентном отношении на протяжении всего года. Это называется годовая процентная ставка.

Ее расчет по кредитной карте может занять несколько минут, если вы знаете детали вашего кредита и обладаете основами математики.

Годовая процентная ставка по ипотечным кредитам отличается от простой процентной ставки из-за дополнительных пошлин или сборов, требующихся для безопасности вашего кредита.

Основные понятия процентной ставки

Поймите, что кредиты не бесплатны. Если вы используете кредитную карту или берете ипотеку на покупку жилья, вам, возможно, потребуется в будущем больше денег для погашения, чем у вас есть в настоящее время.

Если вы получили кредит, то кредиторы ожидают, что вы выплатите им процент по займу за роскошь обладать суммой денег здесь и сейчас. Это называется годовой процентной ставкой.

Например, если вы берете кредит 1000р. и ваша процентная ставка составляет 10%, в конце года вы будете обязаны выплатить 100р. сверху что составляет 10% от 1000р.

Но кредиторы могут делать пересчет процента и взимать его ежемесячно. Если вы хотите знать сумму ежемесячного платежа, просто разделите годовую ставку на 12. 10% ÷ 12 = 0,83%.

Каждый месяц ставка будет составлять 0,83%. Кредиторы могут также сделать перерасчет и взимать плату ежедневно. Для ежемесячной ставки, просто разделите сумму на 365. 10% ÷ 365 = 0,02%. Каждый день ставка будет составлять 0,02%.

Типы ставок

Ставки бывают трех типов:

  • постоянные
  • плавающие
  • многоуровневые

Постоянные ставки остаются неизменными в течение всего срока выплаты по кредиту или кредитной карте.

Чтобы самостоятельно узнать свои будущие выплаты перед тем, как получить кредит, надо понимать, какой вид ссуды (на покупку вещей, жилья, машины), порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный) и срок платежа вы выбираете из предложенных банком.

Если вас не устраивает такой элементарный вариант, как предварительный платеж, подготовленный финансовым специалистом, сделайте вычисление с помощью онлайн-калькулятора.

Совсем легких путей не ищете? Тогда воспользуйтесь программой Excel, если вы с ней знакомы. Создать формулу, где надо будет лишь менять процентные ставки, не составит большого труда.

Еще один способ – обычный калькулятор, который поможет высчитать только простой потребительский займ. Имейте в виду, что со сложными платежами: аннуитетным или дифференцированным, вычислительная машинка вас не спасет.

Ну и крайний способ, пригодится для финансовых эстетов: вспомните школьные годы и сделайте расчет процентов по кредиту столбиком или дайте поупражняться в арифметике и ведении семейного бюджета своему ребенку.

Такая совместная математика обеспечит вам интересное времяпрепровождение, однако, как и с предыдущими способами, сумеете составить графики лишь по потребительским ссудам.

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора.

Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.

д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Важно знать!На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь.

В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет.

При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

X = (S*p) / (1-(1 p)^(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.
  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором.

Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Скрытые платежи

В любом из этих двух случаев процентная ставка имеет оценивающее денежное измерение: какими будут сбережения вкладчика или банка через месяц, год или несколько лет.

Процентная ставка по депозитам вкладчиков обычно ниже ставки по банковским кредитам. В этом заключен основной заработок банковских и финансовых учреждений — взять деньги по меньшей цене и распорядиться ими, переодолжив по более высокой.

Для вкладчиков же депозит — это в основном способ сохранения денежных средств, а не заработка, так депозитные ставки сейчас низки, а в некоторых банках Европы они даже отрицательные.

Базовая процентная ставка — это наименьший кредитный процент, предоставляемый крупным надежным кампаниям и клиентам. БПС обычно устанавливается центральными банками.

Исторические размахи ставок впечатляют:

  • В Германии, например, базовая процентная ставка колебалась в диапазоне от 90% до 2% в периоды 1920 — 2000 гг.
  • В Великобритании — 0,5 — 15% в 1989 — 2009 гг.
  • В США ставка ФРС США в 1954 — 2008 гг варьировала между 19% и 0.25%.
  • В Зимбабве в период гиперинфляции 2007 г. кредитная ставка доходила до 800%.

Фиксированные и плавающие ставки

Процентные ставки бывают:

  • Фиксированными — неизменными в течение определенного срока.
  • Плавающими — изменяемыми и периодически пересматриваемыми банком, в зависимости от некоторых показателей.

Так, классическим показателем является LIBOR — средняя ставка лондонской межбанковской кредитной биржи.

Многие банки определяют плавающую ставку по формуле: LIBOR n, где n — фиксированная ставка конкретного банка.

Банки России могут ориентироваться на независимую индикативную ставку, например, MosPrime Rate.

Кредитополучателю на растущем рынке кредитных ставок выгодней брать кредит по фиксированной процентной ставке.

Декурсивные и антисипативные ставки

По времени выплаты ставки бывают:

  • декурсивными — выплачиваемыми в конце вместе с возвратом кредита;
  • антисипативными — выплачиваемыми авансом при предоставлении кредита.

Декурсивные ставки выгодны для заемщиков, а антисипативные — для кредиторов, но банки обычно действуют в своих интересах:

  • проценты на депозитах рассчитываются декурсивным способом,
  • кредитные — антисипативным: при выдаче кредита сразу определяется суммарный процент, который затем делится на количество периодов (обычно месяцев).

Декурсивный и антисипативный способы используются при подсчете простых и сложных процентов, когда первоначальная сумма капитала в каждом отчетном периоде меняется.

  • Декурсивный способ удобно использовать при плавающих ставках.
  • Антисипативный способ удобен в периоды нестабильности в качестве гаранта выплаты сложных процентов.

Декурсивную ставку еще называют ссудным процентом, так как она определяет отношение полученного дохода (процентов) к начальной денежной сумме.

Как рассчитать ссудный процент и сумму наращивания

i = I/P (1), где:

  • i (income) — ссудный процент;
  • I — сумма всех начисленных за отчетный период процентов;
  • P — первоначальная денежная сумма (present value).

F = P i*n*P = P*(1 i*n). (2)

Здесь n — количество расчетных периодов.

Отношение F/P — это коэффициент наращивания kn.

kn = 1 i*n. (3)

Подсчет суммы наращивания F называется компаундингом.

Процентная ставка может быть номинальной и реальной:

  • Номинальная — установленная банком.
  • Реальная — с поправкой на инфляцию.

Реальная ставка i real меньше номинальной i nom на уровень инфляции π.

i real = i nom — π.

i real = (i nom — π)/(1 π).

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

  • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
  • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
  • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
  • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
  • Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

  1. Сумма финансирования: 18 200.
  2. Страхование: 1 000.
  3. СМС-информирование: 800.
  4. Процентная ставка: 20%.
  5. Ежемесячный платеж: 3 000.
  6. Дата оформления договора: 1 мая.

Дата платежа

Ежемесячный платеж

Основной долг

Проценты

Остаток суммы основного долга

1 июня

3 000

2 660,27

339,73

17 339,73

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Дата платежа

Ежемесячный платеж

Основной долг

Проценты

Остаток суммы основного долга

1 июня

3 000

2 660,27

339,73

17 339,73

1 июля

3 000

2 714,96

285,04

14 624,77

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов.

Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность.

Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Процентная ставка – 10,00%.
  • В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
  • (100 000 х 0,83%) х 12 =  9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств.

https://www.youtube.com/watch?v=6xFy-yBO2G0

В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
  • Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).
Срок действия кредита Расчет ежемесячных процентов Сумма ежемесячного платежа
Январь 100 000 * 0,83% 8 333,33 830 = 9 163,33 рублей
Февраль (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% 8 333,33 760,83 = 9 094,16 рублей
Март (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% 8 333,33 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% 8 333,33 622,00 = 8 955,33 рублей
Май (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% 8 333,33 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% 8 333,33 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% 8 333,33 415,00 = 8 748,33 рублей
Август (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% 8 333,33 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% 8 333,33 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% 8 333,33 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% 8 333,33 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% 8 333,33 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу.

Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы.

Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

  • сумму займа;
  • валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
  • предлагаемая банком процентная ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности.

Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул.

Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Они имеют место не во всех кредитах и иногда выступают как необязательные. Например, в случае ипотеки страхование обязательно.

С другой стороны, личное страхование – личное дело каждого заемщика, поэтому и решение принимается строго самостоятельно. Тем не менее современные банки во многих случаях принуждают клиентов делать страховые выплаты, а это противозаконно.

На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи.

Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные. Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.

Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.

Внимательно читайте договор, скрытые платежи часто пишутся мелким шрифтом.

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале срока, получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, человек должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах платежей, как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Предположим, человек оформил  заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, человек возвращает задолженность одинаковыми частями.

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

  • январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
  • февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
  • март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
  • апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
  • май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

  • январь: 2 000 100 = 2 100
  • февраль: 2 000 80 = 2 080
  • март: 2 000 60 = 2 060
  • апрель: 2 000 40 = 2 040
  • май: 2 000 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

  • Получают не стабильный доход.
  • Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
  • Желают уменьшить размер переплат.
  • Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
  • Берут крупную сумму денежных средств на длительное время.

Достоинства:

  • Всегда легко можно определить остаток задолженности.
  • Переплата меньше, чем при другой схеме.
  • Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

  • Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
  • Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он  включает дополнительный пункт в договорах.

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые проблемы.

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся денежные средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

  • Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если  дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
  • Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
  • Многие организации устанавливают штрафы и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
  • Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Расчет выплат несложен, но требует некоторого понимания терминологии. В первую очередь — слова «аннуитет» (дифференцированный платеж рассмотрен в этой статье).

Большинство банков при кредитовании физических лиц использует аннуитетную схему. Все проще пареной репы.

Это значит, что сумма ежемесячной выплаты для погашения долга будет одинаковой во всех месяцах. То есть вам как клиенту надо только знать сумму ежемесячной выплаты — и все.

Весь срок кредита она будет неизменна.

Банк, однако, скрыл в аннуитетной схеме мульку для самого себя. Дело в том, что хотя ваш платеж и неизменен, меняется структура этой выплаты.

Первые месяцы вы платите по большей части проценты, и лишь ближе к концу срока — основное тело займа. Таким образом банк гарантирует себе прибыль в виде уплаченных вами процентов.

S — сумма кредита,r — месячная процентная ставка,n — количество месяцев, на которое вы берете деньги.

Обратите внимание, что r — это не то же самое, что годовая процентная ставка. Для ее получения нужно маленькое дополнительное вычисление.

Пусть R — годовая ставка, обозначенная банком. Тогда

r = R / 12 / 100

Проиллюстрируем описанное выше. Допустим, вы хотите получить в кредит 1 000 000 рублей под 19.9% и планируете расплатиться за 5 лет.

Итак, ваша ежемесячная выплата составит 26438 рублей 30 копеек.

Когда вы обращаетесь за займом, банк предоставляет вам график его погашения. На этом можно было бы успокоиться, взять деньги и наслаждаться покупкой.

Однако, если вы хотите знать есть ли в этом графике зарытые скелеты и подводные камни, вам будет полезно рассчитать платежи по кредиту самостоятельно описанным выше способом.

Это нужно потому что в этой статье описана формула, очищенная от любых возможных накруток. Если цифры, полученные при помощи калькулятора и цифры, предоставленные банком отличаются в сторону банка, это точно индикатор того, что вам всучили скрытые проценты.

Требуйте подробного разъяснения от менеджера или просто смените банк на более честный.Всегда есть из чего выбрать, поэтому чем выше ваша финансовая грамотность, тем толще ваш кошелек.

Расчет процентов

При аннуитетной схеме расчета платежей кредит выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела кредита – увеличивается.

Аннуитетную схему расчета использует большинство российских банков. Платежи по такой схеме проще рассчитать, так как здесь используется только одна формула. Но переплаты у такого кредита могут быть больше, чем у того, в котором используется дифференцированная схема.

Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1- (1 процентная ставка в месяц)^-количество месяцев

Анатолий Волков взял в кредит 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых. Платежи рассчитываются по аннуитетной схеме.

При таком способе расчета сумма ежемесячного платежа меняется в течение срока. Тело кредита делится на равные части по числу месяцев. Каждый месяц в течение срока выплачивается часть тела кредита и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Сумма ежемесячного платежа с каждым месяцем становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также сумма переплат в целом становится меньше, чем при аннуитетной схеме.

Однако, сумму дифференцированных платежей на весь срок кредита труднее рассчитать самому. Банки используют такую схему реже, чем аннуитетную.

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах) (остаток × процентная ставка/12)

Сергей Кузнецов взял в кредит 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых. Платежи рассчитываются по дифференцированной схеме.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

На этом примере можно проследить, как уменьшается сумма переплат с каждым месяцем.

При поиске вариантов получения денег будущего заемщика в основном интересует процентная ставка (она указывается и в рекламных буклетах), однако эта сумма не является главным параметром, на основании которого рассчитывается общая стоимость долга.

Не меньшее значение имеет и вид погашения платежа: аннуитетный или дифференцированный. В итоге выходит, что банк с низкими процентами далеко не всегда предлагает самую выгодную ссуду.

Обратите внимание, что формул расчета платежей огромное количество. Помимо стандартных, куда входят первоначальная сумма долга, процентная ставка и срок его выплаты, есть еще и «эксклюзив».

Одни банки добавляют навязанные допуслуги типа страховок, коэффициент несвоевременной оплаты, другие подсчитывают ежемесячные комиссии или вовсе включают в расчеты время платежа (например, сумма, внесенная до 18:00, будет отличаться от внесенной после этого часа).

Аннуитетные платежи

Основной способ погашения долга, который в последнее время предлагают банки, – аннуитетный платеж, то есть возврат денег равными долями. Данный вариант подразумевает постоянный ежемесячный платеж на весь срок кредитования.

График напоминает песочные часы: в начале возврата денег большая часть приходится на проценты, а меньшая – на основной долг, затем ситуация меняется.

Так как накрутки составляют значительную часть платежей всю первую половину срока отношений с банком, то сама сумма долга (те деньги, что вы заняли) уменьшается медленно.

Эта схема очень выгодна банку и совсем неприятна для клиента, ведь если вы решите досрочно вернуть все деньги, сумма оставшегося основного долга, как ни крути, будет большой.

Да и проценты, выплаченные наперед, не возвращаются.

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).
  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Рассматривая вопрос о том, как рассчитывается банковский процент по кредиту, можно выделить два основных метода – выплата аннуитетов или дифференцированных сумм.

В обоих случаях начисление осуществляется не на общую сумму, а на ее остаток. Есть различия лишь в способе, по которому она уменьшается.

В политике аннуитетов заемщик каждый месяц платит долг на основании равных долей, а также проценты, в результате чего платеж уменьшается. Во втором случае, ежемесячный платеж носит одинаковый характер, однако первые месяцы уплачиваются проценты, а затем – ссуда.

Дифференцированные платежи

Рассмотрим ситуацию, при которой гражданин Иванов решил взять в кредит 120 000 рублей под ставку 20%. На основании условий договора дифференцированные платежи проводятся им в последних числах месяца. Формула расчета кредита в данном случае предполагает использование простых процентов.

ПК = Остаток кредита * Ставка % * Кол-во дней / 100 / 365

Например, если кредит был взят 1 декабря 2013 года, то сумма первых процентов вычисляется по формуле:ПК = 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2 038,36 рублейСледующие суммы начисляются не на полную величину в 120 000 рублей, а на ее остаток.

Аннуитет и его расчет

ПК = (Кредитное тело*Ставка %/1200) / (1 – (1 / (1 Ставка % /1200)^n))

Число n представлено общим количеством платежей. То есть если взять данные из примера и применить их в теоретической формуле, то можно сделать вывод, что платежи по кредиту будут исчисляться следующим образом:ПК = ( 120 000 * 20/1200) / (1 – (1/(1 20/1200)^12 = 11 126,43 рубля

Таким образом, можно сделать вывод, что аннуитет по кредиту ежемесячно будет составлять 11 126,43 рубля. Если умножить эту величину на срок – количество месяцев, а затем вычесть из нее начальную сумму кредита, то можно узнать общую разницу переплат.

На сайте банков, предоставляющих кредиты, есть специальный кредитный калькулятор, позволяющий осуществить расчеты быстро.

Когда говорят о расчете процентов по кредиту, необходимо прояснить, о каких именно процентах идет речь. Имеется ли в виду сумма выплаченных процентов по указанной в договоре ставке, относительная процентная величина переплаты по кредиту или его полная стоимость.

Производить расчеты путем простого умножения суммы займа на ставку и срок кредита неправильно, так как банки считают кредиты по-другому, используя метод сложных процентов. К тому же такой способ не учитывает комиссии и страховки.

Ежемесячные начисления производятся не на всю сумму кредита, а на остаток долга. Кроме того, важен вид ежемесячного платежа: дифференцированный (уменьшающийся со временем) или аннуитетный (равновеликие платежи на протяжении всего срока кредита).

Для расчетов существуют специальные формулы, учитывающие все эти параметры.

Проще всего посчитать переплату по кредиту: для этого достаточно знать первоначальную сумму займа, размер ежемесячного платежа и срок. Разница между всеми выплатами заемщика и полученной в банке суммой и будет составлять переплату.

Самостоятельно рассчитывать полную стоимость кредита занятие трудоемкое и не каждому под силу. Вручную произвести вычисления по имеющимся формулам достаточно сложно, особенно при долгосрочном кредитовании.

При расчетах можно воспользоваться возможностями программы Excel, подставив в нее необходимые формулы. Для определения величины ПСК нужно знать конкретные параметры кредита, которые необходимо перенести в таблицу из графика платежей. Понадобятся такие данные:

  • сумма кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • схема начисления процентов (дифференцированные или аннуитетные платежи);
  • срок ссуды;
  • дата ее выдачи.

Однако есть и более простые способы. Можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором.

При этом нужно иметь в виду, что полученный результат будет приблизительным и покажет только вариант с аннуитетными платежами. Вычисление желательно производить на калькуляторе того банка, услуги которого рассматриваются, так как представленные на других сайтах программы могут иметь неподходящие алгоритмы расчетов.

Но самый быстрый и эффективный способ – обратиться в банк, где кредитный менеджер на основании запрашиваемых условий произведет более точный расчет с учетом всех нюансов.

И выдаст примерный график с указанием сумм платежей, переплат и полной стоимости кредита. Заодно можно задать вопросы и уточнить все интересующие моменты.

Чтобы проверить правильность расчетов банковского специалиста не нужно быть экономистом, достаточно иметь представление о механизме начисления процентов и знать, на что нужно обратить особое внимание.

Какая схема начисления выгоднее

Иногда проценты кредитования, особенно быстрого, противоречат здравому смыслу и являются завуалированной аферой. Поэтому понимание, что такое банковский процент и как рассчитать сумму наращивания должно быть у каждого, кто хочет взять кредит.

Пользуясь финансовой безграмотностью населения, банки сегодня предлагают столь мудреные и сложные формулы расчета, которые требует калькулятора инженера или программиста.

Между тем, рассчитать общую сумму кредитных выплат (она же сумма наращивания), как видно по примерам, довольно просто на обычном калькуляторе и даже на листочке.

Можно считать по разным формулам выплаты по телу кредита и по процентам, но отклонения между вашими итоговыми расчетами и банковскими все равно не должны быть слишком большими.

Тем более здесь приведены формулы расчета по простым, а не сложным процентам, что не противоречит принципам аннуитетных платежей, используемых сегодня при кредитовании.

Банки сегодня практически не используют дифференцированный способ погашения кредита, при котором при начислении процентов учитывается оставшаяся сумма долга, а не первоначальная.

Мотивируется это якобы «заботой о клиентах»: зачем, дескать, им напрягать мозги и каждый месяц производить сложные расчеты? Таким образом и получается, что наше кредитование — одно из самых невыгодных в мире.

Давайте посмотрим, во что обходится такая трогательная опека самим заемщикам, и без того оказывающимся в долговых ямах из-за грабительского процента по ипотеке.

На калькуляторе Сбербанка посчитайте переплату по кредиту 2 000 000 млн руб. сроком на 10 лет под 16% годовых при аннуитетных и дифференцированных платежах.

Разница между первым и вторым способами составляет почти 350 000 руб. Согласны ли вы сэкономить эти деньги, но зато считать проценты каждый месяц? А если даже и не устраивать проверочные расчеты, а просто поверить ипотечному калькулятору?

У обеих схем расчета – и у аннуитетной, и у дифференцированной – есть свои плюсы и минусы. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

  • Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
  • Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной схеме он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, какую сумму нужно вносить каждый месяц
  • Аннуитетные платежи рассчитать проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального платежа с помощью одной формулы. Для дифференцированной схемы нужно вычислять сумму каждого платежа по отдельности
  • При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если кредит использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать сумму процентов и размер ежемесячного платежа
  • Из-за всех перечисленных особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная схема встречается намного реже. Еще реже банк позволяет клиенту самому выбрать схему расчета процентов
 

Аннуитетная схема

Дифференцированная схема

Сумма переплат

Большая

Небольшая

Размер ежемесячного платежа

Не меняется

Сначала большой, потом уменьшается

Простота расчета

Простая

Сложная

Распространенность

Высокая

Низкая

Досрочное погашение

Сложно погасить досрочно

Легко погасить досрочно

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи.

Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит.

Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе.

Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.

д.).

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает процент.

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам:

  • аннуитетные
  • дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ выплаты.

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования.

Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

  • январь: 9 750
  • февраль: 9 631, 94
  • март: 9 513, 89
  • и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных сумм можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Пошаговая инструкция

Возьмите лист бумаги и выпишите на него следующую информацию: сумма денежных средств, взятая вами в кредит, сумма вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить банку и срок, на который вы взяли кредит.

Теперь, чтобы рассчитать годовой процент по вашему кредиту, из общей суммы вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить вычтите сумму, которую вы взяли у банка.

Затем получившееся значение разделите на срок предоставления кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученное число и будет являться годовой процентной ставкой.

Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту вы можете и другим способом. Для этого сложите все суммы ежемесячных платежей, согласно графику. Затем прибавьте к полученному результату размер комиссии, если вы оплачивали ее.

Далее итоговое значение умножьте на процент по кредиту, указанный в договоре, разделите на срок кредита (в годах) и умножьте на 100%.

Получится значение «эффективной» процентной ставки, то есть той, которую вы заплатите кредитной организации за пользование денежными средствами.

Если при оформлении кредита вы оформляли услугу страхования, за нее вам тоже нужно будет заплатить определенный процент. Поэтому внимательно изучите договор по кредиту, особенно информацию, прописанную мелким шрифтом.

Кроме того, если при оформлении кредита вы уплачивали комиссию банку, вы можете ее вернуть как после уплаты полной суммы долга, так и сразу после получения денег.

Для этого в свободной форме напишите претензию о возврате денежных средств.

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются банком со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредита, по день возврата кредита в полном объеме (обе даты включительно).

S = (I / 100 / K x T) x P,

где S — расчетная сумма процентов;

I — годовая процентная ставка (в процентах годовых);

K — фактическое количество дней в году (365 или 366);

T — количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты;

P — остаток задолженности по кредиту на дату расчета.

Поясним представленную формулу:

  1. Процентная ставка из процентов годовых I делением на 100 переводится в формат десятичной дроби.
  2. Полученный результат делится на фактическое количество дней в году К — получаем процентную ставку за один день.
  3. Процентная ставка за один день умножается на количество дней в расчетном периоде T — получаем ставку за конкретный период, например месяц. Это может быть не календарный месяц, а, например, период с 10.02.2016 по 09.03.2016.
  4. Полученная ставка умножается на остаток задолженности Р — получаем сумму процентов за расчетный период S.

Пример. Расчет суммы процентов по кредиту

I. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

  • Процентная ставка — 16% годовых.
  • Расчетный период — с 10.02.2016 по 09.03.2016 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.
  • Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1267,76 руб.

II. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

  • Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.
  • Процентная ставка — 16% годовых.
  • Расчетный период — с 10.12.2015 по 09.01.2016 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.
  • Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1357,83 руб.


Проценты по кредиту рассчитываются по указанной формуле вне зависимости от вида платежа по кредиту (аннуитетный или дифференцированный).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: